В 2022 год с новыми целями, или как НСЖ защищает от непредвиденных ситуаций и помогает в ожидаемых
Год наступил новый, а цели, задачи, да во многом и планы вновь остались прежними. И, опять же, как обычно, для их решения и достижения, главным образом нужны деньги.
Где их взять? Этот вопрос чаще всего не волнует людей, знакомых с программами накопительного страхования жизни (НСЖ). Остальным расскажем, что это такое, какую пользу несет для человека и можно ли это получить, не выходя из дома.
Что такое НСЖ?
Собственно, ответ на этот вопрос заложен в самом названии. Накопительное страхование жизни – это современная, удобная, выгодная и надёжная копилка, симбиоз страховой и накопительной программ. Плюшек у такой страховки хоть отбавляй, о них расскажем дальше.
Суть НСЖ состоит в том, что клиент делает регулярные страховые взносы в течение срока, предусмотренного программой, а по окончании договора всю оплаченную страховую премию забирает себе. При этом, пока программа работает, а деньги накапливаются, его жизнь остается застрахованной.
Поскольку человек – не нами сказано, – смертен, и иногда он внезапно смертен, НСЖ позволяет получить запланированную изначально сумму, даже если застрахованный станет инвалидом или уйдёт из жизни. Как это происходит?
Например, захотел некий Николай Викторович накопить приличную сумму на что-то масштабное – на покупку машины или квартиры, или, допустим, на обучение ребенка в престижном вузе. Он заключил договор НСЖ со страховой компанией и начал ежемесячно (потому что ему так удобно, а можно и раз в квартал, или в полгода, или в год) вносить средства. В его планах – через пять лет накопить 3 миллиона рублей. Но прошло три года и, к сожалению, случилось одно из тех событий, о которых мы упоминали абзацем выше. Всё ли пропало? Не видать ли наследникам Николая Викторовича тех трёх миллионов? Вовсе нет. Ведь при заключении договора он на случай, если что-то пойдет не так, назначил выгодоприобретателя. Так вот выгодоприобретателю не надо доплачивать взносы в оставшиеся годы. Он просто получает те самые три миллиона. Кстати, если бы выгодоприобретателя Николай Викторович не назначил, в таком же порядке деньги получили бы его наследники. Так работает эта страховка.
Что еще надо знать об НСЖ?
Во-первых, это программа для тех, кому некуда торопиться. Договоры НСЖ всегда долгосрочны: бывают и на три года, но чаще всего – пять и более лет. Чтобы спокойно, с чувством, с толком, с расстановкой накопить ту самую «подушку безопасности», которая не подведет в нужный момент.
НСЖ предполагает ряд приятных бонусов. Это:
- Социальный налоговый вычет. Он полагается тем, кто воспользовался страховой программой длительностью не менее 5 лет. Ежегодно такой страховой клиент сможет возвращать налоговые отчисления в сумме до 15 600 рублей. Правда, только если он официально работает, и его работодатель добропорядочно платит налоги.
- Оплаченную страховую премию НСЖ (взносы), нельзя арестовать, взыскать по суду или поделить при разводе, поскольку это не вклады.
- Дополнительные сервисы. Эту тему страховые компании уже отлично отработали. В настоящее время они предлагают клиентам и телемедицину (консультации врачей по телефону или онлайн), и юридическую поддержку, и помощь в оформлении социального налогового вычета, и даже услуги консьерж-сервиса.
- Расширенные страховые программы. Они позволяют помимо базовых рисков застраховаться от критических заболеваний, временной потери нетрудоспособности, госпитализации, операции, от несчастных случаев и болезней, получить дополнительные выплаты при гибели в результате ДТП, несчастного случая на авиа- и ж/д транспорте. Перечислять не перечислить, посмотрите лучше, как это работает на наглядном примере одной из страховых программ НСЖ от «Ингосстрах-Жизнь».
- Налоговые преференции. Страховые выплаты (те средства, которые страховая компания выплатит клиенту по окончании договора или при страховом случае) не являются доходом. А значит, они не облагаются налогом и не подлежат декларации.
Правда, налог придется заплатить, если программой предусмотрен инвестиционный доход. В этом случае клиент получает не только вложенные средства, но и определенную прибыль. Остановимся на это подробнее
Какой дополнительный доход возможно получить от НСЖ?
Всё же накопительные программы это именно про возможность собрать нужную сумму денег, а приумножение этого капитала – уже вишенка на торте. Хотя, сейчас страховщики разрабатывают продукты, которые выгоднее банковских депозитов и предусматривают гарантированный доход до 10-11% годовых. Впрочем, справедливости ради должны признать, что стандартная норма гарантированного дохода чаще всего колеблется в районе 3-5%. Но учитывая, что клиент обеспечен еще и страховой защитой, предложения в любом случае получаются весьма интересными.
Кроме того, большинство полисов НСЖ предусматривают дополнительный инвестиционный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика. Взносы на накопительное страхование, которые делают клиенты, идут на покупку активов страховой компанией. Так вот если инвестстратегия будет выигрышной, то по окончании договора клиент получит дополнительные проценты. Не всегда, поскольку дополнительный доход не гарантирован, однако с другой стороны и верхний его предел неограничен, и он может оказаться в разы выше, чем доход от банковских вкладов.
В офис ехать необязательно
Пандемия неумолимо выходит на третий год действия. В реальности, где через интернет можно купить книгу, пиццу и билет на самолет, страховщики тоже времени даром не теряют. НСЖ также можно купить онлайн. У большинства страховых компаний на сайтах предусмотрена возможность заключить такой договор, мы неоднократно об этом рассказывали – например, тут, тут, еще и вот здесь.
Тренд вовсе неудивительный. В борьбе за клиента страховщики заинтересованы максимально улучшать сервис, и дистанционный канал продаж становится одним из наиболее востребованных в условиях постоянных пандемических ограничений.
Пока сдерживающим фактором того, чтобы НСЖ окончательно уйти в онлайн, остается определенное законодательное несовершенство. Дело в том, что страховые компании обязаны полностью идентифицировать клиента, если страховая премия по договору больше 15 тысяч рублей. В настоящее время такая идентификация через интернет возможна, только если у клиента есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах. Так что, если соберетесь накопить себе на безбедную старость, сидя на диване, начните с того, чтобы вспомнить свой пароль от Госуслуг.
2022: всё для клиента
«А что же дальше?» – спросите вы. А дальше, предположительно, будет удобнее, как планируют страховщики, и надежнее – как ожидает ЦБ РФ. Уже сейчас страховые компании расширяют горизонты НСЖ, объединяя этот вид страхования с другими – порой весьма неожиданными. Например, в конце прошлого года на рынке появилось первое в своем роде предложение, которое совместило накопительную программу со страхованием квартиры. Как итог, клиенты получили возможность в рамках одного продукта
- застраховать свою жизнь,
- застраховать свою квартиру,
- застраховать свою ответственность от причинения вреда другим (например, соседям в случае их затопления),
- и, разумеется, накопить необходимую сумму.
И это еще не всё. Не стоят на месте не только страховщики, думает о будущем и страховой мегарегулятор. Банк России в последние дни 2021 года опубликовал у себя на сайте Указание 5968-У. Документ корректирует ряд норм, в результате чего ожидается, что программы НСЖ станут для клиента еще удобнее, а их условия – прозрачнее. Например, период охлаждения увеличится, а при расторжении договора до уплаты третьего регулярного взноса страховщик вернет клиенту все оплаченные страховые взносы (напомним, сейчас при расторжении программы спустя 14 дней с момента заключения клиенту возвращаются так называемые выкупные суммы, которые меньше тех, что он внес). Указание вступит в силу уже в марте.
Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!
Calmins.com ©
а по нсж есть возможность снимать деньги до конца договора? как это бывает со вкладами, просто часть суммы
В некоторых страховках я встречал. Но в целом, вряд ли такая опция есть у нсж
Ну, какбе уже было что-то похожее со страхованием ответственности застройщиков. Предполагалось, что если застройщик оказался мошенником, то страховщик вернет дольщику все деньги, внесенные последним по договору долевого участия.
После пары крупных “кидков”, когда после банкротства застройщиков выяснилось, что страховщики тоже обанкротились, – от этой схемы в долевке перешли к эскроу.
В НСЖ, по сути, та же проблема: что делать, если (когда) страховщик обанкротится?..
Это я еще про НПФ не написал(
Нсж крайне важный продукт для тех, кто хочет получить накопления и параллельно иметь защиту своего здоровья. Лучше программы на вой взгляд ещё не придумали. В своё время агент мне продал это как страхование от несчастного случая, но в конце действия договора все мои взносы мне вернутся. Поэтому спасибо за статью! Нсж действительно важно для небезразличных граждан
крайне важный продукт, но в стабильном финансовом гос-ве. к сожалению, за 20 лет было много кидков в различных фин институтах. боязно всё таки.
Правильно. Будьте на начеку. За это время было столько обманутых! Почитайте отзывы страхователей.
Прекрасная возможность накопить к конкретной дате для тех, кто « не умеет копить на вкладах», нет соблазна что то « снять». И в это же время ещё застрахованы жизнь и здоровье.
НСЖ важный продукт и довольно таки не плохой. Главное иметь стабильный доход для открытия продукта
Статья интересная,но, на мой взгляд, в статье не раскрыт порядок определения финансовой стабильности страховой компании, инвестиционный портфель и анализ его доходности,какими образом застрахованы и в какой части страховые взносы Страхователя. Необходим алгоритм определения этих параметров по любой СК,занимающейся НСЖ для любого потенциального Страхователя.
Да,и при ссылке на налогооблагаемую базу инвестиционного дохода,было бы неплохо указать какая сумма не учитывается в этих целях.
Вы так наивны?
Много написано о преимуществах программы, но и недостатки у неё существенные. Помимо менталитета граждан, которые не хочят заключать длительные договоры, есть ещё ряд таких состояний рынка, которые просто вводят людей в ступр.
Это отсутствие страховки несгораемой суммы в случае банкротства страховщика, а также риски, связанные с неустойчивостью курсов валют. Кроме того, при досрочном расторжении договора теряется приличная сумма.
Поэтому я пока не готова заключать такие договоры.
Надёжнее всего полисы НС, так как риски чёткие и ясные.
Относительно накоплений, сейчас банки повысили ставку по вкладам и можно найти неплохие предложения.
А вобще, считаю, что лучше всего купить валюту.
Тема. Но валюта только что подешевела. Хотя на 5-летнем рубеже валюта хорошо сохраняется. Правда риски ваши покрыты только на сумму этих денег. Сораховка, конечно больше сулит. Но о плохом думать не хочется.
Тоже думаю про нсж, как разник возник вопрос по накоплениям))) а больше, чем фиксированный платёж можно вносить?
Спасибо за текст! Даже не думал, что такая вещь есть.
Мне кажется, такую страховку военным было бы не плохо оформлять или служащим, когда собираются на пенсию идти. Они рано уходят на отдых, а деньги лишние имеются.
Вот и копили бы себе. Мало что случись – есть страховка, удобно. По окончании контракта можно и детям по машине купить))
А , упаси Господь, умрет -так будут родственникам достойные похоронные или может наследство толковое