Зачем нужны гарантии страхователям жизни

Развитию рынка страхования жизни – накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) – мешает отсутствие серьезных гарантий сохранности внесенных средств, не говоря уже о гарантированности инвестиционного дохода.

Сейчас такими гарантиями являются действия и результаты той компании, с которой заключен договор НСЖ или ИСЖ:

• репутация страховщика;
• ее финансовое положение;
• вложение части средств в мало рискованные бумаги, которые имеют низкую доходность.

Таких гарантий явно недостаточно, потому что страхование жизни является долгосрочным, а финансовое положение страховщика может меняться не в лучшую сторону. Опыт создания агентства страхования вкладов (АСВ) подсказывает выход: нужно объединение страховщиков, которое своим солидарным капиталом гарантировало бы сохранность средств страхователей в случае банкротства компании, в которой был заключен долгосрочный договор, отзыва или приостановки ее лицензии.

Сейчас полисы НСЖ имеет примерно 1% жителей России. Есть опасения, что из-за отчислений доходность полиса станет ниже, что временно снизит поток клиентов. Рынок инвестиционного страхования в стране мал и имеет тенденцию к дальнейшему падению. Наличие гарантий страхования жизни может привлечь внимание к инвестированию через страхование, сможет стимулировать  долгосрочные вложения.

Крупные, устойчиво работающие страховщики, не горят желанием платить взносы в АСВ. Но для более мелких компаний, и для потенциальных страхователей наличие гарантийного фонда дает дополнительную мотивацию к участию в долгосрочных программах страхования жизни.

Отчисления для банков в системе АСВ сейчас составляют 0,15% в квартал. Для страховщиков жизни предполагается вносить в фонд 0,003125% от суммы, облагаемой по результатам актуарной проверки.

Концепция ЦБ РФ

Концепция Банка России предусматривает не просто создание учреждения по аналогии с АСВ, а передачу ему функций администрирования за деятельностью членов объединения страховщиков жизни, которых на рынке России действует более 30. Страховщики будут вносить взносы в гарантийный фонд, а членство в агентстве будет обязательным.

В случае банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии гарантированная сумма, которая будет выплачиваться по договору страхования жизни, составит 1,4 миллиона рублей, то есть ее верхний предел будет таким же, как и при страховании вкладов.

Взносы в гарантийный фонд будут зависеть от актуарной оценки обязательств перед клиентами, которая по каждому договору страхования жизни будет учитывать:

• размер выплачиваемой суммы;
• время окончания обязательств;
• вероятность страхового события.

Концепция не гарантирует страхователю выплату инвестиционного дохода, а лишь внесенную ранее сумму взносов, но и это не совсем так. Из этой суммы могут быть удержаны некоторые средства, например, величина отчислений банку за ведение инвестиционного счета. Скорее всего, гарантированно возвращаться будет часть средств по договору, равная сформированному по нему страховому резерву.

От суммы сформированных страховых резервов и предполагается взимание процентов в единый гарантийный фонд АСВ.

Состояние дел по созданию гарантий в страховании жизни

 Предполагается внести в правительство проект Федерального закона по гарантиям накоплений по страхованию жизни в течение 2022 года, и еще два года отводится на то, чтобы он был принят и начал работать в полную силу. В целом на формирование гарантийного фонда отводится 3 года.

Сейчас законопроект находится в стадии внесения правок и в ближайшее время должен быть опубликован в интернете, внесен в правительство и разослан страховщикам. После одобрения правительством проект будет внесен в Госдуму.

Двухлетний переходный период предполагает принятие подзаконных актов, определяющих действия участников системы, и создание инфраструктуры для ее функционирования.

Если в случае банкротства или отзыва лицензии у страховщика жизни гарантийная выплата по договору составит не более 1,4 миллиона рублей, то в случае реализации одного из рисковых аспектов полиса гарантийная выплата составит реальную сумму ущерба, но не более 10 миллионов рублей.

Банк России включил мероприятия по созданию системы гарантий в план развития финансовых рынков на период с 2022 по 2024 год. Создание финансовых гарантий находится в рамках Стратегии развития всех финансовых рынков, в том числе, рынка страхования, Минфина и Банка России до 2030 года.

Идея родилась в соответствии с предложением президента по усилению защиты вкладов населения  в инвестиционные программы.

Известные на сегодняшний день детали создания гарантийного фонда

Страховщики предполагают, что выплачиваться будут накопления без дополнительного инвестиционного дохода, но с накопительной выплатой, то есть той частью дохода, которая не носит высоко рискового дохода, а формируется за счет приобретения государственных, надежных ценных бумаг и взносов страхователя.

По словам генерального директора страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимира Черникова взносы могут составить 0,003125% в квартал от величины страховых резервов, а в случае нехватки средств могут быть увеличены до 0,3%.

Александр Жуков, директор по финансам СК «СберСтрахование жизни» считает, что отчисления в единый фонд должны зависеть от надежности страховщика, но не могут превышать 0,01% в год от величины страховых резервов.

Алексей Вигдорчик, директор департамента компании Allianz, рассуждает о том, что гарантийный фонд должен быть сформирован в таком объеме, чтобы мог гарантировать интересы страхователей на случай банкротства нескольких компаний одновременно.

Ксения Артемьева, операционный директор платформы «Фаст Ривер», считает, что для обеспечения в первые два года гарантийному фонду достаточного капитала, в это время возможны максимальные отчисления в размере 0,3%. Это может привести к некоторому росту тарифов по накопительным видам страхования.

Сроки выплат из гарантийного фонда

По проекту закона через 45 календарных дней после отзыва лицензии наступает гарантийный случай, по которому предстоят гарантированные выплаты, которые осуществляются в течение 3-х рабочих дней с момента подачи заявления на выплату. Заявление предоставляется в АСВ до окончания ликвидации страховщика или закрытия производства и его банкротства.

Гарантийные выплаты могут производиться:

• физическим лицам;
• банкам – выгодоприобретателям при страховании жизни ипотечных заемщиков.

Гарантии не распространяются на страхователей – юридических лиц, которые вносят платежи по НСЖ за своих работников. Страховщики хотят внести в проект 2 изменения:

• внесение в закон процесса принудительной передачи портфеля;
• право юридических лиц на гарантийную выплату.

Принудительная передача портфеля может помочь страхователю сохранить предыдущие условия страхования на весь срок заключенного изначально договора, так как получение гарантийной выплаты не означает автоматического заключения нового договора в другой компании на прежних условиях. Дело в том, что за прошедший срок страхования меняется возраст и состояние здоровья страхователя. Всероссийским Союзом Страховщиков запланировано внесение данных поправок до принятия закона.

Создание фонда начнется сразу после принятия законопроекта. Регулятор страховой деятельности из Банка России для стимулирования интереса к договорам страхования жизни вводит жесткие требования к заключению договоров ИСЖ и их тестирование перед заключением. Он запускает новый вид долгосрочного страхования жизни – ее долевое страхование.

Страховщики считают, что создание гарантийной системы по страхованию жизни станет важным шагом на пути формирования добровольного пенсионного накопления граждан через механизмы страхования. Надежные гарантии сохранности страховых накоплений станут мотивацией привлечения вложений в важные инвестиционные проекты.

Читайте больше о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: pravo.ru, rambler.ru, rambler.ru, vedomosti.ru, asn-news.ru, insur-info.ru, rambler.ru, rbc.ru, rbc.ru, rbc.ru, rg.ru, kommersant.ru, lenta.ru, gov.ru, gov.ru