ОСАГО 2023: как страховка изменилась за 20 лет?

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) заработало в России в июле 2003 года. Таким образом, этим летом обязательной “автогражданке” исполнится 20 лет. За это время механизм страхования подвергся многочисленным изменениям. В рамках сегодняшней статьи мы расскажем об основных из них и о том, как автомобильная страховка поменяется в ближайшем будущем.

ОСАГО 2023: как страховка изменилась за 20 лет?

Когда и зачем было введено ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности было введено в России в 2003 году, с целью обеспечения защиты прав потерпевших в автомобильных авариях. Начиная с 1 июля 2003 года все россияне обязаны были приобрести соответствующий полис, чтобы иметь возможность передвигаться по дорогам страны. Сфера обязательной “автогражданки” регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Полис гарантирует возмещение ущерба, полученного в ДТП. Страховая компания компенсирует вред имуществу, жизни и здоровью в пределах, установленных законом. При этом ущерб виновнику аварии не возмещается. Изначально лимиты были установлены в размере 140 тыс. рублей, при нанесении ущерба имуществу, и 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью людей. Лимиты расширили лишь в 2014 году: до 400 тыс. и 500 тыс. рублей соответственно. Эти лимиты действуют до сих пор, хотя сейчас ведется активное обсуждение вопроса об их повторном увеличении.

Прямое возмещение убытков

Когда ОСАГО только появилось, россияне могли получить компенсацию за попадание в ДТП только одним способом. Для получения выплаты потерпевший обращался в страховую компанию, застраховавшую ответственность виновника аварии. Однако это не всегда могло быть удобно. В связи с этим с 2007 года процедуру несколько изменили – было введено прямое возмещение убытков. С этого дня потерпевшие в ДТП могли обратиться за страховой выплатой в свою страховую компанию.

Calmins Telegram Телеграм Тг

Как производится возмещение убытков

Возмещение по ОСАГО может осуществляться в одной из двух форм: денежной или натуральной. Первая предполагает выплату денежных средств в соответствии с полученным ущербом с учетом износа автомобиля. Из-за того, что в расчете учитывается износ машины, возмещение в денежной форме может оказаться недостаточным для полного ремонта. В таком случае автовладельцу в дальнейшем придется доплачивать за ремонт машины.

Вторая форма – натуральная – предполагает направление страховщиком автомобиля на ремонт. Страховая компания сама находит станцию техобслуживания и проводит восстановление машины в установленный законом срок (не более 30 рабочих дней со дня предоставления авто на СТО). В марте 2017 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, которые установили приоритет такого возмещения ущерба. Во время проведения ремонта не допускается использование подержанных запчастей – страховая компания обязана устанавливать только новое оборудование. Однако с середины 2022 года страховщики могут использовать аналоги оригинальных комплектующих. То есть в машину все еще могут установить исключительно новые детали, но они могут быть от стороннего производителя.

Введение европротокола

В 2009 году в России появилась возможность самостоятельно оформить ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД с помощью европротокола. Европротокол в ОСАГО представляет собой упрощенный способ урегулирования ДТП, в котором участвуют лишь два водителя, а также не пострадали третьи лица и их имущество. При оформлении европротокола можно не вызывать ГИБДД для составления акта ДТП, а оформить все самостоятельно с помощью специального бланка. Обе стороны заполняют бланк в присутствии друг друга, указывая все необходимые данные, после чего подписывают его. Позже бланк направляется в страховую компанию, которая, в свою очередь, производит выплату пострадавшей стороне. Важным условием для оформления европротокола является отсутствие у участников аварии споров касаемо случившегося ДТП.

Изначально лимит ущерба по европротоколу составлял 25 тыс. рублей, но в 2014 году его увеличили до 50 тыс. рублей, а в 2018 году – до 100 тыс. рублей. С 1 октября 2014 года лимит расширили для некоторых регионов до 400 тыс. рублей. К ним относились Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург и Ленинградская область. Сейчас лимит в 400 тыс. рублей распространяется на все регионы, но лишь при соблюдении всех условий. Получить такое возмещение возможно в том случае, если обстоятельства ДТП были зафиксированы с помощью технических средств, разногласий у участников аварии нет и они оформили извещение о ДТП.

ОСАГО калькулятор

С 2019 года оформлять европротокол можно через мобильное приложение “Госуслуги.Авто”, доступное для устройств под управлением iOS и Android. Позже страховые компании смогли встраивать аналогичный функционал в свои приложения. Возможности приложения для оформления европротокола все еще расширяются. Не так давно появилась функция, благодаря которой можно оформлять европротокол при использовании двух смартфонов, то есть каждый водитель может заполнить личные данные на своем телефоне. Прежде водителям требовалось заполнять документы, используя устройство лишь одного из участников ДТП.

Кроме того, с недавнего времени появилась возможность при заполнении европротокола нарисовать схему ДТП прямо в приложении. До этого водителям приходилось рисовать схему на бумаге, фотографировать ее и прикреплять к документу. Впрочем прежний функционал также остался, поэтому каждый человек может выбрать более удобный для него вариант.

Индивидуализация тарифов в ОСАГО

В августе 2020 года в России вступил в силу закон об индивидуализации тарифов ОСАГО. Введение индивидуальных тарифов в обязательной “автогражданке” означает, что стоимость страховки будет зависеть от индивидуальных характеристик водителя и его автомобиля, а не только от региона и марки авто, как было ранее. Это позволило страховым компаниям более точно оценивать риски и делать страхование более справедливым для водителей с низким уровнем аварийности. Страховые организации стали учитывать целый ряд коэффициентов, которые влияют на итоговую стоимость страховки. Отныне на цену полиса начал влиять стаж вождения и возраст водителя, а также то, как часто он становился виновником ДТП.

Кроме того, страховые компании смогли устанавливать разный базовый тариф в зависимости от различных параметров водителя. Таким образом они смогли привлекать аккуратных автомобилистов, предлагая им более выгодные предложения. В то же время они стали поднимать тариф для водителей, которые часто попадают в ДТП. Благодаря этой реформе страховые компании начали более активно конкурировать между собой за безаварийных клиентов.

Отмена техосмотра

Одним из последних значимых изменений в сфере ОСАГО стала отмена обязательного техосмотра для покупки полиса. До 2021 года водителям требовалось раз в год проходить технический осмотр автомобиля, чтобы получить диагностическую карту. Без этого документа страховая компания не имела права продавать страховку. Постепенно от этого требования было решено отказаться, а уже в 2022 году физическим лицам в целом больше не требовалось проходить эту процедуру (за определенными исключениями). О том, кому необходимо проходить техосмотр на данный момент, мы писали в отдельной статье.

Если кратко, то ТО требуется проходить для личного транспорта старше 4 лет раз в два года, а также для авто старше 10 лет рекомендуется делать ТО ежегодно. Кроме того, необходимо пройти техосмотр:

  • при смене владельца транспортного средства старше 4 лет, если отсутствует диагностическая карта;
  • если была изменена конструкция автомобиля.

Если транспорт используется в коммерческих целях, то им требуется проходи ТО:

  • каждый год при возрасте автомобиля менее 5 лет;
  • каждые 6 месяцев, если авто старше 5 лет;
  • каждые 6 месяцев, если авто перевозит опасный груз.

Электронный ОСАГО

С 1 июля 2015 года россияне смогли приобретать полисы ОСАГО через интернет прямо на сайте страховых компаний. В дальнейшем купленную страховку можно было демонстрировать сотруднику ГИБДД прямо с экрана мобильного устройства в отличие от классического бумажного документа. При этом электронный полис также можно распечатать. Об особенностях и отличиях электронной страховки от классической читайте в нашей статье Как выглядит электронный полис ОСАГО.

Оценить компанию

Чуть позже в России появились маркетплейсы ОСАГО, позволяющие в одном месте купить страховку в одной из нескольких компаний. При этом такие ресурсы предоставляют подборку предложений с разными ценами. Человек может выбрать наиболее выгодное из них.

Система “Е-Гарант”

1 июля 2017 года в России заработала система Е-Гарант, которая была призвана помочь водителям оформить электронный полис ОСАГО, если это не удавалось сделать по каким-либо техническим причинам. На самом деле страховщики часто умышленно создавали видимость технических проблем, если человек, который пытался оформить страховку, относился к категории высокоубыточных. Таким образом страховые компании старались отсеять клиентов, которые могут принести потенциальные убытки. В итоге таких клиентов стали перенаправлять в систему Е-Гарант, где они могли выбрать полис любой другой доступной страховой компании.

Система оказалась несовершенной и в большинстве регионов просуществовала лишь до 2022 года. Регулятор заметил, что страховщики злоупотребляют возможностями системы, в результате чего было решено запустить перестраховочный пул. Тем не менее Е-Гарант по сей день продолжает работать на территории Крыма и Севастополя.

Создание перестраховочного пула

Перестраховочный пул в ОСАГО пришел на смену системы Е-Гарант в апреле 2022 года. Таким образом регулятор пытался добиться уменьшения уровня отказов страховщиков от оформления страховки и повысить доступность полисов ОСАГО для высокоубыточных водителей. Пул работает следующим образом: каждый страховщик, у которого есть лицензия на предоставление услуг обязательного страхования автогражданской ответственности, производит взносы в этот пул. Если в компанию обращается клиент из высокоубыточной категории, то страховщик отдает большую часть выручки (77%) с продажи этой страховки в пул. Если по неудачному стечению обстоятельств этот клиент станет виновником ДТП, то возмещение ущерба потерпевшему будет производиться из общих взносов. Об отличиях пула от прошлой системы мы ранее рассказывали в статье Чем перестраховочный пул в ОСАГО отличается от Е-Гаранта?

Какие нововведения в ОСАГО запланированы на ближайшее время

Система обязательного страхования автогражданской ответственности продолжает совершенствоваться. На текущий момент Российский союз автостраховщиков (РСА) добивается введения проверки наличия полиса по дорожным камерам. Ввести эту систему планируют уже в 2023 году, что позволит бороться с водителями, которые вопреки закону отказываются оформлять полис. Сейчас многие автомобилисты считают покупку страховки невыгодной, так как ее стоимость может превышать 8 тыс. рублей, в то время как размер штрафа составляет лишь 800 рублей. В связи с этим в правительстве активно обсуждают инициативу увеличения размера штрафа за езду без действующей страховки.

Еще одно запланированное нововведение – это дистанционное урегулирование убытков в ОСАГО. Это позволит водителям получать компенсацию по страховке без необходимости посещать офис страховой компании. Обязательное внедрение этого функционала запланировано на 2025 год, однако некоторые страховщики запустят такую возможность уже в 2023 году.

Автор статьи Calmins: Сергей Н.
Автор: Сергей Н.

Кроме того, ведется активное обсуждение отмены учета износа при выплатах по ОСАГО. Так водители смогут получать компенсацию в денежной форме в достаточном объеме для полноценного ремонта. Дополнительно к этому обсуждается инициатива увеличения лимитов выплат по полису обязательной “автогражданки”. Однако стоит понимать, что реализация обеих инициатив обязательно приведет к подорожанию полиса.

Стоит отметить, что нынешняя геополитическая ситуация в мире также сильно влияет на сферу автострахования. Из-за дефицита запчастей страховщики не всегда могут провести ремонт авто новыми запчастями в установленный законом срок. В связи с этим РСА добивается использования в ремонте подержанных запчастей, а также увеличения разрешенного срока для проведения ремонта. Однако Центробанк выступает против этих инициатив.

Обращаем ваше внимание, что ранее на нашем ресурсе выходила подробная статья обо всех запланированных изменениях в ОСАГО. Подробнее узнать о них вы можете в нашем обзоре ОСАГО 2023: какие изменения стоит ждать водителям.

Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©

Источники: consultant.ru, wikipedia.org

Подписаться
Уведомить о
guest

0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Это тоже очень интересная статья
Повышение тарифов ОСАГО в 2021
Читать
Повышение тарифов ОСАГО в 2021
Центробанк намекает на повышение цен ОСАГО В продолжение предыдущей статьи Страховая выплата по ОСАГО без учета износа? мы…
Водители поддерживают введение штрафов с камер за отсутствие ОСАГО
Читать
Водители поддерживают введение штрафов с камер за отсутствие ОСАГО
Рабочая группа ОНФ “Защита прав автомобилистов” провела социологическое исследование “ОСАГО в условиях экономической неопределенности”, в результате которого выяснилось,…