Россияне стали чаще отказываться от одобренных кредитов
Жизнь в кредит – спорный, но достаточно актуальный момент. Потребительские и ипотечные кредиты дали возможность многим гражданам решить свои социальные задачи и выйти на новый уровень жизни. Однако после карантинных ограничений в России зафиксировали рекордный рост необеспеченных кредитов.
В 2021 году из-за роста ставок на рынке меньше трети заемщиков брали кредиты, после того как их заявку одобрил банк, также россияне стали реже соглашаться на предложенные банками условия по кредитам, следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс». БКИ провело исследование и выяснило какова take rate (TR) – доля выданных кредитов по отношению к количеству одобренных банками заявок от возможных заемщиков. Показатель позволяет понять, насколько клиенты удовлетворены предоставленными им условиями по кредитам. В расчет входят только те заявки, которые граждане подавали в банки самостоятельно.
По данным БКИ, с января по декабрь 2021 года средний take rate по всем видам кредитов для физлиц составлял 29,6% – меньше трети заемщиков соглашались на условия и брали кредит. Показатель начал падать с 2020 года, когда в России началась пандемия коронавируса, в 2021-м тенденция сохранилась.
Согласно статистики Национального бюро кредитных историй в 2021 году средний take rate по всем видам ссуд составил 54,8%. Это на 9,5 п.п. ниже уровня пандемийного 2020 года. Отмечается, что банки в 2021 году стали лояльнее к заемщикам: средняя доля одобренных кредитных заявок от потенциальных клиентов (approval rate, AR) выросла на 0,9 п.п., до 33,5%.
По отчету НБКИ, процент удовлетворенных запросов на ссуды за год поднялся на 3,3 п.п., до 35,8%, а в сегменте кредитов наличными также наблюдалась аналогичная динамика: уровень одобрения рос, а take rate падал.
Почему россияне отказываются от ссуд в последний момент?
Специалисты отметили, что снижение take rate говорит о том, что потенциального заемщика не устраивают параметры кредитования (в основном уровень процентной ставки). В марте 2021 года Центральный Банк стал ужесточать денежно-кредитную политику: ключевая ставка выросла с 4,25% до 8,5% годовых. На фоне роста ставки корректировались условия банков, следует из данных ЦБ. Средняя процентная ставка по рублевым кредитам до одного года с минимума марта поднялась на 2,14 п.п., до 15,18%, по ссудам от года до трех лет – до 10,83% (плюс 0,67 п.п.), а по кредитам от трех лет и более – до 10,52% (плюс 0,65 п.п.).
Потенциальные заемщики могли обращаться за кредитом в несколько банков, однако выбирать именно тот, который еще не поднял ставку по продукту.
На поведении клиентов мог повлиять не только устойчивый рост ставок, но и разница между маркетинговыми предложениями банков и полной стоимостью кредитов. Процентная ставка в рекламе могла остаться неизменной. На рынке достаточно предложений по кредитам со ставкой 5,5%, при этом указанная ставка может быть получена только при покупке страхового продукта помимо кредита, а при отказе от покупки ставка может вырасти в 2-3 раза и более. В результате заемщик отказывается от кредита.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подчеркивает, что заемщики стали более разборчивыми или финансово грамотными – в условиях разнообразия кредитных продуктов граждане выбирают наиболее оптимальные для себя варианты.
Динамика кредитования глазами банка
В Сбере уровень взятия кредитов по одобренным решениям в 2021 году сохранялся на стабильно высоком уровне – более 70%. ВТБ также не фиксирует снижение уровня take rate по ипотеке, даже отмечает сезонный рост. Для рынка кредитов наличными может быть характерен тренд на медленное снижение take rate, так как упрощена процедура подачи заявок на кредит.
Директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков заявил, что в сегменте потребкредитов уровень take rate в прошлом году упал на 10% по сравнению с 2020-м, при этом в ипотеке динамика показателя была разнонаправленной. На кредиты по льготным ставкам люди соглашались быстрее, чем, на рефинансирование. Например, в 2021 году динамика take rate в банке «Зенит» была разнонаправленная и зависела от факторов привлекательности условий банка. Падение take rate на рынке связано с популярностью маркетплейсов. В 2021 году снижение доли взятия кредита после одобрения со стороны клиентов на 8% наблюдалось только в ипотеке, в потребкредитовании значимых изменений нет.
Что будет со страховками по кредитам?
В связи с повышением стоимости кредитов логично предположить, что это повлечет и увеличение стоимости страховок. При этом заемщику дали право выбирать страховую компанию и те условия, которые кажутся ему более выгодными.
Возможно, страховые компании станут предлагать гибкие условия по покупке страховок, например рассрочку или скидку, если заемщик имеет хорошую кредитную историю.
Итоги и ожидания на 2022 год
По мнению специалистов в 2022 году условия необеспеченного кредитования в России будут ужесточаться из-за увеличения ставок и усиления регулирования со стороны Банка России, следовательно банки самостоятельно снизят объемы выдач новых ссуд.
В этом случае take rate сохранится на прежнем уровне или продолжит плавное снижение.
На фоне слабого роста доходов населения и ужесточения денежно-кредитной политики банки заложат больше потенциальных рисков в параметры кредитов, следовательно условия могут быть менее выгодными для заемщиков, чем маркетинговые. Подобное направление может сохраниться на период продолжающегося ужесточения денежно-кредитной политики регулятора до момента стабилизации экономики.
Продолжение роста ставок по кредитам в 2022 году разделит заемщиков на две категории. Более ответственная категория станет отказываться от заемных средств, а закредитованные заемщики будут вынуждены соглашаться на любые условия.
За этим стоит наблюдать в течение определенного длительного времени.
О страховании и не только просто и коротко на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!
NEO-волонтер Татьяна П.
Calmins.com ©
Источник: rbc.ru
