Заработал перестраховочный пул в ОСАГО: что это значит для водителей

Какие изменения ожидают водителей вместе с запуском перестраховочного пула по автогражданке?

В среду, 20 апреля, в работу был запущен перестраховочный пул в ОСАГО. Данный механизм должен повысить доступность полисов обязательной автогражданки для высокоубыточных водителей.

Ранее мы уже писали о том, что идет работа над внедрением перестраховочного пула ОСАГО и как он будет функционировать. Подробнее об этом читайте в статье Как будет работать перестрахование в ОСАГО? Также об этом и других изменениях в обязательной автогражданке читайте в нашем большом обзоре 4 главных изменения по полису ОСАГО с 1 апреля 2022 года.

Что такое перестраховочный пул и зачем он нужен?

Страховые компании крайне неохотно берут к страхованию по ОСАГО водителей, которые в будущем могут принести большие убытки. К таким водителям относятся начинающие автолюбители, люди с большим коэффициентом бонус-малус, а также водители такси и каршеринг. По закону страховая компания не имеет права отказывать человеку в оформлении страхового полиса ОСАГО. Однако, на деле страховщики прибегают к различным хитростям. Например, при попытке оформить полис обязательной автогражданки через сервисы страховых агрегаторов, вам могут выдать ошибку. Получается, что фактически отказ вы не получили, однако приобрести страховку все равно не выйдет. Напомним, ранее у нас выходила статья о том, как действовать, если страховая отказывается оформлять ОСАГО.

С подобной практикой мы столкнулись при проведении нашего исследования, посвященного разнице в стоимости страховок на разных маркетплейсах – некоторые компании попросту сообщали, что “сервис недоступен”. При этом с данными опытных аккуратных водителей операция проходила успешно. Подробнее с исследованием вы можете ознакомиться в статье Полис ОСАГО на маркетплейсах: выгода для аккуратного опытного водителя до 50%.

Это происходит из-за того, что раньше страховым компаниям необходимо было выплачивать компенсацию из личного бюджета. Теперь же они могут передавать высокоубыточных автовладельцев в перестрахование. В таком случае обязанность по выплатам ложится не на одну компанию, а на весь пул страховщиков.

То есть, перестраховочный пул – объединение страховых компаний, на которых будут распределяться убытки при принятии страховщиками повышенных или объемных рисков.

Права и обязанности участников этого пула, и то, по какому принципу будут распределять между ними ответственность и риски, закреплено в Соглашении о перестраховочном пуле. Российский союз автостраховщиков отмечает, что перестрахование рисков в пуле будет факультативно-облигаторным.

В пресс-релизе РСА, который поступил в нашу редакцию, сообщается, что создание перестраховочного пула повысит финансовую устойчивость страховщиков, а также сделает более доступными услуги обязательного страхования. Страховые компании начнут более охотно соглашаться заключать договоры с водителями из категории высокоубыточных. Этого получится достигнуть благодаря распределению обязательств по проблемному сегменту ОСАГО, в котором суммы выплат зачастую значительно превосходят сборы.

Страховым компаниям не потребуется дополнительно получать лицензию на перестрахование. Достаточно будет действующей лицензии на предоставление услуг по оформлению ОСАГО. Таким образом, страховщиков избавили от лишних временных и финансовых затрат.

Генеральный директор ООО “СБ “РТ-Страхование” Николай Галушин говорит, что перестраховочный пул – это очередная попытка решить проблему с доступом убыточных водителей к ОСАГО:

Основная задача ОСАГО – дать гарантии потерпевшим на получение возмещения ущерба при ДТП. Для выполнения этой ключевой задачи уровень проникновения ОСАГО должен – в идеале – составлять 100%. А для этого нужна полная доступность услуги. Создание перестраховочного пула – это ещё одна попытка рынка реализовать комплекс мер, направленных на управление убыточным сегментом портфеля ОСАГО, чтобы решить проблему доступности услуги. Если все задуманное реализуется, то любой страхователь – с любым опытом возмещения, историй страхования или интенсивностью и характером эксплуатации транспортного средства – получит возможность быстро и через любой канал купить себе услугу. Результат по страхованию для рынка будет сбалансирован за счёт перестрахования. Должен возрасти уровень проникновения. Водители должны получить услуги – а как и что делают с ответственностью по их договору страховщики водителя в принципе не волнует: держит ли он риск на себе или размещает его в перестрахование.

Представители страховой компании “Зетта Страхование” сообщили нам, что перестраховочный пул является классическим инструментом перераспределения убытков при принятии страховщиками повышенных или объемных рисков. Явное преимущество перестраховочного пула заключается в способности работать не только в сегменте физических, но и юридических лиц. Он заменяет систему РСА “Е-Гарант”, кроме территории Республики Крым и Севастополя. Водитель сможет напрямую оформить полис ОСАГО на сайте понравившейся ему страховой компании, минуя несколько этапов, с которыми сталкиваются пользователи “Е-Гарант”. Основная цель перестраховочного пула в ОСАГО – распределение рисков, исходящих от высокоубыточных секторов, таких как молодые неопытные водители, такси, каршеринг и прочее.

Создание пула за счет более справедливого распределения между страховщиками обязательств в наиболее проблемных сегментах ОСАГО, где суммы выплат часто превышают сборы, повысит финансовую устойчивость страховщиков и, что не менее важно, улучшит ситуацию с доступностью услуг обязательного страхования – страховщики будут не так сильно опасаться заключать высокоубыточные договоры.

В компании “Зетта Страхование” считают, что от введения перестраховочного пула выиграют все игроки:

• страховые компании. Им больше не придется работать с “несегментом” по ОСАГО в одиночку – риск теперь будет делиться между всеми игроками на рынке;
• водители. “Несегментных” клиентов будет меньше. У страховщиков появится инициатива страховать даже таксистов, новичков и водителей грузовиков. Соответственно, получить полис ОСАГО станет проще;
• агенты. Их работа в целом станет легче – предложений от страховых будет больше, а вероятность “пристроить” клиента вырастет.

Что будет с системой е-Гарант?

В РСА действует и другой механизм обеспечения доступности услуг ОСАГО – система “е-Гарант”. Но у него были некоторые ограничения, которые не позволяли оформлять договоры обязательного страхования юридическим лицам. Перестраховочный пул пришел на смену существующему механизму. Отмечается, что он будет лишен подобных ограничений.

По словам Игоря Юргенса, создание перестраховочного пула – это отличный способ дополнительно упростить жизнь автолюбителям, наряду с другими мерами, которые сейчас развивают страховые компании и государственные органы (например, удаленное урегулирование убытков по ОСАГО). Для оформления страховки через сервис “Е-Гарант” необходимо было пройти процедуру, которая состояла из нескольких этапов. Теперь же, когда перестраховочный пул начал работать, водители смогут свободно приобретать полис прямо на сайте страховой компании.

На нашем сайте вышел подробный разбор чем отличается перестраховочный пул по ОСАГО от системы “е-Гарант”. Мы рекомендуем с ним ознакомиться, чтобы лучше понимать какие изменения ожидают водителей. Там подробно описано как работала прежняя система, и в чем особенности новой. Статья доступна по ссылке.

Обновление от 30.05.2022 года

Доля перестраховочного пула ОСАГО на конец мая 2022 года составила 14% рынка, это больше чем было в Е-Гарант (6% рынка). Такие итоги были озвучены на “Международном актуарном форуме – 2022”. С момента начала работы пула, свыше 560 тысяч договоров с суммарной премией больше 4,3 млрд рублей было передано страховому объединению. При этом доля компаний в пуле на 2-ой квартал 2022 года равна доле страховщиков по премиям по ОСАГО за 1-ый квартал 2022 года. На 3-ий квартал планируется установить долю в пуле согласно премиям по ОСАГО за 2-ой квартал 2022 года.

Страховщик, продающий ОСАГО, оставляет себе 23% от предназначенной для пула премии. Ожидается, что данных средств хватит на судебные издержки, урегулирование убытков, отчисления в РСА, штрафы и прочие расходы. Но эксперты отмечают дисбаланс в данных цифрах, потому что расходы могут растянуться во времени, что может оказаться критичным для компаний, чья доля в пуле оказалась выше запланированной. Для страховщиков, берущих на себя риски из пула, будет установлен процент на премию, и в таком же объеме разделят убытки. У каждой компании свой %, а взаиморасчеты будут проходить ежеквартально.

19 июня 2022 года пройдет очередное обновление справочников запчастей, уже с учетом текущего повышения цен. Также ожидается внесение изменений в методику расчета выплат по ДТП. 

Комментарии и мнение редакции

Нововведение в первую очередь скажется на водителях из высокоубыточного сегмента: молодежи и водителях такси. Страховщики начнут более охотно брать на страхование автомобилистов, которые могут сулить им убытками, так как теперь ответственность за выплаты будет лежать сразу на нескольких компаниях. Мы ожидаем, что подобное нововведение положительно скажется на автолюбителях – граждане начнут реже сталкиваться с проблемами при попытке оформления полиса.

Это, безусловно, положительная инициатива. Перестраховочный пул по ОСАГО сделает обязательную автогражданку доступнее для автолюбителей. Будем надеяться, что новая система покажет себя с лучшей стороны. Обо всех новостях, связанных с перестраховочным пулом и ОСАГО, читайте на нашем сайте. Будем сообщать вам актуальные новости по мере их появления.

Напоминаем, что оформить полис ОСАГО вы можете прямо на нашем сайте.

Страхование сегодня и завтра на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©

Источники: пресс-релиз РСА, gov.ru, INFULL