Ограничения автомобильного страхования: кого не застрахуют или что нельзя делать по договору?

Почему страховщики отказывают в заключении договора страхования?

Каждый третий россиянин интересуется вопросами автострахования. Они либо имеют свой автомобиль, либо обсуждают эту тему со своими родственниками. Каждый так или иначе сталкивался с нюансами, которые появляются во время оформления полисов: изменение стоимости, смена КБМ, скидки или их отсутствие, появление Е-ОСАГО или Е-КАСКО.

Практика показывает, что есть ряд автолюбителей, которые постоянно сталкиваются с проблемами при оформлении страховки. Почему так происходит? Рассмотрим подробнее случаи отказов в оформлении договоров и попробуем выяснить можно ли их урегулировать.

Ограничения автомобильного страхования: кого не застрахуют или что нельзя делать по договору?

Почему водителям отказывают в страховке?

Страховщик старается избегать высокоаварийных клиентов, так как понимает, что в последующем по договору скорее всего будут большие выплаты, следовательно СК понесет убытки от работы с таким клиентом. Но страхователь понимает необходимость оформления договора и может обратиться в несколько страховых компаний или попробовать оформить полис онлайн, в том числе через сайт – агрегатор страховок.

Убыточные страхователи, работа с которыми невыгодна страховой организации, также непривлекательны. Компании тщательно анализируют историю заявителя и принимают на основе этого решение.

Наличие сбоев в работе сервера АИС РСА. Это вызвано перебоями с электроснабжением, интернетом и другими видами коммуникаций. В случае отсутствия сигнала, страховая компания не сможет узнать данные, которые необходимы для того, чтобы рассчитать страховую премию и выявить коэффициенты. В таком случае стоит немного подождать.

Отсутствие полного комплекта документов для оформления полиса. Обратитесь с полным комплектом или попросите прислать скан-копию недостающей справки, если это возможно.

Отсутствие полномочий у клиента для заключения договора страхования. Например, он не является собственником транспортного средства или не имеет необходимых документов, подтверждающих его право на управление ТС. В таком случае отказ страховой компании будет законный.

В некоторых случаях СК практикуют и незаконные отказы, когда в этом нет вины заявителя. Например, ссылаются на отсутствие бланков для оформления полиса.

Известны случаи, когда страховые компании снижают количество регистраций договоров, когда собираются повысить стоимость услуг.

Некоторые страховщики навязывают дополнительные услуги с целью большего заработка и манипулируют отказом от заключения ОСАГО, если клиент не подключит «нужные» опции.

Как защититься страхователю?

Чтобы страховая компания не отказывала в оформлении обязательных полисов незаконно, существует несколько способов защиты своих прав.

Самое главное условие – ознакомиться с существующими нормами, регулирующими правоотношения, на основе которых оформляется договор страхования. Со стороны клиента не стоит прибегать к участникам рынка, которые не имеют необходимых лицензий на осуществление страховой деятельности. Следует также помнить, о том, что КоАП РФ предусматривает денежные штрафы в случае незаконного ведения страховой деятельности.

Чем регламентировано ОСАГО и обязанность страховщика принимать желающих на страхование?

Эксплуатировать транспортное разрешено только при наличии действующего полиса ОСАГО. Это закреплено существующим законодательством.

Согласно абз. 8, ст. 1 ФЗ Об ОСАГО договор ОСАГО является публичным – его могут заключить любые водители, желающие застраховать автогражданскую ответственность.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России № 431-П автовладелец вправе выбрать любого страховщика для оформления полиса ОСАГО, а страховщик не вправе отказаться от заключения договора.

На основании п. 1 ст. 426 ГК РФ предприниматель, в лице страхового агента, брокера или компании, не вправе оказывать предпочтение одним водителям перед другими при заключении публичного договора (договор ОСАГО является публичным).

По положениям п. 4 ст. 445 ГК РФ если страховая уклоняется от заключения обязательного публичного договора, автовладелец вправе обратиться в суд с требованием о понуждении СК заключить такой договор.

Только один случай на законодательном уровне предполагает отказ от страхования в виде расторжения страховщиком договора страхования в одностороннем порядке. Он предусмотрен п. 3.1. ст. 9 Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном” от 14.06.2012 N 67-ФЗ (последняя редакция).

3.1. Страховщик вправе отказаться от договора обязательного страхования в одностороннем порядке при неуплате страхователем очередного страхового взноса по истечении тридцати календарных дней со дня, установленного договором обязательного страхования для уплаты очередного страхового взноса, письменно уведомив страхователя о расторжении такого договора. Договор обязательного страхования считается прекращенным со дня, следующего за днем получения страхователем уведомления страховщика об отказе от договора обязательного страхования.

Остальные случаи отказа незаконны.

Чем страховщику грозит неправомерный отказ от страхования?

Страховым компаниям грозят административные меры в рамках ст. 15.34.1 КоАП РФ. Причём ответственность предусмотрена не только для юридического лица, но и для тех сотрудников – физических лиц, кто отказал в оформлении полиса ОСАГО:

  • страховому агенту, брокеру или другим должностным лицам полагается штраф от 20 до 50 тысяч рублей;
  • страховой компании грозит штрафная санкция от 100 до 300 тысяч рублей.

Судебная практика принимает сторону несправедливо ущемлённых автовладельцев, так как участились случаи неправомерных отказов от страхования «нежелательных» клиентов: таксистов, молодых водителей, а также для коммерческих перевозочиков. Об этом мы подробно писали в обзоре ОСАГО для таксистов – не купить, не оформить.

Помимо наплыва претензий и исковых заявлений, общественность также неравнодушно отнеслась к существующей проблеме. Депутат Государственной думы Александр Старовойтов обратился в Генеральную прокуратуру с заявлением о необходимости инициировать проверку страховых организаций на предмет сложностей с оформлением полисов для коммерческих перевозок.

Комментарии и мнение редакции

Автор статьей Calmins: Татьяна П.
Автор: Татьяна П.

Итак, существует проблема нарушения законодательства в части оформления полисов автострахования – ОСАГО и КАСКО. И если ОСАГО – договор, носящий обязательный характер, и отказ от него влечет санкции на СК, то КАСКО носит добровольный характер и, вроде бы, выгоден компаниям. Но и тут страховщики, как коммерческие организации, преследуют цель – извлечение прибыли, они смотрят на выгоду от сотрудничества с конкретными клиентами. Проблема автострахования до сих пор не решена, поэтому к ее решению стоит подключиться и РСА, и ВСС, и ЦБ. А потом, действуя в тандеме, разрешать существующие неурядицы.

Те шаги, которые уже предприняты, возможно, несколько упростят оформление. Например, индивидуализация тарифов по ОСАГО и увеличение стоимости КАСКО сбалансирует спрос и предложение по страховкам и упразднит часть необоснованных отказов.

Больше полезных и интересных новостей в сфере авто, страхования и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер Татьяна П.

Calmins.com ©

Источники: tonkostipdd.ru, consultant.ru, 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
1 Комментарий
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Анна
Анна
18 дней назад

Как-то мне показалось, после прочтения этой статьи, что реальных причин для СК не выплачивать страховку меньше, чем вариантов для страхователей “впасть в немилость”. Хорошо что здесь преведены конкретные законы и статьи. Конечно, каждый человек, который рассчитывает на страховку, обязан знать условия страховой компании, и свои права. Но, опять таки ( этот вопрос поднимается постоянно), всё это пишется самым маленьким шрифтом и обсуждается в последнюю очередь. Отношение к клиенту не должно быть на уровне ” все равно этот идиот ничего не понимает” Обсуждать случаи “не моя машина или нет прав” бессмысленно…а вот индивидуализация тарифов – это очень даже хорошо, прям то что нужно. Чем больше мы думаем о людях, тем больше они думают о нас – так уж устроена вселенная.

Это тоже очень интересная статья
Опасности, связанные с автопилотом Tesla
Читать

Опасности, связанные с автопилотом Tesla

Усиленный контроль над Tesla Расследование NHTSA показало, что автомобили Tesla, использующие частично автоматизированные функции вождения, были вовлечены в…