Страхование плюс Блокчейн – что это, новые возможности или хайп?

Новый виток цифровизации в страховании – блокчейн.

Использование крупнейшими страховщиками и стартапами новых технологий позволит снизить мошенничество, автоматизирует процесс, даст релевантную информацию и сократит затраты.

За последнее время многие отрасли достаточно сильно изменились, при этом страховая отрасль с многомиллионными оборотами все еще работает по-старому, и это касается как самих внутренних бизнес-процессов, так и обслуживания своих клиентов.

В США в онлайне достаточно хорошо представлены страховые посредники, но многие клиенты предпочитают звонить по-старинке по телефону, чтобы пролонгировать или купить новые полисы. При этом документооборот в компаниях выстроен по традиционной схеме на бумаге.

Такой подход не исключает ошибки и негативного влияния простого человеческого фактора: на каждом этапе в этом процессе возможны отказы как по системе в целом, так и на каждом этапе, поскольку информация может быть потеряна, некорректно интерпретирована. Это приводит либо к отказам по конкретным операциям, либо к увеличению итогового времени на весь бизнес-процесс.

Зачем нужен Блокчейн ( Blockchain ) страховой отрасли?

Блокчейн позволяет осуществлять криптографическую защиту совместного хранения данных. Данная технология была предметом огромной шумихи, но при этом ее истинное предназначение, скорее всего, находится совсем в других областях экономики и бизнеса. При этом именно блокчейн может стать преобразующей силой, например, для страхования, где требуются координация взаимодействия с множеством посредников по разным направлениям.

Но входной билет сюда стоит немало: страховщикам и стартапам, которые работают с блокчейном, придется преодолеть множество нормативно- правовых препятствий. Скептики полагают, что для внедрения технологии в отрасль существуют много серьезных препятствий, в том числе и освоении облачной технологии. Пока не понятно, сможет ли блокчейн преодолеть юридические препятствия, чтобы быстро стать стандартом в страховой отрасли.  Хотим отметить, что возможности технологии безграничны, и уже сейчас страховщики и стартапы изучают, как можно использовать ее на полную мощность.

Блокчейн позволяет:

• Обнаружить мошеннические действия со стороны клиентов и контрагентов и снизить риски,
• Оформлять смарт-контракты (вместо бумажных договоров) по страховании имущества и от несчастных случаев,
• Криптографически защитить медицинские записи и истории болезней, автоматизировать их связь и обмен данными с поставщикам медицинских услуг, и повысить их функциональную совместимость и создать единую экосистему медстрахования,
• Обеспечить смарт-контракты в перестраховании, и упростить обмен информацией и платежей между страховщиками и перестраховщиками,
• Перейти на новый уровень эффективного смарт-страхования.

Содержание статьи:

1. Борьба с мошенничеством,
2. Страховании имущества (P&C),
3. Страхование здоровья,
4. Перестрахование,
5. Примеры блокчейн стартаппов,
6. Выводы и мнение редакции.

1. Выявление мошенничества и предотвращение возникновения рисков

По многим оценкам, страховое мошенничество составляет десятки миллиардов долларов в год, и его сложно обнаружить стандартными методами. Технология общего реестра блокчейн может продвинуть обнаружение мошенничества за счет консолидации данных о претензиях между страховщиками.

Блокчейн позволяет сохранить данные в неизменном виде и снизить расходы на получение платных и общедоступных данных, которые могут потребоваться на проверку страхователей, контрагентов и страховых событий.

Согласно данным ФБР США, мошенничество со страховкой (без учета медицинского страхования) в стране оценивается более чем в 40 миллиардов долларов в год. Кроме проблем для страховщиков, которые теряют свои деньги, данный вид мошенничества обходится средней американской семье от 400 до 700 долларов США, которое реализуется для них в виде увеличения страховых взносов.

В современной страховой индустрии существуют пробелы, которые могут быть использованы для совершения мошенничества. Документы “идут” от клиентов к страховщикам и перестраховщикам в медленном, “управляемом” документообороте. Это дает возможность мошенникам одновременно подавать несколько требований к разным страховщикам в отношении одного ущерба, а также позволяет брокерам продавать страховки и присваивать по ним премии.

Блокчейн позволяет улучшить координацию между страховщиками и бороться с мошенничеством. В распределенном реестре страховые компании могут регистрировать постоянные транзакции с детальным контролем доступа для защиты данных. Хранение информации о претензиях в “единой” бухгалтерской книге (на едином ресурсе) поможет страховщикам сотрудничать и выявлять подозрительное поведение в экосистеме.

В настоящее время крупные страховщики инвестируют в данные, собранные из общественно доступа и от частных компаний, чтобы лучше анализировать и прогнозировать мошеннические действия. Общедоступные данные могут использоваться для выявления мошенничества на основе предыдущих транзакций, но они часто непоследовательны из-за сложности обмена конфиденциальной информацией между различными организациями, поэтому не всегда являются репрезентативными.

Разработка системы предотвращения мошенничества в масштабах всей отрасли затрудняется из-за ограничений, связанных с обменом персональных данных, таких как фамилия и имя, адрес, дата рождения и т.д. Внедрение технологии блокчейн для предотвращения мошенничества потребует огромного уровня координации между страховщиками, но может принести огромную пользу в долгосрочной перспективе.

Три ключевых преимущества при использовании блокчейна страховщиками для выявления неправомерных претензий и выявления образцов мошеннического поведения клиентов:

• Устранение двойного заявления по одному убытку (например, по ДТП), или обработка нескольких претензий по одноименному страховому случаю,
• Подтверждение права собственности на объект при помощи цифровых сертификатов и сокращение числа подделок,
• Снижение отклонений по страховым премиям, например, в случае продажи полисов нелицензированными брокерами, также в случаи присваивания страховых премий посредниками.

Снижение мошеннического компонента на рынке приведет

• к повышению рентабельности бизнеса,
• увеличении прибыли страховщиков,
• что в дальнейшем приведет к снижению тарифа для конечного потребителя.

2. Страхование имущества (P&C)

Данные о претензиях по данному направлению находятся в разных местах и контролируются разными сторонами, что затрудняет быстрому разрешению претензий. Технология блокчейн обеспечивает автоматический сбор и анализ данных в режиме реального времени, что потенциально может сделать обработку некоторых типов претензий  в 3 раза быстрее и в 5 раз дешевле, чем сейчас. Автоматические смарт-контракты (“умные” контракты) могут значительно ускорить обработку требований и выплат, экономя страховщикам более 200 миллиардов долларов в год. Страхование имущества (P&C) – это огромный бизнес, на который приходится почти половина страховых премий в США (2017 г.)- 576 млрд долларов.

Одна из самых сложных задач отрасли – это сбор данных, необходимых для оценки и обработки заявлений по страховым событиям и требованиям по компенсации ущерба. На первый взгляд, страхование – это просто договор со страховой суммой, тарифом, рисками, размерами страховой премии , а также условия, при которых страховщик несет ответственность за ущерб. Но “ущерб” может быть субъективным, поэтому страхование вращается вокруг проверки выполнения условий для каждого полиса.

Обработка претензий  – это сложная процедура требующая ручного ввода, и задействования множества специалистов, особенно по договорам страхования юридических лиц. При таком подходе избежать множества ошибок просто невозможно.

В чем “соль” технологии

Она позволяет страхователям и страховщикам отслеживать и управлять процессом в цифровом виде, блокчейн может кодифицировать бизнес-правила и автоматизировать обработку претензий с помощью смарт-контрактов, ведя при этом постоянный “контрольный журнал”. Таким образом, технология позволяет отслеживать договор или претензию на любом этапе.

Согласно BCG,  смарт-контракты с использованием блокчейна могут превращать бумажные контракты в программируемый код, который помогает автоматизировать обработку требований и рассчитывает страховые обязательства для всех вовлеченных игроков. Например, когда претензия подается страховщику, смарт-контракт может автоматически подтверждать покрытие и инициировать запрос на ручную проверку убытков, которые соответствуют определенным критериям.

По мнению BCG, смарт-контракты могут сэкономить страховым компаниям (P&C) более 200 млрд долларов ежегодно только на операционных расходах, снизив  операционные затраты на 5–13 процентных пунктов. Хороший пример:  в автостраховании, “умные”-контракты могут иметь связь  с датчиками на автомобиле, которые автоматически предупреждают страховщиков о происшествии. Более того, технология позволит вызвать медицинские бригады и службы буксировки, запускать процесс страховых требований и информировать застрахованного о том, что помощь уже в пути.

По мере поступления новой информации, такой как полицейские отчеты и фотографии аварий, смарт-контракт может добавлять их к иску, облегчая и ускоряя процесс выплаты с минимальным вмешательством человека.

3. Страхование здоровья

Персональные данные о пациентах закрытые в связи с конфиденциальностью данной информации. Таким образом, страховщики часто не имеют доступа к полной истории болезни пациентов, несмотря на то, что рынок медицинских карт оценивается в 28 миллиардов долларов.

Отсутствие ой информации у страховой компании может привести к отказу в выплате медицинскому учреждению, что обходится больницам в 262 млрд долларов в год и является важным фактором постоянного роста расходов на здравоохранение. Технология Блокчейн может шифровать информацию о пациентах, облегчая передачу информации, сохраняя при этом конфиденциальность пациентов. Поскольку пациент обычно посещает несколько врачей и даже несколько клиникв течение своей жизни, то всеми участниками процесса сложно делиться конфиденциальными медицинскими данными и согласовывать их.

В настоящее время медицинские истории болезней хранятся в разных организациях, а дублирующиеся и ошибочные записи в них приводят к дорогостоящим административным и накладным расходам, а также к ненужным процедурам для пациентов. Рассмотрим на примере: пациент обращается к ортопеду по поводу перелома ноги. Администратор должен сделать запрос документов в другую клинику или компетентный орган по уточнению диагноза и получения всех данных по данному состоянию, затем получить согласование на проведение процедуры от вашего страховщика, а при необходимости подать иск.

После проведения операции физиотерапевту нужна информация о переломе из больницы (и врача-ортопеда) и предварительная медицинская информация от вашего основного врача, и он должен вручную запрашивать документы у вас или непосредственно в клинике. Каждое звено в цепи представляет собой возможную точку отказа или задержки по передаче информации.

Важно отметить, что в настоящее время в США затруднены обмен данными и сотрудничество в сфере здравоохранения по двум причинам:

• внутренняя инфраструктура для медицинских записей безнадежно устарела; различные участники данного рынка и страховщики полагаются на разные стандарты и форматы хранения данных о пациентах. Медицинские данные часто приходится согласовывать вручную в больницах, страховых компаниях, клиниках и аптеках;
• жесткие законы о конфиденциальности приводят к разрозненности данных внутри организаций. В США существует Закон о переносимости и подотчетности медицинского страхования (HIPAA), чтобы помочь защитить личные данные пациентов, но отрицательным побочным эффектом является то, что он затрудняет координацию ухода за пациентами между различными контрагентами и страховщиками. Это ужасно дорого.

В США общие расходы на управление здравоохранением более чем в 1,5 раза превышают расходы таких стран, как Швейцария, Канада, Германия и Франция. США тратят 8% своих общих расходов на здравоохранение только на административные нужды, в основном из-за плохой практики общения между медицинскими учреждениями и врачами, избыточных и неэффективных задач и чрезмерного документооборота.

Исследование, опубликованное в Journal of the American Medical Association Study, показало, что расходы на выставление счетов и страхование составляют в среднем более 14% всех доходов врача, и эта цифра может достигать 25% с учетом посещений отделения неотложной помощи. Отказы в страховых выплатах в больницах США в 2016 году обошлись еще в 262 миллиарда долларов. Отказы могут иметь место в результате чего-либо, начиная с отказа получить надлежащее разрешение на процедуру или неправильного ввода данных. В то время как больницы возмещают примерно 63% претензий, которые первоначально были отклонены страховщиками, обеспечение выплаты само по себе является дорогостоящим процессом с большими административными накладными расходами.

Что даст блокчейн медицинскому направлению

Криптографически защищенный блокчейн может поддерживать конфиденциальность пациентов, создавая при этом отраслевой синхронизированный репозиторий медицинских данных, экономя отрасли миллиарды долларов ежегодно. Данная технология позволит контролировать медицинские данные пациентов и позволит им обмениваться доступом к данным по конкретному пациенту.

Блокчейн платформа для медицинских историй болезни может хранить криптографическую подпись для каждой записи в распределенном реестре. Эта подпись криптографически индексирует наполнение каждого документа и ставит время произведения какого-либо действия, но при этом, фактически, не сохраняет конфиденциальную информацию системе. Каждый раз, когда в документ вносятся изменения, они записываются на общем ресурсеу, что позволяет страховщикам и поставщикам проверять медицинскую информацию в разных организациях. Технология детализирует настройки по различным показателям в соответствии с установленными правилами, но позволяет анонимизировать данные и делиться ими для исследований.

4. Перестрахование и Блокчейн

Для хэджирования своих рисков страховщики могут приобретать покрытие у перестраховщиков, чтобы защитить себя во время стихийных бедствий. Перестрахование защищает страховщиков при одномоментном поступлении большого количества заявлений о страховых событиях, например, во время стихийного бедствия. Блокчейн может снизить риски за счет облегчения обмена информацией и сократить расходы за счет автоматизации процессов, что в конечном итоге сэкономит перестраховщикам до 10 миллиардов долларов в год.

Само перестрахование проиходит в классической “мануальной” схеме, где задействовано большое количество различных специалистов. Такой процесс чрезвычайно сложен и заведомо неэффективен. Перестрахования может покрывать часть риска страховщика в течение установленного периода времени или покрывать конкретные риски, например, землетрясения или ураганы, или террористические акты.

При факультативном перестраховании каждый риск в договоре должен быть покрываться индивидуально, а до подписания контрактов обычно требуется до нескольких месяцев для согласования перестраховочной комиссии между сторонами. Стандартная практика, когда привлекаются нескольких перестраховщиков, что означает, что данные должны обмениваться между различными сторонами для обработки различных запросов. Различные стандарты, принятые в компаниях, и их юридические службы по разному могут интерпретировать условия договора, что в свою очередь часто приводит к несогласию сторон в случае наступления страхового события и затяжных споров, доходящих до суда, особенно по крупным контрактам и выплатам.

Что даст блокчейн перестрахованию?

Технология может оптимизировать потоки информации между страховщиками и перестраховщиками в общей “бухгалтерской книге”на общем ресурсе: в компьютерных системах страховщика и перестраховщика могут одновременно существовать подробные транзакции, связанные с премиями и убытками, что устраняет необходимость сверять данные между компаниями по каждому отдельному событию.

Благодаря совместному использованию данных в неизменяемой форме на одном ресурсе перестраховщики могут быть обрабатывать претензии почти в режиме реального времени, причем не полагаясь на первичных страховщиков (фронтеров) в получении данных по каждому страховому событию. При использовании такой технологии можно будет не полагаться на страховщиков в получении данных о событиях, а перестраховщики смогут напрямую запрашивать данные, чтобы обеспечить покрытие.

По оценкам PricewaterhouseCoopers (PWC), блокчейн может обеспечить экономию до 10 миллиардов долларов в год в отрасли перестрахования за счет повышения операционной эффективности, что в свою очередь может либо повысить прибыль перестраховщиков, либо снизить цену для конечного страховщика.  По оценкам, средняя доля перестрахования в общем обхеме страховых премий составляет 5-10%.

Примеры использования блокчейна на рынке США

Etherisc 

Стартап создал страховой продукт с поддержкой блокчейна, который начал публично тестировать в октябре 2017 года. Программа задержки рейсов на основе криптовалюты позволяла пассажирам приобретать страховку на рейс, используя криптовалюту или обычные деньги (доллары, евро и т.д), а затем получать страховые выплаты по факту наступления страхового события автоматически без участия других людей прямо на банковскую карту или банковский счет.

Разрабатывались также другие страховые продукты:

• страхование от стихийных бедствий (ураганов),
• страхование криптокошельков,
• страхование урожая.

Продукты компании работают на смарт-контрактах. Смарт-контракт – это соглашение между двумя или более сторонами, живущее в цепочке блоков и обеспечиваемое кодом, а не обычный бумажный документ, который традиционно заключается и подписывается и хранится в архиве. Система Смарт-контрактов может независимо проверять запросы, используя несколько источников данных.

Простой пример, при обработке заявления на выплату о страховании урожая могут сравниваться спутниковые изображения, данные метеостанции и видео с дронов с фотографиями, предоставленными застрахованным. Данная автоматическая проверка позволяет выявить мошеннические заявления еще до того, как они будут проверены человеком. Такой пример использования блокчейна в качестве инструмента предотвращения мошенничества показывает потенциальные возможности технологии.

Insurwave

В 2018 году была запущена платформа Insurwave на основе блокчейна по страхованию морского КАСКО. Это была совместная работа компаний, в том числе EY, Guardtime, A.P. Møller-Maersk, Microsoft и ACORD. Insurwave сейчас находится в коммерческом использовании и изначально должна была обрабатывать риски для более чем 1000 коммерческих судов и 500 000 автоматических транзакций в течение первых двенадцати месяцев работы. В будущем планировалось расширить функционал платформы на другие виды страхования, такие как грузовые, авиационные и логистические.

Insurwave предоставляет в режиме реального времени информацию о местоположении, состоянии и условиях безопасности судна как для страховщиков, так и для страхователей -владельцев кораблей. В случае, если суда входят в зоны повышенного риска (например,  зоны боевых действий), то программа обнаруживает это и учитывает при оценке риска и ценообразования.

Как заявляет компания R3, занимающаяся производством корпоративных блокчейнов, установление премий по морскому страхованию «заведомо сложно». Такие продукты, как Insurwave, призваны упростить эту сложность за счет создания журнала аудита, который невозможно изменить. Наличие надежного хранилища информации о судне может ускорить процесс подачи и оценки претензий. Это также может помочь расширить доступ владельцев судов и страховых посредников, включая агентов и брокеров, к этим данным.

Информация о движении судов, погодных условиях и местоположения судна, помогут более точно страховым компаниям оценивать риски, принимаемым на страхование и разработать специальные виды продуктов, которые востребованы клиентами в настоящий момент. 

По словам Ларса Хеннеберга, руководителя отдела рисков и страхования A.P. Møller-Maersk A / S, блокчейн технология уже начала повышать эффективность: «Морское страхование требует от нас значительных ресурсов, связанных с обслуживанием около 350 контейнерных судов по всему миру. Перенос его на эту платформу помогает нам автоматизировать ручные процессы и снизить ряд неэффективных и фрикционных затрат, как мы привыкли торговать морским страхованием ».

MedRec

MedRec – это децентрализованная система управления содержимым медицинских записей (историй болезней) Массачусетского технологического института. Вместо того, чтобы хранить медицинские данные непосредственно в цепочке, он индексирует медицинские записи в цепочке блоков, позволяя доступ к записям поставщикам, получившим разрешение. Это предназначено для обеспечения конфиденциальности пациентов и создания контрольного журнала, который упрощает поиск и проверку информации о пациентах в цепочке блоков.

Система, предложенная MedRec для хранения медицинских данных на блокчейне Хотя MedRec остается академическим проектом на стадии подтверждения концепции, он представляет собой полезную модель для понимания того, как можно защитить медицинские данные с помощью технологии блокчейн. Сегодня блокчейн-компании в страховой отрасли должны иметь дело со значительными нормативными препятствиями и нормативными требованиями, чтобы иметь хоть какой-то шанс на успех.

 B3i

B3i – это консорциум, образованный в октябре 2016 года некоторыми из крупнейших компаний в области страхования и перестрахования для изучения технологии блокчейн. В число членов входят AIG, Allianz, Aegon и Swiss Re. В 2017 году B3i запустила прототип системы управления смарт-контрактами для XOL-контрактов Property Cat, который является одним из видов перестрахования для страхования от катастроф. Каждый договор перестрахования на платформе оформляется как смарт-контракт с исполняемым кодом в той же общей инфраструктуре. Когда происходит стихийное бедствие, такое как ураган или землетрясение, смарт-контракт оценивает источники данных от участников и автоматически рассчитывает выплаты пострадавшим сторонам. Пилотная программа B3i завершилась в сентябре 2018 года после тестирования и получения отзывов от 40 компаний, а ее запуск в реальном времени был запланирован на начало 2019 года.

Примеры успешного внедрения блокчейн технологии на страховом рынке США говорит о успешном испытании данного подхода и явных преимуществах в сравнении с традиционным подходом.

Выводы и мнение редакции:

Как ранее мы писали в нашей статье Блокчейн в страховании — популярность обеспечена, технология распределенного реестра находится в процессе изучения и тестирования участниками страхового рынка.

Хотя технология блокчейн все еще находится в зачаточном состоянии, уже существует ряд многообещающих вариантов ее использования в страховой отрасли. Уже сейчас самые крупные игроки мирового рынка,  такие как Allianz и Swiss Re, используют решения. Международная практика показывает, что для быстрого и эффективного внедрения блокчейна необходимо использовать платформенные решения, которые уже доказали свою эффективность сначала в тестовой, а затем и в промышленной эксплуатации.

Использование технологии распределенных реестров может дать рывок страховой отрасли в плане иншуртех (insurtech) направления:

• повысит автоматизацию и эффективность процессов,
• снизит затраты на персонал,
• снизит влияние человеческого фактора (ошибки, временная задержа),
• снизит мошеннический компонент,
• снизит риски контрагентов,
• повысит доверие участников и безопасность самих сделок,
• анализ Big Data на блокчейне позволит страховым организациям точнее определять поведение потребителей и искать для развития рыночные ниши для разработки продуктов, реально отвечающих потребностям клиентов.

Все эти действия на первом этапе приведут к повышению прибыльности бизнеса для страховщиков и перестраховщиков, а дальнейшем отразятся на снижении страхового тарифа и премии для конечного страхователя (потребителя или организации).

Отдельно хочется отметить, что блокчейн технологии могут существенно ограничить возможные мошеннические действия со страховкой, которые являются глобальной проблемой не только в США, в мире, но и России, особенно в сегменте автострахования.

По разным оценкам ее доля в структуре выплат составляет около 10-20%. Даже по российским масштабам – это десятки миллиардов рублей. Поэтому борьба с мошенничеством – один из наиболее убедительных вариантов использования технологии блокчейн, которая может предоставить страховщикам и страховщикам постоянный контрольный журнал, который можно использовать для оценки требований.

Однако есть и ограничения: публичные блокчейны, в которых каждый имеет доступ к каждой транзакции в реестре, неосуществимы для страховой отрасли из-за соображений конфиденциальности и безопасности. Частные же, разрешенные блокчейны, все еще находятся в активной разработке и имеют пока ограниченное применение.  С учетом зарегулированности страховой отрасли, для развития данного направления требуется значительно переработать нормативно-правовую базу и изменить сам подход к использованию данных.

И это проблематика характерна не только для мирового рынка и США, но также и для России. Кроме того, несмотря на огромный интерес к технологии блокчейн всего мира, предстоит еще многое изучить, прежде чем она сможет оказать значительное влияние на отрасль страхования. Для начала самим страховым компаниям необходимо согласовывать стандарты и процессы, и  быть готовыми взаимодействовать друг с другом.

Спойлеры, “пасхальные яйца” и инсайдерская информация о …

У технологии блокчейн, помимо основной функции хранения и неизменности данных, есть еще очень много “побочных” плюсов, например возможность реализации начислений и выплат пользователям в абсолютно автоматическом режиме, возможность взаимного страхования внутри определенной сети (как частной так и публичной), создание автономных фондов  по средствам смарт-контрактов (Smart contract) и децентрализованных автономных организаций,  и судя по тенденциям на развитых рынках, нас в скором времени ожидают цифровые деньги и полная “дистанционка”.

Благодарим тебя дорогой посетитель за то, что читаешь наши статьи и даешь адекватную обратную связь в комментариях, мы это ценим. Нам очень бы хотелось максимально соответствовать вашим  интересам и новостным предпочтениям.

Если вам интересны такие темы как: стартапы на рынке страхования, insurtecch в целом как индустрия, цифровые активы ( digital asset ), токенизация активов STO, блокчейн, напишите нам в комментариях что вы об этом думаете, ваши ответы сильно помогут в создании новых интересных статей.

Оставайтесь с нами – полезная и актуальная информация с прицелом на будущее на нашем канале!

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Calmins.com ©

Источники: cbinsights.com