Особенности страхования банковских карт

Банковское мошенничество или к каким рискам приводит отказ от наличных и переход на безналичный оборот

Во времена пандемии коронавируса и ограничительных мер по борьбе с ним россияне стали еще сильнее избегать наличных и все чаще переходить на оплату банковскими картами.  По словам Аллы Бакиной, директора департамента Национальной платежной системы Банка России, за первое полугодие 2020 года количество безналичных платежей составило 69%, а по году Регулятор прогнозирует, что он и вовсе превысит 70%.

Стремительный рост количества электронных платежей вызвал увеличение числа преступлений с использованием банковских карт. Согласно статистике МВД России, количество подобных мошенничеств за первое полугодие 2020 года возросло почти на 500% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Несмотря на то, что международные платежные системы гарантируют возмещение денежных средств, украденных не по вине держателя карты, а в России подобные преступления регулируются Федеральным Законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, банки и страховые компании продолжают предлагать полисы страхования карточных денег, а граждане – их приобретать.

Под защитой закона

По словам генерального директора страхового брокера Mains Group Сергея Худякова, большинство карточных страховых продуктов во многом дублируют обязательства банков перед владельцем карты за сохранность денежных средств на счете. Это значит, что владелец карты платит значительную часть страхового взноса за то, что и так гарантировано по закону.

Старший директор департамента управления рисками VISA в России Эвелина Нечипоренко комментирует: «У международных платежных систем действует принцип Zero liability, или нулевой ответственности, по которому держатель карты не отвечает за несанкционированную операцию, совершенную не по его вине. Правила платежных систем описывают только общие подходы, а далее в каждой стране этот принцип работает в соответствии с местным законодательством».

Федеральный Закон “О национальной платежной системе” гласит, что банк «обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента», если были соблюдены условия:

  • держатель карты соблюдал правила использования карты, установленные в договоре;
  • держатель карты сообщил о незаконности операции на следующий день после того, как банк уведомил его о списании средств.

Однако банки зачастую стараются минимизировать выплаты по возмещениям, прописывая в договорах к картам трудновыполнимые условия. К примеру, в договоре может быть указано, что уведомить банк о незаконной операции можно лишь в офисе банка. Для тех, кто находится за границей, это условие практически невозможно в указанные договором сроки. Другое распространенное требование, которое не всегда просто выполнить, – предоставить документы из правоохранительных органов.

страхование банковских карт

Что представляет из себя страховка банковской карты?

Страхование банковских карт – это вид имущественного страхования, которое действует в отношении конкретной карты, всех карт страхователя в определенном банке или вообще всех его банковских карт. Стоимость такой страховки зависит от суммы страховой защиты, порядка оплаты и других факторов. Страховку банковской карты можно приобрести в отделении банка или на сайте страховой компании. Иногда она бывает включена в стоимость обслуживания карты, а владелец не знает всех особенностей такого страхования.

Зачастую страховка покрывает следующие риски:

  • утрата застрахованной банковской карты вследствие: утери, хищения путем кражи, грабежа или разбоя, случайных механических, термических повреждений, размагничивания, неисправной работы банкомата;
  • несанкционированное списание денежных средств со счета страхователя по застрахованной банковской карте;
  • хищение у держателя застрахованной банковской карты наличных денежных средств, полученных им в банкомате по застрахованной банковской карте, если такое хищение совершено путем разбойного нападения или грабежа.

Некоторые страховые компании отдельно покрывают риски передачи карты вместе с PIN-кодом под угрозой насилия, однако могут ограничивать время, в течение которого должны быть сняты наличные с карты, а также вводить лимиты выплат.

Трудности перевода

В формулировках правил страхования банковских карт есть некоторые нюансы. Несанкционированное списание денежных средств со счета страхователя включает в себя списание денег с карты в результате фишинга или скимминга. Под скиммингом большинство страховых организаций понимают копирование данных карты, в том числе с использованием специального устройства на банковском терминале – скиммера, после чего мошенники изготавливают дубликат карты и снимают с нее наличные.

А вот фишинг страховщики трактуют по-разному. Например, программа «Альфастрахования» для Райффайзенбанка достаточно подробно описывает этот термин как получение конфиденциальных данных о карте обманным путем в ходе телефонного разговора, обмена сообщениями в интернете, путем заражения системы доменных имен. В правилах «Сбер Страхования» этот термин определяется как «вид интернет-мошенничества, целью которого является получение идентификационных данных пользователей посредством осуществления массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов и т.д.». Некоторые страховые компания вовсе не дают никакого определения данному термину. От терминологии во многом зависит, будет признан тот или иной случай страховым или нет.

Большинство несанкционированных действий с банковскими картами, по данным ЦБ, происходит онлайн и не требует предъявления физической карты. Чаще всего мошенники получают их с помощью социальной инженерии (получение доступа к информации, основанное на особенностях психологии людей). Фишинг, кстати, также относится к социальной инженерии. Однако страховые компании в подобных случаях могут отказать в выплате компенсации по причине нарушения правил пользования платежными картами. Например, в программе «АльфаСтрахования» для Альфа-банка указано, что держатель карты не должен сообщать сведения о карте и sms-пароли для подтверждения операций в том числе сотрудникам банка.

Таким образом, страховые компании не всегда покрывают риски, связанные с действиями самого застрахованного лица.

Мнение и советы редакции

Программы страхования банковских карт по-прежнему остаются максимально “непрозрачными” и в основном покрывают все те же риски, что и покрывают банки в рамках законодательства. При решении оформить страховку банковской карты необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования.

Если вы всё же вдруг оказались жертвой карточных мошенников необходимо сразу:

  1. Заблокировать карту (через мобильное приложение банка, по телефону горячей линии, в онлайн-банке, по СМС, в отделении банка);
  2. Сообщить в банк о краже и оформить возврат денег.

Важно сообщить банку о краже денег с карты не позднее следующего дня после того, как банк уведомил вас о подозрительной операции. Если не успеть это сделать банк имеет право вам отказать. Также еще одним ключевым условием при котором можно рассчитывать на возврат денег является то, что вы не нарушали правила безопасности при использовании карты, а именно, не сообщали мошенникам данные карты, не хранили ПИН-код вместе с картой, не писали код на самой карте, не позволяли никому делать ксерокопии или фотографировать вашу карту. Если банк докажет обратное, то вернуть деньги обратно, увы, не получится.

Кража денег — это уголовное преступление, поэтому нужно написать заявление в полицию. Возможно, ваша информация поможет быстрее поймать и наказать преступников.

 

Оставайтесь с нами и будьте в курсе! Вся актуальная и полезная информация на нашем сайте!

 

Calmins.com ©

 

Источники: plusworld.ru, garant.ru, мвд.рф, iz.ru, alfastrah.ru, sber.insure, pravo.ru, vedomosti.ru, raiffeisen.ru, cbr.ru, fincult.info

Пожалуйста оцените статью

2 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like