Как изменится стоимость полиса ОСАГО после повышения порога выплат пострадавшей стороне?

Система ОСАГО снова претерпевает изменения. Минфин обсудил с профильными ведомствами планы по ключевым изменениям системы обязательного страхования автогражданской ответственности. Они оговаривают увеличение порога по возмещениям за ущерб жизни и здоровью, а также устанавливают запрет на учет возраста автомобиля при расчете страховой выплаты. В окончательную редакцию законопроекта планируется внести две инициативы, которые были согласованы на совещании с представителями Центрального Банка, Российского союза автостраховщиков (РСА), МВД и Министерства транспорта.

Какие предложения будут внесены в законопроект?

Первое предложение предусматривает расширение лимитов выплат за причинение ущерба жизни и здоровью по ОСАГО в 4 раза (с 500 000 до 2 млн. рублей). Такое решение позволит уравнять размер максимального покрытия по автострахованию с другими видами полисов по ответственности. На сегодняшний день пострадавшей стороне в результате ДТП с каким-либо видом общественного транспорта выплачивают до 2 млн. руб., а при столкновении с обычным автомобилем – лишь 500 000 руб.

Второе предложение предполагает запретить страховым организациям применять износ пострадавшего транспортного средства при расчете возмещения на ремонт. Страховщики сейчас могут возместить автолюбителям компенсацию либо предложить ремонт поврежденного автомобиля. При ремонте факт износа деталей, узлов и агрегатов не учитывается. На него приходится не более 10-12% выплат по ОСАГО по оценкам РСА. Размер прямого возмещения ущерба зависит от года выпуска автомобиля. При выплате возмещения деньгами страховщики могут удерживать до 50% от стоимости деталей подержанного авто. В таком случае сумма может оставаться минимальная, так как средний возраст автомобилей в России составляет почти 14 лет, по данным агентства «Автостат».

9 декабря руководство Центрального Банка обсудило предложения с представителями страхового сообщества, касающиеся введения изменений. Регулятор заявил, что изменения нужно вводить поэтапно, оценивая их с точки зрения влияния на цену страхового полиса.

В Минфине допускают, что новшество приведет к удорожанию полиса ОСАГО, однако считают, что реформа привнесет гораздо больше для общества, несмотря на повышения стоимости страховки. Представитель Минфина заявил, что консенсус достигнут по всем инициативам и законопроект планируется подготовить в 2022 году.

Предложения направлены на рост выплат пострадавшей стороне в результате аварий.

Как изменится стоимость ОСАГО в обозримом будущем?

Страховые компании и эксперты полагают, что закономерное увеличение выплат пострадавшим вызовет удорожание полисов ОСАГО. На сегодняшний день средняя цена «автогражданки» неизменна уже почти три года и за девять месяцев текущего года составила 5 551 рублей, сообщает РСА. При этом средняя корзина запчастей подскочила в стоимости на 23%.

Представители РСА говорят о том, что стоимость ОСАГО не повышалась благодаря введению коридорных тарифов и реформа повысила конкуренцию между страховщиками. В связи с этим они снизили тарифы для клиентов, которые не приносят убытки. По итогам первого полугодия 2021 г. бонусы за безаварийное вождение получили на 3,3 млн. водителей больше, чем в 2020 году.

Заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова заявила о том, что предыдущие этапы реформы не привели в целом к росту среднего тарифа по ОСАГО.

Специалисты профессионального сообщества полагают, что каждое из двух предложений приведет к повышению средней стоимости договора автострахования примерно на 1000 рублей.

Наибольшее влияние на ценообразование окажет отказ от учета износа, пояснил заместитель гендиректора СК «МАКС» Виктор Алексеев. Заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов считает, если страховщики перестанут учитывать возраст поврежденного автомобиля при денежной выплате, это должно быть заложено в цене полиса.

ООО СК “Сбербанк страхование” оценивает, что средняя выплата по ОСАГО может увеличиться на 20-50%. По оценке АО ГСК “Югории” полисы подорожают на 35%.

Страховщики провели расчеты на базе собственных портфелей, поэтому оценки сильно варьируются. Точно оценить уровень подорожания ОСАГО можно только по данным всего рынка, без детального мониторинга реформы в действии сложно прогнозировать, насколько точно вырастут тарифы, так как уже действует весьма широкий коридор при определении базовой ставки тарифа и Центробанк его последовательно расширяет дальше. Представитель Минфина сообщил, что сейчас ведутся актуарные расчеты, чтобы определить, на сколько будет соразмерно расширить тарифный коридор.

Директор департамента урегулирования убытков Группы страховых компаний «Югории» Евгений Степанов полагает, что при выплате возмещения без учета износа важным обстоятельством будет недопущение неосновательного обогащения автовладельцев. Он пояснил, что принцип страхования заключается в том, чтобы привести автомобиль в то состояние, в котором он был до повреждения, рассчитать или выплатить стоимость равнозначной по сроку эксплуатации и состоянию деталей, а отмена учета износа может привести к увеличению практики ремонта от страховщика, поясняет РСА.

Вторую инициативу по увеличению лимита выплат за ущерб жизни и здоровью представители страховых полностью поддержали, так как пороги были установлены давно, а медицинское обслуживание существенно подорожало.

Заместитель гендиректора по внешним связям СПАО «Ингосстрах» Илья Соломатин позитивно отреагировал на нововведения и посчитал, что повысить страховое покрытие необходимо как можно быстрее. Он считает, что несправедливо проводить расчеты в таком соотношении: жизнь пострадавшего в общественном транспорте оценивается в 2 млн. руб., а в личном автомобиле – в 4 раза ниже. Повышение выплат не должно нанести сильный урон страховым компаниям, так как больший процент составляют выплаты по убыткам имущественных видов страхования. По последним данным ЦБ за девять месяцев 2021 года выплаты по жизни и здоровью составили 5% из общей суммы страховых выплат по ОСАГО.

При этом повышение страховой суммы, к сожалению, спровоцирует мошенников к активным действиям, чтобы заполучить большие деньги, предупредили представители МАКС. На сегодняшний день страховые компании сталкиваются с подделкой большого количества документов, необходимых для выплаты, среди них свидетельство о смерти, справка о травмах от падения, которую выдают за повреждения в результате ДТП.

Сохранность личных данных

Еще одно предложение, которое обсуждалось на совещании в Минфине – это расширение доступа страховых агентов к базам данным. Страхование физических лиц по обязательной автогражданке до сих пор является агентским бизнесом, поэтому существенная доля продаж осуществляется через агентов, следовательно агентам необходимо предоставить качественный и полноценный доступ к базам данных страхователей. Многим агентам уже предоставлена возможность получать необходимые сведения напрямую из банков данных крупных страховщиков.

В обсуждаемой инициативе речь идет об обеспечении потенциального доступа для более широкого круга лиц к единой базе АИС ОСАГО РСА. Предоставление доступа к полной информации о водителе позволит выработать тарифы индивидуальными. Но предложение стоит проработать с точки зрения защиты персональных данных страхователей.

Комментарии редакции

Конечно, увеличение размера выплаты позитивно воспринято гражданами. Несправедливо дифференцировать повреждения и травмы по месту их получения, так как смысл страхования человеческой жизни заключается в компенсации причинения вреда, независимо от места его получения. Конечно, стоит больше внимания уделить защите персональных данных клиентов и проверке документов на выплату с сопоставлением предоставляемой информации и реальных обстоятельств случившегося. С этой целью может помочь киберстрахование, которое будет оберегать компанию от утечки персональных данных. Об этом мы писали в статье Кибербезопасность вашего страхового агентства.

О динамике рынка ОСАГО за текущий год читайте в обзоре Рынок ОСАГО вырос на 5% за 9 месяцев 2021 года.

Больше новостей из мира экономики, страхования и не только на нашем информационно-аналитическом портале Calmins.com!

NEO-волонтер Татьяна П.

Calmins.com ©

Источники: vedomosti.ru, forbes.ru