Кредитная карта, что это?
Ключ к ответу на этот вопрос содержится в самом слове «кредит», что значит доверие. Представьте, что вы владеете магазином. А теперь задумайтесь, кому бы вы доверили выдать товар в долг? Чаще всего ответ на поверхности, это близкие друзья, родственники, короче говоря, те люди, которых мы давно и хорошо знаем. У таких людей часто схожие основные представления о жизни и самое главное, они проверены временем.
Но с развитием городов и перемещением населения из сельской местности отношения между людьми также стали претерпевать изменения.
Открывшиеся магазины приобрели новый формат – универмаг. В котором сотрудники уже не могли помнить всех клиентов в лицо и знать кому и в какой степени можно доверять. Для того, чтобы выделить из общего числа доверенных клиентов магазины стали выдавать специальный жетоны, монеты, брелоки или даже металлические пластины, напоминающие собачьи подвески.
Показав такой знак отличия, покупатель мог позволить себе преспокойно пройти мимо продавщицы магазина с пакетом продуктов и оплатить их позже. В дальнейшем, как мы с вами понимаем, такие жетоны стали даже символом некоего статуса, хотя мне это и не очень нравится, ведь это означает, что ты не можешь оплатить свои покупки.
Впервые в 1947 году владельцам одной из сети магазинов пришла в голову мысль о том, что такие жетоны можно использовать не только в конкретном магазине, а в рамках всей сети в целом, хоть она была небольшой и умещалась в одном из районов Нью-Йорка. Уже через два года в 1949 году появилась карта Diners Club, предназначенная для коммивояжера. Карта позволяла ему покупать еду, заправляться, снимать номера в отелях по всей сети торговых точек, которая уже охватывала почти всю территорию США.
Это был успех! В первый же год было оформлено около 35 000 подписок на эту карту вместе с массовым распространением сетевых отелей, автозаправок и проката автомобилей. Чуть позже в 1950-х годах появились уже хорошо известные нам карты American Express и кредитные карты, созданные банками.
Кредитные карты и банковская система
В то время зарождалась целая индустрия под влиянием которой менялась банковская система, что нашло свою отражение и в названиях. Известный банк «Bank of America» был назван «BankAmericard» и в конечном итоге ставший привычной нам «Visa». Его главный конкурент «Master Charge» также сменил название и стал «MasterCard».
Как известно всё новое несёт с собой и новые трудности. Также и здесь распространение кредитных карт принесло две проблемы, которые необходимо было преодолеть.
Первая проблема напоминала хождение по замкнутому кругу. Дело было вот в чём: розничные торговцы начинали принимать карты только с увеличением потребительского спроса. И напротив, клиентам было интересно пользоваться картами в том случае, если карта имеет большой охват по количеству магазинов и других торговых точек, на которых она работает. Для решения этой проблемы в 1958 году Bank of America решил действовать прямо и просто: каждому клиенту своего банка в городе Фресно, штат Калифорния отправил новую кредитную карту, в общем получилось 60 000 карт.
Каждая карта имела свой предел в 500 долларов, сегодня это составляет примерно 5 000 долларов. Это дерзкое, а иначе и не скажешь решение банка стало известно, как «Падение Фресно». Банк терпел крупные убытки, связанные с недостаточной культурой пользования такого рода кредитом. Кредиты массово были просрочены, возникли множественные факты мошенничества с картами и банального воровства. Скорее всего банк ожидал такого развития событий и сознательно шёл на риск, ведь в скором времени, буквально через два года, уже в 1960 году в обращении у одного только Bank of America находилось уже около миллиона кредитных карт.
Вторая проблема не менее, а возможно и более трудная в техническом отношении проблема была в том, что при использовании кредитной карты продавец торговой точки должен был звонить в ваш банк и получать одобрение о покупке с использованием карты. Только появление новых технологий смогло облегчить эту, казалось бы, простую процедуру оплаты картой.
В качестве решения была применена магнитная полоса, которую начали использовать на пропусках в ЦРУ. Этим занимались в начале 1960-х инженер компании IBM Форрест Парри и его жена Доротея.
Форрест задумался, как можно было бы объединить пластиковую карту и считывание информации с магнитной ленты. Его жена предложила попробовать с утюгом и правда, сочетание давления и тепла отлично сработало.
Благодаря этой небольшой полосе родилась система оплаты картами в своём современном виде. При оплате картой Visa, магазин отправлял сообщение в свой банк, который в свою очередь отправлял сообщение на компьютеры сети Visa с информацией о проведённой оплате и замыкало эту цепочку сообщение, которое отправлялось в банк самого клиента с просьбой об оплате.
Культурный сдвиг
Повсеместное использование пластиковых карт во многом преобразило индустрию торговли, банки и даже наше отношение к деньгам. Если банк давал вам возможность брать в долг, то никому уже не приходилось об этом беспокоиться, как это было раньше со владельцами магазинов, которые давали своим клиентам металлические жетоны. В скором времени весь процесс оплаты картой занимал считанные секунды и позволял быстро и без неудобств совершать покупки.
Кредитная карта получила своё распространение быстро выйдя сначала за рамки одной торговой сети, затем за пределы США. Любой человек теперь мог стать её владельцем в отличии от тех счастливчиков, которые получали заветные жетоны от владельцев магазинов.
Это сильно повлияло на психологию людей и даже отношение к деньгам, ведь для того, чтобы получить небольшую ссуду вам теперь не приходится вести объяснения с представителем банка и просить его о чём-либо. Но и тут банки берут своё. Несмотря на то, что у людей есть возможность спокойно жить в долг по кредитным картам, банки могут назначать крупные проценты в случае просрочки его выплаты вплоть до 20-30%. Россия в этом плане не исключение. Несмотря на то, что кредитные карты получили распространение только 10-15 лет назад, уже сегодня почти каждый совершеннолетний россиянин имеет кредитную карту или кредит. Недавно в статье Россияне стали чаще брать кредиты мы писали о том, что общая сумма кредитов у жителей России достигла рекордных 20 трлн рублей, что шокирует…
Новые и интересные факты, новости страхования и финансов на нашем ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!
Calmins.com ©
Источники: www.bbc.com