НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном

НСЖ – новое хорошо забытое старое, или что нужно знать о продукте, его отличия от ИСЖ (инвестиционного страхования жизни), есть ли будущее у продукта, в чем ценность для клиента?

По итогам за 9 месяцев 2020 года рынок страхования жизни показал небольшой рост – около 4%, вместо падения за 1 полугодие 2020 года в пределах 2%, о чем мы ранее писали в статье Анализ страхового рынка России 2020: итоги 1 полугодия – 1 часть)Это было связано с сокращением продаж инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и кредитного страхования. Однако по мнению экспертов Рейтингового агентства “Эксперт РА” рынок страхования жизни по итогам 2020 года должен вырасти на 5-6%.

Основные изменения, по мнению Эксперт РА и участников рынка, связывают с беспокойством населения за свою жизнь и здоровье во время эпидемии коронавируса, низкой ключевой ставкой Центрального Банка России и низкой привлекательностью вкладов для населения. В первую очередь, рост должен произойти за счет накопительного страхования жизни – НСЖ, который понемногу начал вытеснять инвестиционный продукт – ИСЖ.

Что такое НСЖ

Накопительное страхование жизни – комплексный продукт. Существует масса различных определений данного вида страхования. Однако, на наш взгляд, наиболее удачным оказалось определение данного термина, согласно Приказу Росстрахнадзора, который в настоящее время утратил свою силу: “Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного”.

Страхование жизни регулируется Гражданским Кодексом РФ и Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 N 4015-1 в последних редакциях.

История этого продукта в РФ идет еще из советских времен, когда каждая семья имела 2-3 полиса “Смешанного страхования жизни”, который включал накопительную и рисковую составляющие. Основными продавцами данного полиса были страховые агенты, но постепенно и кредитные организации стали наращивать продажи данного продукта, вместо ИСЖ.

НСЖ - накопительное страхование жизни - что это, или просто о сложном

Отличие от ИСЖ

Основные продавцы продуктов инвестиционного страхования жизни – банковские сотрудники (более 90%). Активные продажи данного продукта начались с 2016-2017 гг. года на фоне падения ставок по депозитам и снижения ключевой ставки Центрального Банка РФ. Однако продажи ИСЖ зачастую сопровождались мисселингом – введением в заблуждение клиента и обещанием высоких процентных ставок в конце срока, которые, стоит признать, не были гарантированы продавцом. Большинство продуктов ИСЖ показали за прошедшие годы низкую доходность, даже в сравнении с депозитами. Было множество жалоб от клиентов на действия сотрудников банков, в связи с чем, ЦБ РФ был вынужден подготовить соответствующее Указание (указание ЦБ № 5055-У от 11.01.2019 зарегистрировано в Минюсте №54108 от 21 марта 2019), которое вступило в силу в апреле 2019 года о полном раскрытии информации клиенту при продаже инвестиционных продуктов (противодействие mis-selling).

Основа продукта – примерно 99% – это инвестиционная часть по типу ПИФ – в рисковые бумаги, облигации и акции, обычно по компаниям конкретного сектора экономики, и минимальная рисковая составляющая (риск смерти – возврат взносов, и дожитие – выплата страховой суммы по договору), при этом, обычно, по договору предусмотрен временной лаг, в течение которого процентный доход не будет выплачен в случае наступления страхового события.

Одним из ключевых особенностей ИСЖ является единовременный взнос в начале срока действия договора (хотя были продукты и с ежегодным взносом), и , как несложно догадаться, размер этого взноса довольно существенный, особенно если мы говорим про данный продукт, как альтернативу банковскому вкладу. Взносы по такому договору, как правило, начинались от 100 000 рублей и достигали нескольких миллионов рублей.

НСЖ – характеристики продукта

Длительный продукт – срок от 3 лет. Но стандартная практика, когда НСЖ заключается на срок 5 и более лет. Согласно мнению экспертов рынка, о чем мы ранее писали в наших статьях Страхование жизни в России-2020: тренды, тенденции, перспективы. Интервью с экспертом и Агентский рынок страхования жизни России 2020: обзор, анализ, мнения экспертов (2 часть), средний срок обычного “классического” полиса НСЖ составляет более 10 лет. Однако в связи с активными продажами через банки преимущественно 5-летних договоров (вместо ИСЖ), в ближайшее время общий средний срок будет снижаться.

В следующих статьях мы на конкретном примере разберем такой продукт, который, по своей сути, мало отличается от ИСЖ, но называется НСЖ, с небольшими дополнениями по рискам. Но в них по-прежнему существенную часть взноса составляет накопительная часть.

“Страховой продукт (НСЖ) удобен для тех, у кого нет значительного первоначального капитала, но кто думает о своем будущем или будущем финансовом благополучии своей семьи и способен регулярно откладывать денежные средства на формирование этой финансовой “подушки”.

 

Продукт является достаточно сложным: имеет рисковую и накопительную составляющие, и в основном подразумевает регулярные взносы.

  • Рисковая часть(3-20% от взноса):
    • страхование на случай ухода из жизни,
    • инвалидности 1-2 группы,
    • дополнительные сервисы:
      • страхование от несчастного случая (НС) и болезней, временная нетрудоспособность, риск ухода из жизни в связи с травмой и даже при авиакатастрофе;
      • околомедицинские сервисы: диагностирование СОЗ – смертельно-опасного заболевания, включая онкологию, телемедицина и др.;
      • юридическая поддержка;
      • дополнительные сервисы – подготовка документов для возврата налога – НДФЛ (максимальная сумма с которой можно получить налоговый вычет 13% – 120 000 рублей в год);
  • Накопительная часть продукта (80-97% от страхового платежа)
    • Низколиквидный инструмент: вложения длительные, как правило 5+ лет, ограничения по размещению и вложениям – и отсутствием гарантированного дохода;
    • Опционально, возможен низкий гарантированный доход;
    • Практически все продукты не подразумевают частичного изъятия денег во время действия договора, хотя на рынке уже встречаются предложения с такими опциями;
    • При досрочном расторжении договора выкупная сумма составляет, как правило не более 90-95% и только по истечении 5 лет; до этого срока она может составлять от 30 до 80% от уплаченной страховой премии, а не возврат уплаченных денег по договору;
    • Опционально, предусматривается участие в инвестиционном доходе компании (но он не гарантирован и не прогнозируем).

Собственно “философия” НСЖ состоит именно в том, чтобы накопить деньги к определенному сроку с возможным получением дополнительного процентного дохода. При этом, в течение срока страхования жизнь и здоровье клиента по определенным рискам застрахованы на полную страховую сумму. Таким образом, такой страховой продукт удобен для тех, у кого нет значительного первоначального капитала, но кто думает о своем будущем или будущем финансовом благополучии своей семьи и способен регулярно откладывать денежные средства на формирование этой финансовой “подушки”. В этом и состоит основное отличие данного продукта от ИСЖ, где основная цель – приумножить или заработать деньги.

Резюмируя выше сказанное, существует 2 типа продуктов НСЖ:

  • “банковский” вариант, во многом схожий с ИСЖ (срок страхования 3-5 лет, единовременный или годовой взнос, ограниченное рисковое покрытие – определенный аналог депозиту). Более 90% таких полисов продается через кредитные организации;
  • “классический” продукт страхования жизни с регулярными взносами (включая ежемесячные, ежеквартальные и годовые) и достаточно высокой долей рискового наполнения. Более 90% таких договоров заключаются через страховых агентов.

Что такое Декларация

Документ, в котором указывается важная информация по договору, подписывая которую вы подтверждаете, что на момент заключения договора вы не болеете такими-то (указанными в Декларации) заболеваниями, а также полностью соглашаетесь с другими его пунктами. Зачастую это часть страхового полиса, либо отдельный документ, который требуется для упрощенного удаленного андеррайтинга (оценки риска). Такой механизм позволяет без дополнительных обследований заключить страховой договор.

Нужно обязательно прочитать каждый пункт и убедится, что вы проходите полностью по ним и нет никаких противоречий с вашим текущим состояние здоровья.

В противном случае, при возникновении страхового события, предусмотренного полисом НСЖ, у страховой компании появится возможность отказать вам в страховой выплате.

“Плюсы” НСЖ

  • Можно оформить возврат НДФЛ (подоходного налога) согласно Налоговому кодексу РФ на сумму годового взноса до 120 000 рублей;
  • Возможно назначить выгодоприобретателя по договору и избежать проблем наследования в дальнейшем;
  • деньги по договору НСЖ не конфискуется и не делятся при разводе.

Нюансы НСЖ

  • Большинство программ НСЖ не подразумевает гарантированную доходность, а лишь гарантированно, по риску «дожития» по сроку договору клиент получает оговоренную сумму, хотя на самом деле такой доход есть, но он не виден клиенту, так как частично рисковая составляющая может как бы покрываться из этого накопленного процентного дохода;
  • Большинство программ НСЖ подразумевают регулярные взносы. Пропуск оплаты очередного взноса может привести к аннулированию всей программы, что, в свою очередь, грозит обернуться потерей ранее внесенных средств. В этот период страховщик не несет ответственность по рисковой части продукта;
  • При расчете возврата страхового взноса, как правило, учитывается только инвестиционная часть, а не все взносы страховщика. При этом, фактическая расчетная сумма компенсации, например, 70% не будет 70% от всех уплаченных взносов, а только от денег, которые направлялись на инвестиции;
  • Дополнительный инвестиционный доход программами не гарантирован и не прогнозируем, зависит от инвестиционного результата страховщика за календарный год;
  • Зачастую период “дожития” превышает срок уплаты взновов по договору на 2-3 и более лет, особенно по договорам 7 лет “+”. Это означает, что клиент получит оговоренную сумму денег по договору значительно позже периода накопления, и это надо учитывать. С одной стороны, клиенту хорошо, что деньги не требуется платить весь период по договору страхования жизни, и это особенно это актуально для людей, чей период накопления совпадает со сроком выхода на пенсию, когда доходы клиента, очевидно, сократятся и ему уже не придется уплачивать регулярные взносы. С другой стороны, нужно будет дождаться периода дожития, чтобы наконец ощутить реальный денежный эффект от длительного периода накопления. Однако , следует отметить, что именно такая схема позволяет дополнительно стимулировать людей к здоровому образу жизни, способствующему существенно продлить жизненный период;
  • “Переплаты” по договору: при заключении НСЖ на длительный срок с регулярными взносами доля рисковой части достаточно большая и может достигать 20-30%, поэтому суммируя все взносы – получаем переплату. А по факту, часть рисковая часть – это как полис КАСКО, от несчастного случая или домашнего имущества, когда страховщик не возвращает деньги клиенту, если не произошло страхового события. Поэтому большинство страховщиков разделяют накопительную и страховую части, чтобы сразу это показать клиенту и объяснить, что фактически, переплат нет. С другой стороны, к окончанию действия договора клиент все равно получает оговоренную сумму, то есть на самом деле, переплат может и не быть (особенно, если страхуются люди молодого возраста – могут быть и “недоплаты”), а “съеденная” рисковая составляющая покрывается накопленным процентным доходом.
  • Нет гарантии от государства по защите накоплений по типу страхования вкладов на сумму 1,4 млн рублей через Агентства по страхованию вкладов – АСВ.

Важная позитивная информация

Ранее многие эксперты страхового рынка России в нашей статье Агентский рынок страхования жизни России 2020: обзор, анализ, мнения экспертов (2 часть) отмечали, необходимость введения гарантий со стороны государства по накопительному страхованию жизни по аналогии с добровольным пенсионным страхованием и банковскими вкладами.

Согласно информации, опубликованной в газете “Ведомости” от 07 декабря 2020 года, Центробанк РФ уже подготовил документ, для внесения изменений в действующее законодательство, по данным пресс-службы мегарегулятора.

«Система гарантирования будет в целом строиться на тех же принципах, что и системы страхования депозитов и пенсионных накоплений. Гарантироваться будут договоры страхования жизни, в том числе комбинирующие страхование жизни c другими видами личного страхования, которые осуществляют страховщики жизни», — говорится в пресс-релизе.

Таким образом, согласно предложенным поправкам, в случае банкротства страховщика страхователи, которые оформили полисы НСЖ, могут вернуть до 1,4 млн рублей из гарантийного фонда, который будет сформирован взносами от страховщиков по жизни. Установлена ставка отчислений – 0,003125% от величины страховых резервов страховщика, или 0,3% при недостаточности средств в фонде для выплат.

Как и в предыдущих кейсах, этот механизм будет работать через АСВ,  и присоединиться к данной системе – обязанность всех страховых компаний по страхованию жизни.

Важное дополнение, что в случае смерти застрахованного его близкие родственники могут претендовать на выплату до 10 млн рублей, согласно поправкам. Однако негарантированная часть договора – инвестиционный доход – не будет являться страховым случаем.

НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном

Какой же продукт требуется клиентам? – мнение Calmins.com

Ответ зависит от того, что клиент хочет получить в первую очередь:

  • накопление и его увеличение,
  • высокую защиту по рисковой составляющей начиная прямо с первого дня на полную страховую сумму по договору.

Однако, самое главное,  клиент хочет прозрачности и понимания, за что он должен платить постоянно деньги и как это работает.

Тем не менее, мы попытались собрать пожелания клиентов, чтобы они хотели видеть в таком накопительном продукте по жизни:

  • Продукт с гарантированной доходностью (например, 2-3% годовых);
  • Прописанная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода, по которой его можно рассчитать;
  • Возможность списания с карты по оплате взносов по продукту даже ежедневно;
  • Полное раскрытие информации по направлению инвестирования инвестиционной части продукта;
  • Возможность частичного снятия средств – до 50% без прекращения действия договора, хотя она существенно снижает эффект накопления;
  • Включение бесплатных дополнительных опций при ежемесячном платеже от Х тысяч рублей в месяц, либо сроке действия договора не менее Y лет:
    • телемедицина (минимальная опция),
    • покрытие риска ухода из жизни в результате авиакатастрофы,
    • сервис по оформлению возврата НДФЛ,
    • страхование от клеща,
    • прививка от гриппа,
    • покрытие риска ухода из жизни от несчастного случая,
    • инвалидность 1 группы.
  • Включение бесплатных дополнительных опций от суммы взноса в месяц XX тысяч рублей и более, либо сроке действия договора не менее YY лет:
    • покрытие риска инвалидность 2 группы,
    • покрытие риска временная нетрудоспособность – более 1 мес – выплата в размере месячного взноса
    • покрытие риска потери работы (сокращение, соглашение сторон с выплатой не более 3-х заработков) – для оплаты ежемесячного взноса на период до 6 месяцев,
    • покрытия риск заражения COVID-19
  • Включение бесплатных дополнительных опций от суммы взноса в месяц от XX тысяч рублей, либо сроке действия договора не менее YY лет:
    • покрытие риска заражения СОЗ по типу ДМС плюс разовая выплата в случае диагностирования;
  • Семейное покрытие по рисковой части договора, например на детей
  • Возраст застрахованного от 0 до 80 лет.

Какие новые идеи нужны рынку? – мнение Calmins.com

Мы видим развитие сегмента именно нишевых страховых продуктов по накопительному страхованию жизни:

  • Пенсионер – «копилочка» – минимальное покрытие, продукт по типу депозита с возможностью снятия и небольшим доходом – 2-3%;
  • «Счастливая пенсия» – продукт для предпесионеров 50 лет плюс;
  • «Телемедицина» для иностранцев с понятным клиенским путем и возможностью выписывания рецептов через сервисы или поликлиники на русском языке;
  • «Пенсионные» программы, в возможностью частичного снятия денег при наступлении, например, 60 лет не более 10% в год ежегодно;
  • «Молодая семья» – на рождение первого ребенка  (по типу «Материнского капитала»);
  • «Семья все включено» – НСЖ для всей семьи 2-3 варианта продукта, 3-5 человек. Страхуется кормилец, остальная семья по рисковой программе;
  • «Поколение Z» – оценка риска по данным, например, умных часов Apple, которые дают достаточно много информации о поведении, и даже о здоровье; об этих возможностях мы ранее писали в нашей статье Apple Watch 6 держит здоровье на пульсе.

У нашей команды идей много – обращайтесь! Мы будем рады поделиться и подключиться к обсуждению и плановому воплощению идеи в жизнь!

Анонс!

А пока идеи еще не воплотились в жизнь, в следующей статье мы на рассмотрим два варианта продуктов по НСЖ:

  • с низкой рисковой составляющей (не более 5-10% о суммы взноса),
  • с хорошим рисковым наполнением (20-30% от регулярного платежа).

На этих примерах вы сможете для себя на деле увидеть, откуда появляются “переплаты” и какой тип продукта вам действительно нужен.

Кроме того, в новом обзоре мы

  • подробно разберем полис накопительного страхования жизни одной страховой компании,
  • зададим вопросы страховщику, которые у нас остались после ознакомления с Презентациями и Правилами страхования,
  • покажем плюсы и минусы данного продукта,
  • дадим рекомендации, в какие документы необходимо и куда смотреть, чтобы быть уверенными, что вы покупаете то, что нужно.

 

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Calmins.com ©

Источники: consultant.ru, calmins.com, cbr.ru, vedomosti.ru, calmins.com, calmins.com, vedomosti.ru, consultant.ru, consultant.ru 

7 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
11 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Иван
Иван
6 месяцев назад

Надо отметить, что продукты не для слабонервных. Внесешь деньги, доход не гарантирован, расторжение с потерей денег. Обратил внимание, что продается в банке. По-видимому, менеджеры получают много комиссий за такие, извините сказать, продажи…

Антон
Антон
6 месяцев назад

Надеюсь, кроме обывателей, которые просто интересуются страхованием эту статью прочли и сами страховщики и обратили внимание на тезис, о том, что продукт должен быть понятным и прозрачным для клиента, учитывая количество жалоб к ЦБ по поводу “серых” продуктов от банков.

Павел
Павел
5 месяцев назад

Большое спасибо за этот разбор! Для меня как человека который интересуется страхованием с позиции клиента важно чётко понимать схемы любого продукта. За что я плачу деньги и какую выгоду приобретает страховая компания и я? Очень приятно, что вы часто подчёркиваете это в своих обзорах и разбираете материал с этой позиции, спасибо.

Calmins
Редактор
4 месяцев назад
Ответить на  Павел

Павел. Большое спасибо за ваш комментарий. Мы всегда стараемся рассказать как можно более доступно и быть максимально объективными в своих разборах и контрольных закупках. Следите за нашими следующими обзорами – будет много интересного!

Лилит
Лилит
5 месяцев назад

Отличный разбор! Информация так просто и ясно изложено, что без затруднений получается делать выводы и сравнивать некоторые элементы. И при этом не путаешься во всем этом. Спасибо вам большое!

Calmins
Редактор
4 месяцев назад
Ответить на  Лилит

Лилит, спасибо за комментарий. Наша команда авторов и редакторов всегда старается доступно и информативно донести информацию до читателя. Оставайтесь с нами!

Евгений
Евгений
4 месяцев назад
Ответить на  Calmins

Опять сами пишем и отвечаем? Реально. Не надоело вам? Почему хвалебные отзывы? Типа все хорошо? Или очень хорошо?

Александра
Александра
2 месяцев назад
Ответить на  Евгений

Евгений, почитайте мой отзыв, если его оставят, в чем я сомневаюсь.

Александра
Александра
2 месяцев назад

Позвольте недавний конкретный пример НСЖ в сбербанке стразования жизни.
Мне 76. Одинока. Инвалид.
После предварительного опроса, выяснив, что я НЕ собираюсь заключать НИКАКИХ договоров даже на 5лет, предпочитаю оставить вклады разрозненными и небольшими из практических соображений. Депозиты меня устраивают.
Так вот. А у менеджера некой Крыловой и иже с ней созревали другие планы. Они касались их комиссионных как я теперь понимаю.
Результат: того не желая и не ведая я оказалась застрахована НА 10 ЛЕТ ( !!!).
Прочтение клиентом представленных бумаг в планы менеджеров не входило, устно однако было заявлено совсем другое. Но мы же не ждем в таком заведении откровенного вранья.
И со времён господина вышинского известно как можно заполучить подпись. Но прогресс не остановить: можно еще и враньём. Так была получена и моя подпись.
Недаром наблюдаем махровый расцвет мошенничества. Схема мошенничества одна.
Так меня лишили возможности использовать накопленные на старость средства. И не надо лицемерия.
Читайте отзывы о сбербанке страховпния жизни. Мой пример типично.
И я, как и все пострадавшие, не желаю добра тем,кто за наш счет устраивает свою жизнь. Хочется высказаться более определённо.

You May Also Like