Владимир Черников: «Необходимо стремиться к тому, чтобы страхование стало для человека потребностью»

Востребованность продуктов страхования жизни со стороны потребителей на протяжении последних лет стала очевидной. Однако в настоящее время уже более четверти сборов в этом сегменте приходится на кредитное страхование, которое, продолжая увеличивать свою долю на рынке, всё больше способствует закредитованности населения.

Как в этих условиях обстоит дело с социально важными страховыми продуктами, что может способствовать росту накопительных программ, а также каким образом влияют на работу компаний новые законодательные инициативы, информационно-аналитическому ресурсу Calmins.com рассказал генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

– Владимир Владимирович, добрый день! Рады снова видеть Вас и благодарим за сотрудничество! Предлагаем сразу начать с первого вопроса.

В настоящее время страховщики активно обсуждают изменения в Указание Банка России, которое устанавливает требования к накопительным программам по страхованию жизни. Как, по вашему мнению, это повлияет на продуктовую линейку и рынок в целом?

– Делать прогнозы и выдвигать гипотезы о возможных изменениях в бизнес-процессах и продуктовом портфеле до того, как документ получит финальный содержательный контур, я считаю, преждевременно. Когда мы увидим требования ЦБ в итоговой редакции, станет понятно, в каком объеме придется перерабатывать страховые программы с инвестиционной составляющей, какие изменения будет необходимо вносить в страховую и нормативную документацию, что перенастраивать в операционных процессах, дорабатывать в IT-системе, и прочее.

Пока же ЦБ проводит детализацию обновленных условий, на которых страховщики смогут осуществлять инвестиционное и накопительное страхование жизни, а страховое сообщество находится в постоянном диалоге с регулятором, направляя свои предложения, которые помогут сформировать итоговую редакцию документа таким образом, чтобы он, надеемся, учитывал потребности и клиентов, и страховщиков жизни.

– То есть можно говорить, что вы готовы к глобальной перенастройке и трансформации?

– Компания «Ингосстрах-Жизнь», как участник страхового рынка обязана действовать в соответствии с законодательством, с рекомендациями и поручениями регулятора. Мы работаем и будем работать в тех условиях, которые регламентируют страховую деятельность и будут предписаны правовыми нормами. Будущее страхового рынка зависит от профессионализма всех его участников, от стратегически выверенных решений, направленных на то, чтобы сделать страхование более доступным, демократичным и популярным. Безусловно, мы готовы делать в это наш вклад и уже делаем.

– По информации с рынка, в ближайших планах Центробанка обеспечить гарантии и защиту  взносов клиентов по накопительному страхованию жизни через АСВ, по типу банковских депозитов. Как, по вашему мнению, отразится членство в системе гарантирования на прибыли страховщиков и стоимости и доступности страховки для конечного потребителя?

– Система гарантирования должна повысить защищенность клиентов и способствовать продвижению продуктов страхования жизни. Расходы по ее созданию и отчисления страховых компаний, вероятно, повлияют на стоимость полиса. Однако то, чем будет обусловлена эта мера – а именно, дополнительными гарантиями со стороны государства, будет оценено потребителем и может иметь позитивный маркетинговый эффект, выражающийся в возможности привлечь дополнительных клиентов и укрепить доверие существующих.

– В 2022 году нам следует ждать появления на рынке новой долгосрочной программы – долевого страхования жизни. Как это повлияет на продуктовую линейку НСЖ и ИСЖ? Что ждать рынку в целом?

– Так как сейчас концепция долевого страхования жизни находится в проработке, говорить о грядущих изменениях, я считаю, рано. Если российский unit-linked станет в один ряд с существующими программами инвестиционного и накопительного страхования жизни, как это изначально анонсировал Центробанк, значит, рынок долгосрочных программ получит еще один финансовый инструмент – со всей очевидностью более высокодоходный благодаря наличию широких возможностей для инвестирования.

Однако, Минфин недавно сделал акцент на том, что ДСЖ заменит, а не дополнит ИСЖ и НСЖ.  В этом случае следует говорить о том, что участие в долгосрочных накопительных программах станет привилегией квалифицированных инвесторов, которые будут нести и риски от своих действий. При реализации такого сценария существует опасность, что внедряя один инвестиционный инструмент, выгодный для определенного круга игроков – квалифицированных инвесторов, рынок лишится двух других, каждый из которых в настоящее время решает конкретные задачи: НСЖ выступает долгосрочной копилкой с гарантированным доходом в виде социального налогового вычета, возможным инвестдоходом, обеспечением возврата капитала по окончании программы. ИСЖ позволяет реализовывать безрисковые инвестиции со 100-процентной гарантией защиты капитала.

– Значительный прирост по страхованию жизни обеспечивают именно банки. Положительная динамика кредитного страхования по итогам первого полугодия этого года достигла 51,9%. Вместе с тем, в октябре ЦБ опубликовал требования к страховкам, которые продаются вместе с потребкредитами. Как эти требования, по вашему мнению, повлияют на страхование жизни?

– Банковский канал продаж сохраняет доминирующие позиции, и это накладывает на него большую ответственность. Речь вот о чём. Существенная часть клиентов получает опыт работы со страховщиками и практику приобретения страховых продуктов именно в результате кредитного страхования: люди составляют свое мнение обо всём институте страхования, основываясь на одном страховом договоре, который заключили при оформлении кредита.

Значит, наша задача – сделать так, чтобы этот договор работал максимально эффективно, был прозрачным, понятным, имел бы высокий уровень утилизации, а следовательно – нес высокую ценность для клиента. Если окажется, что ожидания потребителя не соотносятся с реальностью, он будет негативно настроен на дальнейшее взаимодействие со страховщиками. И напротив – если всё хорошо, если человек получил выплату по страховому случаю, понял, как действует финансовая защита, выигрывает от этого и страховщик тоже, поскольку его клиент по-новому, осознанным взглядом посмотрит на возможности страхования, на различные другие страховые продукты.

Указание ЦБ, о котором вы упомянули, содержит требования подробно и понятно информировать клиента о том, что он, собственно, приобретает, подписывая договор страхования жизни. Документ предписывает стандартизировать сроки и процедуру получения страховой выплаты, устанавливает размер выплаты, которая не должна быть меньше размера кредита. Всё это в совокупности должно работать на то, чтобы максимально реализовать потребности и ожидания клиентов.

– Владимир Владимирович, Вы настроены достаточно позитивно в плане реализации положений данного документа?

– Всё, что способствует увеличению ценности продукта для потребителя, укреплению его доверия к страховщику и нацелено на повышение осознанности приобретения страховых продуктов, безусловно, экологично влияет на будущее.

– Не за горами новый год. Каковы планы компании «Ингосстрах-Жизнь» на 2022-й?

– Продолжать работать, разрабатывать программы, которые будут реально востребованы потребителями и необходимы им. Делать всё для укрепления долгосрочных отношений с клиентами и партнерами так, чтобы результаты нашей совместной работы были теми, которые они ожидают, а может и превзошли бы эти ожидания. Для увеличения клиентской ценности продуктов развивать прямые каналы продаж – агентский, фронтальный, и, конечно, дистанционный – у него, я считаю, большие перспективы.

– То есть, Вы считаете, что будущее за цифрой и онлайн?

– Уверен в этом. Потребительский запрос на онлайн-услуги очевиден, он входит в число основных трендов в продажах. Через интернет сейчас можно купить буквально всё, что необходимо человеку в повседневной жизни. Поэтому и приобретение полиса необходимо сделать проще, избавить клиента от поездок в офис продаж, от бумажной суеты – всё должно быть в онлайне.

Нам необходимо стремиться к тому, чтобы страхование для человека стало ежедневной потребностью, привычкой. Вот планируют люди отпуск, откладывают на него деньги, для них это понятное и необходимое действие. Мне бы хотелось, чтобы к страхованию в нашей стране сформировалось такое же отношение. Чтобы человек принимал как должное тот факт, что его имущество, жизнь, здоровье, близкие должны находиться под страховой защитой.

Владимир Владимирович, от лица редакции Calmins.com благодарим Вас за уделенное время и интересные ответы! Мы желаем Вам и компании «Ингосстрах-Жизнь» завершить 2021 год успешно, и в новом году продолжить технологически продвигать вперед страховой рынок России. Ждем новых клиентоориентированных и доступных продуктов.

Корреспондент Сергей Н. специально для Calmins.com:

Оставайтесь с нами! Все самое актуальное и свежее на нашем информационно-аналитическом портале Calmins.com – Обдуманное страхование!

Calmins.com ©