Что такое страховой продукт и как правильно выбрать страховку?
В жизни каждого человека и в деятельности любой организации могут возникнуть нежелательные внезапные события, которые влекут за собой тяжелые последствия, как физические, так и финансовые.
Чтобы компенсировать материальные последствия в случае осуществления угрозы, существует страхование – отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Они заключают договор, по которому страховая компания принимает на себя защиту материальных интересов страхователя на случай реализации оговоренных договором рисков. Фактически при этом страхователь приобретает страховой продукт, и факт такой покупки подтверждается полисом.
Получается, что страховой продукт – конкретная реализация отношений со страховщиком, который берет на себя ответственность в определенных обстоятельствах и определенных рамках. Например, человек застраховал себя от несчастного случая, то есть купил продукт по личному рисковому страхованию.
Какие бывают страховые продукты?
Страховые продукты разрабатываются в рамках определенного вида страхования и предназначены для защиты конкретного лица или группы лиц от различных опасностей. Укрупненно страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. К обязательному страхованию относятся его виды:
- ОМС (обязательное медицинское);
- ОСАГО;
- страхование пассажиров;
- государственных служащих;
- экипажей самолетов;
- строителей и т.д.
В этом случае понятие вида страхования и страхового продукта совпадают, так как все компании работают по одинаковым правилам, и никто не вправе вносить в их функционирование никаких изменений.
В добровольном страховании внутри укрупненных видов (личного, имущественного страхования, страхования ответственности, финансовых рисков и других) существует определенная свобода действий – как страховщика, так и страхователя. Кстати, по закону страхование ответственности и финансовых рисков тоже относится к имущественному страхованию.
Внутри каждого вида страховые компании разрабатывают и согласовывают с регулятором свои правила страхования по конкретным подвидам. Например, внутри имущественного страхования разрабатываются правила (и тарифы) для страхования КАСКО, квартир, самолетов, домашнего имущества, имущества юридических лиц и любого другого имущества. Такая совокупность правил страхования, тарифов, форм договора или полиса представляют собой страховой продукт, то есть тот вид товара, который страховщик предлагает страхователю.
На рынке помимо понятия “страховой продукт” принято похожее понятие – “коробочный продукт”. Это более узкое понятие. Коробочный продукт разрабатывается в рамках страхового продукта, но с более урезанными функциями. Обычно тарифы на коробочные продукты ниже, страховые суммы заранее оговорены, а на основе правил ведется разработка страхового продукта – специальных условий с ограниченным набором рисков. Часто такие продукты предлагаются на сайтах страховых компаний для заключения договора в режиме онлайн.
Обычно коробочные страховые продукты имеют звонкие названия типа “Оптима”, “Базис”, “Платинум” и так далее. В режиме онлайн можно приобрести и полную страховку. Например, если вы в режиме онлайн покупаете полис КАСКО, то, скорее всего, это – полноценный страховой продукт, а если вам предлагается программа “КАСКО экспресс”, то, скорее всего, покупая такой полис, вы полноценную защиту не получите, поэтому стоит сначала подробно ознакомиться с условиями страхования.
Подведем итог: страховой продукт является формой полной страховки, она осуществляется по правилам страхования, страхователь свободен в выборе набора рисков, страховых сумм и лимитов ответственности (например, по каждому риску), франшизы, типа страховой суммы, типа возмещения и так далее. Страховой продукт обычно дороже коробочного, он сложнее в оформлении, иногда требует осмотра имущества или подтверждения состояния здоровья.
Коробочный продукт быстр в оформлении, более дешев, но страхователь не может настроить его под свои нужды. Иногда страховщик также разрешает варьировать страховую сумму в рамках одного продукта, но в определенном диапазоне. Коробочный продукт является урезанным видом страхового продукта и дает ограниченную защиту. Коробочные продукты являются массовыми, а страховые – более гибкие и предназначены для клиентов, которые любят все анализировать и делать осознанный выбор.
Для простоты дальнейшего изложения будет применяться термин “страховой продукт”, так как он является более широким и охватывает все виды продуктов.
Первые шаги при выборе страхового продукта
Когда решение о необходимости страхования уже созрело, для выбора оптимального продукта страхования нужно определиться, что именно может случиться относительно того объекта, сохранность которого может быть нарушена (здоровья, имущества, ответственности).
Предположим, работодатель решил застраховать свой коллектив от несчастного случая на производстве. Он должен ответить себе на ряд вопросов:
- какие работники заняты на производстве, на котором здоровью может угрожать опасность?
- Возможны несчастные случаи или профессиональные заболевания, или и то и другое?
- Если случилось то, от чего работники застрахованы, нужно ли им организовать достойное лечение или лучше выплатить существенную денежную сумму?
- Стоит ли всех застраховать на одинаковые суммы, или лимит ответственности на каждого сотрудника будет зависеть от ценности работника?
В зависимости от ответов на эти вопросы он выберет либо страхование от несчастного случая, либо страхование жизни и здоровья, либо добровольное медицинское страхование. Похожие вопросы задаст себе и человек, который решил оформить личное страхование.
Предположим, принято решение, что группе сотрудников, семье, или самому себе нужна медицинская страховка. Далее придется ответить на вопрос, должна ли она включать лечение зубов, наблюдение за течением беременности и другие потребности.
Если принято решение застраховать квартиру, то стоит сделать анализ страховых продуктов и решить, какие опасности ей угрожают реально, и что именно в ней должно быть застраховано:
- элементы конструкции;
- отделка;
- инженерное оборудование;
- бытовая техника;
- домашнее имущество;
- ответственность перед соседями и прочее.
После того, как определены объекты страхования, стоит взвесить возможные риски. Нужно ли страховать имущество от взрыва бытового газа, если дом не газифицирован? Нужно ли страховаться от стихийного бедствия, если вы живете не на последнем этаже? А от противоправных действий, если дом находится на закрытой, охраняемой территории? Выяснив, какие именно неприятности могут угрожать вашему имуществу, можно переходить к следующему шагу.
Шаг второй: выбор страховой компании
Страховую компанию обычно выбирают по трем критериям:
- по цене страхового продукта;
- по репутации на рынке;
- по правилам страхования.
Чтобы сравнить стоимость страховых услуг, можно обзвонить страховые компании или зайти на их сайты и воспользоваться калькуляторами, но при этом важно, чтобы набор рисков и страховые суммы были одинаковыми, иначе сравнение будет не точным. Получив результат и отобрав несколько страховщиков, которые подходят вам по стоимости услуг, следует сделать следующий шаг – ознакомиться с репутацией каждой из них. Для этого существуют отзывы в интернете и специальные сайты, которые определяют рейтинги страховщиков по разным критериям.
Например, сайт «Сравни.ру» помещает клиентский рейтинг страховых компаний, рейтинги по выплатам, по отказам в выплатах. Рейтинги на этом сайте представлены в пятибалльной системе и рассчитываются на основании отзывов клиентов с учетом активности компании в решении проблем страхователей. Рейтинг постоянно пересчитывается, когда поступает новая информация – официальный ответ на вопрос страхователя, его сообщение о решении проблемы. Свежие отзывы котируются выше, чем старые, а их количество и активность страховщика (его ответы, комментарии, общение с клиентами) добавляет баллов. Неофициальные рейтинги иногда грешат ляпами, например, на момент написания статьи в рейтинге отказов в выплате на 1 месте стоит компания… с 200% отказов.
Естественно, что эти рейтинги не являются официальными, но они позволяют увидеть общую картину. Существуют официальные рейтинги, которые рассчитывают специальные рейтинговые агентства, например, “Эксперт РА”. На его сайте размещается рейтинг финансовой надежности страховщиков. Понятно, что, чем выше финансовая надежность, тем больше шансов, что страховая компания выполнит все свои обязательства. Максимальная надежность в этом рейтинге обозначена символами “ruAAA”. Сейчас высший рейтинг имеют компании:
- “КРЕДЕНДО — ИНГОССТРАХ КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ”;
- “СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ”;
- “СОГАЗ”;
- “ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ”;
- “АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ”;
- “ИНГОССТРАХ”;
- “АЛЬЯНС”;
- “АИГ”.
Любой рейтинг является односторонним по определению, поэтому важным в выборе страховщика является собственный опыт и отзывы друзей и знакомых.
Сравнение качества страховой услуги
Чтобы понять, чей страховой продукт лучше, нужно сравнить правила или условия страхования, то есть выяснить, какую именно защиту клиент получает за примерно равные страховые взносы в каждой из выбранных компаний. Для этого придется внимательно изучить правила или условия страхования. Рассмотрим основные подводные камни, которые могут повлиять на выплату по КАСКО. В правилах или условиях страхования описываются основные моменты:
- перечень рисков с их подробной расшифровкой;
- тип страховой суммы;
- тип франшизы;
- возможность страхования по риску GAP;
- что считается полной конструктивной гибелью;
- каким дополнительным сервисом обеспечиваются страхователи;
- в какие сроки осуществляются выплаты;
- по какой схеме производится расчет возмещения;
- возможен ли ремонт на дилерском СТО и так далее.
Казалось бы, зачем подробности, если все страховые продукты КАСКО дают защиту от угона и ущерба? Оказывается, важно, например, знать, ущерб по каким причинам будет оплачен, а по каким – нет. Формулировка “по любой причине” дает гарантию, что из-за чего бы ни пострадал автомобиль, компания осуществит выплату. Но в большинстве правил существует конкретный перечень таких оснований для выплаты.
Если прикинуть, какие опасности грозят вашему автомобилю, то можно сравнить этот перечень с вашим представлением о необходимой защите. Представьте, что вы регулярно ездите на дачу или в деревню к родне, и вам нередко приходится двигаться в окружении коров. Тогда важно, чтобы в перечне причин ущерба была формулировка про повреждение животными.
То же относится и к риску “Угон”. В некоторых компаниях угон с ключами является страховым событием, а в некоторых – нет. Важно и учесть, в каком порядке осуществляется выплата после угона: после открытия уголовного дела или после его закрытия. Разница может составить несколько месяцев, а то и больше.
В трактовке риска полной гибели ТС правила тоже расходятся. Например, СК “Тинькофф” считает полной гибелью обстоятельства, при которых стоимость восстановительного ремонта превышает или равна 65% страховой суммы, а в СК “Ингосстрах” – 75%.
После того, как разобрались с рисками, нужно определиться со страховой суммой. Понятно, что в норме она должна быть равна действительной рыночной стоимости на момент страхования. Но что скрывается за этой суммой? Оказывается, она может быть:
- агрегатной;
- неагрегатной.
В первом случае выплаты по страховым случаям производятся до тех пор, пока вся страховая сумма не будет исчерпана. То есть сумма после каждой выплаты становится меньше, а чтобы ее сохранить на прежнем уровне после выплаты, придется снова заплатить за дострахование. Во втором случае (при неагрегатной сумме) выплаты по каждому случаю производятся независимо от размера предыдущих выплат, а договор прекращается только после тотальной гибели ТС или полной выплаты по угону.
Многие компании предлагают страхование с франшизой, что несколько снижает стоимость страховки. Но франшизы (самостоятельное погашение небольших убытков) тоже бывают разные. При безусловной франшизе ее величина всегда вычитается из любого возмещения, а при условной она учитывается только при условии, что убыток меньше франшизы, тогда возмещение просто не выплачивается, но при крупном убытке она не вычитается, и возмещение выплачивается полностью.
Страховая сумма в течение действия договора обычно уменьшается, так как с каждым месяцем ТС становится старше. Проценты износа в каждой компании свои. Считается, что в первый год автомобиль теряет около 20% стоимости. В последующие годы потеря стоимости становится меньше. В большинстве компаний износ внутри страхового года считается по таблицам, в которых приведены износы по каждому году выпуска ТС, а в “Тинькофф”, например, в каждый год, начиная со второго, машина уценивается на одну и ту же сумму – 0,40% в день, что примерно соответствует 14% в год.
В некоторых случаях, особенно при страховании кредитных машин, такая уценка может быть критической. Если вдруг машину угонят, например, в конце первого года страхования, то полученной суммы может не хватить для погашения кредита. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, существует такая опция как GAP, которая позволяет сохранять страховую сумму в течение страхового года.
Помимо страхования ТС многие компании предлагают бесплатно (или за небольшой взнос) дополнительный сервис:
- помощь на дорогах;
- транспортировку на эвакуаторе с места аварии;
- оплату такси на срок ремонта ТС;
- юридическую помощь;
- предоставление на время ремонта другой машины;
- помощь аварийного комиссара и другие услуги.
Иногда именно наличие такого сервиса может стать решающим при выборе страхового продукта.
Важно выяснить также, когда и как будет осуществляться страховая выплата. Про сроки понятно – чем раньше, тем лучше. Выплата будет произведена деньгами или ремонтом – тоже понятно. А как будут оплачены детали: за старые с износом или за старые, как за новые? Это может оказаться важным для не гарантийных машин. Для хозяев машин, стоящих на гарантии, будет важно отремонтировать их на дилерском сервисе, но будет ли такой ремонт полностью оплачен по смете фирменного СТО, или выплата будет пересчитана по средним нормо-часам в регионе?
Комментарии и мнение редакции
Всех тонкостей по каждому страховому продукту в одной статье не описать, но тот, кто дочитал статью до конца, знает, на что обратить внимание. Правила или условия страхования можно найти на сайте страховщика, в его мобильном приложении, в офисе компании, у агента или брокера, которые занимаются продажей страховых продуктов.
Если нет времени заниматься анализом всех факторов, можно зайти в раздел “Страхование онлайн” на нашем сайте. Наши эксперты уже проделали аналитическую работу и отобрали только те страховые продукты по разным видам и страховщикам, которые дают максимальную защиту за оптимальные деньги. После заполнения формы заявки потенциальный страхователь получает несколько предложений, из которых он может выбрать то, которое представляется ему наиболее привлекательным.
Читайте больше о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: raexpert.ru, sravni.ru, sravni.ru, temaretik.com, sravni.ru, sravni.ru, tinkoffinsurance.ru, tinkoffinsurance.ru, sravni.ru, strahovka.ru, ingos.ru, ingos.ru, strahovkaved.ru, wikipedia.org, bstudy.net, fa.ru
