Опыт расторжения договора по кредитному страхованию

Личный опыт по кредитному страхованию, включая риск от потери работы, возврат страховки по кредиту в СК «Райффайзен Лайф» в 2020 году

Весной 2020 года мне были нужны были дополнительные деньги, поэтому было решено взять кредит. Поскольку я являюсь клиентом Райффайзенбанка и имею положительную кредитную историю, мне был пред-одобрен кредит на неплохую сумму.

Райффайзен предложил ставку 9,99% при условии оформления кредитного страхования. К тому же никуда не хотелось ходить, а возможность онлайн оформления помогла сделать окончательный выбор в пользу Райффайзенбанка.

Процентная ставка по страхованию на 2 года составила около 6,5% от взятого кредита. Не сказать, что дешево, но мне понравился тот факт, что кроме риска ухода из жизни и постоянной нетрудоспособности (о которых как-то не хочется думать), была другая интересная опция – покрытие риска потери работы. Причем, важный момент – данная опция покрывает риски не только в связи с сокращением на предприятии, но и даже при расторжении трудового договора по соглашению сторон (стандартная практика на предприятиях при увольнениях вместо сокращения).

Мне показалось, что я все прочитал правильно, кроме того, мой менеджер в банке подробно разъяснила все условия по договору кредитного страхования.

Через приложение Райффайзенбанка онлайн и через смс я подтвердил, что ознакомлен со всеми документами. Через минуту деньги поступили на счет и я мог ими воспользоваться по назначению.

Когда я брал кредит все страхи по поводу пандемии и последствий ещё казались просто выдумкой. Это было в самом начале развития пандемии в России. Казалось, это какая-то злая шутка и все должно через месяц закончится.

Но постепенно число заболеваний COVID-19 нарастало в Москве и России, и как следствие, вводились и усиливались карантинные меры, предприятия стали потихоньку закрываться или расставаться с персоналом, либо снижать заработную плату, чтобы сохранить персонал.

К сожалению, с нашей организацией все произошло ровно по первому сценарию. Руководство приняло решение закрыть компанию и уволить персонал. И вот, летом я оказался без работы, уйдя по соглашению сторон. На компенсацию, выплаченную при увольнении, я частично погасил кредит и вспомнил про навязанную страховку, покрывающую данный риск.

Однако все оказалось не так-то просто

Во-первых: сначала требуется зарегистрироваться безработным на бирже труда (эта бюрократическая процедура занимает несколько дней).

Во-вторых: нужно выслать в короткий срок (есть период на подачу документов после увольнения) перечень документов в страховую компанию, включая копию трудовой книжки (с указанием причины увольнения); подтверждающие документы об официальной регистрации безработным на трудовой бирже. Так мне сказал менеджер в банке. На сайте страховой компании написано, что период рассмотрения документов на выплату составляет 30 дней, и после принятия решения – 5 дней на выплату.

В-третьих: чтобы наступило страховое событие и была произведена сама страховая выплата, нужно 60 дней не оплачивать ежемесячный платеж. Кроме того, выплата страховой компанией осуществляется напрямую в банк за 3, 4, 5 и 6 месяц (четыре месяца) и на этом заканчивается. Считается, что за полгода, работоспособный человек может и должен найти работу. 60 дней – это срок, когда кредит выходит на просроченную задолженность у банка, и он имеет право истребовать возврат кредита (насколько я знаю).

В итоге: если ты перестаешь платить ежемесячный платеж – данные о просрочке сразу попадают в бюро кредитных историй, тем самым ухудшая твой кредитный рейтинг. Возможно, это и не произошло бы текущим летом, в связи с «кредитными каникулами». Но если оформлять кредитные каникулы у банка – это увеличит итоговую «переплату» по кредиту и пока не ясно, было возможно ли при этом получить по страховке и не испортить кредитную историю. К тому же, я был не уверен, что успею подать все документы в СК в установленные сроки. Поэтому я принял решение сократить до минимума все свои расходы и вернуть кредит, и постараться вернуть деньги за страховку. А это было почти 70 тысяч рублей.

В новостях я прочитал, что с 1 сентября 2020 года изменится расчет на возврат по кредитному страхованию, исходя не из правил страховщика, а из фактически прошедших дней использования. Точной информации еще не было. Лишь позднее я узнал, что такой новый порядок возврата по кредитному страхованию относится только к кредитам, выданным после 1 сентября 2020 года.

Таким образом, я решил позвонить на горячую линию страховой компании и все выяснить. Меня проконсультировал специалист – оказалось, что в их банке другая формула расчета неиспользованной части платежа на возврат, и я могу по прошествии четырех месяцев претендовать только на треть – половину от оплаченной мной суммы. Это было печально. Специалист порекомендовал мне обратиться непосредственно на горячую линию Райффайзенбанка для возврата средств по страховке сразу после погашения кредита. Я так и сделал. Из положительного: чуть меньше 30 000 рублей мне вернули в течение суток на счет в банке без всяких проблем. Это плюс.

Подведем итоги и советы по кредиту со страховкой

• Это был мой первый опыт по кредиту вместе со страховкой. Легче и выгоднее взять кредит за 15% без страховки, чем с ней, но за 10%, поскольку все страховые взносы платятся сразу при выдаче кредита. Если взять кредит на 5-7 лет, то стоимость страхования жизни может составить около 10-12%. Это откровенно дорого. Я предпочитаю, чтобы все было прозрачно.
• Если говорить про сервис “Райффайзенбанка” и “Райффайзен Лайф”, то я скорее остался доволен, поскольку они четко отработали по условиям заключенного договора.
• В настоящее время, с учетом нового подхода с 1 сентября 2020 года, можно точно рассчитать, какую часть страховки должны вернуть в конкретный день расторжения. Но я рекомендую, данную информацию уточнять перед взятием кредита и заключением договора кредитного страхования;
• Перед заключением договора необходимо понять набор рисков, которые застрахованы.

Мой опыт показал, что нужно не просто прочитать, а необходимо досконально изучить все тонкости возможного урегулирования по страховому событию, чтобы страхование было реальным, а не просто как обязательная нагрузка.

РДВ

Calmins.com ©