Кто чаще других берёт микрозаймы?

Тенденции на рынке микрокредитования

Те, кто пользуется кредитами банка или имеет стабильные доходы, представляют клиентов микрофинансовых организаций как деклассированных граждан – наркоманов, алкоголиков, бездомных, проигравшихся игроков, малограмотных пенсионеров, которые либо не намерены возвращать заем, либо обязательно попадают в финансовую кабалу, так как не в состоянии оценить условия договора.

Кто чаще других берёт микрозаймы?

Реально дела обстоят совершенно иначе: среди клиентов МФО много грамотной молодежи, индивидуальных предпринимателей, а иногда даже встречаются люди вполне обеспеченные, с доходом более 80 тысяч рублей. Приходят в МФО работники бюджетной сферы, творческих профессий и те, у кого произошли чрезвычайные обстоятельства: потеря работы, смерть близких, дорожные происшествия, внезапная болезнь.

По опросам за 2020 год около половины россиян относятся к микрозаймам резко отрицательно, считая их прямой дорогой в финансовую кабалу. Среди тех, кто высказался не в пользу МФО:

  • больше мужчин, чем женщин;
  • больше людей в солидном возрасте, чем молодежи;
  • больше тех, кто за последние 6 месяцев не пользовался кредитами.

За прошедшие 4 года число тех, кто относится к микрозаймам отрицательно, снизилось с 62% до 47%.

Среди тех, кто относится к деятельности МФО положительно:

  • 20% с зарплатой от 80 тысяч рублей, которые считают микрозайм способом быстро купить нужную вещь;
  • 24% получавших такой заем в течение полугода, не жалеют о совершенной финансовой сделке.

Граждане России продолжают активно брать кредиты в МФО, не пугаясь ни «долговой ямы», ни «снежного кома» из-за накручивания процентов и штрафов. Суммарная сумма микрокредитов, выданных россиянам за первую половину 2020 года составила 362 миллиарда, а в августе она увеличилась на 15 миллиардов.

После введения ограничительных мер в отношении кредитных ставок по микрокредитам, на рынке микрокредитования стала наблюдаться положительная динамика. Так в феврале 2021 года число выданных МФО займов по сравнению с февралем 2020 года выросло на 15,5%.

Число клиентов МФО растет за счет бывших клиентов банков. Практически 20% заемщиков имеют долги в МФО. По данным за 1 квартал 2021 года доля заемщиков, которые имеют одновременно кредиты в банке и МФО составила 9,1%, причем их доля медленно, но верно растет. Это говорит о том, что люди берут микрокредиты, чтобы гасить долги перед банками. При этом доля исключительно банковских клиентов падает, и за 1 квартал 2021 в МФО она выросла, а в банках снизилась на 1,6%.

По причине финансовой нестабильности в условиях пандемии повысилась доля тех, кто получил опыт работы с МФО, занимая микрокредиты на текущие нужды или погашение долгов перед банками. МФО вовремя снизили требования к клиентам, что повысило их приток в последний год. Микрофинансовые организации лояльны к банковским заемщикам, у которых не было прострочек, так как они дисциплинированы и более надежны.

Ограничения на рост микродолга, введенные в 2020 году, привели к тому, что процент по долгосрочным займам (на год или дольше) в МФО на сумму более 60 тысяч, составил в среднем 37,7% годовых, а на сумму более 100 тысяч – 29,7%, то есть МФО теперь не накручивают по 300-500% в год.

Изменения в законодательстве, касающиеся деятельности МФО

В прошлом году произошли серьезные законодательные изменения, которые сделали обращение к услугам микрофинансовых организаций менее обременительным и опасным. Конечно, они не уравняли их деятельность с работой банков, но у них и разная специфика. Поскольку МФО выдает более рисковые кредиты, то они и процент по микрокредитам назначают более высокий.

Последние требования к клиентам МФО сводятся к их совершеннолетию и непорочной кредитной истории, то есть долгов у них может быть полно, главное, чтобы они их вовремя возвращали. Более того: некоторые МФО на истории не обращают внимания и выдают кредиты даже тем, у кого подмочена кредитная репутация.

Вот из чего состоит переплата при просрочке платежа:

  • проценты;
  • штрафы;
  • оплата дополнительных услуг.

В сумме переплату сначала ограничили двукратными размерами суммы займа, а с 2020 года – ее полуторакратным размером.  Не стоит думать, что весь долг не будет превышать его полуторакратного размера – речь идет только о переплате, а вся сумма составит: долг плюс переплата.

Ограничена и максимальная тарифная ставка в сутки 1 процентом. Для краткосрочных договоров микрофинансового займа (на срок до 15 суток) и на сумму менее 10 тысяч рублей МФО не может назначать ставку более 30%. Получается, что по таким займам дневной процент составит не 1%, а 2%.

Плюс в том, что после 15 дней МФО уже не может начислять проценты, но продолжит насчитывать неустойку – по 0.1% в сутки за день просрочки. Неустойка в таком размере может начисляться, только если никакие другие проценты уже не насчитываются.

Если проценты начисляются, неустойки не могут превышать 20% в год от невыплаченной части займа. Если с момента начала договора не прошло 14 дней, клиент может погасить задолженность раньше срока, причем микрофинансовый процент будет начисляться только за фактические дни, в которые заемщик пользовался кредитными средствами.

Существенно ограничены и полномочия коллекторов. Они могут работать только тогда, когда в подписанном договоре займа был пункт о передаче им долга. О произошедшей уступке требования должник должен быть уведомлен заказным письмом. Коллекторам запрещено:

  • оказывать на должника психологическое давление;
  • угрожать расправой ему или его близким, реализовывать эти угрозы;
  • вводить его в заблуждение вымышленными фактами (о передаче дела в суд, заявлении в полицию и пр.);
  • угрожать причинением вреда имуществу или реализовать эти угрозы;
  • представляться сотрудниками государственных или силовых структур;
  • звонить должнику на работу;
  • разглашать посторонним сведения о долге микрофинансовой организации (например, через интернет);
  • общаться с теми, на общение с кем должник не дал письменного согласия;
  • быть чересчур назойливыми.

Назойливость тоже имеет свое количественное выражение: нельзя звонить чаще 8 раз в месяц; встречаться чаще 1 раза в неделю; беспокоить клиентов в будни после  22-00 и ранее 8-00, а в выходные – после 20-00  и ранее 9-00.

Эти изменения в законодательстве в сторону облегчения жизни клиента сделали получение микрокредита более привлекательным и менее обременительным, но это не значит, что пользоваться услугами МФО легко и приятно. Их услуги все равно дороги, и обращаться к ним стоит только в том случае, если нет других возможностей занять денег, или тогда, когда доходы позволяют быстро погасить задолженность.

Почему клиенты все же идут в МФО

За микрозаймами приходят, чаще всего, из-за финансовых сложностей, когда банки отказывают в кредите. В этом случае можно предположить одно из обстоятельств:

  • заемщик не получает официальной зарплаты;
  • у него испорчена кредитная история.

По данным Росстата в России более 20% работников устроено на работу неофициально, то есть каждый из пяти работающих. Они не могут представить банку справку о доходах, а потому не могут стать клиентами банка.

По данным кредитного бюро у 13% заемщиков (около 10 миллионов человек) низкий кредитный рейтинг: у них испорчена кредитная история или ее нет вовсе. Вот ведь парадокс: если человек всю жизнь жил без долгов – у него низкий кредитный рейтинг, так как нет кредитной истории. Банк таких людей не жалует, а МФО принимает с радостью.

Некоторые бедолаги специально берут заем в микрофинансовой организации, чтобы у них появился хороший кредитный рейтинг или повысился испорченный. Но это не всегда срабатывает: банки не очень признают рейтинг, наработанный за кредиты в МФО.

Если раньше большинство заемщиков брало микрозаймы на текущие нужды, то сейчас линейка назначений кредитов значительно расширилась. За счет них ремонтируют автомобили, ездят в отпуск, оплачивают лечение и дорогие косметологические процедуры, покупают очень дорогие товары, на которые не хватает денег. Многие МФО сотрудничают с магазинами дорогой техники и предлагают там свои услуги. В результате вырос поток молодых заемщиков, приобретающих в долг дорогие модные гаджеты.

Изменение портрета клиента МФО

По данным за 2020 год задолженность граждан России по микрозаймам выросла на 10% и достигла 188 миллиардов. Объем краткосрочных займов («до зарплаты») упал почти на 10%, а среднесрочных увеличился примерно на 5%. Вместе с изменением структуры задолженностей меняется и портрет заемщика. В МФО хлынула молодежь. И для этого есть свои причины:

  • доходы молодых людей не столь значительны и стабильны, как у лиц среднего возраста;
  • у молодежи нет своего жилья и других, важных для жизни объектов;
  • среди молодых людей очень велик престиж обладания модными гаджетами;
  • молодежь менее адаптирована к кризисным ситуациям, например, к тем, которые связаны с пандемией;
  • у молодых людей практически отсутствуют накопления;
  • банки часто отказывают молодежи в кредитах из-за отсутствия кредитной истории или из-за низких доходов;
  • взять в МФО займы онлайн становится все проще, что вполне подходит молодым людям, которые практически живут в интернете.

С каждым годом доля молодежи, берущей займы в МФО, растет, а доля людей старше 40 лет падает. Пожилые люди, старше 50 лет, практически перестали брать кредиты в МФО. Если пару лет назад можно было говорить о доминировании 30-летних клиентов, то сейчас лидируют двадцатилетние, то есть клиенты, моложе 30 лет. Они уже составляют более трети всех заемщиков. В основной массе они берут краткосрочные кредиты на суммы в пределах 30 тысяч.

Еще около трети составляют клиенты в возрасте 30-39 лет. Средний доход заемщиков составляет от 20 до 30 тысяч рублей. С наступлением пандемии выросло число займов «до зарплаты». Половина заемщиков обращается в МФО из-за задержек зарплаты. Мужчины и женщины обращаются почти с одинаковой частотой – доля мужчин едва превышает долю женщин на 5 %.

Поначалу многие МФО пугал рост молодых клиентов без кредитной истории, так как они считали такие кредиты довольно рискованными, а молодых людей – не платежеспособными из-за трудностей с трудоустройством и низких зарплат. Однако выяснилось:

  • они идут в МФО за хорошей кредитной историей;
  • молодежь более грамотна в финансовом плане;
  • с ней проще общаться, так как она открыта по всем каналам связи;
  • она умеет планировать свой бюджет;
  • демонстрирует высокий уровень финансовой дисциплины;
  • при невозможности оплаты быстро проводит реструктуризацию долга.

По мнению аналитика из МФК «МигКредит», доля молодых людей, просрочивших первый платеж, составляет 12-13%, в то время как ранее, до резкого увеличения доли молодежи, этот показатель составлял около 20%. В целом МФО стараются все же придерживаться некоторого паритета между возрастными группами, но делать это становится все труднее. Любимая категория заемщиков у МФО – пенсионеры, так как они имеют твердый доход и являются дисциплинированными плательщиками, но они почти не берут кредитов. Приходится работать с молодежью.

Комментарии и мнение редакции

Молодые люди покупают в кредит вещи, без которых могли бы обойтись. Еще они любят путешествовать и не умеют копить на это деньги. Поэтому приток молодежи в МФО вряд ли скоро снизится.

В результате складывается следующий портрет заемщика МФО:

  • ему от 20 до 35 лет;
  • он зарабатывает от 20 до 30 тысяч рублей;
  • он работает в бюджетной сфере, на государственной службе или на частном предприятии в нижнем или среднем управленческом звене;
  • он обладает высокой компьютерной грамотностью и берет микрокредиты онлайн;
  • зарабатывает положительный кредитный рейтинг;
  • дисциплинированно выплачивает положенные платежи;
  • финансово грамотен;
  • инициативен.
Автор статьи: Татьяна Дмитриевна
Автор: Татьяна Дмитриевна

Получается вполне симпатичный портрет клиента МФО. Тем не менее, не стоит рассматривать эту статью в качестве призыва молодежи взять микрокредит, так как его получение потребует от заемщика повышенной финансовой дисциплины, а в случае форс-мажора чревато встречей с коллекторами. Поэтому лучше помнить народную мудрость: «Семь раз отмерь…».

Стоит отметить, что взять кредит в банке может быть немного безопаснее, так как банки часто предлагают оформить страховку. Она поможет заемщику случае попадания в трудную жизненную ситуацию. В первую очередь, это нужно самому банку – таким образом он обезопасит себя от убытков. Однако недавно ЦБ РФ сообщил об ужесточении правил выдачи кредитов, вы можете прочитать об этом в нашей статье Как и кому банки будут выдавать кредиты? Также не так давно в своей статье мы разбирали Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта? Рекомендуем с ней ознакомиться.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: topspb.tv, if24.ru, долг.рф, secretmag.ru, cnews.ru, rambler.ru, rbc.ru, roscontrol.com, gorodovoy.ru, 66.ru

Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Это тоже очень интересная статья
Panasonic продала акции Tesla
Читать

Panasonic продала акции Tesla

Компании продолжат партнерство после продажи пакета акций Из сообщения, поступившего от издания Nikkei, японская компания Panasonic Corp. продала…