Онкострахование или как победить рак

Онкострахование: своевременное и качественное лечение онкопатологии возможно

Статистика говорит, что средний риск возникновения онкопатологии – 1 к 20 тысячам. Это значительно выше, чем, например, шанс выиграть в лотерее. Риски повышаются для жителей крупных городов, представителей вредных профессий и обладателей плохой наследственности. Вылечиться от рака во многих случаях возможно, но очень важно своевременно поставить диагноз и в короткие сроки начать правильное лечение – а это зачастую возможно только на платной основе. Однако платные медицинские услуги в таком объеме оказываются не по карману большинству граждан.

Выход есть – это онкострахование (или онкополис). Этот вид страхования сравнительно недавно стал доступен в России, т.к. онкопатология традиционно являлась исключением в программах добровольного медицинского страхования, предлагаемых страховщиками. К счастью, ситуация радикально изменилась.

Что такое онкострахование?

Онкострахование – это разновидность добровольного медицинского страхования (ДМС), покрывающая риски возникновения онкологических заболеваний. Данный полис не сможет снизить риск появления злокачественных опухолей в организме. Этот продукт предназначен для того, чтобы у держателя полиса и его семьи, в случае возникновения онкологических заболеваний, была финансовая возможность получить качественное и своевременное лечение.

Что получает застрахованный по полису онкострахования?

Объём услуг прописан в договоре страхования и может отличаться у разных страховщиков и в разных программах страхования. Полис онкострахования может покрывать расходы на постановку и верификацию диагноза в ведущих онкоклиниках, а также лечение застрахованного не только в специализированных клиниках России, но и за рубежом (например, полис «Лечение без границ» от компании Росгосстрах или программа AlfaSynopsis от «АльфаСтрахование»). Некоторые программы покрывают также транспортные расходы, расходы на визу (в случае лечения за рубежом) и предусматривают единовременную выплату застрахованному, как компенсацию за потерю трудоспособности, защищая благополучие семьи. Проживание, проезд, питание сопровождающего также могут оплачиваться страховой компанией. Член семьи или иное лицо, оказывающее помощь при лечении, может рассчитывать на покрытие расходов в пределах установленной суммы. Репатриация также может входить в перечень услуг, оказываемых по полису. При наступлении смерти за рубежом затраты по возвращению тела на родину в этом случае будут оплачены.

Услуга «Второе мнение»

Сильный аргумент «за» онкостраховку – включённая в стоимость программы верификация (перепроверка) диагноза. Это крайне важно для того, чтобы исключить неправильное лечение. Важно, что дополнительной оплаты за «второе  мнение» не предусмотрено. В интересах страховых компаний исключить постановку неверных диагнозов и, соответственно, снизить затраты на неэффективное лечение. Точной статистики о том, сколько раз диагноз «рак» был выставлен ошибочно, нет. Но по оценкам экспертов, доля может составлять 10-20%.

При лечении за счёт средств государства бесплатная альтернативная диагностика недоступна. Проблема врачебной квалификации и доступности анализов и обследований характерна не только для небольших городов, но и для мегаполисов.

Услуга «Второе мнение» – включённая в стоимость программы верификация (перепроверка) диагноза. Это крайне важно для того, чтобы исключить неправильное лечение.

Выбираем компанию

Услуги онкострахования сегодня предлагаются многими страховщиками. Помимо профильных страховых организаций, страховку от критических заболеваний активно продвигают банки. Она может идти «в нагрузку» к кредитному договору (например, к ипотеке), но также её можно приобрести и отдельно. В любом случае, держателем страхового продукта является партнер – страховая компания.

Чтобы вам было удобнее выбрать оптимальный вариант, редакция CALMins подготовила на ваше рассмотрение несколько вариантов программ онкострахования и сравнила по ключевым критериям (информация взята из открытых источников).

Таблица. Сравнение предложений по онкострахованию

Страховщик и название программыСтоимость полисаВозраст застрахованного (лет)Карантинный период (месяцев)Покрытие (риски, оплачиваемые компанией)Предельная страховая суммаМинимальный срок договора (месяцев)
«ВСК»,

«Медицина без границ»

(2 варианта)

80 евро (до 17 лет), 190 евро (18-64 г.)0 – 646Онкология0,5 – 1 млн. евро12
130 евро (до 17 лет), 310 евро (18-64 г.)0 – 646Онкология, сердечнососудистые заболевания, нейрохирургические операции, трансплантация тканей и органов1 – 2 млн. евро12
“Ренессанс Жизнь”, «Медицина без границ» – Best Doctors10 тысяч руб.18 – 646Онкология, шунтирование коронарной артерии, пересадка тканей и органов25 млн. руб.12
“АльфаСтрахование-Жизнь”, «AlfaSynopsis»

(2 варианта)

3 000 руб. (только Россия)0 – 604Онкология6 млн. руб.12
8 000 руб. (за рубежом)0 – 604Онкология300 тысяч долларов12
“Альянс Жизнь”, «Онкобарьер»от 4 000 руб., плюс 1 500 руб. за каждого ребёнка в полисе18 – 60

(возможно страхование детей)

6Онкологияот 2 млн. руб.12
“ВТБ Страхование”, «Управляй здоровьем!»Рассчитывается индивидуально18 – 756Онкологиядо 7 млн. руб., страховая выплата 300 тыс. руб.12
“ППФ Страхование жизни”, «Эгида»Рассчитывается индивидуально0 – 856Онкология, инфаркт миокарда, инсульт0,5 – 1 млн. руб.60
“Росгосстрах”, «Здоровье дороже»9 800 руб.0 – 793Онкологиявыплата 250 тыс. руб. и 8 млн. руб. – оплата лечения12
“Сбербанк страхование жизни”, «Онкострахование детей»Бесплатно (при наличии пакета «Премьер»)дети до 17 лет3Онкология6 млн. руб.12

Что такое карантинный период (период ожидания)?

В отличие от других продуктов, полис не начинает действовать спустя одни или несколько суток после заключения договора. Если страховое событие наступит в период ожидания (как правило, 6 месяцев), соглашение считается незаключённым. Это сделано для того, чтобы полис не приобретали люди, у которых имеются основания подозревать у себя тяжёлые заболевания.

Как победить рак

Особенности разных программ по продукту онкострахование

Стремясь привлечь клиента, страховые фирмы предлагают более интересные условия по своим продуктам.

  • САО «ВСК» предлагает лечение в клиниках по всему миру. Для общения с врачами за границей, на безвозмездной основе оплачиваются услуги переводчика. Программа «Медицина без границ» покрывает риски не только онкологии, но и других критических заболеваний.
  • «Ренессанс жизнь» оплачивает лечение заболеваний во всех клиниках мира, кроме США. При наступлении страхового случая, покрываются расходы лица, сопровождающего пациента (проезд, проживание), до возвращения в РФ. Максимальная сумма для спутника составляет 250 тысяч рублей. Хотя все суммы указаны в иностранной валюте, страховщик зафиксировал предельные выплаты (курс 1 евро = 50 руб., что не соответствует рынку), поэтому в данном обзоре все суммы указаны в рублях.
  • Программа «AlfaSynopsis» от «АльфаСтрахования» имеет ряд ограничений: лечение оплачивается только в РФ, Израиле, Южной Корее и Испании. Однако страховщик предлагает короткий карантинный период – всего 4 месяца.
  • «Эгида» от «PPF Страхование» предполагает заключение договора на 5 лет, однако, воспользоваться программой могут клиенты до 85 лет.
  • «Росгосстрах» даёт право воспользоваться страхованием инвалидам, если основной диагноз не связан с онкологическим заболеванием. У этой компании – наименьший период ожидания (3 месяца), но и сравнительно дорогие полисы. Максимальная сумма оказываемой помощи – 8 млн. рублей в год, уже после наступления страхового случая срок действия полиса можно продлить. В этом случае предельный объём помощи возобновится. Предусмотрена также единовременная выплата застрахованному.
  • Программа Сбербанка действует только для клиентов с пакетом «Сбербанк Премьер». Лечение, за исключением трансплантации костного мозга, возможно исключительно в России.
  • «Онкобарьер» от Allianz рассчитывается индивидуально, однако компания позволяет приобрести комплексный полис по самой низкой цене. Но и страховые суммы относительно низкие (от 2 млн. рублей).
  • «Управляй здоровьем» от «ВТБ Страхование» показался самым противоречивым. На одной страничке сайта указано о предельной выплате в 3 млн. рублей, на другой – 7 млн. рублей. В одном случае предельный возраст страхователя – 60 лет, в другом – 75 лет.

 

В отличие от других продуктов, полис не начинает действовать спустя одни или несколько суток после заключения договора.  Период ожидания, как правило, 6 месяцев.  Это сделано для того, чтобы полис не приобретали люди, у которых имеются основания подозревать у себя тяжёлые заболевания.

Как выбрать подходящий вариант?

При выборе подходящего варианта, стоит, конечно же, более подробно ознакомиться с условиями понравившихся программ. Это лучше сделать, позвонив в страховую компанию или встретившись с ее представителем. Не стоит ориентироваться только на цену страховки, очень важный момент – история развития данных программ в конкретной страховой компании, т.к. имеет ключевое значение наличие налаженных связей с клиниками, качественно организованного взаимодействия между страховщиком, координатором и медицинскими организациями, а также широкий перечень клиник, с которыми работает страховая компания. Если компания продает продукт недавно – возможны различные несостыковки, задержки и т.п., что приведет к увеличению сроков обследования и лечения клиента. Кроме того, если позволяет финансовая возможность, лучше отдать предпочтение программам, позволяющим проводить лечение застрахованного не только в России, но и за границей. За рубежом проводится больше видов диагностики, лечения и операций, а при некоторых формах онкологии, их качество может быть выше, чем в России.

Обратите внимание!

Страховщики не работают с клиентами, у которых уже диагностировано онкозаболевание. Если в последствии будет установлено, что в карантинный период рак был выявлен, но сокрыт, договор может быть признан недействительным. За умышленное искажение данных предусмотрена уголовная ответственность (мошенничество).

Кроме того, условия программ периодически изменяются. Поэтому перед заключением договора необходимо убедиться, что данные, полученные в открытых источниках, актуальны.

Как долго рассматриваются документы?

Для онкострахования характерен сокращённый период проверки документов при наступлении страхового случая. К примеру, по программе «AlfaSynopsis» он составляет 5 дней на проверку и 14 дней на перечисление средств. Полную информацию следует изучить  при покупке полиса.

Почему полис лучше помощи фондов и государства?

Медицинские услуги в России в рамках ОМС предоставляются бесплатно , что таит в себе как плюсы, так и минусы. С одной стороны, можно получить помощь бесплатно, при этом самую квалифицированную и современную. С другой стороны, постановка на учет в онкодиспансере, очередь на проведение необходимых обследований, затем на операцию (при необходимости), на проведение лучевой или химиотерапии может затянуться на недели и месяцы. А время работает против пациента, порой даже две недели промедления – это вопрос жизни и смерти.

Фонды помогают найти деньги для сложных вмешательств, в том числе за рубежом. Но сбор средств тоже растягивается на неопределённый срок, без всяких гарантий успеха.

На фоне бесплатной помощи государства и поддержки фондов, онкополис обладает рядом достоинств:

  1. Быстрое рассмотрение страхового случая и неотложная помощь без очередей. Слаженное взаимодействие страховой компании и медицинских учреждений позволяет начать обследование и необходимое лечение без задержек – что жизненно важно для пациента.
  2. Застрахованный может воспользоваться услугами сразу нескольких ведущих клиник (для верификации диагноза).
  3. Широкое покрытие. Сумма, которой сможет воспользоваться держатель стандартного полиса, доходит до 8 миллионов рублей, а в некоторых случаях по премиальным программам – и до нескольких миллионов долларов.
  4. Возможность обеспечить защитой всю семью. Ряд страховых компаний предлагает оформить страховку на несколько человек, что очень удобно.

Инвестиционные программы

Это ещё один интересный вариант страхования, предполагающий чуть большие взносы. Например, для получения возмещения в 1 млн. рублей необходимо оплачивать в месяц около 20 тысяч. Но! Если страховой случай не наступил за определённый период, а клиентом условия соглашения выполнены, он получит средства обратно (иногда – с процентами).

Такую программу предлагает «АльфаБанк», и называется она «АльфаРезерв» от «Альфа страхование жизни» и включает в себя следующие параметры:

  1. Срок страхования – не менее 5 лет;
  2. Базовый взнос – свыше 50 тысяч рублей;
  3. Максимальная выплата – 20 миллионов рублей.

Как это работает? Клиент заключает договор, проходит «карантинный период», после чего соглашение начинает действовать. В течение определённого времени (например, 5 лет) раз в квартал на счёт вносится определённая сумма. Если страховой случай не наступил, то средства возвращаются клиенту с инвестиционным доходом. В случае наступления страхового события – клиент получает выплату на лечение в соответствии с условиями договора.

Онкополис обладает рядом достоинств: быстрое рассмотрение страхового случая и неотложная помощь без очередей, Застрахованный может воспользоваться услугами сразу нескольких ведущих клиник, широкое покрытие,  возможность обеспечить защитой всю семью. 

Почему важно купить онкополис?

По оценкам ВОЗ, количество пациентов, у которых выявили рак, будет увеличиваться ежегодно. Это значит, что в зону риска входит всё больше социальных групп: чаще болезнь диагностируется у детей, а также молодых людей. Но есть и позитивные стороны: что растёт и качество лечения, развиваются альтернативные подходы, при которых рак излечивается на сто процентов. Единственное, что для этого нужно – время, деньги и понимание, к кому без промедления можно обратится за помощью.

Именно эту задачу и решает программа по онкострахованию.

Мнение редакции:

Онкополис не знает как победить рак, но при его наличии вам и вашей семье в случае постановки диагноза рак точно станет проще:

  • Появится помощник, появится понятный маршрут, куда и зачем обращаться, какие анализы сдавать, где можно получить лучшее лечение; а самое главное – это  время, и его нужно его не упустить, чтобы шансы на выздоровление были высоки;
  • Какой выбрать полис – зависит от вашего бюджета, главное чтобы он был; если нет – тогда просто откладывайте “миллионы” на “черный день”;
  • при покупке дорогого полиса обязательно выясните, какие риски он покрывает, и есть ли возможность лечения за рубежом (страны, клиники, сопутствующие сервисы);
  • обратите внимание на период вступления в силу полиса по онкострахованию  – 3-6 месяцев временная франшиза.

Если вам понравилась наша статья – поделитесь с друзьями!

Остались вопросы- пишите! Мы поможем вам решить их, либо дадим наш совет!

 

Calmins.com  ©

 

Источники: alfabank.ru, vsk.ru, renlife.ru, ppfinsurance.ru, rgs.ru, sberbank.ru, vtbins.ru, vtb.ru

 

Пожалуйста оцените статью

11 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like