Льготная ипотека: нужна ли она и кому выгодна на самом деле?
2020-й год был необычным для ипотечных заемщиков. Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных 6,5%, а в некоторых случаях еще ниже.
Цель правительства – помочь россиянам в условиях пандемии стать собственниками жилья. Но принесло ли пользу подобное действие? Попробуем разобраться, кому в действительности было выгодным снижение ипотечных ставок, и нужна ли эта программа в будущем.
«Обратный эффект»
Как говорится, не делай добра – не получишь зла. Так получилось и в этот раз. Правительство объявило о своем благом намерении помочь российским семьям обзавестись собственным жильем в неблагоприятных экономических условиях.
Кроме того, предполагалось, что мера поможет выжить застройщикам и банкам. Ведь недвижимость практически перестали приобретать. У людей не было денег.
Желающих взять ипотеку на новых условиях было много. Банки зафиксировали приток клиентов. Чаще всего заявки одобрялись. Но радовался народ недолго.
Вскоре отметился рост цен на недвижимость во всех регионах нашей страны, об этом мы уже писали в статьеЛьготная ипотека 2021: стоит ожидать очередного повышения цен на недвижимость?. Выгода от снижения ставок исчезла. Попробуем разобраться, кому же стало выгодным снижение процентных ставок по ипотеке и действительно ли население оказалось в выигрыше.
Почему росли цены на жилье?
Аналитики объяснили причину роста цен на недвижимость. Повышение стоимости жилья связано с рассинхронизацией финансового и строительного рынков. На финансовом рынке стремительно падали процентные ставки на займы, а на строительном – уменьшался объем предложений. Население стало обращаться к застройщикам с целью приобрести жилье, но они ничего не могли предложить. Сказался период простоя, который длился с марта по июнь 2020-го года.
«Авито Недвижимость» отметили, что количество новостроек сократилось почти на 10% по сравнению с предыдущим годом.
В итоге то, что было, стали продавать еще дороже.
Застройщики
Застройщики, несмотря на временные простои, связанные с карантином, оказались в плюсе. Они ничего не строили, не тратили, но получили существенную прибыль.
Люди получили кредиты и стали срочно приобретать жилье. Так, к примеру, строительная компания «Инград» увеличила продажи почти на 28%.
На данный момент еще не опубликована статистика продаж за 2020 год. Но предварительные сведения говорят о существенной выгоде для застройщиков. У «ПИК», например, объем продаж увеличился на 42%.
Строители и продавцы стройматериалов
Вместе с ростом цен на жилье поднялись цены на стройматериалы и услуги строителей. Работники строительной сферы стали востребованы. А специалистов не хватало. Границы закрыты, в Россию попасть невозможно. Те, кто остался, мгновенно подняли цены на свои услуги.
Кроме того, увеличились затраты на соблюдение санитарных норм. По данным «Инград», содержание одного работника в условиях карантина стало обходиться на 20 тысяч рублей дороже, чем до ситуации с пандемией.
Вместе с тем отметился рост цен на строительные материалы. Ведь строить нужно из чего-то, правда? Продавцы радостно потирали ладошки и повышали стоимость товара. Представители этих областей также оказался в выигрыше.
Таким образом, получается строительство – дорогое удовольствие. А это опять же сказалось на росте цен на новостройки.
Банки
Ипотечная программа помогла выжить многим банкам в условиях пандемии. Дело в том, что кредитные учреждения, которые выдавали ипотеку, автоматически получали помощь от государства. Мера позволяла банкам сократить снижение дохода.
Статистика Центрального Банка РФ гласит, что банкиры получили около 1 триллиона рублей. Кредитные организации практически не пострадали, а даже увеличили свою прибыль.
Также процент прибыли увеличился и за счет обратившихся за ипотекой клиентов.
Многие банки заключают договоры, согласно которым застройщики обязаны выплатить организации некий процент, если ипотечный заемщик приобретет недвижимость именно у него. А это дополнительный доход.
Но все же кредитные организации оказались не в таком плюсе, как представители строительной сферы. Они заработали на 6% меньше, чем в предыдущем году. Эксперты утверждают, что выручка могла оказаться на 9-10% ниже, если бы не программа льготного кредитования. Поэтому можно утверждать, что банкам также была выгодна мера, предложенная В. Путиным.
Таким образом, население радовалось рано. Повезло тем, кто успел приобрести жилье до его стремительного подорожания. Но вот те, кто припозднился, никакой выгоды для себя не ощутил.
Этот факт был понятен еще до продления действия ипотечной программы. Тем не менее, ее продлили, вызвав ипотечный кризис, о котором мы уже писали в статье Ипотечный пузырь 2021: быть или не быть.
Нужна ли льготная ипотека?
Центральный Банк официально заявил о необходимости сворачивания программы по льготной ипотеке. Елизавета Данилова, представитель департамента финансовой стабильности ЦБ, отметила, что важно вовремя закрыть данную программу, чтобы остановить рост цен на недвижимость. Также Данилова подчеркнула, что если не остановить действующую программу, стабилизировать ситуацию со стоимостью жилья не удастся.
В крупных городах отмечается особенно повышенный спрос на жилье. В результате цены здесь выросли на порядок выше. Обеспеченные люди могут себе позволить приобрести недвижимость, чтобы сохранить капитал. Но средний класс берет ипотеки, которые часто не может выплачивать. Страдают и банковские организации, и население.
Кроме того, Е. Данилова отметила, что самая большая часть ипотечных займов выдается в крупных городах. Цель программы – помочь населению и в других регионах России. А здесь, к сожалению, такая тенденция не отмечается.
По мнению главы департамента финансовой стабильности, программу льготной ипотеки следует оставить только в нескольких российских регионах. Тогда она действительно поможет людям.
Пока не ясно, как отреагирует правительство РФ на предостережение ЦБ. Но Заместитель Председателя Правительства Марат Хуснуллин высказал мнение о том, что программа будет действовать и после 1 июля 2021 года.
Россияне в ипотечных долгах
Еще одной неприятной стороной оказалась неплатежеспособность населения. Многие люди взяли ипотеку под 6,5 %. Но даже такой займ им оказался не под силу.
Статистика ЦБ говорит о том, что в декабре прошлого года ипотечные заемщики задолжали банкам рекордную сумму – 9 триллионов рублей.
В январе процент задолженности несколько снизился, но новый рост цен на продукты питания, скорее всего, спровоцирует повышение уровня бедности населения. Как следствие – у банков появятся новые должники.
Россиянам следует быть крайне осторожными с программой льготной ипотеки. Условия пандемии не позволяют реально оценить свои финансовые возможности. Не торопитесь брать кредит, если не уверены в своей материальной состоятельности на горизонте нескольких лет. Можно остаться и без квартиры, и без средств к существованию. Льготная ипотека заманчива, но стоит взвесить все «за» и «против». Бесплатный сыр, как известно, только в мышеловке.
Обновление от 28.05.2021
Объединенное кредитное бюро сообщило о росте ставок по ипотечным кредитам. В связи с тем, что россияне погрязли в долгах – длинных деньгах на строительство, полная стоимость ипотечного кредита в апреле выросла до 9,2%, впервые показатель начал расти с декабря 2020 года, когда до этого ставки рекордно снизились и граждане массово стали обращаться за кредитами.
В связи с чем, в декабре 2020 года и в январе 2021 года полная стоимость кредита по ипотеке ровнялась 9,1%, а в феврале и марте — 9%. В апреле минувшего года полная стоимость кредита составляла 10,2%, что на одно значение больше текущего показателя.
Рост полной стоимости ипотечного кредита обусловлен прежде всего реакцией банков на повышение ключевой ставки до 5%: в марте рост составил 0,25 %, а в апреле – 0,5 %. Прогнозируется рост ПСК в жилищном сегменте, в частности с июля, когда действие программы льготной ипотеки подойдет к финишу во многих регионах РФ. “Пока решения о ее продлении Правительством не принято”, прокомментировал Артур Александрович – генеральный директор ОКБ
До 1 июля 2021 года действует субсидированная ставке в 6,5% годовых на покупку жилья в новостройках для граждан России. Ссуда на льготных условиях выдается на сумму до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. В остальных регионах размер кредита достигает 6 млн рублей.
Обновление от 27.06.2021
По поручению президента Владимира Путина, льготная ипотека должна быть расширена для семей с детьми. Расширение предлагается семьям, в которых родился ребенок после 1 января 2018 года по ставке 6% годовых на покупку жилья в новостройке или на рефинансирование ипотечных кредитов, выданных до этого.
Для остальных граждан президент дал поручение продлить льготную ипотеку на новостройки еще на год — до 1 июля 2022 года, увеличив по ней ставку до 7% и снизив сумму кредита до 3 млн рублей.
Calmins.com ©
Источники: yandex.ru, lenta.ru, banki.ru, banki.ru
