Можно ли накопить на безбедную старость?

В России нет более запутанного механизма, чем система начисления пенсий. Если приводить все ссылки на законы и подзаконные акты, то продраться не юристу через их содержание будет сложно, так как изменения накладываются друг на друга. Поэтому в данной статье не будет описания правовых актов, а только попытка простыми словами рассказать о состоянии накопительной пенсии в 2021 году.

Ранее в другой нашей статье мы подробно разбирали можно ли комфортно жить на пенсию в России.

Структура государственной пенсии

В России до 2002 года функционировала пенсионная система распределительного типа, при которой из всех взносов формировалась страховая пенсия, а величина пенсионных выплат зависела только от стажа работы.

В 2002 году начала действовать накопительно-распределительная система, по которой пенсионные сбережения начали делиться на 3 части:

• базовую (фиксированную);
• страховую;
• накопительную.

Базовая часть гарантирована государством, она является той минимальной выплатой, которую пенсионеру устанавливает и выплачивает государство. Хоть эта часть и фиксированная, она изменяется в зависимости от нескольких факторов:

• возраста пенсионера;
• региона проживания;
• количества иждивенцев;
• состояния здоровья;
• инфляции.

В 2020 году она составляла 5686,25 рублей, в 2021 с учетом инфляции – 6044,48 рублей. Для инвалидов I группы, пенсионеров с иждивенцами, работников Крайнего Севера, лиц старше 80 лет базовая часть составляет от 7555,60 до 27200,19 рублей.

Страховую часть пенсии формируют за счет страховых взносов, оплачиваемых работодателем за каждого работника. Индивидуальный предприниматель вносит эти платежи сам. Каждый работник может пополнять страховую часть добровольно за счет личных взносов. Недавно мы затрагивали этот вопрос в нашей статье Система добровольных пенсионных накоплений в РФ обречена на гибель.

Страховую часть выплачивают не всем, вышедшим на пенсию. На ее размер влияет индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК), который измеряется в пенсионных баллах, и чем их больше, тем выше страховая выплата в старости. В 2021 году 1 балл равняется 98,86 рублей.

Страховая часть рассчитывается как суммарное количество пенсионных баллов, умноженное на стоимость пенсионного балла (на момент выхода на пенсию). Пенсия будет равна сумме  значений страховой и базовой части. Рассчитать будущую пенсию можно с помощью калькулятора на сайте ПФР.

Накопительная часть пенсии (или накопительная пенсия) формировалась с 2002 по конец 2003 года в специальном разделе лицевых счетов работников, родившихся в 1966 году или ранее, со страховых взносов работодателя в размере 6% от их суммы. В 2014 году государство заморозило формирование накопительной пенсии за счет взносов работодателей, а все их взносы стали поступать в страховую часть. Сейчас мораторий продлен до 2023 года включительно.

Накопительная часть за счет взносов работодателя сейчас ни у кого не формируется, но накопленные ранее средства остаются за пенсионером и должны составить прибавку к пенсии.

Накопительная пенсия, состояние на 2021 год

Все возможные манипуляции с накопительной пенсией описаны в Федеральном законе №424 от 28.12.2013 года «О накопительной пенсии» в редакции от 08.12.2020.

Накопительную пенсию инвестируют в доходные проекты:

• ПФР;
• НПФ (негосударственные фонды).

Кто именно занимается инвестированием пенсионных накоплений, зависит от воли владельца лицевого счета, которую он высказал в письменном виде. Если он этого не сделал, инвестиции делает ПФР. Эти страховщики вкладывают накопленные средства в ценные бумаги, и, если они приносят доход, то накопительная часть растет.

Хотя работодатель больше не пополняет накопительные счета своих сотрудников, работник может это делать самостоятельно:

• по программе софинансирования государственной пенсии, по которой внесенные средства в диапазоне от 2 до 12 тысяч государство удваивало, и в которую можно было вступить до 2016 года;
• за счет материнского капитала;
• за счет добровольных взносов.

Накопительная часть отличается от страховой:

• способом формирования;
• правом наследования;
• формой;
• индексацией.

Накопительная часть растет за счет доходных инвестиций, а страховая формируется по государственным правилам по пенсионным баллам. Накопительная часть переходит по наследству, а страховая – нет. Страховая часть пенсии формируется в баллах, а потом переводится в рубли, а накопительная сразу формируется в рублях. Известна стоимость балла на 2024 год – 116,63 рублей.

Страховая часть, которая формируется сегодня за счет взносов работодателя, идет на выплаты пенсий нынешним пенсионерам, поэтому она считается солидарным элементом пенсионной системы. Накопительная часть на выплаты не идет, а ждет поры выхода на пенсию владельца специального лицевого счета.

Страховая часть индексируется по установленным государством правилам, а накопительная – в зависимости от инвестиционного дохода.

Размер накопительной части

Узнать размер своей накопительной пенсии можно, заказав выписку из лицевого счета:

• через сайт Госуслуг;
• через сайт ПФР или в его отделении по месту жительства;
• у работодателя;
• через МФЦ;
• через НПФ (негосударственный пенсионный фонд);
• через банки.

Если накопительная часть хранится в ПФР, можно зайти в личный кабинет на этом сайте или на Госуслугах и там заказать извещение или справку о состоянии лицевого счета. Извещение можно сохранить у себя в кабинете или получить на электронную почту.

Можно написать заявление в бухгалтерию предприятия, на котором работает будущий пенсионер, и справка придет ему и в бухгалтерию. Можно лично явиться в отделение ПФР со СНИЛС и паспортом, написать заявление и сразу получить выписку.

И из ПФР, и из НПФ можно получить выписку по почте, отправив туда запрос с приложением заверенных нотариусом копий паспорта и СНИЛС.

Через МФЦ можно получить выписку, если он работает с пенсионным фондом. Там можно написать заявление, предъявить СНИЛС и паспорт, и через 10 дней получить выписку.

Получить ее можно через банки-партнеры пенсионного фонда:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Уралсиб;
• ВТБ-24;
• Банк Москвы.

Выписку выдадут сразу по предъявлении СНИЛС и паспорта.

Если средства накопительной части пенсии хранятся в негосударственном фонде, выписку можно получит через личный кабинет на сайте НПФ или через его приложение. Из выписки со счета НПФ будет виден не только размер пенсионных накоплений, но и величина полученного инвестиционного дохода. В НПФ можно явиться и лично, так же как в ПФР.

Расчет накопительной пенсии

Величина ежемесячной выплаты из накопительной части пенсии рассчитывается как общая сумма накоплений, деленная на количество месяцев, которое ожидается выплачивать пенсию.

На 2021 год этот норматив составляет 264 месяца, то есть предполагается, что в среднем пенсионер живет на пенсии 22 года. Если он не сразу обратится за начислением накопительной пенсии, а проработает до момента обращения, допустим, 5 лет, то вся сумма будет делиться уже на 204 месяца, то есть ежемесячная сумма будет больше.

Этот алгоритм работает, если на накопительном счете образовалась сумма, составляющая величину, большую чем 5% по сравнению с общей суммой пенсии (страховой и базовой частей). Если сумма накопительной пенсии меньше 5%, то алгоритм помесячного расчета не применяется, а вся накопительная часть пенсии выдается единовременно.

Если гражданин выбрал ПФР или никак не изъявил своего выбора, его средства инвестирует Внешэкономбанк через свою инвестиционную компанию – «Веб-РФ». Ее годовая доходность составляет в среднем за 10 лет 7,7%, а доходность различных НПФ в среднем составила 6,9%.

Накопительная пенсия корректируется 1 августа каждого года, если произошло любое из событий:

• поступил инвестиционный доход;
• при начислении были упущены какие-либо суммы накоплений.

Перерасчет накопительной части происходит одновременно с перерасчетом страховой части, которая может возрастать за счет новых перечислений.

Наследование накопительной пенсии

Если застрахованное лицо скончалось до выхода на пенсию, его накоплениями  могут воспользоваться наследники по завещанию или по степени родства. Наследовать пенсионные накопления могут родные первой и второй очереди.

К наследникам 1-й очереди закон относит детей, супругов и родителей, между которыми при отсутствии завещания средства делятся поровну. Если наследников 1-й очереди нет, на накопительную часть пенсии умершего могут претендовать наследники 2-й очереди: сестры, браться, внуки, дедушки и бабушки.

При наличии завещания в ПФР или НПФ обращаются наследники по завещанию. Туда нужно обратиться в срок до 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица с документами:

• паспортом;
• справкой с места жительства, если отметки о прописке нет в паспорте;
• документом, подтверждающим родство со скончавшимся;
• свидетельством СНИЛС умершего;
• свидетельством о смерти (при наличии).

Если документы представляются в пенсионный фонд лично, приносятся оригиналы. Если отправляются по почте, нужны заверенные копии. Если в накопительную часть был внесен материнский капитал, то эту часть могут наследовать только дети или второй родитель.

Узнать сумму пенсионных накоплений можно там же, где и свою, но на сайтах есть возможность это сделать только через личный кабинет умершего, если у наследников есть пароль. Иначе нужно явиться в нужный пенсионный фонд с приведенным выше пакетом документов.

Комментарии и мнение редакции

Используют ли граждане накопительную пенсию? Ответ однозначно положительный. Часть сегодняшних пенсионеров накопили ее в 2002-2003 годах, некоторые мамы пополнили ее материнским капиталом, были и участники программы софинансирования. А вот добровольные отчисления мало кто делает, боясь потерь от инфляции и неопределенности государственной политики.

В этом плане мораторий на формирование накопительной пенсии за счет взносов работодателя здорово подпортил репутацию накопительных мероприятий. Но надо иметь в виду, что он распространяется на один из способов ее формирования, а не на выплаты пенсионных накоплений, которые по-прежнему осуществляются по заявлению будущего пенсионера в момент его выхода на пенсию.

Коротко и просто о страховании и финансах на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: consultant.ru, pfrf-kabinet.ru, evonpf.ru, sberbankaktivno.ru, nnpf.ru, pfr.gov.ru, journal.tinkoff.ru, ria.ru, wikipedia.org