Можно ли застраховать ландшафтный дизайн?

Собственники дорогих загородных домов редко разводят на своем участке огороды. Для них участок является полем для эстетического самовыражения, поэтому они приглашают ландшафтных дизайнеров, которые превращают их участки в настоящие произведения искусства, ожившие картины диковинной или родной природы, антропогенные ландшафты.

Справедливости ради стоит вспомнить и менее состоятельных, но стремящихся к прекрасному владельцев более скромных домов, которые годами, шаг за шагом, собственными руками превращают свои сады в сказочные пейзажи.

Собственники обеих категорий привыкли страховать свои загородные дома и не всегда задумываются, что их ландшафтные изыски находятся в зоне не меньшего риска, чем дома и гаражи. Иногда эти риски даже выше, так как ландшафтный дизайн находится под открытым воздухом и подвержен пожарам, затоплениям, стихийным бедствиям, загрязнению почвы промышленными сбросами, кражам и вандализму в значительно большей степени. Страхование ландшафтного дизайна не стоит путать со страхованием земельного участка – они отличаются и по рискам, тарифам, оценке, способам возмещения.

Для чего нужно страхование элементов ландшафтного дизайна

Иногда вложения в обустройство ландшафта превышают затраты на строительство дома, но чаще всего ландшафтный дизайн составляет часть страховой суммы. Известен случай страхования Росгосстрахом элементов ландшафтного дизайна на сумму в 12 миллионов рублей. В составе комплексного договора страхования дома на 38 миллионов рублей были застрахованы инфраструктурные объекты: бассейн, детская площадка, система освещения и полива, редкие виды крупных и мелких растений.

Застраховать ландшафтный дизайн могут владельцы усадьбы или иногда, в качестве подарка и рекламной фишки, это делают дизайнеры ландшафтов в пользу собственников.

Страховым компаниям известны и случаи, когда дом был застрахован, а целый парк садовых скульптур – нет. Ураганный ветер повалил несколько деревьев, которые упали как раз на дорогие скульптуры, разбив их вдребезги.

Застраховать работы по обустройству земли и необходимые для этого материалы могут не только физические лица, но и юридические лица – собственники или управляющие компании парков и садов. Попробуем разобраться, что нужно учитывать при страховании элементов ландшафтного дизайна.

По каким правилам страхуется ландшафтный дизайн

Все, что неразрывно связано с землей, считается недвижимостью. Следовательно, элементы ландшафта сада, кроме тех, которые заносятся на зиму в дом, являются недвижимостью и страхуются по тем же правилам. Раньше было принято по отдельным правилам страховать недвижимое и движимое имущество, а сейчас большинство компаний разработало комплексные правила страхования:

• недвижимости;
• отделки;
• инженерного оборудования;
• движимого имущества на территории страхуемого дома;
• элементов ландшафтного дизайна;
• ответственности страхователя.

Прежде чем страховать свой уникальный садовый дизайн следует внимательно ознакомиться с правилами, так как в разных компаниях ландшафтный дизайн трактуется по-разному. Обратить особое внимание стоит на нескольких позиций:

• распространяется ли страховка на деревья и иные насаждения;
• возможно ли страхование ландшафта при домах, в которых люди не проживают круглый год;
• входит ли в перечень рисков та опасность, которая интересует страхователя;
• прилагается ли к договору опись элементов ландшафтного дизайна.

Большинство страховщиков страхуют то, что расположено на участке, либо как строения, либо как ландшафтный дизайн.

Владельцы уникальных парков элементами ландшафтного дизайна считают:

• декоративные водоемы;
• альпийские горки;
• бассейны;
• фонтаны;
• ажурные беседки,
• садовые фигурки и ростовые скульптуры;
• декоративные мостики;
• системы дренажа и освещения;
• дорожки;
• скамейки;
• подиумы;
• патио;
• арки;
• стационарные мангалы и барбекю;
• декоративные ограждения для клумб;
• шпалеры и перголы (специальные конструкции из дерева или металла для навесов из вьющихся растений для создания тени);
• уникальную садовую кованую мебель;
• растения (кусты, газоны, деревья, экзоты, цветы).

Этот перечень наиболее близок к тому, что страхуют страховщики из “Национальной страховой группы”. Надо понимать, что растения застрахованы от случайностей, не зависящих от страхователя (или членов его семьи), но редкая компания возьмет на себя ответственность за вымерзание экзотических растений или за гибель растений из-за плохого ухода. На страхование никто не примет слабые, сохнущие растения и не прижившиеся саженцы.

Для страховщиков не так уж важно, в каком стиле разбит сад – в строгом японском, пышном средиземноморском, симметричном французском или идеализированном английском. Для них любой ландшафт состоит из строений, сооружений, насаждений.

Большинство правил страхования все элементы ландшафтного дизайна относят к разным группам объектов. Например, Ингосстрах к сооружениям относит:

• ограждения;
• барбекю;
• спортивные площадки;
• беседки и иные постройки.

Как предметы для занятий спортом и для отдыха правила рассматривают мангалы, теннисные и бильярдные столы, даже если они органично вписываются в дизайн сада.

В качестве элементов ландшафтного дизайна правила Ингосстраха признают:

• газоны;
• дорожки;
• патио;
• цветники;
• альпинарии;
• розарии;
• водоемы;
• фонтаны;
• системы полива, включая инженерное оборудование;
• устройства для дренажа;
• садовую архитектуру;
• систему освещения.

Список является открытым, так как в конце стоит “и т.п.”. Возможно, что под это допущение подходят кустарники и деревья, не вошедшие в этот перечень. В правилах есть и фраза о другом движимом имуществе, которое может быть принято на страхование при наличии его перечня. Сюда можно отнести садовую мебель и иные, не вмонтированные в землю, изделия.

Отнесение различных элементов к разным группам дает основания для страхования их по разным тарифам и отражает различные опасности, которым может подвергаться объект из той или иной группы. Например, беседка может пострадать от пожара или стихийного бедствия, но ей явно не угрожает химическое или бактериологическое загрязнение почвы в результате техногенной аварии на соседних промышленных и сельскохозяйственных предприятиях, водозаборах, очистных сооружениях, системах горячего водоснабжения и канализации. Важно учесть и возможность порчи некоторых элементов дизайна действиями животных, не принадлежащих страхователю. А для строений и сооружений этот риск не так уж и актуален.

Поэтому страховщики страхуют строения и сооружения по стандартному пакету рисков:

• от огня;
• воды;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий.

А для элементов дизайна обычно добавляют риски:

• заражения почвы в результате техногенных аварий;
• повреждения посторонними животными;
• наезда транспорта;
• падения деревьев на застрахованные элементы ландшафта;
• просадки грунта, необычного паводка, внезапного выхода грунтовых вод при наличии дренажной системы (в составе риска “стихийные бедствия”).

В страховой компании “Ренессанс Страхования”, в правилах конкретно, наравне с элементами ландшафтного дизайна, указывают:

• кустарники;
• деревья;
• почвенный слой участка.

Но что именно входит в понятие элементов ландшафтного дизайна, не уточняется, поэтому к договору лучше приложить их опись, чтобы в случае наступления страхового события не возникали споры.

Росгосстрах по комплексным правилам принимает на страхование:

• зимние сады;
• элементы ландшафтной архитектуры;
• цветочные декоративные растения;
• экзотические комнатные растения.

Что именно относится к элементам ландшафтной архитектуры, не уточняется, то есть они могут включать, что угодно, поэтому лучше всего составлять их опись. В качестве особой оговорки, видимо, включаются иные уличные растения кроме цветочных.

Как определяется страховая сумма и тариф по страхованию ландшафтного дизайна

Для определения тарифа страховые компании оценивают степень рисков на конкретном земельном участке. Для этого важно учитывать:

• степень защищенности участка (наличие сигнализаций, ограждений, охраны и так далее);
• близость грунтовых вод;
• частоту стихийных бедствий в регионе;
• близость полицейского участка и пожарной охраны;
• близость опасных объектов;
• набор рисков.

Страховой тариф по страхованию ландшафтного дизайна колеблется в диапазоне от 0,2 до 1,5% от страховой суммы. Страхование ландшафтного дизайна на дачах с летним проживанием может оказаться дороже и доходить до 5%, но обычно не выходит за рамки в 2%.

Страховую сумму обычно определяют в размере стоимости произведенных затрат на создание ландшафта. Если страхуется не вся стоимость, то при выплате вступает в силу принцип пропорционального возмещения, но обычно страховая сумма равняется восстановительной стоимости. Определяется она по документам: сметам на создание проекта, производство работ и приобретение материалов, счетам или чекам, подтверждающим оплату.

Если документы не сохранились, или все делалось своими руками, то оценку проводит либо эксперт страховой компании, опираясь на стоимость аналогичных работ и материалов (с учетом их доставки), либо лицензированный независимый оценщик.

Ими же в дальнейшем будет оцениваться ущерб, если произойдет страховое событие. Если ландшафтный дизайн был создан недавно, то при наступлении страхового случая восстановительная стоимость может быть рассчитана по тем же документам, по которым проводилось страхование. Если дизайнерскому воплощению уже несколько лет, стоимость работ, услуг, материалов и их доставки может существенно возрасти. В таком случае оценщики могут пользоваться текущими ценами на аналоги или применять коэффициенты роста цен по годам.

Надо отметить, что страхование элементов ландшафтного дизайна – процесс трудоемкий, сугубо индивидуализированный. Поэтому полную страховку лучше оформлять в офисе, прикладывать описи и фотографии.

В то же время на рынке появляются и коробочные продукты. Так, Росгосстрах при страховании недвижимости по программе “Престиж”, то есть по самой полной и дорогой схеме, дает возможность застраховать и ландшафтный дизайн. Но эта программа также предполагает осмотр и опись всех объектов. Тариф по индивидуальному страхованию по этой программе начинается с 0,8% и ограничивается полуторами процентами.

Рынок страхования дизайнерского ландшафта, по прогнозам страховщиков, является перспективным и будет расти вместе с ростом числа дорогих загородных домов и усадеб.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: rgs.ru, rgs.ru, informetr.ru, rosinvest.com, proland63.ru, lesovedenie.livejournal.com, mykonspekts.ru, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, yandex.ru