Зачем организациям страховать свою ответственность?

В работе каждой компании могут случиться ситуации, когда возникает ответственность в бизнесе. Претензии и иски пострадавших от деятельности предпринимателя, могут существенно подорвать финансовую стабильность компании.

Принято думать, что ответственность распространяется только на третьих лиц, но понятие социальной ответственности бизнеса гораздо шире. Работодатель ответственен и перед своими сотрудниками, руководство – перед Советом акционеров, поставщики – перед контрагентами по договорам, арендаторы – перед хозяином здания, владельцы магазина – перед покупателями, товаропроизводители – перед приобретателями, заемщики – перед кредиторами и так далее. В связи с таким многообразием различных типов ответственности существует десятки видов страхования, которые защищают имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности выплатить материальный ущерб, нанесенный в результате осуществления бизнеса ИП, ЗАО, общества с ограниченной ответственностью, бизнес которых может причинить вред природе, обществу или чужому имуществу.

Доступные виды страхования организаций

Ответственность перед своими сотрудниками бизнесмен может проявить, застраховав каждого работника:

• от несчастного случая на работе;
• по личному накопительному страхованию, внося за него ежемесячный небольшой платеж;
• по добровольному медицинскому (ДМС);
• по добровольному пенсионному страхованию.

Остальные проблемы предприниматель может решить за счет страхования ответственности. Принято считать, что укрупненно коммерческая ответственность отражается в 3 группах страхования ответственности:

• гражданской;
• профессиональной;
• за качество продукции.

Несколько особняком стоит набирающий популярность вид комплексной защиты ответственности бизнеса компании – ESG-страхование, сочетающее в себе элементы экологического, социального и управленческого страхования. Не так давно на страховом рынке появилось понятие киберответственности.

Существуют виды страхования, которые «ни в какие рамки не лезут», к ним относятся виды страхования, защищающие интересы не третьих лиц, а собственных сотрудников предпринимателя, акционеров, контрагентов по договору. Часть из них относится к личному страхованию, часть – к страхованию финансовых рисков.

Ответственность может возникнуть в маловероятных обстоятельствах: суд может признать предпринимателя виновным в нарушении деловой репутации или авторских прав, во вводящей в заблуждении рекламе и других грехах.

Классификация видов страхования ответственности

Статьей 32.9 Федерального закона N 4015-1 в последней редакции выделяются следующие виды страхования ответственности владельцев и пользователей:

• автотранспорта;
• воздушного транспорта;
• водного транспорта;
• железнодорожного транспорта;
• опасных объектов;
• предприятий, производящих товары и услуги.

Кроме перечисленных видов закон выделяет страхование  ответственности:

• гражданской – за нанесение ущерба третьим лицам;
• гражданской – за ненадлежащее исполнение или неисполнение договорных обязательств;
• предпринимательских рисков;
• финансовых рисков.

Обязательность страхования ответственности определяется ФЗ по конкретным видам. К обязательному страхованию относится:

• ОСАГО;
• ОПО (опасные производственные объекты);
• перевозчик (кроме метро) перед пассажирами.

Гражданскую ответственность за нанесение вреда имуществу, здоровью или жизни третьих лиц принято называть общей в силу того, что в ней не детализировано, к какому виду деятельности она относится. Помимо общей существует страхование профессиональной ответственности, которое тоже может относиться к какому-то конкретному виду частной деятельности. По этому виду страхования можно застраховать ответственность предпринимателей:

• врачей;
• адвокатов;
• нотариусов;
• оценщиков;
• риэлторов;
• архитекторов;
• строителей;

и представителей других профессий.

Страховая защита производителя услуги или товара осуществляется на случай обязанности возместить ущерб потребителю, возникший в случае:

• упущений;
• неосторожности;
• недосмотра;

и прочих неумышленных действий.

Добросовестность страхователя подтверждается дипломами или сертификатами, подтверждающими уровень его квалификации. Для некоторых специальностей, например, для нотариуса или оценщика, страхование является обязательным. Страхование по каждому виду имеет свой набор рисков.

Некоторые страховщики предлагают программы комплексного страхования деловой активности, которые включают страхование ответственности: общей гражданской, профессиональной и ответственности за качество продукции, но такой комплект не всегда удобен.

Практика страхования ответственности

В зависимости от того, какую именно ответственность нужно застраховать, выбирается страховая компания. Наиболее широкий спектр таких программ и видов предлагают компании «Альянс» и «Ингосстрах», поэтому рассмотрим практику страхования на их примере. Бизнесменам Ингосстрах предлагает страхование ответственности:

• судовладельцев;
• врачей и медработников;
• арендаторов;
• при производстве СМР;
• перевозчиков пассажиров;
• владельцев опасных объектов (ОПО);
• автоперевозчиков пассажиров.

Также присутствует программа «Ингобизнес», включающая страхование имущества и общей гражданской ответственности.

Еще более широкий спектр предлагает СК «Альянс» в рамках страхования ответственности:

• при эксплуатации помещений (договор защищает финансовые интересы арендаторов, собственников, управляющих компаний и операторов);
• общегражданской;
• за киберррсики (если с компьютеров страхователя выявлены кибератаки или утечка персональных данных);
• саморегулируемых организаций (СРО);
• товаропроизводителя (от вреда, причиненного потребителям продукции);
• профессиональной (в зависимости от вида деятельности);
• перевозчиков пассажиров;
• директоров и крупных должностных лиц от случайных ошибок и неверных решений в области управления;
• работодателя за ущерб сотрудникам;
• при производстве клинических исследований;
• владельца опасных объектов.

При страховании ответственности при эксплуатации нежилых помещений защищаются не только интересы арендатора перед владельцами помещений, но и наоборот – ответственность собственника перед арендаторами, а также ответственность тех, кто этой недвижимостью управляет. Полис покрывает: причинение ущерба имуществу третьих лиц, расходы на юридическое обслуживание, пени, неустойки и штрафы.

По страхованию общегражданской ответственности защищены интересы бизнеса перед обществом, связанные с обязанностью погасить ущерб третьим лицам, юридические расходы, пени, штрафы и неустойки.

По страхованию киберрисков покрывается вред третьему лицу, собственный убыток и расходы по решению регулятора.

При страховании ответственности членов СРО нивелируются профессиональные риски, обеспечивается финансовая устойчивость компании. Страховщик удовлетворяет требования по претензиям, возникшим в результате:

• ошибок или недочетов;
• скрытых дефектов материалов;
• несоблюдения сотрудниками требований нормативной документации и должностных инструкций.

Ответственность производителя товаров перед потребителем связана с отзывом продукции, ее низким качеством. Кроме расходов по этим претензиям страховщиком возмещаются юридические расходы.

Профессиональная ответственность распространяется на гражданско-правовые отношения, случайное нарушение конфиденциальности или права на интеллектуальную собственность, мошеннические или ошибочные действия работников, введение в заблуждение, клевету и опорочивание.

При страховании ответственности работодателя защита осуществляется на случай причинения ущерба сотрудникам по вине работодателя. Выплата может осуществляться по суду или в досудебном порядке.

Директора и должностные лица страхуются от ответственности, возникающей в результате:

• спорных управленческих решений;
• неосмотрительных инвестиций;
• бессмысленных трат бюджета;
• ошибочной политики при проведении сделок или переговоров;
• нарушения условий тендерных закупок;
• нарушения условий честной конкуренции;
• ошибок при составлении отчетности.

Реально разновидностей страхования ответственности намного больше, чем предлагает любая из этих двух компаний, главное найти страховщика, который готов и имеет лицензию, чтобы застраховать тот вид ответственности, который нужен. Сложнее всего найти страховщика на страхование финансовых рисков.

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что документы на выплату собирает пострадавшая от страхователя сторона. Даже не зная, есть ли у виновника страховка, все равно все действия пострадавшего должны быть совершены вовремя и правильно, ведь даже при отсутствии страховки ответственности у виновника ущерб может быть взыскан по суду, а для него тоже нужно собрать все подтверждающие документы.

Действия потерпевшей стороны зависят от вида нанесенного урона. Предположим, что магазин пострадал от затопления водой из трубы, прорвавшейся в соседнем помещении.

Прежде всего, нужно вызвать коммунальную службу, которая поможет определить виновника и ликвидирует прорыв. Потом необходимо составить акт вместе с представителем арендатора соседнего помещения, коммунальной службы, собственником или представителем управляющей компании.

Для суда идеально будет, если акт подпишут 3 сотрудника коммунальной службы, арендодатель, арендатор и виновник. Если представитель коммунальной службы один или их двое, в акте следует написать, что обслуживающая компания отказалась прислать троих представителей и потребовать под этим утверждением отдельно подписаться того представителя, который есть.

Важно, чтобы это были коммунальщики от управляющей компании, обслуживающей здание. Посторонние сантехники не годятся. Телефон коммунальной службы можно найти на счетах на оплату услуг, на сайте управляющей компании, у арендодателя.

В любом случае необходимо уведомить и пригласить арендодателя (с помощью СМС, факса или письма с курьером). Следует проверить, все ли повреждения внесены в акт.

После этого постараться выяснить у арендодателя, есть ли у виновника полис страхования ответственности, и предусматривает ли он выплату без судебного решения. Скорее всего, нет. В любом случае следует уведомить о событии страховую компанию виновника и пригласить на осмотр ее эксперта, а также понадобится оценочное заключение независимой экспертизы.

Сумма ущерба должна включать расходы:

• на восстановление товаров и помещения;
• стоимость испорченного товара, отделки помещения, испорченных коммуникаций и оргтехники;
• упущенную выгоду, связанную с временным закрытием магазина.

Для получения акта независимой экспертизы не следует начинать восстановительные работы до приезда эксперта.

После получения акта следует отправить досудебную претензию виновнику на случай, если он сам добровольно погасит ущерб. Если он не сделает этого в месячный срок, придется подавать в суд. Судебное решение понадобится страховщику для выплаты возмещения.

Если известен виновник, и у него есть страховка ответственности по нужному риску, всегда можно узнать на сайте компании, в ее офисе, у юриста или брокера, что должен делать потерпевший в каждом конкретном случае.

Социальным бизнесом можно считать не только тот, который предоставляет льготы незащищенным слоям общества, но и тот, который заботится о последствиях своей деятельности, о возможном ущербе обществу и природе. Если ответственному предпринимателю трудно определиться с набором видов страхования и вероятных рисков, он может обратиться к страховому брокеру, который может помочь выбрать страховую компанию и определиться с основными направлениями страхования бизнеса.

Страхование вчера, сегодня и завтра на сайте Calmins.com и постоянной рубрике BuzzStories.

NEO-волонтер Татьяна Д.

Calmins.com ©

Источники: allianz.ru, nesrakonk.ru, vc.ru, delo.modulbank.ru, ingos.ru, souzsk.ru, ru.wikipedia.org, consultant.ru, ru.wikipedia.org, siab.ru