Шенген: без страховки вход воспрещен, или как выбрать страховку для выезда заграницу в страны Шенгенского соглашения

Получение визы для поездки в любую из 26 стран, входящих в Шенгенскую зону, означает, что путешественник может посетить любую из них. Для этого ему необходимо оформить медицинскую страховку на весь срок путешествия. Для поездки в некоторые страны к этому промежутку времени страховщик бесплатно добавляет до 15 суток на случай изменений даты начала и окончания поездки. Реально полис начинает действовать после прохождения пограничного контроля или пересечения российской границы и действует весь оговоренный и оплаченный (именно оплаченный, а не автоматически добавленный) срок поездки.

Медицинская страховка для Шенгена дает право посетить все страны, входящие в соглашение, но при оформлении первой указывают страну, в консульстве которой будет выдаваться виза.

Цели страхования для получения визы и его особенности

Страховка туриста необходима не только для получения визы. За границей с человеком могут случиться разные непредвиденные события: он может заболеть, получить травму, попасть в аварию и даже стать объектом нападения криминальных элементов. Любая непредвиденная ситуация требует значительных финансовых затрат, которые иногда превышают возможности туриста. Страховые компании предусматривают все возможные неприятности и предлагают страхование поездки на все случаи жизни.

Поэтому существуют несколько вариантов страхового полиса:

покрывающий минимум медицинских расходов, необходимый для получения визы;
медицинская страховка с расширенным набором покрываемых рисков;
страховка на выезд с дополнительными рисками, не связанными с медициной.

Если путешествие предполагается осуществить по путевке, туристическая фирма может взять на себя оформление страхового медицинского полиса, но он будет обезличенным, возможно, не самым дешевым и не охватывающим весь спектр возможных страховых событий. К тому же, туристические компании сотрудничают с определенными страховыми фирмами, а у страхователя может быть своя компания, которой он доверяет, и свои представления о стоимости услуги и ее составе.

Медицинскую страховку на выезд за рубеж можно оформить:

онлайн на сайте выбранной страховой компании или ее представителя (страхового агента или брокера);
в офисе страховой компании, ее филиала или страхового агента или брокера.

Страховка туриста для поездки в страны Шенгена не должна включать денежную франшизу , то есть минимальный не оплачиваемого убыток, но при оформлении электронного полиса часто возникает временная франшиза – полис начинает действовать не сразу, а через 3-5 дней. Поэтому важно знать, что, если выезд планируется буквально завтра, оформить медицинский полис нужно в офисе. Кроме того, полис, оформленный офлайн, может учесть намного больше индивидуальных особенностей и пожеланий.

Минимальный срок страхования установлен 15 дней. То есть при поездке на 3 дня вы заплатите только за 3 дня, но страховой полис автоматически продлевается до 15 дней, о чем будет указано в вашем полисе. Это требование связано с возможными переносами и задержками рейсов, изменениями обстоятельств и форс мажорами. Однако это не означает, что вы 15 дней застрахованы.

Есть два основных подхода по определению дней, в которые страховщик несет ответственность:

если вы купили полис на 3 дня, а вы находились в шенгене 7 дней, то страховщик может посчитать что вы можете обратится за помощью любые три дня в данном периоде, так как полис действует 15 дней. Однако такой подход бывает крайне редко;
полис вступает в действие с момента прилета (въезда) в страну и действует ровно столько дней, сколько вы оплатили. Соответственно в нашем примере, с 4 по 7 день клиент не застрахован. Это самый распространенный подход у страховых компаний.

Поэтому будьте внимательны и не пренебрегайте данным правилом при покупке полиса, особенно, если вы не знаете дату своего возвращения. Для таких случаев есть возможность застраховаться на более длительный срок.

“Минимальный срок страхования установлен 15 дней. То есть при поездке на 3 дня вы заплатите только за 3 дня, но страховой полис автоматически продлевается до 15 дней, о чем будет указано в вашем полисе… Однако это не означает, что вы 15 дней застрахованы”.

Страховку на выезд заграницу можно оформлять в зависимости от количества членов семьи и ее состава, она может быть общей или отдельной для каждого члена семьи. Если предполагается получение мультивизы, полис оформляется сразу на несколько поездок или на год. При оформлении годовой страховки учитываются требования, предъявляемые к срокам максимального пребывания в странах Шенгена в течение года. Годовой полис может быть оформлен:

на 30-дневное совокупное пребывание;
на 60-дневное;
90-дневное;
На 180 дней.

При оформлении годового полиса со 180-дневным пребыванием нужно учитывать, что посещать страны Шенгена можно на срок до 90 дней в каждом полугодии. Именно в эти сроки страховщик и будет нести ответственность по медицинскому полису и по дополнительным программам страхования.

Общие требования к страхованию путешествия

Для получения шенгенской визы страховка должна покрывать риски на минимальную страховую сумму в 30 тысяч евро. В Российском законодательстве есть минимальный порог страховой суммы 2 млн.рублей. Хотя есть страховые полисы, которые увеличивают лимит до 1 млн. долларов или евро и имеют “франшизу” в размере вашей базовой страховки Страхование Путешествующих. Увеличить страховую сумму в этих пределах – дело добровольное, но имеющее смысл, так как медицинские услуги во многих странах, например во Франции, Германии, крайне дороги.

Минимальный набор медицинских рисков должен гарантировать возмещение затрат по оказанию услуг:

по вызову врача,
амбулаторному лечению,
пребыванию и лечению в стационаре,
транспортировке в больницу или к врачу,
медицинской транспортировке на родину,
по приобретению лекарств по рецепту,
репатриации в случае смерти.

При этом нужно иметь в виду, что эти затраты возмещаются, если услуги были оказаны при возникновении экстренных случаев или обострении хронической болезни. Поехать просто полечить зубы, застарелый ревматизм или сделать плановую операцию можно по совсем другой страховке – Лечение за рубежом, о которой мы расскажем в следующих наших обзорах. Стоимость такого страхования доходит до десятков тысяч долларов в год.

Многие страховщики дополняют программу-минимум возмещением расходов по экстренной стоматологии и переговорам с тем сервисным центром, который указан в полисе.

Страховка для Шенгена может осуществляться по правилам страхования: выезжающих за рубеж; туристов; путешественников; расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Важно, чтобы полис отвечал минимальным требованиям для получения визы.

Стоимость полиса

Стоимость страховки зависит от ряда факторов:

величины выбранной страховой суммы;
срока страхования;
набора страховых рисков;
возраста отъезжающих;
состояния их здоровья;
целей поездки.

Кроме этих обстоятельств могут оказаться важными для определения стоимости и другие условия, которые важно учесть при оформлении полиса путешественника:

занятия экстремальным спортом во время поездки (горными лыжами, дайвингом, альпинизмом и другими);
особенности страны пребывания.

Страховое покрытие может включать дополнительные риски в зависимости от страны, которую предполагает посетить путешественник. Европа перестала быть безопасной. Там можно нарваться на хулиганствующих мигрантов, террористический акт, некачественную еду, забастовку, кражу документов, потерю багажа и другие неприятности. Туристу может понадобиться юридическая помощь. Планируя поездку в Германию или Чехию не вредно застраховаться от экстренных состояний, связанных с алкогольным опьянением, а те, кто отправляется на горнолыжные курорты Австрии, могут попасть в лавину. Какие именно дополнения нужны конкретному туристу, решает он сам, а консультант страховой компании может ему в этом помочь.

Большое значение сейчас имеют риски, связанные с заражением COVID-19.

Практически любая компания предлагает специальные программы по страхованию:

от потери багажа,
кражи документов,
невыезда,
утери документов,
от возмещения ущерба в связи с неумышленным нанесением вреда третьим лицам.

Чем больше опций застраховано, тем меньше вероятность попасть на значительные расходы, но каждый фактор удорожает страховой полис, поэтому к выбору рисков и страховых программ нужно относиться разборчиво. Описание конкретных страховых программ в рамках медицинского полиса можно найти в Правилах страхования, а дополнительных рисков – в конкретных программах, которые можно найти на сайте страховой компании или получить в офисе.

Средняя стоимость 1 дня по минимально требуемому покрытию составляет 1 – 1,5 евро.

Примерно подсчитать затраты на покупку полиса можно с помощью калькуляторов, которые есть практически на всех сайтах крупнейших страховщиков или их представителей. На нашем сайте calmins.com вы также можете рассчитать примерную стоимость полиса и даже его купить.

Те, кто собирается выезжать заграницу на автомобиле, должны помимо медицинского полиса “Путешественника”оформить автомобильную страховку по типу ОСАГО – «Зеленую карту». Об этом виде страхования мы расскажем в следующих обзорах.

Сравнение базовых пакетов по полису страхование путешествующих от топ-10 страховых компаний (по начисленной страховой премии по итогам 1 полугодия 2020 года)

Данные по анализу рынка представлены в статье Анализ страхового рынка России 2020: итоги 1 полугодия 2020 года на нашем сайте calmins.com. По риску отмены рейса, как дополнительному, но важному, вы можете ознакомиться нашей статье Задержка и отмена рейса, перенос поездки: ищем выгодную страховку.

Мы подготовили небольшое сравнительный анализ тарифам и по предложениям от СК. В качестве критерия для сравнения были выбраны следующие условия:

страна поездки – Чешская республика;
период поездки – 10 дней;
возраст путешественника – 30 лет
сумма страхового покрытия – 75 000 евро или ближайшая меньшая к ней.

Почему 75 000 евро: при развитии строго заболевания, необходимости проведения оперативного лечения (скажем операция по удалению грыжи ил аппендицита) и последующего нахождение в стационаре в странах Евросоюза на срок 5-7 дней может стоить более 50 000-60 000 евро (мы не говорим о серьезных и сложных переломах и критических состояниях). Традиционно русский человек привык страховаться на минимум (30 000 евро), чтобы к нему не было вопросов. Мы же предлагаем просто быть более предусмотрительными и оценить сколько же стоит спокойствие на 75 000 евро.

В таблице ниже представлены минимальные тарифы, предлагаемые страховыми компаниями.

Наименование СК	Стоимость полиса, руб.	Страховая сумма, евро
СОГАЗ	1 237.75	75 000
Ингосстрах	1 098	50 000
СберСтрахование	961.57	60 000
АльфаСтрахование	1 107.18	40 000*
Росгосстрах	915.78	50 000
ВСК	1099	50 000
РЕСО-Гарантия	1 620.93	50 000
СК “Согласие”	692.33	50 000
Группа Ренессанс Страхование	861	50 000

*максимальная страховая сумма, которую предлагает АльфаСтрахование

Из таблицы видно, что “стандартная” цена для страхования не по минимальному пакету составляет 50 000 евро.

И цена спокойствия составляет порядка 700- 1 000 рублей на человека на 1 неделю в странах Шенгенского соглашения.

СОГАЗ

От лица страховой группы СОГАЗ страховки для поездок за рубеж оформляет ООО СК «СОГАЗ-Жизнь». Здесь предлагают на выбор три программы медицинского страхования с разным набором рисков.

По программе «А» или «Минимум» покрываются расходы, связанные:

с оказанием медицинских услуг в связи с несчастным случаем или внезапным заболеванием;
с медицинской транспортировкой и репатриацией;
экстренной стоматологической помощью;
со звонками в сервисный центр и с отправкой факсимильных сообщений.

По программе «В» («Оптимум») покрываются затраты, произведенные в связи с событиями, перечисленными в программе «Минимум» и затраты:

на возвращение домой детей внезапно заболевшего или пострадавшего от несчастного случая родителя;
на приезд к пострадавшему родственника;
на досрочный выезд домой, если скончался кто-то из ближайших родственников;
на поиск и спасение застрахованного при попадании в экстремальную, угрожающую жизни ситуацию.

По программе «С» («Комфорт») возмещаются расходы, перечисленные в программах «А» и «В», а также затраты:

в связи с утратой документов или багажа;
необходимые для правового урегулирования результатов ДТП или несчастного случая, произошедшего с участием застрахованного.

Опционально к каждой программе можно добавить покрытие рисков связанных:

с занятием активным отдыхом;
c начавшейся эпидемией;
с занятием активным видом спорта.

Дополнительно СОГАЗ предлагает программы страхования:

убытков в связи с невозможностью совершения поездки;
гражданской ответственности;
утраты или гибели багажа.

Ингосстрах

Страховая компания «Ингосстрах» предлагает включать в медицинскую страховку расходы:

в связи с заболеванием COVID-19,
на медицинские услуги,
по спортивным рискам,
в связи с утратой багажа,
гражданской ответственностью,
несчастным случаем,
смертью,
вызовом врача,
трансфером в медицинское учреждение или к врачу;
дородовым и послеродовым наблюдением.

По отдельной программе страхуется риск отмены поездки. В оплачиваемые расходы по медицине входят услуги:

по амбулаторному лечению;
лечению в стационаре;
экстренной стоматологической помощи;
покупке лекарств;
по вызову скорой помощи;
визиту родственников в больницу.

В страховку могут включаться расходы, напрямую или косвенно связанные с медициной:

с досрочным возвращением на родину;
визитом к заболевшему;
возвратом домой несовершеннолетних;
репатриацией тела;
задержкой или отменой авиарейса;
транспортировкой заболевшего на родину;
оплатой счетов за переговоры с сервисной компанией;
потерей или хищением документов;
проживанием в отеле до момента транспортировки.

Сберстрахование

Страхование путешественников в СК “Сбербанк страхование” включает в страхование путешественников

медицинскую помощь;
медицинскую транспортировка;
репатриацию;
солнечные ожоги;
экстренную стоматологию;
возвращение детей и присмотр за ними;
визит родственников;
оплату срочных сообщений;
транспортные расходы;
утерю/хищение документов;
поисково-спасательные расходы;
проживание в отеле до транспортировки;
услуги переводчика.

В стандартный перечень медицинских услуг входит лечение от инфекционных и вирусных заболеваний, включая Covid-19.

Помимо общепризнанных дополнительных расходов Сбербанк может застраховать расходы

на юридическую помощь;
поисково-спасательные мероприятия;
риск «Ски-пасс/Лавина»;
утрату или задержку багажа;
задержку рейса;
юридическую помощь и гражданскую ответственность;
досрочное возвращение;
страхование от несчастного случая;
отмену поездки.

АльфаСтрахование

СК «АльфаСтрахование» в минимальный пакет рисков включает набор, соответствующий программе «А» компании СОГАЗ, то есть достаточный для получения визы:

экстренное стационарное или амбулаторное лечение;
транспортировку в клинику;
экстренную стоматологию;
эвакуацию пациента на родину;
транспортные расходы;
оплату срочных сообщений;
репатриацию тела умершего.

Более расширенные программа могут включать дополнительно:

спортивные риски,
потерю и похищение документов;
повреждение личного ТС;
защиту багажа,
риск отмены поездки.

Особенностью страховки является возможность включения в нее возмещение убытков, связанных с утратой недвижимого имущества во время поездки.

Росгосстрах

«Росгосстрах» предлагает программы «Эконом» и «Премиум», в обе включены диагностика и лечение в случае заражения COVID-19. В первую программу включен минимальный набор рисков плюс оплата звонков в СК. Дополнительно страхуется потеря багажа, отмена поездки, несчастный случай, спортивные риски. По программе «Премиум» (помимо основных опций) оплачиваются расходы, связанные:

с услугами переводчика:
визитом к заболевшему;
проездом сопровождающего;
проживанием в отеле до транспортировки на родину;
возвращением несовершеннолетних;
при госпитализации ребенка – с расходами на пребывание в стационаре матери или отца;
с проведением спасательно-поисковых мероприятий;
оплатой юриста;
досрочным возвращением;
помощью в случае утраты билетов или документов.

ВСК

Страховая компания «ВСК» распределяет все возможные риски по трем пакетам: Базовому (Econom), Рекомендуемому (Business) и максимальному (VIP). Базового, как обычно, достаточно для оформления визы, рекомендованного – чтобы покрыть основные риски, а максимального – чтобы возместить ущерб от возникновения любых неприятностей.

Ресо-Гарантия

«РЕСО-Гарантия» предлагает для Шенгенской визы две программы страхования. По программе “Стандарт” застрахованный может рассчитывать на возмещение затрат по услугам:

скорой, неотложной, амбулаторной и стационарной помощи;
экстренной стоматологии на сумму, не превышающую 200 долларов;
предоставления транспорта;
покупки лекарств, перевязочных материалов, проката костылей или инвалидной коляски;
покупки билета домой;
переговоров с сервисным центром;
медицинской эвакуации и репатриации до ближайшего аэропорта родной страны;
транспортировки до аэропорта или больницы;
посмертной репатриации;

Программа «Премиум» дополняет программу «Стандарт» покрытием расходов:

на билет в эконом-классе для одного из родственников заболевшего; для возвращения домой ребенка госпитализированного; для застрахованного лица в случае досрочного возвращения из-за смерти близкого родственника;
на пребывание в стационаре одного из родителей в случае попадания туда ребенка младше 3-х лет.

Дополнительно могут страховаться не связанные напрямую с медициной риски (страхование багажа, несчастный случай и др.).

Согласие

Страховая компания «Согласие» покрывает расходы, связанные с минимальным набором рисков, достаточным для получения визы, или затраты на события из расширенного списка. Отдельно можно выбрать пакеты услуг связанные с занятием зимними видами спорта, дайвингом, экстремальными видами спорта, а также отдельно застраховать беременных женщин.

Также компания предлагает дополнительные опции, касающиеся страхования багажа, отмены поездки, задержки или отмены рейса.

Ренессанс Страхование

«Группа Ренессанс Страхование» к медицинской страховке, необходимой для выезда за рубеж, добавляет по выбору клиента страхование:

отмены поездки,
несчастного случая,
гражданской ответственности,
вещей и багажа,
восстановления документов,
задержки рейса,
услуг юриста.

В типовой медицинский пакет включаются услуги:

экстренной и неотложной врачебной помощи;
медицинской транспортировки;
приобретения лекарств;
использование медицинского оборудования;
долечивания;
эвакуации несовершеннолетних;
репатриации.

Более подробно мы рассмотрим предложения страховщиков в рубрике ПОРЕВИЗОРИМ в подрубрике КОНТРОЛЬНАЯ ЗАКУПКА и в рубрике ПОРАЗМЫШЛЯЕМ в подрубрике АВТОРСКИЕ СТАТЬИ.

Обращение за помощью за рубежом

Для погашения расходов страховщиком необходимо собирать все подтверждающие документы. Выплата возмещения осуществляется:

перечислением нужных сумм напрямую лечебному учреждению страны, в которой лечился пострадавший;
выплатой застрахованному лицу по представленным документам о произведенных расходах.

Чаще всего выплата производится с использованием обоих методов, так как медицинские расходы могут не быть напрямую связаны с госпитализацией. Например, вызов такси, а также покупка лекарств по выписанному врачом за рубежом рецепту, как правило, возмещается по факту предоставления чека в страховую компанию или медицинский ассистанс по электронной почте, с которым работает ваш страховщик.

Что касается лечения, то основной вид сервиса заключается в том, что вы звоните на горячую линию, указанную в вашем полисе, и страховая компания через медицинский ассистанс организует вам вызов врача в гостиницу или госпитализацию самостоятельно, а также напишет гарантийное письмо в клинику, чтобы вы смогли получить медицинскую помощь. Таким образом, если во время вашего путешествия наступило внезапное ухудшение здоровья, следует обратиться в сервисный центр (ассистанс), телефоны которого указаны в полисе. Далее следует выполнять все рекомендации оператора, который подскажет, какой вариант возмещения расходов лучше выбрать и какие действия предпринять.

Большинство страховщиков заключает договоры с проверенными сервисными центрами: Europe Assistance, LDM, Fidelitas Assistance, Remed Assistance, Allianz Global Assistance, Class Assistance, APCompanies, Euro-Center Holding, GVA, Fidelitas, МедАссист Интернешнал, LDM LIGA OF DEFENCE. Наличие договора с известным сервисным центром также является критерием надежности купленного у страховщика полиса.