Онлайн-страхование завоевывает рынок
Оформление договоров страхования онлайн физическим лицам медленно, но верно вытесняет обязательное посещение офиса или вызов на дом страхового агента. Агентская работа тоже постепенно уходит в интернет. Сначала автоматизировали оформление ОСАГО, так как оно происходит по единой, жесткой схеме; потом начали постепенно переходить к личным видам. Онлайн можно оформить страхование жизни, от несчастного случая, выезжающих за рубеж и путешествующих по России. Законодательство не отстает и допускает возможность оформления договоров страхования для физических лиц через сайты страховых компаний.
Правовая база онлайн-страхования
В июне 2014 года были внесены соответствующие изменения в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 27.11.1992 года. В редакции от 02.07.2021 существует целая статья (6.1), которая регулирует все нюансы обмена информацией в электронном виде между субъектами страхования – страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателем, в том числе с помощью мобильных приложений.
Для понимания, кто и как заверяет онлайн договор страхования, следует напомнить, какие бывают электронные подписи (ЭП):
- простые;
- усиленные (неквалифицированные и квалифицированные).
В страховом документообороте применяются простые ЭП и усиленные квалифицированные подписи. Их отличает степень защиты и область применения.
Простой электронной подписью считается сочетание пароля и логина, подтвержденное по электронной почте, SMS и иными способами. Закон приравнивает такую подпись со стороны страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя к собственноручной подписи на бумажном носителе.
Усиленной неквалифицированной подписью считается комбинация двух цифровых последовательностей:
- ключа ЭП,
- ключа проверки ЭП.
Эти взаимосвязанные последовательности формируются защитной криптографической системой (СКЗИ). Усиленная неквалифицированная ЭП не считается аналогом собственноручной подписи, но признается в документе того ведомства, с которым заключено соглашение о ее признании.
Усиленная квалифицированная ЭП – аналог собственноручной подписи, она тоже создается средствами СКИЗ, но только теми, которые прошли сертификацию ФСБ. Выдается такая ЭП удостоверяющим центром, аккредитованным в Министерстве цифрового развития. Подлинность гарантируется специальным сертификатом, который выдается на флэшке. Такой подписью подписываются договоры со стороны страховщика.
Пунктом 1 статьи 6.1 ФЗ №4015-1 оговаривается, какие документы может отправлять страхователь (застрахованный или выгодоприобретатель) страховщику в цифровой форме:
- заявление на заключение договора;
- заявление о его изменении или прекращении;
- уведомление о страховом случае;
- заявление на выплату и другие.
Вид ЭП в договорах обязательного страхования оговариваются в законах о соответствующем виде страхования. Возможность ЭП в договорах добровольного страхования оговаривается правилами страхования и должна соответствовать требованиям ГК РФ и пункта 4 статьи 61 ФЗ №4015-1, по которому требуется усиленная квалифицированная ЭП под договором со стороны страховщика.
Электронный договор добровольного страхования считается заключенным на условиях страховщика после уплаты страхователем премии или ее первой части. Оплату он производит после получения и изучения самого договора и правил или условий страхования. Факт оплаты является подтверждением согласия с условиями договора.
Электронный полис может быть оформлен через интернет, а может быть просто электронной копией бумажного договора (полиса).
Закон предусматривает заключение онлайн-договоров страхования через сайты СК и через финансовые платформы, которые должны работать на основе соответствующего федерального закона, регулирующего финансовые сделки с их использованием. Недавно мы провели исследование и выяснили, сколько можно сэкономить при покупке полиса ОСАГО онлайн на маркетплейсах.
Опыт зарубежных страховщиков также показывает, что будущее – за интернет-сервисами, которые являются площадками по продаже онлайн-договоров сразу нескольких страховых компаний.
Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом портале Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: mos.ru, sudact.ru, synerdocs.ru, garant.ru
