С чего начинается родина… а с чего началось страхование?
Страхование известно с незапамятных времен. Изначально оно имело вид создания резервов в натуральном виде, а с появлением товарно-денежных отношений страховые резервы стали формироваться в денежной форме. От этого суть страхования не изменилась: формируются резервные фонды, из которых осуществляются выплаты пострадавшим.
1. Притча об Иосифе и вещем сне фараона
Считается, что первый опыт страхования описан в «Ветхом завете». Библейская притча повествует о юном Иосифе, который попал в Египет, будучи рабом знатного вельможи. Вскоре, благодаря уму, Иосиф стал управляющим, и об его уме знали многие в Египте.
Однажды фараон увидел сон, как он стоит на берегу реки и смотрит, как рядом пасутся семь сытых, упитанных коров и семь тощих, голодных. Голодные коровы напали на сытых и съели их. Сон запал фараону в душу, и он призвал всех мудрецов, чтобы они истолковали этот сон, но никто не смог этого сделать.
Тогда явился к фараону Иосиф и сказал, что семь сытых коров означают семь тучных, благоприятных, урожайных лет, после которых наступит семь лет засухи, которая вызовет голод. Иосиф посоветовал фараону откладывать часть зерна на случай голода. Фараон так и поступил.
Семь лет египтяне собирали обильный урожай, и у фараона была возможность складывать часть урожая в хранилища. Когда наступил период засухи и голода, египтяне смогли его преодолеть благодаря запасам зерна. Фараон наградил прозорливого Иосифа, сделав его своим советником.
Так был создан первый в истории страховой фонд.
Подобное натуральное страхование позже применялось в ранних государствах и крестьянских общинах. Крестьянские дворы обкладывались подушными натуральными взносами в виде зерна и других продуктов. Из них оказывалась помощь крестьянским хозяйствам, пострадавшим от пожара или неурожая, пока натуральные взносы не уступили место денежным.
2. Морское страхование до новой эры
Морское страхование появилось еще до нашей эры. Штормы, ураганы, кораблекрушения наносили непоправимый ущерб кораблям, грузам и команде. Морская торговля быстро развивалась в районах Средиземноморья и в Персидском заливе Аравийского моря. Финикийские купцы перед тем, как отправиться в плавание, заключали между собой соглашения о взаимном совместном погашении убытков от кораблекрушений или других неприятностей.
Демосфен в IV веке до нашей эры описывает механизм взаимного страхования. Торговец получал на время торгового плавания ссуду. Если судно погибало, ссуду никто не возвращал. Если путешествие завершалось удачно, купец возвращал сумму, большую изначальной на 30%. Часть этих средств представляла собой плату за кредит, а часть – страховой тариф. Только он уплачивался не до поездки, а по ее завершении. Так кредитор защищал себя на случай дальнейших убытков, формируя страховые резервы.
В 916 году до нашей эры правителем острова Родос был принят закон о распределении убытка, возникающего при общей аварии (двух или нескольких кораблей). Этот принцип используется и в наше время при страховании морских и речных перевозок.
Отличительными чертами страхования в древние времена было отсутствие регулярных страховых взносов и формирование резервного фонда за счет обязательств последующего возмещения ущерба. Позже появившиеся деньги вносились в общую кассу не до, а после страхового случая.
3. Первый страховой полис
Первым, дошедшим до нас морским страховым полисом, считается документ, выданный в 1347 году. По нему была застрахована перевозка груза на корабле «Санта Клара» из города Генуя на Майорку. Это был договор о платном страховании, что говорит о том, что в XIV веке существовало не только взаимное, но и коммерческое страхование, то есть оказание страховой защиты за плату.
Договор был оформлен в форме заемного письма на сто семь фунтов серебром. Фактически эти деньги были аналогом современной страховой суммы. Ее следовало вернуть указанному в письме лицу, если корабль не доберется до острова Майорка за полгода.
К XV веку страхование получило бурное развитие в связи с наступлением эпохи географических открытий и освоения новых земель. Во избежание опасностей купцы и путешественники объединяли свои корабли в совместные экспедиции. Судовладельцы договаривались между собой на случай гибели одного из кораблей делить ущерб между всеми участниками. Дальнейшее страхование развивалось на основе принципов, наработанных в морском страховании.
Кстати, первый в мире застрахованный автомобиль был застрахован в США на 500 долларов при взносе в 12,5 долларов по правилам… морского страхования на основании того, что автомобиль – это тот же корабль, но плавающий по суше.
4. Первые страховые компании
Первыми профессиональными страховщиками были предприниматели, которые гарантировали возмещение убытков всем своим имуществом. Их называли подписантами (андеррайтерами). Первое страховое общество организовал в 1155 году папа римский Адриан IV в городе Варезе. Для защиты от грабежей и краж состоятельные граждане были обязаны вносить в общий фонд общества 12 динаров ежегодно.
В городе Брюгге, в Бельгии, в 1310 году открылась «Страховая палата», защищавшая имущественные интересы ремесленных гильдий и купечества.
В XVII-XVIII веках начали появляться страховые компании, которые назывались страховыми обществами. В сфере морского страхования в 1686 году возникло такое общество в Париже (во Франции), а в 1741 – в Генуе (В Италии).
Параллельно с морским страхованием стали развиваться и другие его виды. В скученных, преимущественно деревянных городах XVII века часто случались пожары. Великий пожар 1666 года уничтожил центр Лондона. После этого появилось страхование от огня, и открылся первый «Огневой офис». В Англии возникла в 1699 году и организация, профессионально занявшаяся страхованием жизни.
В конце XVII века там же Эдвард Ллойд, владелец кофейни, где собирались судовладельцы, организовал страховую компанию, ставшую крупнейшим игроком на рынке страхования морского судоходства. Сейчас Ллойд является крупнейшим в мире объединением, на которое работают сотни брокерских контор по всему миру.
В Риге, входящей в Российскую империю, в 1765 году было создано первое страховое общество, которое на взаимных началах обеспечивало страхование от пожаров. В конце XVIII и начале XIX века в России были созданы две страховые компании, которые просуществовали недолго. В 1827 году появилось первое от огня страховое общество, получившее двадцатилетнюю монополию на страхование во всех крупных городах страны.
5. Крупнейшие страховые выплаты
Банкротство Lehman Brothers
Банкротство американского банка Lehman Brothers в 2007 году навсегда вошло в историю страхования не только США, но и всего мира. Инвестиционный банк с активами в 600 млрд. долларов США официально подал заявку о защите от банкротства в сентябре 2008 года. Общая сумма исков в адрес банко составила около 1,2 трлн долларов США. Официально возмещенная сумма всем пострадавшим неизвестна, однако страховые выплаты, связанные с невыполнением банком своих обязательств достигли 100 млрд долларов США.
Авария на Фукусиме
14 метровая волна цунами затопила 4 реактора АЭС в японском городе Фукусиме. Япония после цунами и трагедии на Фукусиме понесла убытки в районе 350 миллиардов долларов. Выплачено более 40 миллиардов США на сегодняшний день.
Ураган Катрина
Ураган Катрина 2005 года стал самым страшным стихийным бедствием XXI века в США. Он сносил все на своем пути, а его скорость достигала 280 км/ч. Ураган уничтожил практические полностью несколько городов и унес жизни более 1 700 человек. Совокупная выплата ущерба составила свыше 40 миллиардов долларов США.
Теракт 11 сентября
В результате теракта 11 сентября 2001 года погибло 2 700 человек и было уничтожено 2 самых высоких небоскреба и 2 самолета (в результате столкновения с небоскребами WTC). Страховщикам теракт обошелся в 40 миллиардов долларов США.
Кража персональных данных клиентов компании Target
В декабре 2013 года данные 70 миллионов клиентов розничной сети Target были похищены злоумышленниками. Данные содержали практически всю информацию о клиенте – от адреса проживания до сведений о банковской карте. В результате кражи ущерб компании составил 61 млрд долларов США, и было получено возмещение в размере 44 млн долларов США. Данный случай является крупнейшим в области киберстрахования в мире.
Заключение
Calmins.com ©
Источники: krugosvet.ru, newsru.com, newsru.com, forinsurer.com, ru.wikipedia.org, askins.ru, lider-in-life.com, zen.yandex.ru, avtomaniya.com, zen.yandex.ru, finfocus.today, ucrazy.ru, sravni.ru, pressa.tv, credits.ru, pro-brokers.ru, forinsurer.com
