Виды страхования, по которым опьянение может служить поводом для отказа

Страховые компании иногда отказывают в выплате, если застрахованный человек находился под воздействием алкоголя, наркотиков, токсических или психотропных веществ.

Например, жизнь виновника ДТП застрахована. Скорее всего, страховой выплаты, если виновник пьян, ему не будет. А если пострадавший, тоже застрахованный, был в состоянии опьянения, то решение может быть разным. Скорее всего, он выплату получит, если его поведение не спровоцировало ДТП, в котором он оказался пострадавшей стороной. А наказание пострадавший понесет уже по КоАП.

Многие случаи являются спорными и запутанными. Не всегда понятна связь между алкогольным опьянением и страховыми выплатами. Важно выяснить, были ли травма, болезнь или смерть напрямую связаны с состоянием опьянения, то есть были ли они причиной события и его последствий.

Наибольшее число судебных исков относится к страхованию жизни, здоровья и НС, включая несчастные случаи на производстве или во время воинской службы.

Приведем простые примеры по каждому из видов страхования, а потом обратимся к практике спорных случаев.

По обязательному страхованию военнослужащих известен случай, когда подвыпивший офицер утонул, купаясь. Вскрытие показало, что у него было больное сердце, и в воде случился сердечный приступ. Но случился ли он из-за принятой (сравнительно небольшой) дозы алкоголя, или из-за того, что застрахованный пребывал в состоянии «подпития»?

Оформивший договор НС застрахованный в состоянии алкогольного опьянения споткнулся и сломал ногу. Он ее сломал, потому что был пьян, или потому, что в гололед улицу не посыпали песком?

Мужчина, застраховавший свою жизнь, попал под машину, возвращаясь домой с новогодней вечеринки, в результате чего получил инвалидность. У него застрахована жизнь, а у водителя – ответственность. Выплатят ли пострадавшему хотя бы по одной из страховок?

В ДТП пострадали два автомобиля и один из водителей. Виновный водитель был трезв, а пострадавший – выпивший. Оба застрахованы и по КАСКО, и по ОСАГО. Виновный получит выплату по КАСКО. А пострадавший?

Наши туристы за рубежом возвращались в гостиницу из ресторана, и одному из них упал на голову горшок с цветами. Оплатит ли туристу лечение страховая компания?

По страхованию гражданской ответственности юридических лиц возможны разные ситуации. В торговом центре посетитель упал на мокрой лестнице и сломал ногу, но был выпивший. Кто виноват в травме – он или руководство торгового центра, не обеспечивавшее безопасность при подъеме по лестнице?

Выпивший человек получил по голове кирпичом, упавшим со стройки? Кто виноват? Может, пьяница, который влез на стройку воровать кирпичи? Или руководство стройки, не соблюдающее технику безопасности?

Число спорных случаев достаточно велико, и часто истину можно найти только в суде. Сначала разберем теорию, потом – судебную практику, а после этого станут понятными ответы на все поставленные вопросы.

Логика страховщиков

И страховщики, и суд исходят из условий договора, на основании которых он был заключен между страховщиком и страхователем. Они отражаются в правилах страхования. В них обычно оговариваются условия страховых выплат пьяным или выпившим застрахованным.

Рассмотрим для примера правила Ингосстраха по страхованию жизни и здоровья. К страховым случаям не относится летальный исход, инвалидность и госпитализация из-за травм, полученные в результате:

• токсического, алкогольного, наркотического опьянения застрахованного;
• пребывания под воздействием психотропных и фармакологических препаратов, если они принимались без предписания врача.

Алкогольным опьянением считается состояние, когда уровень алкоголя в крови превышает 1 промилле.

Данные исключения не имеют значения, если имели место следующие обстоятельства нанесения травмы:

• авиационная катастрофа;
• железнодорожная авария;
• ДТП, в котором пострадавший был пассажиром частного или общественного транспорта;
• нет причинно-следственной, доказанной связи между состоянием опьянения и наступившими последствиями события.

Причинно-следственная связь является наиболее сложно доказуемым аргументом и наиболее часто оспариваемым в суде фактом. Основным доказательством ее наличия или отсутствия является заключение судебно-медицинской экспертизы. И даже, если в правилах нет оговорки о связи последствий события и состоянием опьянения, суды все равно ищут эту связь или ее отсутствие и выносят решение на основании выводов экспертов.

Страховые компании столь строги в решениях о выплатах пьяным по нескольким причинам:

• за каждую выплату, сделанную вразрез правилам страхования, страховщиков строго наказывают надзорные органы;
• в страховых тарифах не учитывается травматизм в состоянии опьянения.

Поясним последнее утверждение. Если учитывать травматизм «по пьянке» в статистике, на основе которой рассчитывается тариф, то он бы значительно вырос. Страховка стала бы недоступной, в том числе, и для непьющих граждан.

Судебная практика

Борисоглебский городской суд рассматривал иск супруги умершего офицера к АО «Согаз», который осуществлял обязательное страхование военнослужащих и отказал в выплате, ссылаясь на то, что офицер во время смерти был пьян. Суд доказал во время судебного разбирательства, что причиной смерти явилась коронарная недостаточность, а причинно-следственная связь между смертью и употреблением алкоголя не доказана. Суд присудил АО «Согаз» выплатить возмещение вдове умершего.

Пьяный свалился на стройке со второго этажа строящегося дома и в результате травмы головы на следующий день скончался в больнице. Апелляционный суд Санкт-Петербурга признал случай страховым, несмотря на алкогольное опьянение пострадавшего, так как случай произошел в рабочее время, на стройплощадке, а помимо пострадавшего в числе виновников числится прораб, виновный в неудовлетворительной организации работ, и директор по строительным работам, не обеспечивший обучение охране труда. Таким образом, прямой связи между падением и состоянием опьянения не установлено, что и послужило признанию падения страховым случаем, несмотря на возражения ФСС (фонда социального страхования).

Виновник ДТП, имеющий действующий полис ОСАГО, был пьян, и в аварии пострадал водитель второй машины. В данном случае решение выносится без судебного разбирательства в пользу пострадавшего на основании правил ОСАГО. Страховая компания выплачивает компенсацию за вред, нанесенный пострадавшему водителю и за ущерб, причиненный его транспортному средству. После выплаты страховщик может предъявить регрессное требование к виновнику, управлявшему ТС в пьяном виде. Для этого его состояние на момент ДТП должно быть подтверждено прохождением медицинского освидетельствования. Виновник кроме оплаты регрессного иска понесет наказание, как пьяный за рулем, по КоАП (статьям 12.8 и 12.26) в виде штрафа, лишения прав или даже уголовного наказания.

А как будут осуществляться выплаты, если виновный в ДТП был трезв, а пострадавший водитель – в состоянии опьянения? По таким казусам тоже есть решения суда. ДТП не имеет отношения к опьянению пострадавшего, поэтому он получит возмещение по ОСАГО (или КАСКО), страховая компания потом предъявит регрессный иск виновнику, а пьяный пострадавший водитель будет лишен прав и оштрафован, или понесет более жесткое наказание, если сел за руль в состоянии опьянения не в первый раз.

При заключении кредитного договора с банком гражданин застраховался от болезней и несчастных случаев. Во время действия договора заемщик скончался от травмы, которую получил, будучи в состоянии алкогольного опьянения. Страховая компания в выплате банку отказала. Банк подал в суд, который признал необходимость выплаты. 14-й арбитражный апелляционный суд решение подтвердил и присудил выплату, так как причиной смерти явилась травма головы, полученная при невыясненных обстоятельствах, а не алкогольное опьянение.

У заемщика по ипотеке, застрахованного от несчастного случая, наступила смерть в результате отравления этанолом при его концентрации в крови 3,9%, а в моче – 6,6. Суд в иске жены оказал на основании статей 961, 963 и 964 ГК, так как действия страхователя способствовали наступлению смертельного отравления.

Ипотечный заемщик застраховал жизнь на случай смерти в «ВТБ Страховании», и во время действия договора умер от цирроза печени. Страховая компания отказала в выплате, обосновывая отказ тем, что заболевание вызвано хроническим алкоголизмом. Суд признал отказ незаконным, так как во время смерти гражданин был трезв, а в медицинской документации не указана прямая зависимость смерти от алкогольного опьянения. Смерть наступила в результате заболеваний печени и поджелудочной железы с сопутствующим заболеванием – хронической алкогольной интоксикацией. Умерший не состоял на учете в наркодиспансере, а в его медицинской карте нет диагнозов, связанных с алкоголизмом. В суде страховщик привел последний довод: страхователь не внес очередной взнос, и договор уже не действует. Суд этот довод не принял в расчет, так как компания не уведомила должника о просрочке платежа, и официально договор расторгнут не был.

Застраховавший жизнь в СК «АльфаСтрахование» гражданин, ипотечный заемщик, в сильной степени опьянения замерз зимой в парке. Суд признал непосредственную связь между сильным опьянением и смертью от переохлаждения и в выплате отказал.

Смертельный случай произошел с гражданином, застраховавшим свою жизнь в «ВТБ Страховании» в связи с ипотечным кредитованием. Застрахованный погиб от отравления метиловым спиртом. Страховщик в выплате отказал, так как смерть точно наступила от отравления некачественным алкоголем. Но суд признал решение незаконным, так как событие носило случайный и непредвиденный характер и фактически являлось отравлением токсичным веществом.

Комментарии редакции

Не все страховые компании и не все страховые продукты рассматривают опьянение как повод для отказа. Компания ERV гарантирует медицинское обслуживание для выезжающих за рубеж, застрахованных по программе OPTIMA, даже если они находились в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

При заключении договора страхования можно сделать любые исключения из правил, если они не носят императивного характера, то есть могут быть изменены по согласованию сторон. Поэтому, отправляясь в путешествие и предполагая там походы по, лучше предусмотреть опцию опьянения в договоре страхования.

Спорные вопросы о причинно-следственных связях между травмой и алкогольным опьянением решаются в суде на основании заключения судебно-медицинской экспертизы. Приведенные примеры из судебной практики позволяют каждому найти ответы на вопросы, сформулированные в начале статьи.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: arbitr.ru, erv.ru, forbes.ru, sudact.ru, audit-it.ru, pravoved.ru, rgsl.ru, legalacts.ru, dvitex.ru, gtocentr.ru, bcslife.ru, rg.ru, erv.ru, arbitr.ru, insure-pro.ru