Период охлаждения в страховании: что важно знать

Коварный период охлаждения, или как избежать уловок страховых компаний

В данной статье мы рассмотрим необходимость периода охлаждения, и уловки, на которые идут страховые компании, чтобы не возвращать деньги.

Краткое описание:

    1. Что такое период охлаждения в страховании?
    2. Какие бывают виды страховок?
    3. Как отказаться от полиса и вернуть деньги? (FAQ)
    4. Истории настоящих людей
    5. Итоги

Что такое период охлаждения в страховании?

период охлаждения в страховании

Все мы уже привыкли к тому, что потребитель «правит балом» — принимает решение, выбирает лучший продукт, возвращает тот, который не удовлетворяет его запросам. Если не подошла вещь или не понравилось качество товара, у нас есть возможность сделать возврат. В страховании тоже предусмотрена такая операция и во многих случаях ее можно реализовать. У покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым периодом охлаждения.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличивается с 5 рабочих до 14 календарных дней. Данное правило распространяется практически на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц, в частности: на страхование жизни, имущества, транспортных средств, медицинское страхование. «Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки. Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка. (Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У; Информация Банка России)

Период охлаждения — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.

Период охлаждения установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

У периода охлаждения есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия периода охлаждения обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.

Виды страховок, на которые действует период охлаждения

период охлаждения в страховании

Теперь разберемся на какие виды страховок действует период охлаждения — это большинство видов добровольного страхования:

  • Страхование жизни;
  • Страхование от несчастных случаев и болезней;
  • Страхование имущества;
  • Гражданская ответственность за причинение вреда;
  • Страхование транспорта (КАСКО) и ответственности владельцев транспорта;
  • Добровольное медицинское страхование (ДМС);
  • Страхование финансовых рисков.

Однако существует ряд договоров, от которых “нельзя” отказаться.

  1. Например договоры, связанные с риском. Будьте внимательны, если хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования. Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по периоду охлаждения вырастет процентная ставка по кредиту. Таким образом, договор расторгнуть можно, но только с последствиями.
  2. Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
  3. Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — внимательно читайте договор.
  4. Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие). Но это больше относится к договорам с предпринимателями или юридическими лицами.
  5. Вы не можете отказаться от медицинской страховки по периоду охлаждения, если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. По такой схеме чаще работают банки по потребительскому кредитованию, реже по ипотечному страхованию и автокредитованию (в плане части по страхованию жизни заемщика).

Давайте разберем, как же отказаться от полиса и вернуть деньги? – FAQ

период охлаждения в страховании

Теперь вы знаете о периоде охлаждения. Мы подготовили инструкцию с действиями, которые не дадут вам растеряться, если решите отказаться от ненужной страховки.

Итак, что делать, если вам не нужна страховка, которую вы купили?

Определите, попадает ли ваша страховка под период охлаждения: какой тип у страховки и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор был заключен больше 14 дней назад. Как быть?

14 календарных дней — минимальный срок действия периода охлаждения, информация о котором содержится на официальном сайте Банка России, а сам документ вы можете прочитать, перейдя по этой ссылке . Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия периода охлаждения в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда период охлаждения у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваш полис уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило периода охлаждения, расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Внимательно читайте условия, когда приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Зависит от того, начал ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Необходимо подать письменное заявление об отказе в компанию, у которой купили страховку. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — звонка в компанию будет недостаточно.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, ее дадут при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Возьмите с собой:

  • паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  • если от страховки за вас отказывается другой человек, у него должна быть нотариально заверенная доверенность;
  • многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты;
  • для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило действует. Что делать?

  1. Написать претензию в страховую компанию и отправить заказным письмом с уведомлением через Почту России и поставить срок на рассмотрение, после которого вы пишите жалобу непосредственно в Центральный Банк Российской Федерации (этот пункт можно упустить и сразу перейти ко второму, однако, исполнение его охарактеризует вас как человека, с более проективным подходом, хотя вы потеряете время);
  2. Напишите жалобу в Банк России, поставив в копию “своего” страховщика по договору страхования:
  • Письмом. По адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
  • Электронным письмом в «Интернет-приемную»;
  • Если вам нужна дополнительная информация, позвоните по телефону 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный).

Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк.

У каких страховых компаний на сайте есть бланки для заполнения заявления?

Можно ли отказаться от страховки, если я оформлял ее для кредита, но погасил его досрочно?

В некоторых случаях это возможно, даже когда период охлаждения уже прошел. Например, по закону вы вправе получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы. Важно отметить, что условия расторжения будут зависеть, когда вы  заключили договор страхования до или после 1 сентября 2020 года. Подробно этот пункт мы рассматривали в нашей статье Расторжение кредитного страхования с 1 сентября 2020 года стало проще!

Уловки банков

Условия у всех одни и те же, но это все прекрасно в теории. На практике же часто встречаются ситуации, когда страховая компания игнорирует право страхователя на использования периода охлаждения. В «Народном рейтинге» Банки.ру потребители жалуются, что страховщики прибегают к уловкам, чтобы лишить их возможности на расторжение договора в законный «период охлаждения» и при досрочном погашении кредита. Около трети отзывов страхователей в «Народном рейтинге» Банки.ру как раз о том, что страховщики под самыми различными предлогами стараются не дать возможности сделать это. В большинстве случаев желание страхователя просто игнорируют, но есть и весьма оригинальные отговорки.

Законно ли это?

Чаще всего уловки сводятся к контексту – «Письмо, в котором вы просили у нас денег, мы не получали». Однако бывают и особо оригинальные случаи.

Истории людей

Ниже мы собрали несколько отзывов людей с сайта “Банки.ру“. В этих отзывах страховые компании игнорируют право потребителя на отказ от страхового продукта, а вам они помогут быть готовым отстаивать свое право – отказ от ненужной страховки.

(Пунктуация и орфография авторов отзывов сохранены)

Москвичка Екатерина оформила кредит, к которому прилагались два полиса СК «Ренессанс»: страхования жизни и от потери работы. Пришла в офис написать заявление на отказ от них, но отказали ей. «Мне сообщили полнейшую нелепость, что я не могу написать заявление только потому, что секретарь отсутствует и не сможет зарегистрировать его», — пишет она (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены). Заявление все же удалось написать и оставить менеджеру.

В Волгоградском филиале РГС так не хотели расставаться с клиентом, что позабыли, где у них расположен головной офис, который принимает решения о расторжении договора страхования к кредиту. «Написала заявление в отделении СК, прошло 10 дней, денег нет, звоню в офис, говорят, что выплатами они не занимаются, только собирают заявления и отправляют в головной офис, — написала Марина Щ. — Ожидайте. Чего ждать и в какие сроки, сказать не могут. Где находится головной офис тоже не знают, то ли в Рязани, то ли еще где».

Жительнице столицы, оставившей отзыв под ником Kurdina06, страховка, как и многим, досталась в нагрузку к кредиту. Заемными деньгами она пользовалась три недели, а затем вернула, да и оформила кредит, как написала в своем отзыве, в связи с мошенничеством, о чем было сообщено в «АльфаСтрахование-Жизнь», и в состоянии стресса из-за беременности. Страховщик, по всей видимости, за здоровье страховательницы очень переживал, поэтому, чтобы расторгнуть договор, затребовал у нее дополнительно справку о беременности. «Я должна была предоставить справку, что нахожусь в декретном отпуске, но я в нем еще не нахожусь, или справку об отмене кредита, — возмущается она. — В общем, страховая требует не существующие справки, чтобы затянуть возврат денег».

Досрочно погасил ипотечный кредит и пользователь ArCjyz2008 из Якутска. «Обратился в ВТБ Страхование для расторжения договора, мне должны были выплатить сумму 3600 рублей, так как страховка не понадобилась до конца года, — рассказал он. — Дали заявление о расторжении. Но сумма так мне и не вернулась. Жду уже 5 месяцев».

Жительница Краснодара ksunja.88 кредитный договор со страховкой заключила как раз после вступления в силу вышеназванных нововведений — в конце сентября нынешнего года. «В случае отказа от страховки грозило повышение ставки по кредиту на 4%», — написала она в «Народном рейтинге». Долг банку она вернула уже через месяц, но добиться возврата страховой премии, размер которой, к слову сказать, оказался 132 000 рублей, так и не смогла. «В отделение АльфаСтрахование-Жизнь мне сказали, что этот полис не попадает в данную программу», — уточнила она.

Пользователя Sasha250286 из Санкт-Петербурга ответ страховщика поверг в шок. В августе он оформил кредит, который погасил буквально через месяц. А страховка осталась. «Беру из банка справку о досрочном погашении кредита и со всеми необходимыми документами приезжаю в офис страховой компании ВСК, чтобы расторгнуть договор страхования, — рассказал он. — Без существенных проблем пишу заявление. Менеджер сообщает, что на рассмотрение его понадобится 10 дней и 4 дня на перевод денежных средств на реквизиты моего банка». К положенной дате ни денег, ни уведомлений от страховщика он не дождался и отправился в офис сам. Менеджер сообщил ему: «По вашему заявлению идет проверка, потому что банк, в котором вы получили кредит, является сомнительной организацией». А когда компания страховала кредит, «сомнительность» организации ее, видимо, не настораживала.

Жительнице Тольятти (s*******@gmail.com) страховой полис ВСК тоже пришлось пробрести при покупке товаров в кредит. Рассчитывала отказаться от него в период охлаждения, но не тут-то было. «Написала договор о расторжении через пару дней после оформления рассрочки, — написала она. — Срок рассмотрения мне назвали 30 дней, хоть по закону должны вернуть в течение двух недель. Жду 30 дней и ничего». На звонки и письменные обращения ответ один: заявление находится на рассмотрении. Правда, после очередного обращения страховательницы менеджер пообещала написать заявку на ускорение. «Что за бред вообще? Какая заявка на ускорение? Мне давно уже должны вернуть мне мои средства», — недоумевает она.

Жительнице Барнаула под ником user0536542 страховка прилагалась к покупке телевизора. После написания заявления в офисе компании прошло больше месяца, а денег женщина так и не увидела на своем счете. Менеджер посоветовал еще подождать, дескать, заявление на выплату одобрено, но, когда вернут деньги — неизвестно.

В конце декабря жительница Москвы оформляла автокредит в банке «Зенит». Банк-кредитор потребовал приобрести полис страхования жизни и здоровья заемщика. «Мне навязали страховку от страховой компании ВСК, стоимостью 40200 рублей, — написала она. — Пользуясь «периодом охлаждения» я подала заявление на расторжение договора и возврат страховой выплаты. Отправила его заказным письмом, которое страховая компания получила 20.01.2020, но в обещанные 10 рабочих дней деньги на мой счет не поступили».

Жительница Москвы сообщила, что заявление на расторжение договора направила страховщику заказным письмом. «Прежде чем отправить его, я позвонила в компанию, — пишет она. — Заявление вручено ВСК 13 января 2020 года, о чем есть подтверждающее смс и квитанция почтовой службы. Рассмотреть его компания должна была в 10-дневный срок. Я звонила в ВСК на протяжение двух недель, но ответ был, что письма нет, потом что оно зарегистрировано и нужно перезвонить через день, потом через три дня. 31 января 2020 года моего письма совсем не нашли. Все сроки прошли, денежных средств на счету нет. Я обратилась с заявлением в прокуратуру».

Жительница Тулы, которая получила ответ от страховщика в положенный срок. 9 января она направила в страховую компанию «ВСК» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного при оформлении кредита 3 января 2020 года. Но денежные средства в установленный срок на ее счет не поступили.

Жительница Челябинска оформила полис каско на автомобиль, а через несколько дней решила отказаться от него, воспользовавшись правом на период охлаждения. Направила заявление в СК, но страховую премию ей вернули в значительно меньшем объеме, чем она рассчитывала: 16 825 рублей вместо ожидаемых 27 312. Страховщик мотивировал это тем, что заявление о расторжении договора он получил уже по истечении «периода охлаждения», хотя почтовое извещение доказывало обратное. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин посчитал требования страхователя справедливыми и удовлетворил их. «Со страховой компании взыскана оставшаяся часть премии. Компания согласилась с таким решением и исполнила его в срок», — сообщил он.

Таких сообщений в «Народном рейтинге» Банки.ру огромное количество, из разных городов России.

Не хотелось бы думать, что страховые компании совершенно осознанно идут на такие уловки, поэтому предположим, что у них плохо налаженная коммуникация и проблема с ответом на запросы заключается в этом. Однако стоит иметь ввиду такое поведение и быть готовым.

C 28 ноября 2019 года споры, касающиеся периода охлаждения, были отнесены к компетенции финансового уполномоченного. Чаще всего потребители жалуются на нарушение их прав в сферах страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней.

На такие уловки страховщики идут не только при периоде охлаждения. При досрочном погашении кредита тоже не торопятся разрывать договор.

Это в очередной раз подводит нас к тому, что в первую очередь необходимо тщательно изучать договор.

Подведем итоги

В данной статье мы подробно разобрали уловки, на которые готовы пойти страховые компании и проблемы, с которыми чаще всего сталкиваются потребители.

Исходя из собранной нами информации, мы подвели итоги и составили несколько советов, которые помогут вам не попасть в сети страховых компаний и сохранить свой бюджет:

  1. Помните на отказ от страховки у вас всего 14 дней. Учитывая, что страховые компании могут не увидеть ваш запрос на отказ, или же намеренно игнорировать его, чтобы остаться в плюсе, стоит начинать добиваться своего сразу, как вы подготовили отказ;
  2. Не забудьте взять необходимые документы: паспорт, оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, ваши банковские реквизиты;
  3. Перед заключением договора страхования, обязательно ознакомьтесь со всеми его условиями;
  4. Перед заключением договора страхования, обязательно ознакомьтесь со списком договоров, от которых нельзя отказаться. Этот список мы оглашали в этой статье;
  5. Аналогично ознакомьтесь с видами страховок, на которые действует период охлаждения.

Оставайтесь с нами – все самое полезное, важное и актуальное у нас!

Если понравилась статья – поделитесь со своими друзьями!

 

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Calmins.com ©

 

Источники: cbr.ru, consultant.ru, banki.ru, finance.rambler.ru, rgs.ru, sberbank-insurance.ru, uralsibins.ru

Пожалуйста оцените статью

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like
Ипотечное страхование 2020
Читать

Новый метод стимулирования ипотечного кредитования может ударить по заемщикам

Кому принесет выгоду новая концепция регулирования ипотечного страхования? Вступление 2020 год оказался сложным для многих отраслей экономики, исключением…