Станет ли ДСЖ новым драйвером рынка страхования жизни? Разбираемся вместе с экспертами

В скором времени рынок страхования жизни ожидает появление нового продукта долевого страхования жизни (далее – ДСЖ). Для реализации нового вида страхования на рынке, предложено внести поправки к федеральным законам «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «Об инвестиционных фондах», а именно:

• Дать право страхователю самостоятельно выбирать паи для инвестирования, формировать портфель и менять его структуру при помощи соответствующих распоряжений, которые отдаются страховщику;
• Дать право страховщикам заниматься управлением инвестиционными, паевыми фондами и негосударственными пенсионными фондами (подразумевается получение соответствующей лицензии на осуществление деятельности по управлению перечисленными фондами). В качестве альтернативы возможна передача средств в доверительное управление компании, у которой такая лицензия уже есть.

Законопроект находится на рассмотрении в Госдуме – участники рынка ожидают принятие поправок в 2023 году.

Для того чтобы лучше разобраться в нюансах продукта и понять, насколько он будет востребован, мы пригласили для беседы профессионала страхового рынка – Владимира Черникова, генерального директора компании «Ингосстрах-Жизнь».

– Владимир Владимирович, здравствуйте! На недавней пресс-конференции ВСС, посвященной итогам работы страховщиков жизни за 9 месяцев текущего года, вы назвали ДСЖ продуктом для узкого круга потребителей и не ожидаете большого спроса на данный вид страхования после принятия закона. Почему?

– Начнем с того, что инвестиционная деятельность сама по себе не для широкого круга, не зря ввели такие понятия как квалифицированный и неквалифицированный инвестор, обезопасив таким образом граждан от риска потери вложений. Безусловно, новый продукт вызовет интерес у определенной группы клиентов, кто уже попробовал ИСЖ, имеет представление о фондовом рынке и соответствующий опыт, предпочитает самостоятельно контролировать размещение своих средств и готов пойти в более рисковые активы, сохранив при этом страховую защиту. Очевидно, что как только текущая ситуация стабилизируется, интерес к инвестированию начнет восстанавливаться. Таким образом у ДСЖ действительно есть потенциал в перспективе нескольких лет, а при условии определенных законодательных решений ДСЖ со временем может заместить ИСЖ. При этом неотъемлемым остается факт: клиентам потребуется определенное время для того, чтобы должным образом распробовать продукт, а страховым компаниям осуществить сбор обратной связи, а также точечно отрегулировать решение под потребности покупателя. Такая координация является необходимостью при реализации продуктов с включенной клиентской ценностью. Что касается вопроса, насколько активным будет спрос на ДСЖ, то повторюсь, во многом он будет зависеть от экономической ситуации в стране. В текущих условиях многие ли будут готовы к дополнительным рискам? Скорее, напротив, в период неопределенности люди будут стремиться любыми способами сохранить средства и выбирать более надежные, проверенные инструменты, обеспечивающие 100% сохранность вложенных средств, а также с гарантированной доходностью, как НСЖ, например.

– Какие преимущества дает ДСЖ по сравнению с программами ИСЖ и НСЖ? Какие минусы и подводные камни?

– ДСЖ обладает теми же льготами, что НСЖ и ИСЖ: возможностью получить социальный налоговый вычет и юридические преференции в виде назначения выгодоприобретателем любого лица (не обязательно родственника), плюс внесенные взносы нельзя конфисковать по суду. Стоит отметить, отличительной чертой ДСЖ является то, что продукт дает возможность самостоятельно определять стратегию инвестирования, а не выбирать из того, что предлагают страховщики (как в случае с ИСЖ). Благодаря чему возникает потенциал для получения более высокого уровня инвестиционного дохода. Обращаю внимание, одновременно с этим растут и риски, доход будет полностью зависеть от конъюнктуры рынка и выбранных инструментов для размещения. Ответственность за выбранную инвестиционную стратегию полностью лежит на клиенте, которому нужно быть готовым к тому, что стратегия может оказаться как успешной, так и не очень – часть вложенных средств может не вернуться ввиду отсутствия гарантий 100% защиты капитала, в отличие от менее рисковых консервативных инструментов (как ИСЖ и НСЖ). Впрочем, некоторые страховщики считают, что модификация с гарантированным доходом также возможна. Могу предположить, что в данных программах наличие гарантированного дохода скорее встанет в конфронтацию с уровнем возможного инвестиционного дохода, таким образом уменьшение рисковой составляющей приведет к сдерживанию потенциала экстрадохода.

– Готовятся ли в компании «Ингосстрах-Жизнь» к запуску продукта ДСЖ или до вступления закона в силу не имеет большого смысла заниматься этим?

Компания «Ингосстрах-Жизнь» держит руку на пульсе и своевременно будет готова предложить своим клиентам новый продукт долевого страхования жизни. Как я уже упоминал, программы будут рассчитаны в большей степени на премиальный сегмент клиентов. Это осознанная и взвешенная позиция, во-первых, чтобы самостоятельно составить инвестиционный портфель и принимать по нему решения нужен определенный набор знаний, и хотя бы минимальный, но опыт. Во-вторых, порог входа в программы ДСЖ довольно высокий.

– Чем будет интересно ДСЖ для клиентов «Ингосстрах-Жизнь»?

– «Ингосстрах-Жизнь» ведет непрерывную работу над сервисным наполнением, повышая таким образом ценность своих страховых продуктов. Поэтому сервисная составляющая и дополнительные опции станут важнейшими компонентами новой продуктовой линейки ДСЖ.

Дополнительно могу сказать, что в «Ингосстрах-Жизнь» доступна вся линейка страховых продуктов, в том числе продуктовый портфель НСЖ, обеспечивающий 100% сохранность капитала и гарантированный доход (в зависимости от модификаций), четко зафиксированный в договоре. Кроме того, доступны инвестиционные стратегии в рамках ИСЖ с гарантированным 100% возвратом внесенных средств.

– В этом году компании, специализирующиеся на страховании жизни, фиксируют значительный рост НСЖ, в частности «Ингосстрах-Жизнь» показала прирост на 245%. Очевидно, что НСЖ-бум не может продолжаться вечно, по вашему мнению, как долго будет длиться повышенный спрос на НСЖ, какие новые драйверы вы ожидаете в 2023 году?

– Доля НСЖ составляет почти половину от всех сборов на рынке страхования жизни. Ожидаемо, что по продуктам с наивысшей клиентской ценностью позиции будут только укрепляться. В текущих условиях очень важны продукты с гарантированным доходом и расширенным покрытием страховых рисков. Тем более, что НСЖ является максимально прозрачным, понятным и очевидным для клиента продуктом. Стратегический вектор развития компании направлен на дальнейшее совершенствование клиентоцентричности. Продукты «Ингосстрах-Жизнь» всегда реализуются, исходя из запросов наших клиентов и соответствуют их ожиданиям. Клиентоцентричная модель позволяет исключить мисселинг и повысить удовлетворенность клиента в приобретаемых продуктах.

Полагаю, что интерес к НСЖ сохранится и в следующем году. Драйвером 2023 года станут накопительные программы, включающие защиту жизни и здоровья, 100% защиту капитала, гарантированный доход. Не менее востребованными останутся классические накопительные программы, которые помогают сформировать финансовую «подушку» на случай непредвиденных обстоятельств, обеспечить стартовым капиталом подрастающее поколение или гарантированно накопить необходимую сумму к определенной дате или событию.

– Владимир Владимирович, благодарим, что нашли время на беседу с Calmins и поделились экспертным мнением. Желаем компании «Ингосстрах-Жизнь» дальнейшего успешного продвижения своих продуктов на рынке страхования жизни.

Calmins.com ©