12 июля 2022 года прошел очередной саммит деловых кругов “Сильная Россия”, в рамках которого представитель Министерства финансов директор департамента финансовой политики Иван Чебесков рассказал о новом типе страхования жизни – долевом страховании жизни, или ДСЖ, которое скоро появится на страховом рынке России, а также о скором распространении гарантий на продукты по страхованию жизни по аналогии со вкладом в банке.
Как будет работать система гарантирования в страховании жизни?
Предполагается, что система будет функционировать по аналогии с системой страхования банковских вкладов в АСВ, когда держатели банковских депозитов гарантировано получают возмещение в сумме до 1,4 млн рублей в случае прекращения деятельности кредитной организации. В пределах указанной суммы возможно будет возместить только фактически вложенные средства, исключая доход по инвестициям. Центробанк и Министерство Финансов уже выступали с данным предложением еще два года назад, но проект был отправлен на доработку. Видно, пришло время возобновить инициативу, так как рынок страхования жизни нуждается в поддержке сейчас как никогда. В то же время, недавно был принят проект закона, дающий гарантии для негосударственных пенсионных накоплений.
Иван Чебесков разъяснил, что по задумке Министерства Финансов, в систему гарантирования должны войти все продукты: страховые, инвестиционные, пенсионные. Кроме того, на данные продукты будут распространяться равноценные налоговые льготы.
Что будет из себя представлять ДСЖ?
Полис ДСЖ (долевого страхования жизни) будет сочетать 2 функции: страховую защиту и инвестиции. Часть уплаченной премии будет вкладываться в различные активы, с которых впоследствии возможно получить доход. Но, в отличие от ИСЖ, клиент, а не страховщик, будет выбирать инструменты для инвестирования и самостоятельно нести все риски. В продуктах ИСЖ страховая компания разрабатывает готовые стратегии и дает клиентам выбрать одну из них. Если стратегия была неудачной, то в конце срока страхования клиент получает назад вложенные средства. Если инвестиции сработали успешно, то по истечению договора страхователь получает доход. В данном случае, риск минимален. Можно ничего не заработать, но и не потерять (разве что упущенную выгоду в виде обесценивания денег из-за инфляции за несколько лет действия договора).
ДСЖ является аналогом зарубежного страхования жизни юнит-линкед, которое предлагают иностранные страховщики. Клиент выбирает активы и инвестирует средства через фонды. Далее инвестор сам управляет своим портфелем. Ожидается, что уже в 2023 году ДСЖ начнет реализовывать на рынке России.
Будет ли расширен лимит выплат по системе гарантирования?
В настоящее время система гарантий действует для банковских депозитов и пенсионного страхования (обязательного). В случае отзыва лицензии у кредитной организации клиент вправе получить компенсацию в сумме до 1,4 млн рублей. Выплата производится в течение четырнадцати дней с момента наступления страхового случая. Если депозиты были открыты в разных фин. организациях, то сумма выплачивается пропорционально сумме вклада в каждом банке и в совокупности не может превышать 1,4 млн рублей.
В апреле этого года в Госдуму поступил проект закона о расширении лимита гарантий до 3 млн рублей. Но Центробанк выступил против законопроекта, объяснив это тем, что в таком случае банкам придется платить больше средств в фонд страхования, что создаст дополнительное давление на финансовые организации, которые и так сейчас переживают не лучшие времена в связи с западными санкциями.
Комментарии редакции
Распространение гарантий на долгосрочные страховые продукты с инвестиционной составляющей может помочь оживить утраченный в последнее время интерес граждан. Появление ДСЖ привлечет инвесторов на рынок страхования, ведь данный продукт дает больше свободы в выборе инструментов, а соответственно и больше возможностей для заработка. Впрочем, в таком случае риски возрастают. Но предложенные гарантии (хотя бы на страховую часть) создают определенную подушку безопасности и сглаживают существующие риски.
Оставайтесь с нами, чтобы не пропустить новости из мира страхования и финансов!
Страхование сегодня и все о новых финансовых инструментах на информационно-аналитическом ресурсе Сalmins.com
NEO-волонтер Анна П.
Calmins.com ©
Источник: frankrg
Идея такого страхования, безусловно, должна присутствовать в продуктах с инвестиционной составляющей. Людей долгое время отпугивал фактор риска, который давал шанс потерять все, поэтому и интерес к таким полисам был небольшой. Кроме того, школы инвестирования в нашей стране и не предусмотрено. Начинающие инвесторы 6а своём опыте принимают решения или идут на платную консультацию. Но это совсем не школа для инвесторов, а помощь по одному конкретному случаю.
Оптимально будет расширить страховое покрытие хотя бы до 3 млн рублей, так как долгие деньги обычно в сумме более 1,4 млн. С учётом индексации как раз покрытие в 3 млн даст клиенту уверенность с учётом того, что риск несёт он спр, а не страховщик.
Пусть для начала хоть какие-то гарантии дадут, 1,4 млн лучше чем ничего