Полисы онкострахования: какой выбрать?

С каждым годом количество людей с онкозаболеваниями растет, в том числе и в России. Рак не щадит никого и полностью защититься от него невозможно. В наше время рак уже лечится, однако для этого необходимо вовремя обнаружить патологию и приступить к лечению как можно скорее.

Многие страховые компании предлагают полисы, которые покрывают расходы на лечение этого серьезного заболевания, о них мы сегодня и поговорим. Мы рассмотрим 4 страховки от онкозаболеваний, представленных на российском рынке, и дадим свою непредвзятую оценку. Ранее мы уже разбирали некоторые полисы, например в статье Онкострахование – защита от рака: update 2.0, однако она несколько устарела. Также у нас выходила контрольная закупка полиса “ОНКОзащита” от ООО “СК” Райффайзен Лайф”. Кроме того, в феврале эксперт страхового рынка Денис Лебедев подробно рассматривал 3 предложения от разных СК в статье Как защитить себя от рака и серьезных болезней?

Список страховых продуктов, о которых пойдет речь сегодня:

1. Защита от серьезных болезней (ООО СК “Сбербанк Страхование”);
2. Медицина без границ  (САО “ВСК”);
3. Эгида (ООО “ППФ Страхование жизни”);
4. AlfaSYNOPSIS (АО “АльфаСтрахование”).

Для расчета стоимости страховки везде использовались данные о 25-летнем парне. Имейте в виду, что цена может варьироваться в зависимости от возраста страхуемого. Чтобы узнать точную цену для себя, перейдите на сайт страховой компании и укажите данные о себе.

Приступим!

1. Защита от серьезных болезней (ООО СК “Сбербанк Страхование”);

Компания “Сбербанк Страхование” предлагает страховой полис под названием “Защита от серьезных болезней“. Он включает в себя защиту не только от онкозаболеваний, но и от ряда других недугов.

Обращаем ваше внимание, что ранее мы также подготовили видео-версию контролькой закупки данного продукта. Ознакомиться с ней вы можете здесь.

Условия страхования:

• возраст застрахованного от 0 до 67 лет на момент заключения договора;
• срок действия полиса: 3 года;
• полис начинает действовать через 90 дней после оформления (медицинская навигация по ОМС начинает действовать с момента оформления договора);
• в случае несвоевременной оплаты страховка прекращает свое действие;
• территория лечения: РФ. При выборе определенных программ также доступны: Южная Корея, Израиль, Турция и Испания;
• стоимость полиса от 2,2 тыс. руб. в год.

Полис покрывает следующие риски: лечение злокачественных новообразований, трансплантация костного мозга, операции на сердце и сосудах: аортокоронарное шунтирование, замена сердечного клапана, каротидная ангиография, стентирование, эндартерэктомия, вальвулотомия сердечного клапана, септальная миомэктомия, установка кардиостимулятора, катетеризация сердца, сосудистая хирургия, операции в связи с пороками сердца, операции в связи с дефектами перегородки, операции на головном и спинном мозге и внутричерепных структурах.

Полис можно оформить либо в приложении “Сбербанк Онлайн”, либо на сайте компании “Сбербанк Страхование”. Страховка предлагается по 4 программам. Рассмотрим каждую из них подробнее (стоимость каждой зависит от возраста застрахованного):

1. Программа №1. Страхование осуществляется исключительно на территории Российской Федерации. Покрывает расходы на лечение онкозаболеваний и трансплантацию костного мозга. Страховая сумма по онко: 6 млн рублей; по ТКМ: 20 млн рублей.
2. Программа №2. Покрывает те же самые расходы, что и программа №1, однако действует и за пределами РФ. Кроме того, предполагаются более высокие страховые суммы. По онко: 20 млн рублей; по ТКМ: 85 млн рублей.
3. Программа №3. Страхование осуществляется исключительно на территории РФ. Кроме онко и ТКМ покрывает расходы на нейрохирургию и кардиохирургию. Страховая сумма по онко, нейро и кардио: 6 млн рублей; по ТКМ: 20 млн рублей.
4. Программа №4. Покрывает те же самые расходы, что и программа №3, однако действует и за пределами РФ. Также здесь увеличены страховые суммы. Страховая сумма по онко, нейро и кардио: 20 млн рублей; по ТКМ: 85 млн рублей.

Все 4 программы предоставляют следующие услуги и покрывают расходы на них:

• медицинская навигация;
• лечение рака in-situ;
• психологическая поддержка;
• верификация поставленного диагноза;
• консультация врачей;
• хирургическое лечение;
• оплата медикаментов;
• медицинская транспортировка;
• персональный врач-куратор;
• сестринский уход;
• расходы на проезд к месту лечения и проживание;
• сопровождение родственника;
• репатриация.

Исключения из страховых рисков:

• злокачественные опухоли кожи (кроме меланомы);
• хроническая лимфоцитарная лейкемия;
• любые виды заболеваний протекающих на фоне ВИЧ-инфекции или СПИДа.

Если вас интересует исключительно полис онкострахования, то вам может хватить и 1 программы. Однако если планируется лечение за пределами РФ, то вы можете обратить внимание и на 2 тариф. Стоимость полисов умеренная, с полной таблицей для разных возрастов можно ознакомиться ниже.

Также указано, что в случае перехода из одной возрастной категории в другую, по заключенному договору цена не изменится. Так, например, если застраховать 17-летнего, то и следующие 2 года полис будет оплачиваться по самому низкому тарифу. Кроме того, если врачи выявят заболевание, страховка также продлевается на новый период на прежних условиях. Если полис не был пролонгирован до конца действия страховки, лечение продолжится в течение 120 дней после окончания срока действия договора.

На сайте представлены все необходимые документы, включая правила страхования и декларацию страхователя. Заядлым курильщикам необходимо обратить внимание, что согласно декларации нельзя курить более 20 сигарет в день. Хотя немногие люди выкуривают практически целую пачку в день.

Важно отметить, что для лиц, не соответствующих условиям декларации страхователя, старше 67 лет, страдающих от психических расстройств, состоящих на учете в наркодиспансере, находящихся под стражей, больных СПИДом или инвалидов рассчитываются индивидуальные условия и стоимость полиса.

В целом, “Сбербанк Страхование” предлагает хорошие условия. Кроме защиты от онкологических заболеваний, по двум программам они также покрывают расходы на нейро- и кардиохирургию. Учитывая достаточно невысокую стоимость полиса и хороший список предоставляемых услуг, а также прозрачный и доступный сервис от Сбербанка, мы оцениваем данный полис в 4 балла из 5.

2. Медицина без границ (САО “ВСК”)

Страховой полис “Медицина без границ” от ВСК предлагает организацию медпомощи, если вам диагностируют заболевание, требующее лечение за рубежом. Сюда же относится и онкология.

В полис включено:

• проверка диагноза у иностранных экспертов;
• оплата медикаментов при лечении;
• организация и оплата проезда и проживания;
• отсутствие франшизы при продлении полиса;
• возможность страхования до 85 лет;
• подбор лучших медицинских центров за пределами РФ;
• сервис на русском языке;
• оказание медицинской помощи осуществляется за пределами РФ;
• страховые лимиты до 2 млн EUR;
• широкое страховое покрытие.

Полис представлен в двух тарифах: стандартный (включает больше заболеваний) и онкология. Мы, соответственно, будем рассматривать второй.

К страхованию принимаются лица возрастом от 1 месяца до 65 лет (до 85 в случае продления ранее приобретенного полиса).

Сумма покрытия по этому полису: 500 тыс. EUR.

Медицинские услуги будут оказываться за пределами России. Без оплаты безусловной франшизы лечение осуществляется в Испании, Израиле, Южной Корее, Турции, Чехии, Хорватии, Тайване, Малайзии, Беларуси. Франшиза 5 тыс. EUR – в Швейцарии и США; франшиза 2000 EUR – в любых странах мира, кроме указанных.

Страховкой покрываются 3 поездки за рубеж в обе стороны, общей суммой до 10 тыс. EUR. Та же ситуация и с проживанием – вас обеспечивают жильем на 3 поездки на такую же сумму.

Оплата медикаментов – до 50 тыс. EUR. Также страховка покрывает расходы на репатриацию.

Полис начинает действовать через 180 дней. Срок действия полиса: 1 год. Период действия покрытия: 3 года. Пример полиса с декларацией страхователя представлены в самом низу страницы.

На сайте присутствует калькулятор, который подсчитывает стоимость страховки исходя из возраста застрахованного. При оформлении полиса для 25-летнего сумма составила 11 882 рублей; для 15-летнего – 5050 рублей.

Страховка от САО “ВСК” предлагает покрытие расходов на лечение онкологии за рубежом. Предложенная стоимость полиса кажется адекватной за этот перечень услуг. Однако полис лечения за рубежом может понадобиться не всем, многие захотят получить лечение “на месте”. Но, к сожалению, более дешевого варианта с лечением в РФ на сайте ВСК нам найти не удалось. Мы оцениваем данный полис в 3 балла из 5.

3. Эгида (ООО “ППФ Страхование жизни”)

Полис страхования “Эгида” от страховой компании “ППФ Страхование жизни” в случае диагностирования онкологического заболевания дает средства на восстановление здоровья.

Условия полиса:

• срок страхования – 5 лет;
• возраст застрахованного: от 0 до 80 на момент заключения договора;
• страховая сумма: 500 тыс. или 1 млн руб.;
• периодичность оплаты взносов – ежегодно;
• территория страхования – весь мир;
• период ожидания: от 90 (диагностика инфаркта) до 180 дней (онкология);
• возможность получения налогового вычета 13% от суммы уплаченных взносов.

Также указано, что за 700 рублей можно подключить дополнительную опцию, которая также обеспечивает страховую защиту детей.

Страховые риски:

Исключения из страховых рисков:

• если заболевание вызвано воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения или в результате использования ядерной энергии;
• вследствие ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом;
• при пребывании Застрахованного в местах лишения свободы, а также в местах предварительного заключения.

На сайте представлены документы с правилами страхования и условиями полиса, однако нам не удалось найти декларацию страхователя и образец договора. Документы ко всем страховкам компании лежат в одном месте, поэтому может быть немного трудно найти нужную. Для удобства оставляем вам ссылку.

К сожалению, онлайн-оформления на сайте страховой компании нет. Нам лишь предлагают оставить заявку, чтобы с нами созвонились для консультации. Информацию касаемо стоимости полиса на сайте найти не удалось, видимо ее рассчитают индивидуально только после разговора с представителем компании.

Полис от компании “ППФ Страхование жизни” предполагает единоразовую выплату в случае диагностики серьезного заболевания. Этим он отличается от полисов, рассмотренных ранее. Другие СК предлагают продукты, которые будут покрывать расходы на лечение застрахованного лица. Причем минимальной страховой суммы в размере 500 тыс. может не хватить на лечение такой серьезной болезни. Однако учитывая, что это выплата за одну лишь диагностику, это может быть интересно. Онлайн-оформление полиса на сайте отсутствует и это большой минус. Также мы не нашли важную информацию в виде декларации страхователя и образца договора. Стоимость страховки также не указана (даже приблизительно). Таким образом, мы оцениваем данный полис в 1,5 балла из 5.

4. AlfaSYNOPSIS (АО “АльфаСтрахование”)

Полис “AlfaSYNOPSIS” от АО “АльфаСтрахование” предлагает страхование от онкологических и других опасных заболеваний с лечением в России и за рубежом.

На сайте представлен онлайн-калькулятор, который подсчитает стоимость страховки исходя из разных параметров. Необычный момент: полис можно приобрести сразу на 10 человек.

Условия страхования:

• срок действия: 1 год;
• к страхованию принимаются люди от 0 до 64 лет (до 75 при пролонгации);
• период ожидания: 120 дней.

Все документы представлены в самом низу страницы оформления полиса в разделе вопросов и ответов.

В заключение хочется отметить, что это наиболее дешевый полис из всех рассмотренных сегодня, однако для людей старше 45 лет цены растут стремительно. Из положительных моментов: “АльфаСтрахование” предлагают оформить страховку прямо на сайте. Более того, они предоставляют всю информацию – документы хоть и находятся далеко внизу страницы, но представлены в полном объеме. Однако в декларации страхователя есть много пунктов, из-за которых человека могут отказаться страховать (либо сделают перерасчет и стоимость полиса окажется выше). При этом есть ограничение на нахождение в стационаре и лечению – не более 30 дней. Наша оценка – 3,5 балла.

Комментарии и мнение редакции

Для вашего удобства мы скомпоновали всю важную информацию о рассмотренных компаниях в таблицу.

Среди рассмотренных вариантов наиболее интересным нам показался полис “защита от серьезных болезней” от “Сбербанк страхования”. Он отличился возможностью включить в полис риски по кардио и нейрохирургии, а также по этой страховке можно выбрать расширенное покрытие с увеличенной страховой суммой и возможностью лечиться за рубежом. Оформление происходит полностью онлайн. Более того, при всех преимуществах страховка оказалась не слишком дорогой.

Кроме полиса от Сбербанка мы можем отметить страховку от компании “АльфаСтрахование”. Она отличилась самой низкой стоимостью, однако по ней много исключений, из-за которых вас могут отказаться застраховать. Также, если вам интересно именно лечение за рубежом, вам может подойти полис от страховой компании “ВСК”.

Увы, но не у всех разобранных сегодня страховщиков на сайте присутствует онлайн-оформление, что в наше время большое упущение. Страховщики давно занялись “оцифровкой” своих продуктов, что упрощает клиентам использование их услуг, но все же к этому пришли не все.

Больше полезной и интересной информации о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©

Источники: allianz.ru, sberbank.ru, vsk.ru, ppfinsurance.ru, alfastrah.ru