На рынке страхования представлено большое разнообразие страховых продуктов. Они предлагают защиту от различных рисков: например, покрытие на случай повреждения имущества или компенсация расходов на медицинские услуги. При этом страховые компании предоставляют их на разных условиях. Например, не так давно мы уже писали о так называемых коробочных продуктах. Это упрощённые версии полисов с унифицированным наполнением. Подробнее о них читайте в нашей отдельной статье.
Сегодня мы также расскажем об уникальном виде продуктов – о комплексном страховании. О том, что они из себя представляют и в чем их главные особенности, читайте далее.
Что такое комбинированное страхование и в чем его особенности?
Продукты комбинированного страхования (иногда называются комплексными) – это полисы, предусматривающие защиту сразу от нескольких разных рисков. Так, страхователь может приобрести страховку, покрывающую одновременно риски, связанные с его жизнью, а также с квартирой или другим имуществом. Получается, что, приобретая один полис, человек получает защиту сразу по нескольким группам угроз, которые значительно отличаются друг от друга.
Иногда к подобным продуктам также относят договоры, в которых указываются несколько субъектов с каждой стороны правоотношений: например, двое или более страхователей, выгодоприобретателей, страховщиков или застрахованных лиц.
Преимущества и недостатки таких программ страхования
Такие продукты могут быть чрезвычайно удобными как для страхователя, так и для страховщика. Давайте рассмотрим почему:
- для первых это возможность застраховать всё и сразу. Клиенту не потребуется заключать несколько договоров, перед этим изучая условия по каждому из них. Он получает один полис, который покрывает все необходимые риски. Продукты комбинированного страхования позволяют ему сэкономить уйму времени;
- для страховой компании, кроме сохранения времени, есть ещё один значительный плюс – это сокращение издержек от заключения нескольких договоров. Таким образом, проще сразу оформить одну комплексную страховку. При этом, по сути, СК продают одновременно несколько страховок, что значительно выгоднее для организации.
Несмотря на это у такого подхода есть и свои недостатки. Так, например:
- страхователь вынужден переплачивать за страховку, так как он приобретает сразу несколько услуг, то есть страхование покрывает больше различных рисков. Соответственно, стоимость таких полисов выше. При этом не факт, что клиенту необходимы все риски, которые страховщик указывает в договоре;
- данный вид страхования в целом дороже, чем остальные продукты, представленные на рынке;
- страховщику необходимо потратить дополнительное время, чтобы реализовать такую программу и просчитать наиболее выгодный тариф.
Тем не менее, стоимость комбинированного полиса останется существенно ниже, чем если оформлять договоры по каждому направлению отдельно.
Какие полисы чаще всего предлагают в рамках подобных программ
Наиболее популярный вид комбинированного страхования – это КАСКО. При оформлении такого полиса, страхователь получает полноценную защиту своего транспорта. Однако страховая компания при этом покрывает большой перечень различных рисков. Владелец авто может приобрести покрытие одновременно и на транспорт, и на себя.
При оформлении и страховании ипотеки люди тоже обращаются к программам данного вида. Специально для этого разработаны комплексные продукты, которые призваны защитить банк на тот случай, если заёмщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит вовремя. При страховании ипотеки такие программы включают страхование жизни, покрытие на случай увольнения, а также защиту залоговой недвижимости и права на ее владение.
Также к такому виду страхования часто обращаются, если хотят застраховать груз, морские риски, а также ответственность грузоперевозчика.
В каких случаях стоит обращаться к комплексным продуктам
Если вы заинтересованы в страховании одновременно нескольких различных рисков, то подобные программы могут оказаться крайне выгодными для вас. Предположим, вы хотите защитить свою жизнь, а также квартиру. Комплексное страхование позволит это сделать в рамках одного договора. В таком случае, вы сможете получить компенсацию, если что-то произойдет с домом (затопление из-за соседей или повреждение коммуникаций, пожар, взрыв газа, противоправные действия третьих лиц), либо если что-нибудь случится непосредственной с вами. Исключительно гипотетически, надеемся, что с вами все будет в порядке! Благодаря страхованию вы избежите больших финансовых потрясений.
Главное, чтобы событие соответствовало условиям договора. Случай признают страховым, если данное событие прописано в страховых рисках. Также не забывайте и о том, что по каждому полису прописываются исключения. Это означает, что страховщик не обязан выплачивать компенсацию, если страховой случай произошёл в результате определённых оговоренных в договоре событий.
Вероятнее всего вам придётся столкнуться с комплексным страхованием, если вы решите оформить ипотеку. В данном случае кредитная организация потребует приобрести страховку. По закону вы обязаны застраховать имущество, которое берёте в кредит. Дополнительно к этому можно застраховать жизнь и право владения собственностью.
Без страховки на жизнь банк может поднять ставку по кредиту. А титульное страхование может защитить вас, если вы приобрели жильё на вторичном рынке. Оно предполагает компенсационную выплату на случай, если вскроется факт мошенничества со стороны прошлого владельца недвижимости. Подробнее об этом читайте в нашей статье Что такое ипотека и ипотечное страхование?
Комментарии и мнение редакции
Продукты с комплексным наполнением могут оказаться выгодными, если клиент задумался о страховании одновременно нескольких объектов (например, жизни, имущества, гражданской ответственности и т.д.) Чтобы понять наверняка, нужен ли вам такой полис, внимательно изучайте условия договора. Также сравните этот продукт с классическими полисами – особое внимание уделите рисковому наполнению. Если в первом предложении указано много рисков, с которыми вы навряд ли столкнетесь, то вполне возможно, что таким образом вы сильно переплатите. Условия по каждому продукту отличаются, поэтому единого совета какую страховку выбрать быть не может.
На нашем ресурсе рассматриваются различные полисы страхования, в том числе и комбинированного типа. Мы много пишем об автостраховании (включая КАСКО), ипотечном страховании и прочих страховках, которые могут покрывать несколько рисков одновременно. В нашей рубрике «контрольная закупка» вы можете найти обзоры на разные предложения – они могут помочь вам в выборе.
Также обращаем ваше внимание, что вы можете оформить некоторые страховки прямо на нашем сайте. Например, у вас есть возможность купить полис КАСКО или застраховать ипотеку в разделе, который посвящен онлайн-страхованию.
Читайте больше о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер Сергей Н.
Calmins.com ©
Источники: strahovkaved.ru, mafin.ru, GidPoStrahovke.ru
