Страховая сумма в договоре КАСКО – значимые критерии и размер

По каким значимым критериям КАСКО варьируется размер страховой суммы в полисе

Главная цель КАСКО – избавить добросовестного водителя от расходов на восстановление машины или покупку новой. 

В дороге (или по пути к ней) может произойти всё, что угодно. Автомобиль могут повредить другие транспортные средства, водитель может допустить ошибку, стать жертвой угонщика или вора. ОСАГО страхует только ответственность собственника машины, то есть вред, который потенциально способен причинить он.

Полис КАСКО стоит в несколько раз дороже, зато даёт водителю большую защищённость. Получить возмещение можно не только вследствие ДТП, но и в других случаях, предусмотренных договором. От чего зависят выплаты по страховке? Как правильно зафиксировать событие и не оказаться без выплат? Обсудим эти моменты, чтобы понять, на какую сумму может рассчитывать собственник машины.

Страховая сумма в договоре КАСКО - значимые критерии и размер

Что написано в договоре?

Страховая сумма определяется соглашением сторон и может пересматриваться лишь при выраженном волеизъявлении участников договора. Она рассчитывается в соответствии с формулами и положением конкретной организации исходя из действительной стоимости ТС на дату заключения договора страхования и не должна ее превышать. Страховая сумма напрямую соотносится с ценой полиса.

На стоимость КАСКО влияет

  1. Марка и модель автомобиля. Отдельные машины пользуются спросом у воров и угонщиков, другие не находятся в зоне риска.
  2. Год выпуска автомобиля, его пробег. Чем старше объект страхования, тем ниже его рыночная стоимость и, следовательно, цена страховки.
  3. Мощность двигателя. По статистике автомобили с более производительными моторами чаще попадают в ДТП.
  4. Количество водителей, их возраст и стаж. Страховые компании также обращают внимание на особенности эксплуатации транспортного средства.

Также на стоимость полиса влияет цена автозапчастей на конкретную машину, дороговизна ремонтов. Некоторые компании неохотно работают с эксклюзивными марками, крайне затратными в восстановлении. Удорожат цену полиса дополнительные услуги: выезд аварийного комиссара, эвакуация, покрытие нестандартных рисков.

КАСКО онлайн

Как можно снизить цену

  • В случае принятия клиентом особых мер по защите имущества. К ним относится парковка автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже, наличие GPS-датчика. Однако эти условия оговариваются в индивидуальном порядке конкретной организацией и фиксируются в договоре.
  • При наличии франшизы. Это сумма, причинение ущерба ниже которой не покрывается полисом. К примеру, если франшиза составляет 50 тыс.руб., «дешёвые» повреждения не будут признаны страховым случаем.
  • За счёт рассрочки. Сумма будет разбита на месяцы, но невыполнение обязанности по внесению очередного платежа может служить основанием для отказа в выплатах. Однако при рассрочке у многих страховщиков итоговая сумма может вырасти, о чем мы ранее рассказывали в статье.
  • За счет установки телематики – читайте с в статьях Как снизить стоимость КАСКО с телематикой, Автотелематика: а я машину по движению узнаю и других.

Как определяется стоимость КАСКО?

На цену полиса влияет действительная стоимость объекта и оценка страховых рисков. Это вероятность наступления события и расходы, которые компания понесёт по выплатам конкретному клиенту. Право страховщика оценить риски и установить действительную стоимость имущества зафиксировано в ч.1 ст.945 ГК РФ. Компании руководствуются собственными положениями, которые не должны противоречить законодательству России.

Как определить размер выплаты?

В договоре прописана предельная страховая сумма, выйти за рамки которой нельзя. От максимума отнимаются все выплаты, которые были произведены ранее по обращениям. Рассмотрим такой пример: страховая сумма составляет 1 млн. рублей. Держатель полиса дважды обращался за выплатами, в первый раз было начислено 45 тыс. рублей, а во второй – 19 тыс. рублей. Следовательно, остаток страховой суммы составит 936 тыс. рублей.

Здесь рассмотрен пример так называемой агрегатной страховой суммыПри неагрегатной страховой сумме каждая выплата производится в пределах полной страховой суммы.

Также стоит упомянуть опцию GAP (как мы ранее писали в статье КАСКО страхование с опцией GAP), которая позволяет получить выплату без учета амортизации автомобиля. В нашем случае без наличия этой опции сначала из 1 млн рублей вычитается процент амортизации на дату подачи заявления  страхователем о наступлении страхового события и только потом все остальные выплаты. Для понимания: остаток страховой суммы важен только при рисках тоталь и угон, а в остальных случаях выплата производится в полном объеме (при отсутствии т.н. “франшизы”).

Что влияет на выплаты по КАСКО

  1. Максимальная страховая сумма, установленная договором. Выйти за её пределы нельзя, даже если денег не хватит на восстановление машины или покупку новой.
  2. Стоимость восстановительного ремонта. В ряде случаев вместо замены детали будет признано целесообразным восстановление, а это дешевле.
  3. Характер повреждений. Если автомобиль уничтожен в результате ДТП, утрачен из-за противоправных действий третьих лиц, производится выплата средств в пределах оставшегося лимита.

Как правило, повреждения машины образуются в результате аварии. Держателю полиса крайне важно изучить протокол осмотра места происшествия, составляемый сотрудником полиции. Чем точнее зафиксирована обстановка, тем выше шансы на справедливые выплаты в будущем. Но и при противоправных действиях третьих лиц повреждения тоже должны быть тщательно зафиксированы.

Компании предоставляют дополнительную услугу – выезд страхового комиссара. Его участие упрощает жизнь обеим сторонам соглашения. Поврежденный автомобиль в дальнейшем осматривается ещё раз экспертом (специалистом) для калькуляции ущерба. При определении суммы используются различные методики, но выводы всегда можно перепроверить.

КАСКО профи

Варианты страховых выплат и их влияние на цену полиса

Способ возмещения урегулирован договором и может варьироваться от одной компании к другой. К примеру, для ремонта автомобиля соглашением выбрана дилерская СТО. Это значит, что ремонт и запчасти обойдутся дороже, следовательно, цена полиса тоже вырастет. И наоборот, при более низкой стоимости страховки может быть оговорен предполагаемый ремонт на специализированной станции, но не у дилера.

Какие есть альтернативы

  • Восстановление автомобиля, если это признано целесообразным. Может быть оплачен ремонт и запчасти, либо часть, покрытая страховкой. Этот вариант предпочтителен при продолжении использования автомобиля и более выгоден страховой компании, так как
    • позволяет снизить возможные мошеннические действия со стороны автовладельцев,
    • обеспечивает загрузку ремресурсом автодилеров в рамках договоров по сотрудничеству и оформлению ими договоров КАСКО при продаже новых (в первую очередь) автомобилей.
  • Выплата денег. Она производится как при гибели или угоне автомашины, так и для самостоятельного ремонта. Но второе встречается редко, поскольку так называемое “натуральное” возмещение (оплата ремонта) в итоге более выгодно страховщикам.

В каких случаях можно остаться без денег?

Отказом для выплат по КАСКО может служить следующее

  • Мошеннические действия держателя полиса. Наиболее распространённый вариант – это инсценировка ДТП (противоправного посягательства), что угрожает отказом от выплат и уголовной ответственностью.
  • Совершение действий, при которых полис КАСКО прекращает действие. Это, к примеру, управление автомобилем в изменённом состоянии (после употребления алкоголя, наркотиков и т.д.), передача машины лицу, не имеющему прав.
  • Нарушение существенных условий договора. К ним относится как несвоевременная оплата полиса, так и непредставление автомобиля для экспертизы, осмотра, утаивание сведений о машине.
  • Утрата документов и комплекта ключей к автомобилю. Если этот вопрос не был разрешён договором, то хищение (угон) машины в такой ситуации может не признаваться страховым случаем.

Как оспорить отказ страховой компании от выплат по КАСКО или их размер?

Обязательным элементом при урегулировании споров является претензия. Это документ с возражениями, направляемый в досудебном порядке. Если требования не удовлетворены, то держателю полиса придётся готовить исковое заявление. Перспективы судебных споров неоднозначны: в то время как одни требования удовлетворяются, другие – отклоняются. Неправомерные действия страховых компаний также могут быть обжалованы в лицензирующий орган – Банк России.

ОСАГО онлайн калькулятор Е-ОСАГО

Может ли держатель полиса КАСКО получить другие выплаты с виновника ДТП?

Полис добровольного страхования позволяет рассчитывать на оплату запчастей и ремонта, в некоторых случаях – на деньги при гибели автомобиля. Линейка продуктов КАСКО довольно широка: присутствуют микро-, миниКАСКО, а также стандартные традиционные полисы КАСКО с максимальным набором покрываемых рисков. Если ДТП произошло по вине держателя мини-КАСКО, так называемый продукт КАСКО-профи, то на этом компенсация его убытков закончится. Но если причина аварии – действия другого водителя (иного лица), пострадавший вправе обратиться за защитой права.

В судебном порядке можно взыскать с владельца источника повышенной опасности (в отдельных случаях – непосредственно с причинителя ущерба):

  • Компенсацию морального вреда. Это сумма, в которую потерпевший оценивает страдания (как правило, варьируется в пределах нескольких тысяч рублей).
  • Компенсацию вреда здоровью. Её составляют выплаты за лечение, проведенные операции, реабилитацию и прочее.
  • Компенсацию за утрату товарного вида (стоимости) автомобиля. Не секрет, что после ДТП, даже при блестящем восстановлении, машина утратит часть рыночной цены.
  • Расходы на юридическую помощь. Если затраты понесены именно в связи с ДТП, то они также взыскиваются с виновника.

Лечение и реабилитация могут быть покрыты за счёт ОСАГО виновника аварии. Моральный вред, утрата товарной стоимости взыскиваются с владельца транспортного средства (лица, неправомерно завладевшего имуществом).

NEO-волонтер MrA

Больше интересных и познавательных статей на информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

Calmins.com ©

Источники: consultant.rufincult.infokaskometr.ru

Пожалуйста оцените статью

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like
Что такое рейтинг АКРА
Читать

Что такое рейтинг АКРА

Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА): история, деятельность Мировые рейтинговые агентства стали полноправными членами международной экономики. Не всегда их…