ОСАГО: что день грядущий нам готовит

Для автолюбителя порой непросто разобраться во всех нововведениях на страховом рынке, а самое главное, купить если не лучшую услугу, то услугу, сбалансированную по параметру «цена-качество».

Попробуем разобраться вместе:

Центральный Банк анонсировал расширение тарифного коридора по ОСАГО на 10% вниз и вверх для физических лиц с 24 августа 2020 года.  В первую очередь, это касается расширения тарифного коридора от Базового тарифа – плюс и минус 30% (в настоящее время, тарифный коридор составляет плюс-минус 20%). Данное нововведение носит скорее позитивный, нежели негативный момент. При первых расширениях тарифного коридора в 2019 году рынок ожидал увеличение среднего взноса по ОСАГО.

Однако высокая конкурентная борьба за клиента и возможность для страховой компании работать напрямую по добровольным видам страхования привела к снижению среднего взноса примерно на 5%[1].

После «локдауна», связанного с пандемией, на фоне опасения страховых компаний потерять клиентов, борьба усилится, и можно ожидать дальнейшего снижения среднего тарифа по ОСАГО, особенно в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург. Также, на основе статистики, предложено увеличить коэффициент для молодых водителей с маленьким стажем, но при этом уменьшить его для водителей с опытом. Одновременно с этим добавлен коэффициент, который будет повышать тариф для недобросовестных водителей, которые ранее были отмечены в мошеннических действиях.

Дополнительно предлагается отменить коэффициент при использовании прицепа для легковых транспортных средств. Также положительным фактором является снижение территориального коэффициента.

Редакция Calmins.com ожидает дифференцированный подход со стороны компаний в зависимости от страховой истории клиента, что в целом положительно, а также усиление конкурентной борьбы за клиента, особенно в крупных регионах с высоким «средним чеком» по ОСАГО, что приведет к общему понижению среднего чека и доступности для клиентов. Но данный показатель рынок сможет увидеть и объективно оценить только в начале 2021 года.

Более подробная информация представлена ниже.

Обзор проекта указания ЦБ по расширению тарифного коридора ОСАГО

6 июля 2020 года Центральный банк Российской Федерации опубликовал Указание “О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”[2], в соответствии с которым, увеличение тарифного коридора ОСАГО составит до 30% в зависимости от категории транспортного средства (таблица 1). Данное решение позволит разграничить стоимость ОСАГО для водителей с разными уровнями рисками.

 

Таблица 1. Новые ставки базовых тарифов ОСАГО (ТБ)

Технические характеристики, конструктивные особенности, собственник, назначение и (или) цели использования транспортного средства	Минимальное значение ставки, руб.	Максимальное значение ставки, руб.	Изменение к текущим ставкам, %[3]
Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы (кат. «A», «M»)	625	1,548	10%
Транспортные средства категории «B», «BE»
юридических лиц	1,646	3,493	20%
физических лиц	2,471	5,436	10%
используемые в качестве такси	2,877	9,619	30%
Транспортные средства категорий «C» и «CE»
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее	2,246	6,064	20%
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн	3,382	9,131	20%
Транспортные средства категорий «D» и «DE»
с числом пассажирских мест до 16 включительно	2,134	4,165	нижняя граница -5%, верхняя граница +3%
с числом пассажирских мест более 16	2,667	5,205
используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок	3,905	7,399	нижняя граница -5%, верхняя граница – без изменений
Троллейбусы (кат. «Tb»)	2,134	4,044
Трамваи (кат. «Tm»)	1,331	2,521
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	872	1,952	3%

Источник: Центральный Банк России cbr.ru

Наиболее значительное расширение коридора базового тарифа ожидается для такси, что связано с их высокой аварийностью. Для физических лиц минимальная и максимальная стоимости ОСАГО будут различаться более чем в 2 раза, в зависимости от аккуратности водителя.

Согласно комментариям зампреда ЦБ Владимира Чистюхина: «Данные изменения позволят назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем водителям, которые водят машину неаккуратно, нарушают Правила дорожного движения, отличаются высокой аварийностью»[4]

В дополнение к расширению тарифного коридора, были изменены некоторые повышающие коэффициенты.

Территориальные коэффициенты (КТ) для всех транспортных средств (за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин) снизились. Например, КТ для Москвы составит 1.9 вместо предыдущего значения – 2, для Санкт-Петербурга – 1.72 вместо 1.8.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (КО) был увеличен с 1.87 до 1.94 для физических лиц и с 1.8 до 1.97 – для юридических.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС) увеличился для водителей с малым опытом и снизился для опытных водителей.

Также был добавлен коэффициент, применяемый при наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (КН) равный 1.5. Коэффициент будет применим к лицам, уличенным ранее в мошеннических действиях.

Банк отменил коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПр).

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (КБМ), коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик (мощности двигателя) транспортного средства (КМ), коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока действия договора обязательного страхования (КП) остались без изменений.

Итоговая сумма страховой премии ОСАГО рассчитывается по формулам:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС,

для ТС, зарегистрированных в РФ (за исключением случаев следования к месту регистрации транспортного средства, а также к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства),

или

Т = ТБ * КБМ * КВС * КО * КМ * КП,

для ТС, зарегистрированных в РФ, в случае следования к месту регистрации транспортного средства, а также к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.

 

По данным Российского Союза Автостраховщиков в первом квартале «средний чек» по полису ОСАГО снизился на 1.1% по сравнению с первым кварталом 2019 года[5].

Комментарии редакции Calmins.com:

• На основании предыдущей практики расширения тарифного коридора возможно, что более гибкая индивидуализация тарифов положительно скажется на конечной стоимости полисов ОСАГО, позволяя аккуратному водителю претендовать на более низкую стоимость полиса.
• Однако в случае применения страховыми компаниями системы внутренних коэффициентов зависящих от множества факторов данная инициатива может привести к непрозрачности конечного расчётного тарифа для клиента.
• Для страховых компаний в этом случае может возникнуть риск перехода клиентов от страхования от конкретного страховщика к агентам-брокеров или страховых онлайн агрегаторов, поскольку клиент сразу может выбрать комфортное по цене предложение. Это особенно будет касаться большинства  автомобилистов, которые находятся между очень убыточными (и рисковыми) и аккуратными водителями.

Будем держать вас в курсе!

Calmins.com ©

 

[1] По итогам 2019 года средняя премия по ОСАГО снизилась в 74 регионах РФ // Российский Союз Автостраховщиков, autoins.ru [2] Указ Центрального Банка России – 2020 год, cbr.ru [3] По сравнению со ставками, утвержденными Указом Центрального Банка России в 2018 году,  cbr.ru [4] Центробанк согласился поднять тарифы ОСАГО на 10%. Об этом просили страховщики // Информационное агентство «Znak», znak.com [5] Средняя премия по ОСАГО продолжает снижаться, средняя выплата – расти // Российский Союз Автостраховщиков,  autoins.ru