Зачем страховать жизнь: какая от этого польза

Страховать жизнь или нет?

Жизнь в современно мире кажется комфортной и безопасной. Но на самом деле это не совсем так, особенно для жителей больших городов. Ежедневные сводки новостей пестрят различными происшествиями, в результате которых люди получают травмы или гибнут. Внезапная смерть может наступить от инсульта или инфаркта, независимо от возраста и самочувствия. Получается, что никто не застрахован от несчастного случая или болезни. При наступлении печального события семья может столкнуться с финансовыми трудностями или вовсе остаться без кормильца. В таком случае может выручить страхование жизни – страховой продукт, который предполагает выплату компенсации на случай болезни или смерти застрахованного. При наступлении страхового случая страховую выплату получают члены семьи застрахованного (супруги, дети).

Какие полисы по страхованию жизни существуют на рынке?

Страхование жизни в России тесно связано с банковской сферой. При выдаче кредита, даже небольшого, банк должен быть уверен в возврате денежных средств, поэтому предлагает своему клиенту оформить полис страхования жизни. Конечно, заемщик в праве отказаться, но в этом случае кредитная организация берет на себя риск невозврата средств клиентом и повышает ставку. Большинство потребителей соглашаются на страховку, так как переплата процентов, как правило, выше стоимости полиса страхования жизни.

Что важно знать пользователю банковских услуг при обращении за кредитом?

Заемщик может приобрести полис в любой страховой компании, аккредитованной банком. Раньше такой возможности у потребителя не было. Клиенты банка были вынуждены оформлять страховку, которую предлагает кредитная организация, зачастую по завышенной цене. Регулятор (Центробанк) вмешался в ситуацию и обязал банки предоставить возможность выбора страховых компаний. Таким образом, в 2022 году учитываются интересы заемщика, а рынок страхования жизни становится более конкурентным и прозрачным для потребителя.

Какие полисы предлагают страховые компании?

Будет неверным считать, что жизнь страхуют только при обращении за кредитом/ипотекой. Страхование жизни хоть и связано с банками, которые являются крупным каналом продаж, но все же данный продукт существует как независимый вид страхования, которым может воспользоваться любой желающий. Страховщики предлагают множество программ в сегменте “жизнь”. Давайте рассмотрим некоторые из них.

Страхование жизни и здоровья в рамках кредитного или ипотечного страхования

В этом случае страхуется сумма кредита, полис ежегодно продлевается по желанию клиента. Риски, покрываемые страховкой:

• потеря трудоспособности в результате наступления инвалидности 1 или 2 группы;
• смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает банку долг по кредиту.

Страхование жизни и здоровья от несчастного случая

Клиент страхует свою жизнь на определенную сумму, оговоренную в договоре страхования. Риски, включенные в страховку:

• смерть в результате несчастного случая или болезни (при наступлении страхового случая родственникам умершего выплачивается 100% страховой суммы);
• инвалидность 1, 2 или 3 группы (при наступлении страхового случая выплачивается либо 100%, либо меньший процент в зависимости от полученной группы по инвалидности);
• физическая травма или увечье (сумма выплат установлена для каждого типа травм, выплата производится в зависимости от типа полученного увечья по специальным таблицам);
• временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (от суммы в договоре страхования выплачивается небольшой %, установленный страховой компанией).

Полис страхования жизни и здоровья можно оформить как на себя, так и на всю семью. Страховые компании предлагают готовые продукты, с возможностью выбрать сумму страхования, базовое или расширенное покрытие, а также включить в полис дополнительные опции (например, риски при занятии определенными видами спорта и участия в соревнованиях). То есть полис можно максимально настроить под свои потребности и включить туда наиболее вероятные риски из предложенных.

Сложные продукты инвестиционного и накопительного страхования жизни

Едва ли простой потребитель может связать инвестиции и накопления со страхованием. Тем не менее, данные продукты набирают популярность в последнее время. Этому способствуют программы инвестиционного и накопительного страхования жизни. С данными типами страхования обывателю бывает сложно разобраться, поэтому в данном сегменте довольно часто встречаются жалобы клиентов и отмечается “мисселинг” (продажа одного продукта под видом другого). В связи с этим в конце декабря 2021 года Банк России выпустил новые требования, которые призваны сделать инвестиционное и накопительное страхование жизни более понятными и прозрачными для потребителей.

Какие особенности у накопительного и инвестиционного страхования жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) включает страхование жизни, а также инвестирование внесенных средств в финансовые активы (акции, облигации, драг. металлы и прочее). Договор заключается на длительный срок, как правило, на 5 лет и более. Клиент самостоятельно выбирает предмет инвестирования из предложенных ему стратегий. При наступлении страхового случая, застрахованный гарантировано может получить только сумму, внесенную по договору. Если стратегия инвестирования оказалась успешной, тогда клиент получает еще и доход.

Основные риски, предусмотренные договором ИСЖ:

• дожитие (клиент получает внесенную сумму плюс инвестиционный доход, если таковой имеется);
• смерть застрахованного (родственники или другие выгодоприобретатели получают выплату, а в конце срока действия договора – инвестиционный доход, если он есть).

Важно помнить, хотя ИСЖ может быть альтернативой вкладу, но это совершенно другой финансовый инструмент, пользоваться которым нужно с умом. Кроме того, в отличие от вклада, внесенная по договору страхования сумма не страхуется в АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Если вы не обладаете достаточной компетенцией, чтобы оценить все плюсы и минусы данного продукта, лучше выбрать более простые и понятные инструменты для сохранности и приумножения ваших средств и отдельно приобрести полис страхования жизни.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) сочетает в себе пополняемый вклад и страхование жизни. Договор заключается на несколько лет. По аналогии с банковским вкладом, в течении всего срока страхования застрахованный делает регулярные взносы, часть которых идет на накопление, а другая часть – на покрытия рисков (болезни или смерти, например). Таким образом, предполагается, что застрахованный за несколько лет накопит определенную сумму. Но не делать взносы нельзя, это будет нарушением договора. Забирать деньги досрочно невыгодно, страховая вернет только часть уплаченных взносов, то есть меньше, чем вы успели накопить. Важно понимать, что доходность по НСЖ будет ниже, чем по классическому банковскому вкладу. Но, в случае смерти застрахованного, его родственники или другие выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут быстрее получить средства и не ждать вступления в наследство.

Основные риски по договору НСЖ:

• дожитие (клиент получает накопленную сумму с небольшим процентом);
• смерть (родственники или другие выгодоприобретатели получают накопленную сумму).

Главные преимущества программ ИСЖ и НСЖ:

• с момента внесения денежных средств, они находятся на балансе страховой компании, и юридически не могут быть конфискованы, взысканы по суду или разделены при разводе;
• за уплаченный страховой взнос возможно получить 13% налоговый вычет (для взносов не более 120000 рублей), с полученной страховой выплаты не обязательно платить налог;
• выгодоприобретателем может быть назначено любое лицо (в случае наступление риска “смерть”) – не обязательно родственник. Также не обязательно ждать вступления в наследство.

В обоих случаях, не важно, какой вы оформляете полис (ИСЖ или НСЖ),  следует внимательно изучить условия страхования перед подписанием договора. По многим рискам есть ряд исключений. Так, например, по риску “смерть” не каждый случай может быть признан страховым. Тогда страховая может выплатить лишь “выкупную сумму”, что составляет 80-90% от всех внесенных взносов. Помимо основных рисков, страховые компании могут предложить застраховать дополнительные риски, но в этом случае взносы могут не возвращаться по истечении срока действия договора.

О перспективах развития страхования жизни в России, наша редакция писала ранее, материал опубликован в конце прошлого года. Рекомендуем к прочтению.

Больше новостей о рынке страхования и финансов читайте на информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!

NEO-волонтер Анна П.

Calmins.com ©

Источники: РЕСО, АльфаСтрахование, ЦБ, сравни.ру