Возможные направления развития страхования в мире в ближайшие 15-20 лет
Марк Анкиллар, главный операционный директор (COO) консалтинговой компании Verisk, указывает на огромный разрыв между
- что может быть застраховано и
- что фактически застраховано.
На самом деле более половины объектов в мире не застрахованы, хотя их можно и нужно страховать. Среди них много домов, не застрахованных от наводнений и пожаров.
Обращает внимание на новые угрозы (например, киберриски), которые будут продолжать подпитывать спрос на страхование.
На виртуальной конференции Verisk Elevate 2021 COO М.Анкиллар сделал объявление:
“Немногие отрасли имеют потенциал для роста в течение следующих 15 лет. Поэтому вопрос должен быть поставлен не в ключе, каким перспективным будет будущее страхования. Вопрос должен быть задан – кому принадлежит будущее страхования? Мы находимся в важной борьбе за будущее нашей отрасли”.
Он использовал любимый инструмент страховой отрасли – модели – чтобы заглянуть в будущее на 15 лет до 2036 года.
Он представил вниманию три возможных пути развития страховой отрасли, которые возможны, по его мнению, в ближайшем будущем.
Три сценария развития
Итак, мы на перепутье, и как у сказке, перед “камнем” у “трех дорог”. Как будут развиваться направления и куда же идти страховой индустрии?
М.Анкиллар считает, что
“модели указывают на возможности, которые могут быть очень полезны для нас, которые могут помочь нам подготовиться к будущему, а также внести свой вклад в его формирование, потому что у страховой индустрии само по себе очень светлое будущее”.
Сценарий №1 – разрушение существующего порядка вещей
Его первая модель предполагает, что в 2036 году отрасль будет полностью разрушена, останется малое количество страховых организаций, причем большинство из них в настоящее время являются IT-компаниями и иншуртех-проектами.
Давние компании, которые существовали веками, исчезнут. “Останется несколько “выживших”, среди которых только одна-две преуспеют. Остальные – новые, и их наследием является не страхование, а технологии, розничная торговля или автомобилестроение”, – так он описывает этот сценарий.
По мнению Марка, за последние несколько десятилетий этот сценарий уже случился с некогда процветающими отраслями промышленности. “Подумайте о музыке, телевидении, путешествиях, телекоммуникациях, такси, газетах, почте”, – сказал он.
В этом будущем почти все будет содержать технологии искусственного интеллекта, будет мобильным, будет получать данные и анализировать их в режиме реального времени. По его словам, это означает, что страхование будет подключено к транспортным средствам, системам сигнализации, приборам, датчикам глубины L, розничным торговцам, банкам, энергетике, даже к строительным материалам.
Вопрос в том, кто сделает эти подключения наиболее эффективными, действенными? Существующая страховая индустрия или технологические компании? Короче говоря, мы участвуем в гонке на выживание.
По этому сценарию те, кто первым разработает полностью интегрированную экосистему страхования, получит почти весь будущий страховой рынок.
Но чтобы попасть в это будущее, молодое поколение столкнется со значительными препятствиями, по словам Анкиллара. К ним относятся сложность страхования, обширное регулирование и доверие потребителей.
Он привел недавнее исследование, проведенное при поддержке Verisk, в котором ряд руководителей IT-служб страховщиков заявили, что они до сих пор используют Excel-таблицы для принятия решений по андеррайтингу, и что на вывод новых продуктов на рынок уходит несколько месяцев. По его словам, другие исследования показали, что руководители страховых компаний чаще, чем другие, видят в скорости изменения технологий угрозу для роста. Кроме того, они обеспокоены изменениями в потребительских расходах и поведении.
Вторым барьером для “реформистов” страховой отрасли является жесткое регулирование со стороны государства, с которым сталкивается страховая индустрия. Это незнакомая территория для технологических компаний, которые развиваются и функционируют без особого надзора.
Это не сулит ничего хорошего, потому что есть признаки того, что этот регулирующий “медовый месяц” может закончиться, учитывая антимонопольные иски правительства и требования законодателей об отмене иммунитета фирм, работающих в социальных сетях, в отношении их контента, содержащегося в федеральном законе о коммуникациях, известном под названием “Статья 230”.
Последним барьером на пути выхода на рынок страхования является доверие потребителей. Эта модель победы технологий в будущем предполагает, что большие технологии и стартапы преуспеют в том, чтобы убедить население отказаться от уважаемых и широко известных страховщиков с многолетним опытом работы и пойти в компанию с очень небольшим опытом работы в данной сфере.
М.Анкиллар считает:
“Поколения, выросшие с помощью технологий, часто доверяют поставщикам технологий больше, чем оригинальным компаниям, которые создали эту отрасль. Начинается все с опыта работы с клиентами и инвестиций в дизайн и IT. Они нацеливаются на потребителей, существенно упрощая существующий сложный опыт. Важной частью этого процесса является то, как этот опыт выглядит и чувствуется”.
Сценарий №2 – выжить и приспособиться
Его вторая модель описывает индустрию, которая отбивается от большинства своих “реформистов”, и многие компании и их сотрудники приспосабливаются, выживают и сохраняют доверие клиентов. За некоторыми исключениями, злоумышленники находят страхование “гораздо более сложным и трудным для взлома, чем они ожидали”. Они также узнают, что “без очень тщательного управления можно очень быстро потерять много денег”, добавил он.
Эта вторая модель очень похожа на первую с точки зрения рыночного давления, изменения потребительских настроений и других угроз. “Но в этом случае сложившаяся страховая индустрия выигрывает гонку и строит высокоэффективную и постоянно развивающуюся страховую экосистему”, – сказал он.
В этом втором сценарии многие амбициозные стартапы потерпят крах и “прогорят”. Аналогичным образом некоторые давно созданные компании не смогут достаточно быстро измениться, а те, кому эту удастся, станут сильнее, чем когда-либо, открыв для себя новые рынки и способы ведения бизнеса.
Он намекнул, что именно на этот второй сценарий рассчитывает компания Verisk и уже работает над ним. По его словам, есть много причин, по которым эта вторая модель может оказаться верной. Одна из них – это преимущество глубокого знания отрасли, ее сильных и слабых сторон.
Одна вещь, которую страховая индустрия понимает, пожалуй, лучше, чем другие, – это то, как реагировать на вызовы – отчасти потому, что она имеет дело с катастрофами.
В качестве примера он приводит разрушительное землетрясение 1906 года в Сан-Франциско, которое лондонский Ллойдс превратил в возможность, оплатив все претензии – более миллиарда долларов в сегодняшнем пересчете, и чуть не сорвал этот процесс. Опасения были связаны с тем, что индустрия отступит назад и затруднит получение будущих страховок. Но промышленность отреагировала иначе – начала новые практики, используемые и сегодня, более сложные стратегии передачи рисков, анализ строительства и соседства, диверсификацию с использованием страховых скидок, чтобы стимулировать развитие лучших зданий, использование моделей и многое другое.
Пожалуй, самым непредвиденным последствием этих миллиардных расходов более 100 лет назад была их сбытовая способность.
М.Анкиллар заявил:
“Это был, пожалуй, лучший маркетинговый момент в истории страхования, поскольку потенциальные клиенты увидели разруху и то, как Ллойд сдержал обещания. Спрос на страхование взлетел до небес, и отрасль вступила в новую яркую эру роста и инноваций”.
Он сказал, что отрасль будет более эффективно адаптировать экосистему страхования, охватит производительность и прозрачность системы, использует автоматизацию для снижения затрат и повышения удовлетворенности клиентов. Она сделает свой цифровой опыт удобным для пользователя.
Автоматизированные системы AI позволят андеррайтерам точно настраивать портфели и позиционировать компании для быстрого реагирования на новые рынки, возможности и угрозы.
В этом сценарии, поддержанном компанией Verisk, страховая индустрия должна победить в гонке и стать более простой и понятной для потребителей, что должно повысить их лояльность – “цифровое доверие”, благодаря использованию новых технологий.
Сценарий №3 – все останется как и прежде
Третья модель описывает мир, который выглядит очень похожим на сегодняшний. Не так уж много в отрасли изменится, но темпы развития новых технологий сохранятся.
У третьего сценария есть свои сторонники, хотя М.Анкиллар считает, что их число может сокращаться.
Эта модель представляет тех, кто преуменьшает угрозу трансформации и утверждает, что страх преувеличен. Они отмечают, что отрасль все еще говорит о тех же угрозах, что и 15 лет назад.
Эта третья модель предполагает, что необходимые изменения уже происходят, и кардинально ничего уже не произойдет. Сторонники этой модели спорят о скорости изменений, а не о реальности, и они склонны полагать, что у отрасли больше времени на адаптацию, чем предлагают первые две модели.
По мнению COO Verisk
“Поскольку отрасль уже развивается, они предполагают, что нет необходимости переосмысливать модель, которая работала сотни лет”.
Некоторые сторонники этой теории развития уже обеспокоены слишком большим количеством данных и их взаимосвязью. Они задаются вопросом: когда слишком большое количество информации становится синонимом отсутствия информации?
Какой же вариант наиболее реален?
Анкиллар сказал, что Verisk намерен работать над созданием второй модели. И он считает, что часть этого сценария уже произошла, и многое еще предстоит сделать. Кроме того, хотя есть некоторые проблемы с данными, он говорит, что они решаемы.
С наибольшей вероятностью Россия тоже пойдет по второму сценарию, предпосылки к этому видны уже сегодня, однако трансформация отечественного рынка страхования займет более длительный период, чем у западных компаний.
Страхование вчера, сегодня и завтра на нашем информационно-аналитическом ресурсе – обдуманное страхование!
Calmins.com ©
Источники: insurancejournal.com
