Обновление в ГК РФ: теперь личное будет личным

Страхование жизни: личное или публичное?

А вообще, могут ли договоры личного страхования носить публичный характер?

Анатолий Аксаков – Председатель думского комитета по финансовому рынку, при поддержке сенаторов, внесли в парламент инициативу, которая исключает из Гражданского кодекса (ГК) РФ упоминание публичном характере договора личного страхования.

Инициатива оформлена законопроектом № 1163568-7, который также модернизирует институт страхования ответственности.

Обновление в ГК РФ: теперь личное будет личным

Об изменениях…

По Гражданскому кодексу РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Соответственно, к нему относится целый ряд критериев и ограничений. Одно из таких вменяет обязанность страховщику заключать договор с каждым, кто к нему обратится, в силу характера деятельности, а условия данного договора не могут давать покупателям одной категории преимуществ.

Договор личного страхования – это индивидуальный договор, поскольку степень риска и условия договора зависят от личных характеристик каждого застрахованного лица: его возраста и состояния здоровья.

Авторы инициативы считают, что норма о публичном статусе договоров личного страхования тормозит развитие института личного страхования, ввиду чего ее планируют исключить из ГК. Также, специалисты считают, что договоры страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности за нарушение договоров (ст. 932) объединяют эти оба вида.

Новая редакция ст. 931 ГК содержит формулировку, что договор страхования гражданско-правовой ответственности может застраховать риск ответственности как страхователя, так и иного лица, на которое может быть возложена такая ответственность.

Требование устойчивости гражданского оборота предполагает допущение возможности страхования договорной ответственности в любых случаях. Данное требование особенно важно для развития корпоративных отношений, для которых большое значение играет создание дополнительных гарантий для хозяйственных обществ и их участников на случай недобросовестного осуществления прав и обязанностей лицами, входящими в состав исполнительного органа.

Также специалисты полагают, что одобрение законопроекта повысит привлекательность российской юрисдикции для внутренних и внешних инвесторов.

Одобрят ли страховщики?

В силу того, что публичность договоров личного страхования означает невозможность отказать в заключении такого договора для конкретного лица, страховщикам приходится балансировать между данным требованием и степенью рисков, понесенных при вступлении во взаимоотношения с ненадежным лицом.

На практике отказов от страховщиков и не встречалось. Для рисковых страхователей они вводили высокий тариф, который вынуждал отказаться от оформления полиса самого клиента, то есть принципа публичности и соблюдалось. При желании клиенту бы удовлетворили исковые требования к страховой компании в судебном порядке, если, например, в качестве отказа страховая бы вменила наличие онкологии или ВИЧ у потенциального клиента.

В чем кроется правда?

Для государства же упразднение публичности для договоров личного страхования нужно с иной целью. На данный момент публичный характер таких соглашений мешает намерениям ЦБ поддерживать  интересы молодых инвесторов, так как при публичном договоре отказать «неквалам» в продаже сложного продукта страхования жизни с инвестсоставляющей запрещается.

Параллельно внесенный законопроект Аксакова касается тестирования «неквалов» со всеми вытекающими последствиями. По нему предложено внести поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ», согласно которым страховщик может делегировать соответствующее тестирование своему агенту, например банку.

Виктор Дубровин – вице-президент ВСС сообщил о том, что необходимо дополнительно проработать законопроекты, поскольку внесение в уже устоявшиеся бизнес-процессы дорого могут обойтись рынку, в том числе может образоваться простой из-за того, что страховщики не смогут продавать сложные финансовые продукты с инвестиционной составляющей летнее время.

Комментарии и мнение редакции

Как было сказано выше, данная ситуация связана с планомерной борьбой Банка России с мисселингом (введением в заблуждение при продаже продуктов) и продажей сложных инвестиционных продуктов (а ЦБ РФ к ним причисляет и ИСЖ, и даже частично НСЖ, особенно продаваемых “банковским” каналом продаж), о чем мы ранее писали в наших статьях и обзорах.

Сложившаяся ситуация связана с низкой ключевой ставкой Центробанка, которая почти весь прошлый год держалась на уровне 4,25%, и только недавно выросла до 5%. Что в свою очередь спровоцировало отток денег с банковских вкладов (со ставкой 3-4% годовых в рублях) в том числе и на биржу – на счета брокерских компаний, а также введением налога на депозиты свыше 1 000 000 рублей. Главная цель Банка России – защитить “горе” инвесторов от самих себя, и дать возможность покупать сложные финансовые продукты только квалифицированным инвесторам. В настоящее время, согласно ГК РФ, если клиент хочет купить ИСЖ или НСЖ (инвестиционное или накопительное страхование жизни), по сути, агент (банк или другой посредник) не вправе им отказать, но и продавать не может, без соответствующей “квалификации” клиента в качестве инвестора.

Конечно, это благо, однако, на наш взгляд, скорее правильнее разделить 2 понятия ИСЖ и НСЖ, и ИСЖ вывести за “скобки” этой модели. На наш взгляд, публичность для договора накопительного страхования жизни необходимо сохранить.

Будем держать вас в курсе событий!

Оставайтесь с нами на нашем информационно-аналитическом ресурсе Сalmins.com -обдуманное страхование!

 

Calmins.com ©

Источники: interfax.ru , kommersant.ru, sozd.duma.gov.ru

Пожалуйста оцените статью

74 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
2 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Павел
Павел
1 месяц назад

Напишу немного не по теме. Как-то мы привыкли, что заботы о клиентах не так уж много и чаще всего страдает именно он. Но уже далеко не в первой статье читают о том, что ЦБ судя по всему системно и планомерно борется с мисселингом – это отличная новость.

Лилит
Лилит
1 месяц назад

И впраду публичность для договора НСЖ необходимо сохранить. Фильтрация клиентов очень необходима для страховых компаний!

You May Also Like
коронавирус вакцина
Читать

Россия начала производство второй вакцины от коронавируса, названой «ЭпиВакКорона»

Тестирование новой вакцины планируют начать в ближайшее время В России стартовало производство второй вакцины от COVID-19, получившей название…