Существующие ограничения

Страховые компании не оформляют полисы всем подряд. Если бы они это делали, то страховой тариф рассчитывался бы по менее благоприятной статистике и был бы значительно выше. Для того чтобы тариф был приемлем для большинства населения, все правила содержат исключения – ограничивают круг допущенных к страхованию от коронавируса людей и вводят иные ограничения по договору.

У разных страховщиков они могут отличаться, но в общем случае они касаются:

• перечня страховых рисков;
• состояния здоровья, возраста, рода занятий застрахованного;
• отсрочки начала действия договора;
• срока его действия;
• времени возвращения из-за рубежа.

По каким правилам можно застраховаться от ковида и какие существуют в них ограничения по рискам

На страховом рынке сейчас можно застраховаться от коронавируса по разным страховым программам и разным правилам страхования. Некоторые компании разработали специализированные программы, некоторые – добавили риски, связанные с Covid-19, в существовавшие до этого правила страхования. А часть правил изначально включала себя риск «Смерть по любой причине», поэтому смерть от ковида автоматически является страховым событием в следующих страховках:

• долгосрочного страхования жизни;
• накопительного страхования жизни;
• инвестиционного страхования жизни.

Особняком стоят Страховки:

• страхования жизни и здоровья;
• от несчастного случая (НС);
• добровольного медицинского страхования (ДМС), включая страхование путешественников.

Смерть от ковида и инвалидность после заболевания ковидом по правилам НС будут страховыми, если в них внесена оговорка, что заболевание ковид приравнивается к несчастному случаю.

По добровольному медицинскому страхованию деньги застрахованному не выплачиваются, но оплачивается его лечение от коронавируса в высококлассной специализированной клинике. Практически это не имеет большого смысла, так как в случае ковида больного повезут туда, где будут свободные места.

По страхованию жизни и здоровья круг страховых рисков, охватывающих, в том числе, ковид достаточно широк, но имеет свои особенности. Для более конкретного понимания обратимся к правилам личного комплексного страхования физлиц ООО СК “Сбербанк страхование”, в которые дополнительно введены опции, связанные с заболеванием коронавирусом (COVID-19, 2019-nCoV). Страховая защита распространяется на риски:

• госпитализация;
• первичное диагностирование,
• смерть.

Не будет оплачиваться заболевание, диагностированное до начала действия договора или полученное в местах лишения свободы. По данным правилам набор рисков вполне достаточен, но проблема в том, что кроме ковида эта страховка покрывает и другие заболевания, поэтому в ней оговорена масса других ограничений, например, ограничений по лицам, допущенным к страхованию.

Первые три страховки не компенсируют затраты на лечение, но делают выплаты при страховании от коронавируса в случае смерти (иногда – и в случае получения инвалидности в результате заболевания ковидом).

Программ долгосрочного страхования жизни, на срок от 3 до 30 лет (не накопительного), немного. Они есть в ООО СК “Альянс Жизнь” и ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ”.

Программы накопительного страхования жизни существуют практически во всех страховых компаниях, они дают защиту от крупных рисков, а в конце периода застрахованный получает накопленную сумму.

Самой не подходящей страховкой для защиты от коронавируса является инвестиционное страхование. Хотя там также есть риск смерти по любым причинам, выплата по смерти будет сделана наследникам в размере первоначально внесенного взноса.

Ограничения по рискам при страховании по специальным программам

Другое дело – страхование по специальным программам, разработанным именно на случай заболевания коронавирусом. Сопоставляя стоимость 1 дня страховой защиты по конкретным программам, следует изучить, от каких рисков они защищают при заболевании ковидом:

• от смерти;
• от инвалидности в результате заболевания Covid-19;
• от госпитализации;
• от постановки диагноза;
• от временной нетрудоспособности (при домашнем лечении).

Естественно, что получение полной защиты (от всех рисков) является наиболее желательным, но и наиболее дорогим.

Наиболее часто реализуемые риски – «первичная диагностика» и «временная нетрудоспособность», поэтому на них стоит обращать внимание в первую очередь.

Риск смерти в результате заболевания коронавирусом является наиболее редко реализуемым, но его последствия являются самыми тяжелыми: близкие могут потерять не только дорого им человека, но и кормильца, поэтому выплата по нему максимальная – вся страховая сумма, обычно в диапазоне от 500 тысяч до 2,5 миллионов. Этот риск включен в страховки от ковида большинства компаний.

По риску получения инвалидности в результате перенесенного ковида страхование осуществляют далеко не все. Такой риск включен в полис ООО РСО “ЕВРОИНС” и составляет от 5250 рублей до 450 000 в зависимости от страховой суммы и группы инвалидности. Большинство страховых компаний этот риск не страхуют, так как установление группы инвалидности именно в результате заболевания ковидом – вещь достаточно сложная и редкая.

Практически все страховщики включают в полис риск госпитализации для лечения коронавируса. Ограничения касаются количества оплачиваемых дней и процента от страховой суммы, насчитываемого за день госпитализации. Чаще всего выплачивают по 0,2% от страховой суммы за каждый день лечения в больнице, а оплаченный период обычно составляет от 20 до 30 дней. 28 Дней оплачивается в компаниях:

• ООО «РСХБ-Страхование жизни»;
• ООО “СК “АРСЕНАЛЪ”;
• ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”;
• ООО “Зетта Страхование”;
• ООО СК “Согласие-Вита”;
• ООО СК “Сбербанк страхование жизни”.

Выплаты могут составить от 500 рублей до 7 тысяч в сутки в зависимости от страховой суммы. Можно найти иностранную компанию, в которой оплачиваемый период может оказаться значительно больше, но в этом мало смысла – госпитализация редко длится дольше месяца.

При первичной постановке диагноза, то есть при выявлении положительной реакции на возбудителя коронавируса Covid-19, страховую выплату осуществляют страховые компании:

• ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”;
• ООО СК “Сбербанк страхование жизни”;
• ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь”.

Страховая выплата составляет от 10 тысяч рублей до 100 тысяч.

По риску временной нетрудоспособности (без госпитализации) осуществляют выплаты компании:

• АО “Д2 Страхование”;
• ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь”;
• ООО РСО “ЕВРОИНС”;
• ООО “СК “Ренессанс Жизнь”.

Размер выплат колеблется от 100 рублей до 7 тысяч в день, оплата производится по ставке 0,2 – 0,5% в сутки от страховой суммы, а длительность лечения может доходить до 50 дней, но большинство компаний, в том числе, «Ингосстрах», ограничивают выплату 30 днями.

Ограничения, касающиеся застрахованных лиц

Существует определенная закономерность: чем уже круг заболеваний по страховке, тем меньше ограничений в отношении застрахованных. Например, в правилах комплексного страхования СК «Сбербанк страхование жизни», круг ограничений достаточно широк. По ним не могут быть застрахованы лица:

• со злокачественными новообразованиями, с доброкачественными образованиями головного мозга и других отделов ЦНС;
• с психическими заболеваниями и расстройствами;
• состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере;
• больные эпилепсией;
• инфицированные ВИЧ или болеющие СПИД;
• с пороками развития;
• больные туберкулезом;
• больные заболеваниями, вызванными радиацией;
• моложе 18 и старше 65.

Такие многочисленные ограничения смягчаются тем, что они не носят императивного характера, то есть могут быть изменены на уровне договора с увеличением тарифа.

Теперь обратимся к ограничениям по лицам, допущенным к страхованию по специальным программам страхования от ковид. На рынке более десятка компаний, продающих такие страховки.

Ограничения по здоровью

В общем случае ограничения по здоровью по специализированным программам выглядят так: к страхованию не допускаются лица:

• имеющие инвалидность или ВИЧ;
• страдающие диабетом, туберкулезом, онкологией, заболеваниями сердца или сосудов;
• имеющие нервно-психические заболевания;
• страдающие наркоманией или алкоголизмом.

Этот список немного отличается от перечня из комплексных правил: часть диагнозов здесь отсутствует, но добавляются такие болезни как диабет и сердечнососудистые заболевания. Нет смысла скрывать свои диагнозы при страховании: на момент выплаты они будут проверены по данным медицинских учреждений, и если обнаружится, что страхователь скрыл важную информацию, выплата не состоится.

Ограничения по возрасту

Помимо ограничений по здоровью существуют ограничения по возрасту, так как считается, что ковид чаще тяжело переносят пожилые люди. Только граждан до 60 лет страхуют компании:

• ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь”;
• АО “Д2 Страхование”;
• ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”;
• ООО «РСХБ-Страхование жизни»;
• ООО СК “Согласие-Вита”;
• ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”.

Лица до 65 лет могут быть застрахованы в компаниях:

• ООО “Зетта Страхование”;
• ООО РСО “ЕВРОИНС”;
• ООО СК “Сбербанк страхование жизни”;
• ООО “СК “Ренессанс Жизнь”.

В возрасте до 70 лет на страхование принимают людей страховщики:

• ООО “СК “АРСЕНАЛЪ”;
• ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”.

Страховые компании: «Ингосстрах» и «Сбербанк-страхование» от коронавируса отказываются страховать несовершеннолетних.

Ограничения по срокам возвращения из-за границы

Так как вирус ковида часто попадает в страну из-за границы, некоторые страховщики не будут оформлять страховку от ковид-19, если со дня возвращения не прошло более определенного числа дней:

• более 16 дней – у АО «Д2-страхование»;
• более месяца – у СК «Ингосстрах» и «Евроинс»;
• более 2 месяцев – у СК «Капитал-лайф».

Ограничения по признакам профессии или занятий спортом

Некоторые страховщики, например, «Альфа-страхование» при страховании от коронавируса, отказываются страховать медицинских работников. Некоторые ограничивают доступ к страхованию от Covid-19 лицам, занимающимся опасными видами спорта, а СК «Евроинс» не страхует лиц, занимающихся любым спортом. Какова логика такого ограничения, не понятно, но она у страховщика, видимо, есть.

Наиболее часто страховые компании отказывают в оформлении полиса от ковида:

• заключенным;
• работникам химической, атомной промышленности и других опасных производств;
• сотрудникам правоохранительных органов, спасателям, военнослужащим.

Ограничения по временной франшизе

Практически все страховые компании откладывают начало действия договора на некоторый срок, то есть вводят временную франшизу. Она позволяет отсечь тех, кто застраховался, будучи уже инфицированным.

Самый маленький временной мораторий у «Ингосстраха»: полис начинает действовать спустя два дня после оплаты. Отсрочка до 3 дней у компаний:

• ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”;
• ООО СК “Сбербанк страхование жизни”;
• ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь”.

Это послабление не распространяется на риск первичного диагностирования, для которого временная франшиза составляет 14 дней. Начало действия договора откладывается на срок от 4 до 10 дней у компаний:

• ООО “Зетта Страхование”;
• ООО “СК “АРСЕНАЛЪ”;
• ООО РСО “ЕВРОИНС”;
• АО “Д2 Страхование”;
• ООО СК “Согласие-Вита”;
• ООО “СК “Ренессанс Жизнь”.

На более долгий срок (на 15 дней) откладывается действие договоров в компаниях: ООО «РСХБ-Страхование жизни», ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”.

Ограничения по сроку действия договора

Изначально никто не знал, что ковид может длиться годами, поэтому на рынке появились предложения краткосрочного страхования – на полгода и менее. Такие полисы можно оформить в компаниях:

• ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь”;
• ООО “СК “АРСЕНАЛЪ”;
• ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”;
• АО “Д2 Страхование”.

Большинство компаний страхует от ковида на год.

Что нужно знать для получения выплаты

Для получения выплаты по страховке от ковида мало иметь положительный ПЦР-тест. Для подтверждения диагноза и получения выплаты по этому риску нужно заключение врача медицинского учреждения.

Для получения выплаты по рискам госпитализации и лечения в домашних условиях нужен еще и больничный лист.

Для получения выплаты по инвалидности или смерти нужно подтверждение, что они наступили именно в результате заболевания ковидом. Коронавирус – возбудитель заболевания «коронавирусная инфекция», которое может дать осложнения в виде тромбоза, пневмонии, почечной недостаточности. Для подтверждения зависимости заболевания и его тяжелых последствий нужно выполнить 2 условия:

• причиной смерти или инвалидности должно числиться заболевание из группы болезней органов дыхания (группе 10 по Международной классификации»);
• у больного или умершего был диагностирован коронавирус, что подтверждается записью в истории болезни о наличии положительной реакции на Covid-19.

Если у больного, получившего инвалидность или умершего, в качестве причины будет указано другое заболевание, например, инфаркт, то даже при наличии коронавируса выплаты не будет. И наоборот: если человек скончался от пневмонии, но вирус у него не был подтвержден, то в выплате тоже будет отказано.

Следует помнить, что страховой рынок динамично развивается, условия страхования уточняются и могут меняться, поэтому лучше выяснить все имеющиеся ограничения на момент страхования. Формат статьи не позволяет проанализировать условия всех страховых компаний, но читатель теперь знает главное – на что следует обращать внимание при страховании от ковида.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: alfastrah.ru, sberbank.ru, tinkoff.ru, sberbank.ru, sberbank.ru, soglasie.ru, vbr.ru, rgs.ru, renlife.ru, reso.ru, renins.ru