Почему страховать квартиру лучше вместе с агентом

Работа агента в условиях страхования онлайн

Все крупные страховые компании имеют свои сайты, на которых можно самостоятельно застраховать свою квартиру или воспользоваться калькулятором стоимости страхования квартир. Процедура настолько проста, что любой может оформить полис страхования квартиры онлайн.

Это очень удобно клиентам, но не очень нравится страховым агентам. Во-первых, от них уходят потенциальные страхователи, а, значит, и зарплата. Во-вторых, клиенты не получают полноценного страхового продукта, что позволяет им экономить деньги, но не позволяет получать полное страховое возмещение в случае чрезвычайных обстоятельств.

Недовольные клиенты часто оставляют отрицательные отзывы в интернете, не желая разбираться, кто виноват. А чаще всего виноват именно страхователь, который, выбирая вид страховой защиты, отдает предпочтение самому дешевому варианту, не вдаваясь в подробности.

В результате это подрывает авторитет страховой компании, а, значит, уменьшает число потенциальных клиентов как компании в целом, так и ее агентов, так как агент продает, прежде всего, репутацию компании.

Таким образом, у страхового агента, занимающегося страхованием квартир, домов и других строений, появился сильный конкурент в лице его электронной версии. Раньше агенту приходилось бороться со стремлением клиента максимально сэкономить на страховке недвижимости, разъясняя ему, что любое сокращение расходов на этапе страхования возможно только за счет сокращения объемов страхового покрытия – по количеству рисков, по страховым суммам, по франшизе.

Сейчас, один на один с компьютером, он сам принимает решения, не всегда вникая в правила или условия страхования, не умея предвидеть все возможные сценарии развития неблагоприятных событий, не имея времени проанализировать различия в условиях страхования у разных страховщиков.

Для этого и существуют страховые агенты и брокеры, которые:

• обладают статистическими данными и могут предсказать возможные последствия чрезвычайных ситуаций;
• знают, какие риски типичны для данного региона;
• знакомы с правилами различных страховых компаний и знают их подводные камни;
• могут сравнить тарифы разных страховщиков и объяснить, какое страховое покрытие за ними скрывается;
• могут предложить именно тот страховой продукт, который дает необходимую и достаточную защиту;
• помогают оформить индивидуальную страховку квартиры с осмотром, описью и фотографированием отделки, инженерного оборудования и имущества.

Такая индивидуальная страховка требует высокой квалификации агента, так как он должен ориентироваться на рынке стройматериалов, в ценах на оборудование, мебель, бытовую технику, а иногда и предметы декора и искусства, оружие и даже драгоценности. Иногда ему приходится привлекать специалистов по оценке, организовывать и координировать их работу.

Грамотный страховой агент всегда остается востребованным, продолжая выполнять функцию консультанта и доверенного лица страхователя. Давайте сравним, что может сделать клиент онлайн, и какие страховые услуги ему доступны только через агента или брокера.

Страхование квартир онлайн

Сначала обратим внимание не те виды страхования, в которых фигурирует квартира. Среди них страхование:

• титула;
• ипотеки;
• квартиры в комплексе онлайн по коробочным продуктам;
• квартиры как строения, то есть как набор конструктивных элементов;
• отделки;
• инженерного оборудования;
• мебели и бытовой техники;
• прочего имущества;
• ответственности перед соседями.

Титульное страхование квартиры защищает право собственника на свою недвижимость и помогает вернуть потраченные на покупку средства, если сделка будет признана недействительной. Агенты редко занимаются таким видом страхования. Чаще всего страхователь по рекомендации банка или самостоятельно приходит в офис компании, так как грамотно проверить документы на квартиру может только юрист страховой компании. Ни один страховщик не возьмет на страхование объект с сомнительными документами.

Титульное страхование может быть одной из составляющих ипотечного страхования. На примере «Ингосстраха» можно убедиться, что страхование квартиры по ипотеке для банка является комплексным и состоит из трех элементов:

• страхования титула;
• страхования, собственно, квартиры (как набора конструктивных элементов);
• страхование здоровья и жизни заемщика при страховании ипотечной квартиры.

Параметры страховки (риски и страховые суммы) выдает банк. За страховкой можно обратиться в офис страховщика или оформить полис по полученным параметрам онлайн. Фактически в этой цепочке тоже нет места работе агента, если он, конечно, не сидит в банке в качестве представителя страховой компании.

Комплексное страхование по коробочным продуктам обычно включает в себя:

• страхование отделки,
• страхование имущества в квартире;
• страхование инженерного оборудования;
• гражданской ответственности собственника.

Страхование по готовым страховым продуктам может производиться и онлайн, и через агента или брокера, и в офисе любой страховой компании.

Обратите внимание: в большинстве коробочных продуктов собственно квартира, как строение, то есть как набор конструктивных элементов, остается не застрахованной. Между тем, ее стоимость намного превышает любую из страховых сумм по застрахованным опциям. Практически все страховки включают риск «взрыв газа», а при таком развитии сюжета может пострадать и перекрытие, и оконные блоки, и стены. Вот первый аргумент обратиться к страховому агенту, чтобы не остаться с дешевой страховкой и без средств на восстановление.

То же относится и к страхованию от стихийных бедствий. Этого риска обычно просто нет в коробочных продуктах, поэтому не характерное для этих мест землетрясение или ураган, сорвавший крышу с квартиры на последнем этаже, может тоже оказаться критичным. Тем не менее, большинство ипотечных заемщиков страхуют квартиру строго по тем требованиям, которые выдвигает банк. А те, кто страхует квартиру именно для того, чтобы избежать финансовых последствий и возможных неприятностей, предпочитают страхование по индивидуальным условиям.

Застраховать квартиру онлайн можно просто и быстро, но иногда этого недостаточно. Для примера рассмотрим несколько коробочных продуктов, которые можно застраховать онлайн.

Самыми удобными сайт «Сравни.ру» признает продукты по страхованию квартиры компании «Манго». Они охватывают стандартные страховые риски:

• затопление;
• пожар, взрыв;
• ограбление;
• бой зеркал и стекол;
• гражданская ответственность

Страховка начинает действовать уже в день страхования и оформляется без описи того, что страхуется, а оплата производится ежемесячно, что позволяет равномерно распределить затраты на страхование. Управление страховкой осуществляется через мобильное приложение.

По программе «Эконом» со взносом 120 рублей в месяц застрахованы:

• отделка;
• вещи и мебель в своей квартире;
• отделка, вещи и мебель в квартире соседей.

Каждая из опций застрахована на 100 тысяч рублей.

По программе «Оптимум» с ежемесячным взносом в 360 рублей те же объекты от тех же рисков застрахованы на 300 тысяч рублей. По программе «Супер» за 1 200 рублей в месяц каждая из опций застрахована на миллион рублей. Страховые суммы можно менять и подбирать самостоятельно. В чем недостатки этих программ? Во-первых, конструктивные элементы не застрахованы, покрытие распространяется только на часть инженерного оборудования (трубы и батареи). Во-вторых, рисков всего 5, тогда как по индивидуальным условиям их число может достигать 20. Впрочем, основные риски присутствуют.

А вот отсутствие конкретных описей имущества и отделки могут привести к тому, что выплата при страховом случае (повреждении водой или пожаре) может оказаться не полной. Важно точно знать и понимать принцип выплат. Любая универсализация всегда чревата сложностями в определении возмещения. Не исключено, что выплата будет осуществляться пропорционально.

Это означает, например, что общая стоимость отделки будет задним числом оценена в полмиллиона, а застрахована она только на пятую часть – на 100 тысяч. Если пострадала вся отделка, то выплата составит 100 тысяч. Если пострадала отделка на 50 тысяч, то выплата может составить 10 тысяч. Вот, собственно, основное, что нужно знать о коробочных продуктах. И что важно выяснить до оформления страховки.

Избежать таких неприятностей поможет работа со страховым агентом. Он может и коробочный продукт оформить, и сформировать именно такой полис, который наверняка покроет все возможные риски и обеспечит стопроцентные выплаты ущерба. Если клиент хочет получить индивидуальный полис страхования квартиры, ему лучше обратиться к агенту или брокеру.

Индивидуальное страхование квартиры

Страховой агент работает с теми, кто хочет получить полное страхование по выбранному пакету рисков и по реальным страховым стоимостям. Обычно речь в таких случаях идет о дорогих квартирах, оборудованных сложными инженерными системами, обставленных дорогой мебелью, отделанных дорогими материалами. В таких квартирах находится много бытовой техники, качественных вещей, как личных, так и декоративного назначения.

Справедливости ради стоит сказать, что и обычная квартира стоит сейчас многие миллионы, а простой качественный ремонт трехкомнатной квартиры тоже обходится в существенную сумму, близкую к миллиону.

В таких случаях желательно страховать и саму квартиру, и отделку, и имущество на полную стоимость, чтобы в случае чрезвычайных обстоятельств на страховую выплату можно было приобрести утраченную квартиру или имущество.

Роль страхового агента при оформлении индивидуального договора страхования квартиры остается прежней. Он должен сфотографировать и описать страхуемое имущество, отделку и саму квартиру. Единственная страховая сумма, которая по такому договору является условной, это – сумма ответственности перед соседями.

Договор страхования имущества по индивидуальным потребностям заключается одним полисом (если у компании существуют комплексные правила) или несколькими, если у страховщика страхование квартир, имущества и ответственности осуществляется по разным опциям.

Страхование по индивидуальной программе

СК «Ингосстрах» разработала комплексные правила, по которым можно страховать одновременно и все виды имущества, включая квартиру, и гражданскую ответственность. Страховать квартиру почти по всем программам можно и онлайн, и оффлайн самостоятельно, либо через страхового агента или брокера.

Исключение составляет самая полная и дорогая программа «Платинум», по которой квартира со всем содержимым страхуется с обязательным осмотром, фотографированием и составлением оценочных описей всего страхуемого имущества. Клиент может оставить на сайте заявку или самостоятельно связаться со страховым агентом.

Клиент сам выбирает, какое именно имущество и от каких рисков страховать, а страховой агент, составляя описи и осуществляя оценку имущества, помогает определить, на какую сумму страховать каждую группу объектов. Для проведения оценки агенту представляются правоустанавливающие документы на квартиру, чеки на покупку техники и другого имущества, накладные и сметы на ремонтные работы. Если чеки и накладные не сохранились, оценка производится по средним ценам в регионе на аналогичное имущество с учетом износа.

Страхование квартиры в Ингосстрахе в индивидуальном варианте дает возможность кроме основного пакета рисков застраховать возможный ущерб, нанесенный иными обстоятельствами:

• атмосферными осадками;
• давлением снега;
• нарушением строительных и иных норм или правил в процессе эксплуатации жилья и другого имущества;
• действиями животных;
• техногенными авариями;
• боем стекол по вине страхователя;
• конструктивными дефектами;
• потерей арендной платы;
• перепадом напряжения в сети.

Ответственность перед соседями может быть расширена за счет ущерба, нанесенного действиями домашних животных и во время проводимого в квартире страхователя ремонта.

Комплексные правила позволяют страховать квартиры и таунхаусы, в которых может быть описано и застраховано движимое имущество, конструктивные элементы квартиры, ее отделка, имущество, включая антиквариат, драгоценности, оружие, предметы для отдыха и прочее имущество, которое перечислено в п. 2.2-2.3 правил страхования.

Страховой агент должен знать эти пространные перечни, как «Отче наш», чтобы не задумываться у клиента, подлежит ли конкретный предмет страхованию или же он входит в перечень исключений. Также ему следует хорошо знать, что именно правила относят к конструктивным элементам, а что – к отделке или инженерному оборудованию; что входит в состав каждого риска.

Роль страхового агента при индивидуальном страховании квартир достаточно сложна и многогранна: он совмещает свои функции с ролью оценщика, финансового консультанта и страхового менеджера.

Читайте больше о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: renins.ru, mango.rocks, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, alfastrah.ru, rgs.ru, sravni.ru, yandex.ru