Как восстановить КБМ ОСАГО?
Полис ОСАГО – это полезная инвестиция в собственное финансовое благополучие. Если водитель ничего не нарушил и попал в ДТП, то ему по крайней мере не придётся восстанавливать чужую машину и оплачивать лечение пострадавших. А если он не виноват в аварии, есть шанс получить адекватную компенсацию за убытки. И хотя цена полиса в России не заоблачная, всегда есть желание немного сэкономить.
Законодатель предусмотрел широкую систему поощрения для добросовестных водителей. Коэффициенты безаварийной езды и высокого возраста – стажа позволяют снизить стоимость полиса до минимального уровня. Однако скидка может обнулиться, и водителю придётся платить полную цену ОСАГО. От чего зависят понижающие коэффициенты, почему они повышаются и как восстановить их? Поговорим об этом.
Полис ОСАГО: немного теории
Как известно, стоимость страховки определяет базовый тариф (БТ). Минимальные и предельные величины содержатся в Указании Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У. Особенность текущей версии документа – широкий коридор тарифов, позволяющий страховщику учесть разные факторы. В дальнейшем БТ перемножается на разные коэффициенты. Итоговая сумма и составляет цену ОСАГО для конкретного водителя.
Вспомним коэффициенты, которые влияют на стоимость полиса
- Территория. В одних регионах величина выше (например, в Москве и СПб), в других – ниже.
- КБМ (бонус-малус). Коэффициент рассчитывается на основании количества выплат в авариях по вине держателя полиса за отчётный период.
- Возраст – стаж. Коридор тарифов устанавливает зависимость: чем старше и опытнее водитель, тем больше скидка.
- Количество пользователей. Если машиной пользуется более 1 человека, стоимость полиса возрастёт.
- Мощность двигателя. Чем больше «лошадей» у автомобиля, тем выше коэффициент (для 50 л.с. – 0,6, свыше 150 л.с. – 1,6, и т.д.).
Законодательное регулирование позволяет страховщику регулировать стоимость лишь за счёт базового тарифа.
На какие коэффициенты не повлиять?
Возраст – стаж никак не перешагнуть: придётся ждать, пока число станет меньше со временем. Нельзя также скрывать сведения о том, что автомобилем будет управлять не один человек, а несколько. Ведь если ДТП совершит водитель, не вписанный в ОСАГО, это станет основанием для взыскания суммы ущерба с владельца источника повышенной опасности.
Как определяется КБМ, и что на него влияет?
Коэффициент бонус-малус – именно тот параметр, на который водитель в состоянии повлиять. В переводе обозначает «хороший-плохой», что точно отражает суть. В Указании Банка России от 28.07.2020 N 5515-У представлены значения КБМ. Наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5 (спустя 11 лет безаварийной непрерывной езды). Наихудший вариант для тех, кто постоянно попадает в аварии, – 2,45 (почти в 5 раз больше).
Обратите внимание на особенности КБМ.
- При заключении договора впервые используется коэффициент, равный единице. В дальнейшем он может лишь понижаться, либо понижаться.
- Чтобы получить минимальное значение, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет, без длительных перерывов между страховками.
- КБМ пересматривается раз в год. Начиная с 01.04.2019, коэффициент «бонус-малус» рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. Учитывается количество учётных ДТП, произошедших в истекшем периоде.
- В расчёт берутся только зарегистрированные аварии. Это ДТП, по которым производились выплаты страховщиком, в том числе на основании европротокола. Если водители не обращались в ГИБДД и за выплатами, такая авария не повлияет на КБМ.
Проверка коэффициента «бонус-малус»
Чтобы узнать собственный КБМ, нужно воспользоваться сервисом сайта Российского союза автостраховщиков. Проверка доступна только для граждан Российской Федерации.
Внимание! Если в течение 12 месяцев водитель не приобретал страховку, КБМ вновь становится равным единице.
Проверить свой КБМ ОСАГО можете на нашем сайте.
Может ли водитель не знать, что КБМ – уменьшился?
Такое действительно возможно, если водителя признали виновным в ДТП, но не сообщили ему об этом. Подобные ситуации хоть и редко, но встречаются, если на месте аварии протокол об административном правонарушении не составлялся. В дальнейшем ГИБДД, предприняв меры по извещению водителя, рассматривает дело в его отсутствие.
Привлечение к административной ответственности даёт второму участнику аварии право обратиться за возмещением. Соответственно, КБМ изменится для виновника ДТП, хотя тот может об этом даже не знать. В данном случае оспорить изменение коэффициента можно лишь при обжаловании постановления, вынесенного ГИБДД.
Замена документов – повод для внесения изменений в полис
Путаница с индивидуальными коэффициентами может возникнуть по вине держателя полиса. При замене анкетных данных (фамилия, имя), а также паспорта об этом нужно сообщить страховщику. Данное требование предусмотрено ч.8 ст.15 ФЗ «Об ОСАГО». Закон предписывает уведомлять об изменениях в письменной форме, на практике достаточно обратиться к страховому агенту, который продавал полис, и предоставить ему изменённые документы.
Таблица КБМ
| № п/п | КБМ на период действия | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Как оспорить свой КБМ?
При внесении сведений в базы данных не исключена ошибка: путаница, человеческий фактор, сбой программы. Предусмотрен двухступенчатый порядок оспаривания коэффициента «бонус-малус». Сначала держатель полиса должен обратиться в страховую компанию, с которой заключён договор. Сделать это можно и с помощью онлайн-форм (например, у Росгосстраха).
Организация обязана провести проверку и установить правильность исчисления КБМ. Если принято отрицательное решение либо обращение оставлено без ответа, придётся писать письмо в РСА. Однако организация сразу предупреждает, что проверка может затянуться на несколько месяцев. Виной тому – большое количество обращений от водителей со всей России.
Влияет ли сумма возмещения на КБМ?
Существует распространённый стереотип, что на коэффициент «бонус-малус» влияет объём произведенных выплат. Но в Указании Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У привязка идёт именно к количеству. Значит, имеет значение была лишь одна выплата (пусть даже на 100 тыс. руб.) либо две, три и более (даже если в общей сложности – всего на 50 тыс. руб.).
Все перечисления средств по одному страховому событию рассчитываются как единственный факт. Например, если имело место ДТП с двумя пострадавшими, то оно учитывается как одна выплата. Не исключена ошибка при внесении сведений об авариях из-за человеческого фактора.
Кому положены льготы на страховку?
Понижающие коэффициенты – это хорошо, но что насчёт прямых субсидий со стороны государства? 50-процентная скидка положена только инвалидам. Но есть и условие получения помощи: машина должна быть зарегистрирована на лицо с ограниченными возможностями и использоваться для его перевозки. Других льгот законодательством России не предусмотрено.
Резюме. Восстановление скидки за ОСАГО – непростая задача
Итак, обнуление скидок по ОСАГО чаще всего вызвано объективными причинами. Во-первых, это неэксплуатация транспортного средства.
- Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернётся к единице.
- Во-вторых, участие пользователя в авариях. В этом случае коэффициент может стать даже выше.
- В-третьих, изменение документов или анкетных данных без постановки в известность страховой компании.
Но не исключена и техническая ошибка, вызванная неправильным внесением информации. В этом случае предусмотрен двухступенчатый процесс обжалования: сначала – в страховую компанию, а потом – в РСА. Нелишним будет также запросить сведения из ГИБДД о привлечении к административной ответственности по фактам ДТП.
Полезная информация для автовладельцев и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе по страхованию!
NEO-волонтер MrA
Calmins.com ©
Источники: rgs.ru, fincult.info, autoins.ru
Вот обычная история. Страховал ОСАГО несколько лет, сильно не обращал внимание. А недавно сравнил полисы за последние 2 года и оказалось, что кбм одинаковый. Это странно. Может это случилось, что я не только сменил компанию, но и в интернете на какой-то площадке его купил. Не знаю. Вроде и сумма небольшая и разбираться времени нет, но все равно не приятно. Конечно, покупая через агрегатор, я итак сэкономил, но все равно обидно.
В прошлом году столкнулся с аналогичной проблемой. КБМ за последний год не был принят в расчет. Пришлось звонить страховщику, который просто развел руками и порекомендовал написать в РСА. А так как предыдущий полис утерян, мне ничем не смогли помочь. Вот такая грустная история…
Иван, Геннадий, добрый день! Спасибо за ваш комментарий. Действительно проблема частая, особенно при переходе с одного страховщика на другого и страхования ТС не в “обычные” для вас сроки. действительно процедура длительная и затратная по времени, у нас даже есть знакомые, которые доблестно восстановили КБМ. А после восстановления смогли даже со страховой компании вернуть часть ранее уплаченной премии по договору ОСАГО. Мы попросим их рассказать свои истории в рубрике “Интересно” “Личный опыт”. Оставайтесь с нами и будьте в курсе.
Какая-то странная история. Непонятно причем тут предыдущий полис, он не нужен. Если в нём то же самое водительское удостоверение что и в последнем, то РСА само все найдет. Если водительские удостоверения разные, от нужен номер от прежнего.
А дальше нужно писать заявление на несогласие с КБМ в страховую компанию где у вас текущий полис. Можно сразу в РСА написать. А можно за 300-500 рублей в интернете восстановить КБМ.
Иван! благодарим за комментарий. Мы расскажем в рубрике “Личный опыт”как нескольким нашим знакомым и читателям удалось восстановить КБМ ОСАГО.
Есть сервисы, где можно посмотреть историю КБМ за последние n-лет. Можно написать в РСА и они вам пояснят причину изменения КБМ и её правомерность.
Айк, добрый день! спасибо за комментарий.
При пересчете КБМ учитывают только те ДТП, в которых водитель был признан виновником.
Основная проблема обнуления КБМ — замена водительского удостоверения. Мало кот знает что при его смене нужно внести изменения в текущий полис.
Айк, добрый день! Благодарим за ваш комментарий и обратную связь! Дополним в статью. А был ли у вас случаи по решению вопроса с восстановлением скидок по КБМ ОСАГО?
Я неоднократно помогал знакомым с его восстановлением. Раньше, когда порядок расчета был иным, у водителя могло быть несколько КБМ, если он был вписан в несколько полисов ОСАГО.
И еще момент, я бы не утверждал однозначно что восстановление КБМ это всегда восстановление скидок. Иногда бывает что КБМ после процедуры восстановления ухудшается.
Айк, добрый день! Вы правы, восстановление КБМ может пойти как в плюс клиенту, так и в минус. Клиент, уверены сам в курсе этого. Поэтому начинать такую процедуру нужно все тщательно взвесив.