ОСАГО: что день грядущий нам готовит
Для автолюбителя порой непросто разобраться во всех нововведениях на страховом рынке, а самое главное, купить если не лучшую услугу, то услугу, сбалансированную по параметру «цена-качество».
Попробуем разобраться вместе:
Центральный Банк анонсировал расширение тарифного коридора по ОСАГО на 10% вниз и вверх для физических лиц с 24 августа 2020 года. В первую очередь, это касается расширения тарифного коридора от Базового тарифа – плюс и минус 30% (в настоящее время, тарифный коридор составляет плюс-минус 20%). Данное нововведение носит скорее позитивный, нежели негативный момент. При первых расширениях тарифного коридора в 2019 году рынок ожидал увеличение среднего взноса по ОСАГО.
Однако высокая конкурентная борьба за клиента и возможность для страховой компании работать напрямую по добровольным видам страхования привела к снижению среднего взноса примерно на 5%[1].
После «локдауна», связанного с пандемией, на фоне опасения страховых компаний потерять клиентов, борьба усилится, и можно ожидать дальнейшего снижения среднего тарифа по ОСАГО, особенно в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург. Также, на основе статистики, предложено увеличить коэффициент для молодых водителей с маленьким стажем, но при этом уменьшить его для водителей с опытом. Одновременно с этим добавлен коэффициент, который будет повышать тариф для недобросовестных водителей, которые ранее были отмечены в мошеннических действиях.
Дополнительно предлагается отменить коэффициент при использовании прицепа для легковых транспортных средств. Также положительным фактором является снижение территориального коэффициента.
Редакция Calmins.com ожидает дифференцированный подход со стороны компаний в зависимости от страховой истории клиента, что в целом положительно, а также усиление конкурентной борьбы за клиента, особенно в крупных регионах с высоким «средним чеком» по ОСАГО, что приведет к общему понижению среднего чека и доступности для клиентов. Но данный показатель рынок сможет увидеть и объективно оценить только в начале 2021 года.
Более подробная информация представлена ниже.
Обзор проекта указания ЦБ по расширению тарифного коридора ОСАГО
6 июля 2020 года Центральный банк Российской Федерации опубликовал Указание “О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”[2], в соответствии с которым, увеличение тарифного коридора ОСАГО составит до 30% в зависимости от категории транспортного средства (таблица 1). Данное решение позволит разграничить стоимость ОСАГО для водителей с разными уровнями рисками.
Таблица 1. Новые ставки базовых тарифов ОСАГО (ТБ)
Технические характеристики, конструктивные особенности, собственник, назначение и (или) цели использования транспортного средства | Минимальное значение ставки, руб. | Максимальное значение ставки, руб. | Изменение к текущим ставкам, %[3] |
Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы (кат. «A», «M») | 625 | 1,548 | 10% |
Транспортные средства категории «B», «BE» | |||
юридических лиц | 1,646 | 3,493 | 20% |
физических лиц | 2,471 | 5,436 | 10% |
используемые в качестве такси | 2,877 | 9,619 | 30% |
Транспортные средства категорий «C» и «CE» | |||
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее | 2,246 | 6,064 | 20% |
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн | 3,382 | 9,131 | 20% |
Транспортные средства категорий «D» и «DE» | |||
с числом пассажирских мест до 16 включительно | 2,134 | 4,165 | нижняя граница -5%, верхняя граница +3% |
с числом пассажирских мест более 16 | 2,667 | 5,205 | |
используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок | 3,905 | 7,399 | нижняя граница -5%, верхняя граница – без изменений |
Троллейбусы (кат. «Tb») | 2,134 | 4,044 | |
Трамваи (кат. «Tm») | 1,331 | 2,521 | |
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины | 872 | 1,952 | 3% |
Источник: Центральный Банк России cbr.ru
Наиболее значительное расширение коридора базового тарифа ожидается для такси, что связано с их высокой аварийностью. Для физических лиц минимальная и максимальная стоимости ОСАГО будут различаться более чем в 2 раза, в зависимости от аккуратности водителя.
Согласно комментариям зампреда ЦБ Владимира Чистюхина: «Данные изменения позволят назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем водителям, которые водят машину неаккуратно, нарушают Правила дорожного движения, отличаются высокой аварийностью»[4]
В дополнение к расширению тарифного коридора, были изменены некоторые повышающие коэффициенты.
Территориальные коэффициенты (КТ) для всех транспортных средств (за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин) снизились. Например, КТ для Москвы составит 1.9 вместо предыдущего значения – 2, для Санкт-Петербурга – 1.72 вместо 1.8.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (КО) был увеличен с 1.87 до 1.94 для физических лиц и с 1.8 до 1.97 – для юридических.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС) увеличился для водителей с малым опытом и снизился для опытных водителей.
Также был добавлен коэффициент, применяемый при наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (КН) равный 1.5. Коэффициент будет применим к лицам, уличенным ранее в мошеннических действиях.
Банк отменил коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПр).
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (КБМ), коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик (мощности двигателя) транспортного средства (КМ), коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока действия договора обязательного страхования (КП) остались без изменений.
Итоговая сумма страховой премии ОСАГО рассчитывается по формулам:
Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС,
для ТС, зарегистрированных в РФ (за исключением случаев следования к месту регистрации транспортного средства, а также к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства),
или
Т = ТБ * КБМ * КВС * КО * КМ * КП,
для ТС, зарегистрированных в РФ, в случае следования к месту регистрации транспортного средства, а также к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.
По данным Российского Союза Автостраховщиков в первом квартале «средний чек» по полису ОСАГО снизился на 1.1% по сравнению с первым кварталом 2019 года[5].
Комментарии редакции Calmins.com:
- На основании предыдущей практики расширения тарифного коридора возможно, что более гибкая индивидуализация тарифов положительно скажется на конечной стоимости полисов ОСАГО, позволяя аккуратному водителю претендовать на более низкую стоимость полиса.
- Однако в случае применения страховыми компаниями системы внутренних коэффициентов зависящих от множества факторов данная инициатива может привести к непрозрачности конечного расчётного тарифа для клиента.
- Для страховых компаний в этом случае может возникнуть риск перехода клиентов от страхования от конкретного страховщика к агентам-брокеров или страховых онлайн агрегаторов, поскольку клиент сразу может выбрать комфортное по цене предложение. Это особенно будет касаться большинства автомобилистов, которые находятся между очень убыточными (и рисковыми) и аккуратными водителями.
Будем держать вас в курсе!
Calmins.com ©
[1] По итогам 2019 года средняя премия по ОСАГО снизилась в 74 регионах РФ // Российский Союз Автостраховщиков, autoins.ru [2] Указ Центрального Банка России – 2020 год, cbr.ru [3] По сравнению со ставками, утвержденными Указом Центрального Банка России в 2018 году, cbr.ru [4] Центробанк согласился поднять тарифы ОСАГО на 10%. Об этом просили страховщики // Информационное агентство «Znak», znak.com [5] Средняя премия по ОСАГО продолжает снижаться, средняя выплата – расти // Российский Союз Автостраховщиков, autoins.ru