Страховые брокеры в России 2021 – интервью с экспертом

Перспективы брокерского рынка страхования в России

Страховые брокеры в России 2020 - интервью с экспертомНаш эксперт – Андрей Денисов – Генеральный директор АО «Марш – страховые брокеры», российского подразделения “Marsh McLennan” – крупнейшего мирового консультанта по страхованию и управлению рисками. Андрей уже более 30 лет работает на страховом рынке, поэтому ему хорошо знакомы все этапы становления брокерской отрасли в России. Член совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ), руководитель подкомитета Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) по обязательным видам страхования, он обладает широкой экспертизой и отличным пониманием страхового рынка.

– Андрей, в первую очередь хотим поблагодарить вас за участие в интервью на нашем информационно-аналитическом портале – calmins.com – обдуманное страхование! И наш первый вопрос: кто такой страховой брокер?

–  Брокер – это давний и надежный участник страховых рынков мира. Основная задача брокера – помогать клиенту – различным компаниям и даже домашним хозяйствам – управлять своими рисками, находить и создавать для него решения, в том числе и страхование, представлять и защищать интересы клиента на страховом рынке.  И в этом основное отличие от страхового агента, который работает от лица и по поручению страховой компании.

– Простите, что перебиваю. А если агент имеет договоры с несколькими страховыми компаниями, он тоже брокер?

– К сожалению, это частое заблуждение. То, о чем вы говорите, – это пример так называемого мульти-агента, который может быть как физическим лицом, так и ИП, и организацией. К тому же страховой брокер представляет клиента – вот главное отличие. Страховой брокер – это организация, которая должна иметь уставный капитал либо банковскую гарантию на сумму более 3 млн рублей, лицензию ЦБ РФ и соблюдать много других требований и законов. Деятельность страховых агентов и брокеров регулируется Гражданским кодексом РФ, законом об организации страхового дела в РФ и другими законодательными и подзаконными актами.

– Наш сегодняшний разговор именно о страховых брокерах, поэтому расскажите, пожалуйста, что собой представляет этот рынок в России?

– В России из почти 300 страховых брокеров за 10 лет осталось менее 60. Аналогичное снижение произошло и в рядах страховщиков, количество которых сократилось с более чем 2000 до примерно 150 компаний.

Но это свидетельствует не об упадке отрасли, а обусловлено законодательством, которое устроено так, что компаниям, кто специализируется на простой продаже страхования, проще оперировать в статусе страхового агента с существенно меньшими законодательными требованиями и рисками.

Лицензирование в Банке России – это не только дополнительная ответственность, но и большая надежность для клиента, поскольку организация следует не только общим законодательным требованиям, но и другим применимым к нам требованиям (ЦБ, Росфинмониторинга, Роскомнадзора и т.д.).

– А кроме Банка России есть ли еще какие-то организации, перед которыми отчитываются страховые брокеры, и какова их роль?

– Такой орган есть – это «Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ)», саморегулируемая некоммерческая профессиональная организация. Благодаря АПСБ в 2020 году стала возможной продажа электронных полисов на сайтах страховых посредников. Это был действительно переломный момент для страхового бизнеса за последние годы.

Кроме того, в прошлом году АПСБ выступила с инициативой страхования на случай пандемии для малого и среднего бизнеса. Эта инициатива предполагает использование механизмов государственно-частного партнерства и идет нога в ногу с мировой практикой, где аналогичная инициатива рассматривается на разных уровнях.

Для дальнейшего упрощения процесса страхования брокерское сообщество отстаивает возможность так называемого одновременного представительства, то есть возможность представлять обе стороны сделки – страховщика и страхователя. Сейчас законодательство отводит брокерам исключительно посредническую функцию. Но это наверняка будет меняться в будущем, чтобы привести законодательство и реальность в большее соответствие друг с другом.

– А на каком рынке преимущественно работает страховой брокер: в корпоративном или розничном сегменте?

– Конечно, на рынке ритейла проще работать страховым агентом. Однако пока мы видим некоторые нормы законодательства, которые усложняют работать на этом рынке страховым брокерам, например, в качестве агрегатора.

Поэтому такое небольшое количество брокеров в России обусловлено в том числе и объемом рынка корпоративных клиентов, где в основном и работают крупнейшие брокеры. В связи с такой спецификой сам брокерский рынок в РФ достаточно небольшой – около 50 млрд рублей или порядка 3-4% всего объема страховой премии. 

Однако весь рынок посредников, включая страховых агентов, которые фактически работают на рынке ритейла – это цифры выше на порядок. Поэтому потенциал для дальнейшего роста рынка брокеров в страховании очень существенный.

– В чем для клиентов заключаются преимущества сотрудничества с брокером, по сравнению с работой через агентов или напрямую через страховую компанию?

– Страховая компания по определению – это довольно консервативный институт, что лежит в основе устойчивости страхового портфеля. Тут эксперименты чреваты банкротствами, о чем история нам постоянно напоминает, иногда потерей крупных мировых брендов. На таком рынке клиент всегда ощущает нехватку гибкости со стороны продавца.

Кроме того, страхование ­- комплексная дисциплина с большим практическим аспектом, где достаточно сложно быть на острие, не будучи внутри. Страхование сложно просто выучить и знать, не практикуя его. По этим и другим причинам у клиента всегда сохраняется потребность в ком-то, кто поможет разобраться в страховании, кто будет отстаивать его интересы, кто сможет видеть более полную картину, выстраивать правильную стратегию и в конечном итоге помогать получать страховое возмещение и минимизировать потери бизнеса и домашнего хозяйства в разных инцидентах.

Большая ценность брокера для любого покупателя состоит в том, что он может отобрать наиболее качественные продукты и даже создать новые, которые будут отвечать интересам современного покупателя, защищать его от рисков, создавать ему удобство использования и опыт, который ранее был чужд розничному страхованию как отрасли. В дополнение к этому, брокеры, работающие в крупном корпоративном сегменте, пользуясь своим опытом и влиянием, создают продукты по стандартам, существенно превосходящим стандарты традиционного розничного рынка.

– Какие важные на ваш взгляд изменения происходят на страховом рынке России в последние годы?

– Наиболее интересные изменения на страховом рынке связаны, конечно, с развитием технологий. Это не только технологии продаж продуктов, но и технологии, позволяющие создавать новые продукты, работа которых была невозможна ранее. Например, продукты с моментальной выплатой и верификацией страхового случая, продукты с оплатой по мере их использования и т.д. На рынке не только появился, но и показал весьма устойчивое развитие новый тип посредников – страховые интернет-агрегаторы. Они создают удобство покупки продуктов, возможность сравнить разные предложения. То есть все то, что брокеры делали на протяжении столетий, дополняя это еще и профессиональной экспертизой. Поэтому, например, у компании Marsh, как одного из сильнейших мировых брокеров, решения по цифровому страхованию выглядят комплекснее, чем просто агрегация готовых предложений с рынка.

Основная задача, которую технологии поставили перед всеми отраслями, включая и страхование – это использование больших данных. Это означает не только возможность адаптировать продукт и повышать продажи, но и открывает возможности управления риском клиента и даже его предупреждения.

Для большинства брокеров эта задача не менее важна, чем построение цифрового канала продаж. Как бы ни трансформировалось страхование, у клиентов всегда останется потребность в управлении рисками. А это означает, что брокеры, умеющие адаптироваться к изменениям, создавать современные решения, всегда будут актуальны как для бизнеса, так и для частного потребителя.

Страховые брокеры в России 2021 - интервью с экспертом

– Мы знаем, что страховому брокеру Marsh в этом году исполняется 150 лет, и компания многие десятилетия сохраняет мировое лидерство на брокерском рынке. Расскажите, пожалуйста, нам и читателям, как такая устойчивость возможна для брокера?

Задача специалистов Marsh все-таки в реализации интересов клиента, а не в продаже ему страхования. Как говорили основатели нашей компании Генри Марш и Доналд Макленнан, ­ «мы не продаем страхование, а покупаем его вместе с вами». И именно концепт профессионального покупателя стал революционным для своего времени и помогает нам лидировать многие десятилетия. Что интересно, до сих пор мало в какой отрасли существуют аналогичные компании, выполняющие такую роль.

Возможность глубже погрузиться в интересы и бизнес своего клиента позволяет нам быть более инновационными, острее и быстрее реагировать на изменения спроса и потребностей, чем страховые компании. Это выражается в появлении новых продуктов, в повышении доступности продуктов и удобства их покупки и использования и т.д.

– И в заключение нашего интервью мы хотели бы узнать, как вы видите перспективы развития рынка страховых брокеров и посредников в 2021 году и ближайшие три года?

– Как я уже сказал ранее, потенциально рынок страхования брокеров должен расти. Большой потенциал – это рынок ритейла (то есть работы с физлицами), среднего и малого бизнеса. Поэтому без соответствующих законодательных инициатив, включая налоговое и страховое законодательство, значительного роста этого рынка не будет. Пока здесь проще работать, будучи просто страховым агентом.

Однако страховой брокер – более надежная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России, более прозрачная и транспарентная для всех участников страхового рынка, включая страховые компании, регулятора и клиентов. Поэтому есть большая вероятность, что возможен рост присутствия брокеров в сегменте МСБ и физлиц, но уже не в 2021 году.

По нашему прогнозу, рост рынка страховых брокеров должен обгонять рост всего рынка страхования в России.

Собственный корреспонедент ЛС

 

Мы хотим поблагодарить Андрея за интересный диалог и пожелать компании стабильности, новых клиентов, роста и процветания.

Calmins.com ©

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
6 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Анастасия
Анастасия
7 месяцев назад

Крайне интересное интервью, спасибо!

Calmins
Calmins (@den)
7 месяцев назад
Ответить на  Анастасия

Анастасия, добрый день! Спасибо за отзыв.

Санек
Санек
7 месяцев назад

Честно говоря, до момента прочтения данной статьи, я даже понятия не имел, кто такие брокеры. Интересно постепенно погружаться в сферу страхования и читать подобные интервью. Так же хотелось бы увидеть подобное интервью в формате подкаста, возможно в видео или аудио формате. Такая информация намного удобнее усваивается на слуху, или когда видишь, как человек об этом рассказывает.

Что по поводу статьи. Сразу хотелось бы отметить, что рост любого направления страхования я считаю очень полезным, будь то брокеры или клиенты. Особенно в России, где все кажется остановилось на уровне 2000ых. Технологии не стоят на месте, а клиентоориентированность не особо то прогрессирует.

Я не любитель запада, но считаю, что всей нашей индустрии страхования стоит взять пример. Если я начну расписывать все факторы, на это уйдёт неделя. Достаточно просто посмотреть на их лидеров рынка.

Calmins
Calmins (@den)
7 месяцев назад
Ответить на  Санек

Александр, добрый день! Спасибо за ваш отзыв. Брокеры это правильно и здорово.Жаль что наше законодательство их с одной стороны сильно регламентирует, а с другой, ставит в опредленную правовую коллизию. Также по сравнению со страховыми агентами – хуже условия по НДС и некоторым другим моментам. Мы решили в связи с многочисленными вопросами подготовить отдельную статью -обзор, касаемый данной тематике Брокеры vs Агенты.

Лилит
Лилит
7 месяцев назад

Очень познавательное интервью, спасибо! У меня совершенно другие представления были о брокерах. Благодаря этой статье, вы меня просветили. Можно также поделиться тем, каким образом можно стать брокером. И какими инструментами та или иная страна должна воспользоваться, чтобы актуализировать страхование в обществе, а также привлечь инвесторов в эту отрасль.

Calmins
Calmins (@den)
7 месяцев назад
Ответить на  Лилит

Спасибо за Ваш комментарий! Брокеры и агенты существенно отличаются. Но пока количество снижается. Если компания планирует работать в ритейле – лучше быть агентом в России. А страхование корпоративных клиентов и перестрахование – это Брокеры. будут вопросы или предложения -пишите!

You May Also Like
Интервью с экспертом страхового рынка
Читать

Страхование жизни в России 2020: текущая ситуация, прогнозы, вызовы и перспективы

Интервью с экспертом страхового рынка: текущее положение и перспективы развития рынка страхования жизни Наш эксперт – Генеральный директор…