Как работает КАСКО кредитного автомобиля

При некоторых видах кредитования банк требует залог в качестве обеспечения возврата заемных средств. Чаще всего объектами залога выступает недвижимость или транспорт. Если кредиторами выступают юридические лица, то в качестве залога выступают ТС, стоящие на балансе предприятия. Они могут быть залогом в приобретении имущества организации, получении займа для пополнения оборотных средств, на покупку товара, на приобретение новых ТС и в других целях. Физические лица предоставляют в залог свои собственные автомобили. Они могут обеспечивать потребительский кредит или кредит на приобретение автомобиля.

Обеспечение сохранности залога при автокредитовании

Наибольшей популярностью пользуется автокредитование, при котором приобретаемый автомобиль сам является залогом. Залоговые ТС не хранятся в банке до погашения долга. Они участвуют в дорожном движении, а потому могут быть повреждены, уничтожены или угнаны, то есть залог сам по себе еще не является гарантией своевременного погашения долга.

На случай повреждения или утраты залога практикуется страховка ТС по КАСКО при кредите. Обязательность такого страхования на весь срок кредита оговаривается в кредитном договоре. Процент по договору рассчитывается именно исходя из факта наличия страховки. Если по каким-то причинам заемщик отказался бы страховаться, то его банковский процент был бы значительно выше с учетом возможности утраты залога.

К числу банков, которые согласны на кредит без КАСКО, но по более высоким тарифам, относятся:

• ВТБ,
• Совкомбанк,
• Локобанк,
• ЮниКредитбанк,
• КредитЕвропабанк,
• Зенит,
• Тинькофф банк,
• Плюс банк,
• РНбанк,
• МКБ и еще ряд финансовых организаций.

Так или иначе, но банк все свои риски всегда просчитает и интересы обеспечит. Заемщику стоит только прикинуть, что выгоднее. Возможно, что по страховке платежи будут разнесены по годам, а без нее – расходы сразу будут включены в сумму платежей по кредиту, начиная с первого взноса.

Банк может потребовать застраховать машину на весь срок кредитования или разрешить оформить годовую страховку КАСКО при залоге с обязательным ежегодным продлением. Страховая компания по договоренности с банком может разбить платеж на несколько взносов, например, сделать платеж ежегодным или предложить платить дважды в год. При страховании на весь срок стоимость машины и остаток кредита с годами падает, поэтому и страховая сумма, а, значит, и платежи, с годами должны снижаться.

Страхователю рассчитывать на то, что он не продлит вовремя договор или не заплатит очередной взнос, не приходится, так как в кредитном договоре наверняка на этот случай предусмотрены серьезные штрафные санкции. И это понятно: кредит перестает быть обеспечен надежным залогом. Страховая компания в силу договора с банком обязана оповестить его, если договор КАСКО перестает действовать. Оплата страховки КАСКО в кредит тоже возможна. Она может быть включена в сумму кредита под тот же процент, что и стоимость машины.

Кто получает возмещение

Страхование ТС по КАСКО по автокредиту осуществляется в пользу банка, который является выгодоприобретателем в случае повреждения или утраты автомобиля. Если кредит возвращен, а страховой полис еще действует, выгодоприобретателем становится страхователь. Если страховое возмещение больше, чем остаток долга, то банк получает только ту часть выплаты, которая отражает остаток задолженности. Оставшаяся часть переходит к страхователю.

Некоторые страхователи беспокоятся: если произойдет страховой случай, и возмещение уйдет банку в счет следующих платежей, то у него не останется денег на ремонт. Часто они интересуются, а нельзя ли заключить два договора КАСКО – один в пользу банка, а другой – в свою собственную. К сожалению, двойное страхование исключено в силу закона, но выход существует.

Можно обратиться в банк, и, если заемщик регулярно платит по кредиту и уже зарекомендовал свою надежность, банк может выдать страховой компании предписание перечислить возмещение страхователю. С другой стороны, страхователю придется осуществлять ремонт по КАСКО за свой счет, но следующий взнос по кредиту или несколько ему платить не придется, так как они будут погашены за счет страхового возмещения.

Иногда такая страховка оформляется непосредственно в автосалоне или банке. Чаще всего банк предлагает список страховых компаний, аккредитованных банком. Это – рекомендательный  перечень. Если кредитор желает оформить КАСКО в страховой компании, с которой работает много лет и которой доверяет, банк может это разрешить при условии выполнения требований банка к полису КАСКО.

Ограничения при страховании КАСКО на кредитный автомобиль

Чем обычная страховка КАСКО отличается от страхования при кредитовании? Кредитный договор может оговаривать часть параметров, которым должна соответствовать страховка:

• по страховой сумме,
• по срокам,
• по франшизе,
• по типу возмещения,
• по количеству платежей.

Что касается перечня страховых случаев, то обычно страховка должна быть максимально полной. Часто банки согласовывают со страховщиками и максимально возможный тариф при страховании различных видов ТС. Франшиза (не восполняемая часть ущерба) обычно не приветствуется, так как банк заинтересован в максимально возможной страховой выплате.

Большинство банков считает, что выплаты должны насчитываться без учета износа автомобиля, сколько лет бы ему ни было, и это вполне справедливо, иначе страхователю придется доплачивать за новые детали. Некоторые банки дают кредиты не только под новые автомобили, но и под отечественные ТС возрастом до 5 лет или под иномарки – до 10 лет. В таких случаях страховка будет оформлена либо с учетом износа, либо за высокий страховой тариф.

Некоторая часть банков готова предоставить кредит под минимальную страховку, которая оговаривает лишь страхование от угона или полной гибели ТС в аварии. Кажется, что это – самое удачное решение. Но не все так просто. Во-первых, за ремонт в случае ДТП по своей вине страхователь будет платить сам. Во-вторых, ставка по кредиту окажется намного больше, чем при полной страховке.

Кстати, страхование в аккредитованной компании может оказаться дешевле, чем обычная страховка, так как банк оговаривает для своих заемщиков скидки. Страховая компания на это идет, так как банки являются одним из каналов привлечения клиентов страховыми компаниями.

Оставайтесь с нами – интересно и подробно о КАСКО на нашем информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com!

Calmins.com ©

Источники: strahovoy.online, strahovoi.expert, kaskometr.ru, strahovoi.expert, strahovoi.expert, kbm-osago.ru, crediti-bez-problem.ru