Кому принесет выгоду новая концепция регулирования ипотечного страхования?

Вступление

2020 год оказался сложным для многих отраслей экономики, исключением не стали и рынки страхования и ипотечного кредитования. Однако за год в этой сфере произошли интересные события, сильно повлиявшие на рынок: средний размер ипотечных кредитов уже вернулся на докризисный уровень. В это же время ЦБ вводит новую концепцию регулирования ипотечного страхования – с заемщиков хотят снять обязанность оформления страхования приобретаемой недвижимости. Но не все так просто, как может показаться на первый взгляд: читайте обо всех тонкостях в нашем материале.

Немного статистики

В июле 2020 года средний размер ипотечного займа достиг 2,61 миллионов рублей, вернувшись на уровень марта 2020 года. А в сравнении с июлем 2019 года средний размер ипотеки вырос почти на 7%: с 2,44 до 2,61 миллионов рублей. Эти данные сообщает Национальное бюро кредитных историй.

Средняя сумма ипотечного кредита резко упала в апреле 2020, сократившись с 2,61 до 2,39 миллионов рублей или на 8,6%. Восстановить этот уровень удалось только спустя 3 месяца, наибольший прирост пришелся на последний из них.

На столь быстрое восстановление повлияло 2 фактора:

1. Снижение ключевой ставки Центрального Банка с 6% до 4,25%.
2. Запуск новых программ льготного ипотечного кредитования на покупки квартир и домов.

Первый фактор оказывает стимулирующее воздействие на весь рынок кредитования, так как позволяет коммерческим банкам снижать процентные ставки и привлекать новых заемщиков. Для ипотечного рынка этот эффект усиливается программами кредитования с государственной поддержкой, направленными на широкие слои населения:

• семьи с 2-мя и более детьми;
• желающие приобрести жилье в сельской местности;
• желающие приобрести жилье на территории Дальнего Востока.

Однако это еще не все меры, которые могут стимулировать спрос на ипотеки. В июле Центральный Банк РФ опубликовал новую концепцию регулирования ипотечного страхования. Но давайте разберемся, положительно ли это отразится на самих заемщиках.

Какие изменения отражены в концепции?

Основное нововведение концепции регулирования ипотечного страхования – возложение на кредитора обязанности заключать договор ипотечного страхования. Если раньше банки обязывали заемщиков оформлять страховые полисы на свое имя, то сейчас страхованием банк будет заниматься самостоятельно.

Необходимость такого нововведения обосновывается тем, что при страховом случае выгодоприобретателем выступает лишь банк – страховая компенсация направляется на погашение кредита. Заемщик в этой ситуации является “лишним” звеном, на которого ложиться лишь ответственность по заключению договора страхования.

Сейчас же банк сможет выбирать страховые компании и заключать договоры на залоговое имущество от своего имени. Расходы на оформление страховки все равно будут возложены на заемщика: их просто включат в стоимость кредитования. Но теоретически это все же позволит снизить траты заемщика по 2 причинам:

1. Согласно тексту концепции, банки по сравнению с обычными гражданами обладают “более сильной переговорной позицией“, которая позволит оформлять страховые полисы сниженным тарифам.
2. Размер страховых премий также будет снижен за счет исключения из него суммы комиссионных отчислений кредитору.

Сейчас банки действительно сотрудничают со страховыми компаниями, направляя на них потоки своих клиентов и получая от этого определенный процент с продаж. Фактически до одной трети от стоимости каждой проданной страховки шло не страховой компании, а банку и менеджеру по кредитованию. Устранив такую несправедливость, ЦБ планирует снижение реальных затрат заемщиков при оформлении ипотеки.

Еще одно связанное с этим фактором преимущество: сократится разница между рекламируемой и реальной процентными ставками по кредиту. После оформления всех страховок клиенты, ожидая одну процентную ставку, в итоговом договоре видели совсем другую: разница могла достигать 1%. Включение оформления страховки в обязанности банка позволит приблизить рекламируемые процентные ставки к реальным, а значит, сделать рекламу более достоверной.

Кто окажется в проигрыше?

Центробанк фактически заставляет банки отказаться от части своей прибыли, которую они получали в виде комиссионных от страховщиков. Стоимость тарифов будет снижена именно благодаря устранению комиссии кредитора, следовательно, убытки понесут именно они.

Но часто ли банки так просто отказываются от денег? Скорее всего, эти убытки будут переложены на плечи заемщиков в виде дополнительного увеличения процентной ставки. Но некоторые специалисты, например, эксперт АУФИ Алексей Кричевский, считают, что на данный момент повышение процентных ставок нам не грозит –конкуренция в банковской сфере слишком высокая.

А глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс считает, что под удар попадет весь страховой сектор. По его мнению, нововведения концепции будут побуждать банки оформлять страховые полисы либо у дочерних компаний, либо по самым низким ценам на рынке. Это приведет к снижению конкуренции и повысит “привлекательность” страховых компаний с низкими ценами и качеством услуг.

Что изменится для заемщиков?

Как уже было сказано выше, заемщики будут освобождены от необходимости выбирать лучшего страховщика и самостоятельно оформлять полис. Но это сэкономит лишь время, так как стоимость страховки будет включатся в стоимость кредита путем повышения процентных ставок. Но сам полис ипотечного страхования, как ожидается будет дешевле. Но клиент – ипотечный заемщик, лишь ощутит повышение ставки по кредитам.

Что касается самого страхования, фактически тут изменений не будет: заемщик перестает считаться страхователем, но выгодоприобретателем как был, так и остается банк. Чтобы получить компенсацию при наступлении страхового случая, заемщику придется дополнительно оформлять добровольное страхование залогового имущества.

Комментарии редакции Calmins.com – обдуманное страхование:

• Опубликованная концепция является лишь неким призывом к действиям, который не устанавливает правила этих действий в достаточной мере. Как будут реализовываться условия концепции, можно будет узнать только через некоторое время. Но уже сейчас можно предположить, что, в отличие от снижения ключевой ставки и программ льготного кредитования, положение заемщиков нововведение не улучшит, особенно в части выбора страховщика.
• Скорее всего, рынок займут “кэптивные” страховщики, снизив тем самым, конкуренцию на рынке.
• Чтобы снизить тариф и предложить более привлекательный процент по ипотеке не исключено, что риски по внесённой ипотеке будут редуцированы.
• В части рисков, обсуждается включить в обязательном порядке страхование конструктивных элементов (по страхованию вторичного жилья) страхования жизни (в части страхования первичного и вторичного жилья).
• Страхование титула, которое является самым рискованным, но при этом, самым важным для заемщиков на вторичном рынке, станет добровольным.  В связи с этим, ожидается значительное повышение тарифа на данный вид страхования.

Calmins.com ©

Источники:nbki.ru, ash-news.ru