Тенденции на рынке микрокредитования

Те, кто пользуется кредитами банка или имеет стабильные доходы, представляют клиентов микрофинансовых организаций как деклассированных граждан – наркоманов, алкоголиков, бездомных, проигравшихся игроков, малограмотных пенсионеров, которые либо не намерены возвращать заем, либо обязательно попадают в финансовую кабалу, так как не в состоянии оценить условия договора.

Реально дела обстоят совершенно иначе: среди клиентов МФО много грамотной молодежи, индивидуальных предпринимателей, а иногда даже встречаются люди вполне обеспеченные, с доходом более 80 тысяч рублей. Приходят в МФО работники бюджетной сферы, творческих профессий и те, у кого произошли чрезвычайные обстоятельства: потеря работы, смерть близких, дорожные происшествия, внезапная болезнь.

По опросам за 2020 год около половины россиян относятся к микрозаймам резко отрицательно, считая их прямой дорогой в финансовую кабалу. Среди тех, кто высказался не в пользу МФО:

• больше мужчин, чем женщин;
• больше людей в солидном возрасте, чем молодежи;
• больше тех, кто за последние 6 месяцев не пользовался кредитами.

За прошедшие 4 года число тех, кто относится к микрозаймам отрицательно, снизилось с 62% до 47%.

Среди тех, кто относится к деятельности МФО положительно:

• 20% с зарплатой от 80 тысяч рублей, которые считают микрозайм способом быстро купить нужную вещь;
• 24% получавших такой заем в течение полугода, не жалеют о совершенной финансовой сделке.

Граждане России продолжают активно брать кредиты в МФО, не пугаясь ни «долговой ямы», ни «снежного кома» из-за накручивания процентов и штрафов. Суммарная сумма микрокредитов, выданных россиянам за первую половину 2020 года составила 362 миллиарда, а в августе она увеличилась на 15 миллиардов.

После введения ограничительных мер в отношении кредитных ставок по микрокредитам, на рынке микрокредитования стала наблюдаться положительная динамика. Так в феврале 2021 года число выданных МФО займов по сравнению с февралем 2020 года выросло на 15,5%.

Число клиентов МФО растет за счет бывших клиентов банков. Практически 20% заемщиков имеют долги в МФО. По данным за 1 квартал 2021 года доля заемщиков, которые имеют одновременно кредиты в банке и МФО составила 9,1%, причем их доля медленно, но верно растет. Это говорит о том, что люди берут микрокредиты, чтобы гасить долги перед банками. При этом доля исключительно банковских клиентов падает, и за 1 квартал 2021 в МФО она выросла, а в банках снизилась на 1,6%.

По причине финансовой нестабильности в условиях пандемии повысилась доля тех, кто получил опыт работы с МФО, занимая микрокредиты на текущие нужды или погашение долгов перед банками. МФО вовремя снизили требования к клиентам, что повысило их приток в последний год. Микрофинансовые организации лояльны к банковским заемщикам, у которых не было прострочек, так как они дисциплинированы и более надежны.

Ограничения на рост микродолга, введенные в 2020 году, привели к тому, что процент по долгосрочным займам (на год или дольше) в МФО на сумму более 60 тысяч, составил в среднем 37,7% годовых, а на сумму более 100 тысяч – 29,7%, то есть МФО теперь не накручивают по 300-500% в год.

Изменения в законодательстве, касающиеся деятельности МФО

В прошлом году произошли серьезные законодательные изменения, которые сделали обращение к услугам микрофинансовых организаций менее обременительным и опасным. Конечно, они не уравняли их деятельность с работой банков, но у них и разная специфика. Поскольку МФО выдает более рисковые кредиты, то они и процент по микрокредитам назначают более высокий.

Последние требования к клиентам МФО сводятся к их совершеннолетию и непорочной кредитной истории, то есть долгов у них может быть полно, главное, чтобы они их вовремя возвращали. Более того: некоторые МФО на истории не обращают внимания и выдают кредиты даже тем, у кого подмочена кредитная репутация.

Вот из чего состоит переплата при просрочке платежа:

• проценты;
• штрафы;
• оплата дополнительных услуг.

В сумме переплату сначала ограничили двукратными размерами суммы займа, а с 2020 года – ее полуторакратным размером.  Не стоит думать, что весь долг не будет превышать его полуторакратного размера – речь идет только о переплате, а вся сумма составит: долг плюс переплата.

Ограничена и максимальная тарифная ставка в сутки 1 процентом. Для краткосрочных договоров микрофинансового займа (на срок до 15 суток) и на сумму менее 10 тысяч рублей МФО не может назначать ставку более 30%. Получается, что по таким займам дневной процент составит не 1%, а 2%.

Плюс в том, что после 15 дней МФО уже не может начислять проценты, но продолжит насчитывать неустойку – по 0.1% в сутки за день просрочки. Неустойка в таком размере может начисляться, только если никакие другие проценты уже не насчитываются.

Если проценты начисляются, неустойки не могут превышать 20% в год от невыплаченной части займа. Если с момента начала договора не прошло 14 дней, клиент может погасить задолженность раньше срока, причем микрофинансовый процент будет начисляться только за фактические дни, в которые заемщик пользовался кредитными средствами.

Существенно ограничены и полномочия коллекторов. Они могут работать только тогда, когда в подписанном договоре займа был пункт о передаче им долга. О произошедшей уступке требования должник должен быть уведомлен заказным письмом. Коллекторам запрещено:

• оказывать на должника психологическое давление;
• угрожать расправой ему или его близким, реализовывать эти угрозы;
• вводить его в заблуждение вымышленными фактами (о передаче дела в суд, заявлении в полицию и пр.);
• угрожать причинением вреда имуществу или реализовать эти угрозы;
• представляться сотрудниками государственных или силовых структур;
• звонить должнику на работу;
• разглашать посторонним сведения о долге микрофинансовой организации (например, через интернет);
• общаться с теми, на общение с кем должник не дал письменного согласия;
• быть чересчур назойливыми.

Назойливость тоже имеет свое количественное выражение: нельзя звонить чаще 8 раз в месяц; встречаться чаще 1 раза в неделю; беспокоить клиентов в будни после  22-00 и ранее 8-00, а в выходные – после 20-00  и ранее 9-00.

Эти изменения в законодательстве в сторону облегчения жизни клиента сделали получение микрокредита более привлекательным и менее обременительным, но это не значит, что пользоваться услугами МФО легко и приятно. Их услуги все равно дороги, и обращаться к ним стоит только в том случае, если нет других возможностей занять денег, или тогда, когда доходы позволяют быстро погасить задолженность.

Почему клиенты все же идут в МФО

За микрозаймами приходят, чаще всего, из-за финансовых сложностей, когда банки отказывают в кредите. В этом случае можно предположить одно из обстоятельств:

• заемщик не получает официальной зарплаты;
• у него испорчена кредитная история.

По данным Росстата в России более 20% работников устроено на работу неофициально, то есть каждый из пяти работающих. Они не могут представить банку справку о доходах, а потому не могут стать клиентами банка.

По данным кредитного бюро у 13% заемщиков (около 10 миллионов человек) низкий кредитный рейтинг: у них испорчена кредитная история или ее нет вовсе. Вот ведь парадокс: если человек всю жизнь жил без долгов – у него низкий кредитный рейтинг, так как нет кредитной истории. Банк таких людей не жалует, а МФО принимает с радостью.

Некоторые бедолаги специально берут заем в микрофинансовой организации, чтобы у них появился хороший кредитный рейтинг или повысился испорченный. Но это не всегда срабатывает: банки не очень признают рейтинг, наработанный за кредиты в МФО.

Если раньше большинство заемщиков брало микрозаймы на текущие нужды, то сейчас линейка назначений кредитов значительно расширилась. За счет них ремонтируют автомобили, ездят в отпуск, оплачивают лечение и дорогие косметологические процедуры, покупают очень дорогие товары, на которые не хватает денег. Многие МФО сотрудничают с магазинами дорогой техники и предлагают там свои услуги. В результате вырос поток молодых заемщиков, приобретающих в долг дорогие модные гаджеты.

Изменение портрета клиента МФО

По данным за 2020 год задолженность граждан России по микрозаймам выросла на 10% и достигла 188 миллиардов. Объем краткосрочных займов («до зарплаты») упал почти на 10%, а среднесрочных увеличился примерно на 5%. Вместе с изменением структуры задолженностей меняется и портрет заемщика. В МФО хлынула молодежь. И для этого есть свои причины:

• доходы молодых людей не столь значительны и стабильны, как у лиц среднего возраста;
• у молодежи нет своего жилья и других, важных для жизни объектов;
• среди молодых людей очень велик престиж обладания модными гаджетами;
• молодежь менее адаптирована к кризисным ситуациям, например, к тем, которые связаны с пандемией;
• у молодых людей практически отсутствуют накопления;
• банки часто отказывают молодежи в кредитах из-за отсутствия кредитной истории или из-за низких доходов;
• взять в МФО займы онлайн становится все проще, что вполне подходит молодым людям, которые практически живут в интернете.

С каждым годом доля молодежи, берущей займы в МФО, растет, а доля людей старше 40 лет падает. Пожилые люди, старше 50 лет, практически перестали брать кредиты в МФО. Если пару лет назад можно было говорить о доминировании 30-летних клиентов, то сейчас лидируют двадцатилетние, то есть клиенты, моложе 30 лет. Они уже составляют более трети всех заемщиков. В основной массе они берут краткосрочные кредиты на суммы в пределах 30 тысяч.

Еще около трети составляют клиенты в возрасте 30-39 лет. Средний доход заемщиков составляет от 20 до 30 тысяч рублей. С наступлением пандемии выросло число займов «до зарплаты». Половина заемщиков обращается в МФО из-за задержек зарплаты. Мужчины и женщины обращаются почти с одинаковой частотой – доля мужчин едва превышает долю женщин на 5 %.

Поначалу многие МФО пугал рост молодых клиентов без кредитной истории, так как они считали такие кредиты довольно рискованными, а молодых людей – не платежеспособными из-за трудностей с трудоустройством и низких зарплат. Однако выяснилось:

• они идут в МФО за хорошей кредитной историей;
• молодежь более грамотна в финансовом плане;
• с ней проще общаться, так как она открыта по всем каналам связи;
• она умеет планировать свой бюджет;
• демонстрирует высокий уровень финансовой дисциплины;
• при невозможности оплаты быстро проводит реструктуризацию долга.

По мнению аналитика из МФК «МигКредит», доля молодых людей, просрочивших первый платеж, составляет 12-13%, в то время как ранее, до резкого увеличения доли молодежи, этот показатель составлял около 20%. В целом МФО стараются все же придерживаться некоторого паритета между возрастными группами, но делать это становится все труднее. Любимая категория заемщиков у МФО – пенсионеры, так как они имеют твердый доход и являются дисциплинированными плательщиками, но они почти не берут кредитов. Приходится работать с молодежью.

Комментарии и мнение редакции

Молодые люди покупают в кредит вещи, без которых могли бы обойтись. Еще они любят путешествовать и не умеют копить на это деньги. Поэтому приток молодежи в МФО вряд ли скоро снизится.

В результате складывается следующий портрет заемщика МФО:

• ему от 20 до 35 лет;
• он зарабатывает от 20 до 30 тысяч рублей;
• он работает в бюджетной сфере, на государственной службе или на частном предприятии в нижнем или среднем управленческом звене;
• он обладает высокой компьютерной грамотностью и берет микрокредиты онлайн;
• зарабатывает положительный кредитный рейтинг;
• дисциплинированно выплачивает положенные платежи;
• финансово грамотен;
• инициативен.

Получается вполне симпатичный портрет клиента МФО. Тем не менее, не стоит рассматривать эту статью в качестве призыва молодежи взять микрокредит, так как его получение потребует от заемщика повышенной финансовой дисциплины, а в случае форс-мажора чревато встречей с коллекторами. Поэтому лучше помнить народную мудрость: «Семь раз отмерь…».

Стоит отметить, что взять кредит в банке может быть немного безопаснее, так как банки часто предлагают оформить страховку. Она поможет заемщику случае попадания в трудную жизненную ситуацию. В первую очередь, это нужно самому банку – таким образом он обезопасит себя от убытков. Однако недавно ЦБ РФ сообщил об ужесточении правил выдачи кредитов, вы можете прочитать об этом в нашей статье Как и кому банки будут выдавать кредиты? Также не так давно в своей статье мы разбирали Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта? Рекомендуем с ней ознакомиться.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: topspb.tv, if24.ru, долг.рф, secretmag.ru, cnews.ru, rambler.ru, rbc.ru, roscontrol.com, gorodovoy.ru, 66.ru