Совсем недавно мы обратили внимание на новый комплексный продукт “Защита на любой случай” от компании “СберСтрахование”. Данный продукт позволяет онлайн за несколько кликов застраховать не только дом или квартиру, а также здоровье от несчастного случая и от онкологических заболеваний, а также предоставляет финансовую защиту средств на счетах и банковских картах. При этом цена комплексного страхования составляет примерно от 800 рублей в месяц. Давайте посмотрим, насколько это предложение интересно и выгодно?
Нужно отметить, что полис “Защита на любой случай” от компании “СберСтрахование” интересен, во-первых, тем, что работает по принципу конструктора – позволяет клиенту выбрать необходимые ему виды страхования, а также выбрать варианты по величине страхового покрытия и некоторые другие условия. Кроме того, в нем реализована подписочная модель оплаты (напомним, что подписка – до сих пор большая редкость на страховом рынке). Это означает, что клиент может оплачивать страховку, в том числе, и относительно небольшими ежемесячными платежами, если это ему удобнее, чем однократно сразу за год. При этом ключевое слово – может. Потому что в рамках продукта «Защита на любой случай» можно также выбрать и годовой платеж. Кроме того, можно также выбрать оплату ежеквартальными платежами.
Интересно отметить, что по результатам проведенного нами исследования в октябре 2023 года, продукт “Защита на любой случай” от СберСтрахования оказался самым выгодным комплексным предложением среди предложений онлайн-продуктов по страхованию дома, от несчастного случая и средств на банковских картах и счетах (при покупке от трех видов страхования одновременно). Подробные результаты исследования и перечень сайтов 7 страховых компаний-участников представлен ниже.
Для простоты понимания мы подготовили инфографический слайд, который наглядно рассказывает о данном предложении компании “СберСтрахование” и показывает его преимущества.
На этом слайде вы найдете пример расчета стоимости полиса приблизительно в 800 рублей при ежемесячной подписке с учетом скидки за покупку 3 продуктов. Также в качестве дополнительной опции вы можете включить в страховку защиту от критических заболеваний, доплатив примерно 570 рублей в месяц.
Поскольку продукт исполнен в виде конструктора, то в некоторых случаях можно приобрести страховку сразу по трем видам даже дешевле 800 рублей в месяц. Если клиент нуждается в большей страховой защите, очевидно, что полис будет стоить дороже, но при этом привлекательность свою не потеряет.
Очевидные выгоды комплексного продукта “Защита на любой случай” от СберСтрахования
Продукт от СберСтрахования – “Защита на любой случай” имеет следующие привлекательные особенности:
- позволяет оформить сразу до четырех видов страхования одновременно, обеспечивая защиту застрахованного от несчастного случая, защиту имущества (квартиры или дома), защиту накоплений на картах и вкладах Сбербанка (как собственных средств, так и кредитных), а также защиту при критических заболеваниях (широко известную как онкострахование, которое предоставляет возможность лечения при критических заболеваниях); при страховании квартиры покрытие распространяется также на гражданскую ответственность перед соседями;
- имеет простой и интуитивно понятный интерфейс, который позволяет быстро его оформить на сайте СберСтрахования или в приложении Сбер, а также в офисе Сбербанка;
- Предоставляет возможность выбора варианта с годовой, квартальной или ежемесячной оплатой, по типу подписки;
- имеет минимальную цену (в сравнении с покупкой этих же видов страхования в компании “СберСтрахование” по отдельности), которая при одновременном оформлении 3-х видов страхования и минимальных страховых суммах в нашем расчете, составила порядка 800 рублей в месяц (это менее психологической отметки в 1000 рублей);
- при оплате за год страховка обойдется еще дешевле;
- возможна скидка в размере 15% при одновременном оформлении 3-х и более видов страхования, которая позволяет снизить минимальную цену полиса;
- возможна дополнительная скидка в размере 10% при наличии подписки “Прайм” от Сбер;
- после выбора подходящего набора условий полис направят на электронную почту. Сразу после этого его можно оплатить. Доступно оформление полиса также и в офисах Сбера.
Довольно впечатляющий список плюсов, как нам показалось. Опыт многих подписочных сервисов на рынке показал, что, как правило, выигрывает та компания, которая предлагает больший пакет возможностей по цене до 1000 рублей в месяц. Таких примеров очень много: от стриминговых сервисов до онлайн-переводчиков и сервисов финансовых и юридических услуг. Судя по всему, этот опыт рынка был учтен при разработке рассматриваемого продукта от СберСтрахования. Возможность скидки за “опт” (покупку не менее 3 продуктов) также радует, поскольку, как правило, при покупке нескольких полисов различных видов у одного страховщика клиент далеко не всегда может рассчитывать на скидку. При этом расчет цены полиса в продукте от СберСтрахования понятен и полностью прозрачен.
Мы провели расчет для вас и показали на слайде, что может доступно клиенту за 800-900 рублей в месяц. Максимально низкая цена доступна клиентам, имеющим подписку Прайм от Сбер, поскольку они смогут дополнительно сэкономить 10% на этом страховом полисе.
Мы решили провести исследование и выяснить, какие еще комбинированные предложения по страхованию есть на рынке, и насколько высока их цена. Нас интересовали только варианты, доступные онлайн, которые можно быстро и удобно оформить без походов в офис и встреч с менеджерами. Кроме того, нам было интересно, развивается ли подписочная модель оплаты (ежемесячные платежи вместо годового), которую успешно продвигала на рынке исчезнувшая ныне компания «Манго-страхование» и которая нашла отклик у клиентов этой компании.
Итак, есть ли на страховом рынке России интересные комплексные страховые продукты, в том числе по подписке?
Для нашего исследования мы обратились к сайтам ведущих страховщиков – это ПАО СК “Росгосстрах”, СПАО “Ингосстрах”, АО “Группа Ренессанс Страхование”, АО “АльфаСтрахование” (которая отчасти подхватила договоры ушедшей компании ООО “СК “Манго”), ООО СК “Сбербанк страхование” (СберСтрахование), АО “СОГАЗ”, САО “РЕСО-Гарантия”.
Нужно сразу отметить, что результат наших поисков оказался для нас несколько обескураживающим. Мы нашли на перечисленных ресурсах только два комплексных продукта, соответствующих целям нашего исследования:
– полис “Один на всё” от компании “АльфаСтрахование”, и
– полис “Защита на любой случай” от СК “СберСтрахование”.
К сожалению, предложение от компании “АльфаСтрахование” мы не смогли использовать для сравнения в рамках нашего исследования, так как его невозможно оформить онлайн. Через сайт страховой компании пользователи могут лишь оставить заявку, чтобы с ними связался сотрудник для оформления страховки.
Таким образом, мы оказались в необычной ситуации, когда единственный найденный продукт не представляется возможным сравнить с похожими предложениями конкурентов. Как быть?
Мы решили поступить так: чтобы вы смогли составить себе более объективное представление о возможностях покупки страхования онлайн, мы провели сравнительный анализ доступных онлайн монопродуктов упомянутых выше страховых компаний по самым популярным направлениям. Это страхование от несчастного случая, страхование квартиры или дома, финансовая защита (страхование средств на картах и счетах) и онкострахование. В нашем исследовании мы больший фокус делали на размер страхового покрытия (страховые суммы) и размер взносов в год (цену продукта).
При этом важно понимать, что все рассмотренные в рамках нашего исследования онлайн-продукты несколько отличаются по условиям, поэтому сложно точно определить выгоду (разницу между минимальной и максимальной ценой продуктов). Мы сравнили предложения страховых компаний по каждому виду и постарались найти наиболее выгодные решения для клиентов по каждой группе.
Теперь давайте посмотрим, что же доступно нам к покупке онлайн по перечисленным видам страхования.
Исследование Calmins
Сравнительный обзор онлайн-продуктов по страхованию имущества, от несчастного случая, страхованию средств на банковских картах и счетах, и страхованию от критических заболеваний
Так как мы нашли только один комплексный онлайн-продукт, у нас не было возможности сравнить его с другими комплексными продуктами. Поэтому для большей объективности нашего исследования мы решили рассмотреть отдельные монопродукты, доступные к покупке онлайн (например, страхование имущества или от несчастного случая). Комплексный продукт от СберСтрахования “Защита на любой случай” также участвовал в сравнении, но в каждом случае только как монопродукт. Результаты исследования мы представляем вашему вниманию.
Методика исследования
- Определение онлайн-сервисов для выборки (мы выбрали 7 известных ресурсов для большей репрезентативности):
- Исследование проводилось в период с 06 октября по 22 октября 2023 года в регионе г. Москва
- В сравнении участвовали только полисы с возможностью моментального оформления на сайте онлайн.
- Критерии, по которым происходит оценка:
- основные:
- страховые суммы;
- цена продуктов;
- второстепенные:
- возможность оформления по подписке;
- возраст застрахованных (если актуально);
- период охлаждения;
- период вступления в силу;
- возможность изменять (подбирать под свои потребности) страховые суммы и платежи;
- оценочное определение наполнения продукта в целом.
- основные:
- Критерии для выбора победителя: минимальная цена с учетом наполнения продукта и размера покрытия минимум по трем продуктам.
Во время данного исследования подробные условия страховых продуктов не рассматривались.
Для проведения исследования мы заходили на каждый из указанных выше ресурсов, проводили выбор продукта и проходили все шаги по покупке страхового полиса. Поэтому перед тем, как перейти к итогам данного исследования Calmins, мы рассмотрим сам процесс поиска и выбора продукта.
Как выбрать онлайн-полис страхования самого важного (кроме автострахования)
Найти сайты, которые предлагают полисы страхования жизни, здоровья и имущества, можно просто через поисковые системы (например, через Яндекс или Google), как по названию бренда, так и по ключевому запросу, например, “страхование от несчастного случая”. В нашем исследовании мы обратились к онлайн-ресурсам ведущих страховых компаний и некоторым страховым маркетплейсам.
Процесс выбора и оформления онлайн-полиса, как правило, достаточно прост и понятен и занимает около 5 минут. Быстрее получается в тех компаниях, которые позволяют использовать дополнительные сервисы для загрузки некоторых персональных данных и идентификации (с сервисов “Госуслуги” или “Сбер ID”). Использование Сбер ID актуально более чем для 50% платежеспособного населения, имеющего хотя бы одну карту в Сбер. Готовый полис придет на e-mail, который также может автоматически загрузиться при использовании Сбер ID. Сервис “Госуслуги” начал активно развиваться во время пандемии и количество учетных записей в нем уже превышает 50 млн, так что многие могут использовать его для быстрого заполнения полей персональных данных при покупке онлайн-полиса.
Сам процесс выбора и оформления полиса выглядит похожим на процесс покупки ОСАГО онлайн, с важным исключением, что условия страхования, которые предлагают страховщики, не идентичны. Клиенту придется потратить время, чтобы разобраться во всех нюансах, либо просто выбрать бренд на рынке, который вызывает у него доверие.
Итоги исследования Calmins
Для наглядности нашего сравнительного обзора онлайн-продуктов по страхованию мы подготовили информационные слайды по каждому из четырех направлений:
- страхование от травм,
- страхование дома и квартиры,
- финансовая защита (банковских карт),
- онкострахование.
Страхование от несчастного случая
Среди рассматриваемых компаний наиболее интересные предложения по страхованию от несчастного случая, на наш взгляд, можно найти в СК “АльфаСтрахование” и СК “СберСтрахование”.
Для взрослого человека наиболее выгодным вариантом из представленных мы считаем страховку от СберСтрахования. Страховщик предлагает оптимальное наполнение по умеренной цене (особенно с учетом возможных скидок за комбо из полисов и подписку “СберПрайм”). Более того, это единственная компания из рассмотренных, в которой можно оформить страхование НС по подписке с ежемесячной оплатой.
Стоит отметить и компанию “СОГАЗ”, в которой можно застраховать человека в возрасте до 81 года. Чуть ниже максимальный возраст застрахованного в СК “Ингосстрах” и СК “РЕСО-Гарантия”, однако в последней компании оформление полиса онлайн недоступно.
Страхование квартир
В ходе исследования мы старались сравнивать компании, продающие страховые продукты со схожими условиями и наполнением, однако это не всегда представлялось возможным из-за особенностей калькуляторов на сайтах. В частности, это касалось выбора страховых сумм и их распределения по разным рискам, что отражалось на конечном расчете стоимости страхования квартир.
Среди исследуемых компаний минимальную цену при страховой сумме в 1 млн рублей предложили компании «СОГАЗ» и «Росгосстрах». При этом у «Росгосстраха» цена несколько выше, однако полис кроме страхования квартиры включает еще и страхование ответственности перед третьими лицами. Однако если внимательно посмотреть, то продукт СК “Ингосстрах”, который также включает страхование гражданской ответственности, всего на 7% дороже предложения компании «Росгосстрах», но при этом его страховое покрытие на 65% больше (1,65 млн рублей). При этом нужно также принять во внимание, что только СК “Ингосстрах” и СК “СберСтрахование” предоставляют клиенту возможность ежемесячной оплаты полиса, что в целом редко встречалось в процессе исследования. Таким образом, продукт компании СК “Ингосстрах” по страхованию квартир, по нашей оценке, все-таки лидирует.
В СберСтраховании полис оказался дороже, однако доступна более тонкая настройка условий страхования под потребности клиента, благодаря выбору страховой суммы и ее распределению по рискам. Цена на этот вид страхования получится более низкой только за счет скидки при покупке комбинированного варианта и с подпиской “СберПрайм”.
Страхование дома
В отличие от страхования квартир, частный дом получится застраховать через интернет лишь в 3 исследуемых компаниях. Еще 4 страховщика предоставляют такую услугу оффлайн по заявке на сайте. Во втором случае к страхователю будет направлен эксперт, который проведет осмотр и только после этого назовет итоговую цену. В рамках нашего исследования мы смогли рассмотреть и сравнить только предложения, доступные онлайн.
Самым выгодным из рассмотренных оказался продукт СК “СберСтрахование”. Кроме того, только эта компания предлагает возможность помесячной оплаты при покупке страхования дома. При этом цена на страхование может быть еще ниже со скидками за подписку Прайм от Сбер и при покупке комбинации из страховых продуктов.
Отметим, что в СК “Ингосстрах” дом можно застраховать на сумму до 50 млн рублей, что значительно больше по сравнению с остальными рассмотренными предложениями. Исключением является лишь СК “Ренессанс Страхование”, на сайте которой указано, что они страхуют дома на любые суммы (но приобрести такой полис онлайн не получится). Страховка от “Ингосстраха” при этом доступна к приобретению через интернет, хотя все равно потребуется провести осмотр дома. Это можно сделать через мобильное приложение страховщика или пригласив эксперта. Нам это предложение показалось также интересным и учитывающим потребности клиента, хотя оно и не полностью приобретается онлайн, а требует проведения осмотра. Тем более, что осмотр возможен в дистанционном варианте – через приложение страховщика.
Онлайн-продукт компании «Росгосстрах» по страхованию дома имеет значительно более ограниченное страховое покрытие в сравнении с конкурентами и с учетом этого – более высокую цену.
Страхование средств на банковских картах и счетах
Как выяснилось в процессе исследования, практически ни у одной из рассматриваемых компаний нет возможности приобрести полис страхования средств на банковской карте онлайн. Подобные услуги были найдены нами лишь в страховой компании “СберСтрахование”. Возможно, это связано с тем, что продукт по финансовой защите денег на банковских картах в основном продается через банки, а не онлайн.
Среди отобранных страховых организаций сведения о страховании карт также были найдены на сайте СК “АльфаСтрахование”, однако возможность приобрести у них соответствующий продукт через интернет в настоящее время отсутствует. На интернет-ресурсе доступна лишь активация полиса, купленного в отделениях “Альфа-Банка”, “Кредит Европа Банка” и “Кубань Кредит Банка”.
Таким образом, из участвующих в нашем исследовании компаний только в СК “СберСтрахование” доступно онлайн страхование средств на счетах. Страховые компании пока неохотно предлагают подобные продукты, хотя страхование финансов на банковских картах и счетах становится все более актуальным в виду роста мошенничества по отношению к физическим лицам.
Онкострахование и страхование от критических заболеваний
Продукты по онкострахованию значительно отличаются по наполнению. По некоторым полисам можно получить полное покрытие стоимости лечения, транспортировки в другую страну вместе с сопровождающим, реабилитации и репатриации. Другие же предоставляют ограниченное покрытие (например, только выплату в случае диагностирования критического заболевания). Наиболее интересное наполнение демонстрируют компании “СберСтрахование” и “АльфаСтрахование”. При этом годовая цена полиса в СК «СберСтрахование» интереснее, а срок действия полиса – 5 лет. Таким образом, предложение СберСтрахования, по которому застрахованных будут полностью сопровождать на протяжении всего периода лечения, оказалось наиболее выгодным. Кроме того, это единственная компания, позволяющая приобрести полис онкострахования с ежемесячной оплатой.
Также мы сравнили онкополис из комбинированного продукта «Защита на любой случай» с монопродуктом по онкострахованию от Сбера и заметили, что при покупке комбинированного полиса стоимость данного вида страхования оказывается ниже даже без учета дополнительных скидок (остальные продукты отдельно предоставляются по тем же ценам). А при оформлении полиса в комплекте с продуктами, рассмотренными выше, и с подпиской “СберПрайм”, цена будет еще ниже. Это показалось нам заслуживающим внимания, поскольку стоимость необходимого лечения в случае онкологии или другого критического заболевания очень высока, и возможность приобрести гарантию такого лечения по необременительной цене очевидно имеет большое значение.
В дополнение хотим добавить, что полтора года назад мы уже проводили исследование онкополисов, которые доступны онлайн, и продукт от СберСтрахования показал уже тогда себя хорошо в сравнении с конкурентами.
Определение продукта-победителя и краткие выводы
Итак, в этот раз у нас получилось не совсем традиционное исследование, так как нам не удалось подобрать несколько комбинированных онлайн-продуктов для сравнительного анализа, мы смогли найти только один – “Защита на любой случай” от СК “СберСтрахование”. Однако мы постарались все-таки сопоставить его с другими онлайн-предложениями страховщиков (монопродуктами), с акцентом на стоимости и выгоде для клиента.
Уникальный (как выяснилось) онлайн-полис «Защита на любой случай» от СберСтрахования может быть смело рекомендован нашим читателям, как очень выгодное предложение, предоставляющее возможность значительно уменьшить головную боль при покупке многочисленных отдельных страховых полисов, необходимых человеку для защиты своего имущества, жизни и здоровья, и сэкономить. Он позволяет быстро приобрести защиту сразу по нескольким видам страхования по очень выгодной цене (в сравнении с покупкой этих же видов страхования на сайте СберСтрахования по отдельности). Удобство настроек условий полиса под свои потребности и возможности вызывает уважение. Дополнительные скидки за комбинацию видов страхования и по подписке «Прайм» от Сбер также являются немаловажными аргументами в пользу выбора этого продукта.
Однако, как ни хорош полис «Защита на любой случай», мы не можем не дать СК «СберСтрахование» свои рекомендации по возможному улучшению данного продукта. На наш взгляд, в конструктор можно было бы дополнительно включить страхование от клеща и от последствий прививок.
В результате нашего исследования онлайн-монопродуктов мы должны отметить, что СК «СберСтрахование» не только представила на рынке интересный и выгодный комбинированный онлайн-продукт, но и стала победителем практически во всех номинациях нашего исследования онлайн-монопродуктов. Только по страхованию квартир онлайн-продукт компании «Ингосстрах» оказался по совокупности критериев лучшим среди продуктов, участвующих в нашем исследовании, что мы также оцениваем очень положительно (успешные попытки страховщиков порадовать нас хорошими и удобными продуктами по разумной цене могут быть оценены только положительно!). При этом при покупке полиса сразу по трем видам: страхование дома, страхование от несчастного случая и финансовой защите банковских карт, полис “Защита на любой случай” от СберСтрахования стал безусловным лидером среди страховых компаний, которые были представлены в нашем исследовании.
Хочется отметить и другие хорошие онлайн-полисы, не победившие в нашем исследовании, но предлагающие достойную страховую защиту онлайн по приемлемой цене. Это полис страхования от несчастных случаев и полис онкострахования от компании «АльфаСтрахование», и полис страхования домов от компании СК «Ингосстрах».
В целом по ситуации хочется отметить, с одной стороны, позитивный тренд среди страховых компаний навстречу нуждам клиента. Некоторое время назад первые онлайн-продукты, экономящие клиенту время и силы (иногда и деньги), начали только появляться. Сейчас же онлайн доступно не только ОСАГО, но, как видно хотя бы из нашего нынешнего исследования, и другие востребованные среди клиентов-физических лиц виды страхования. Покупка страховки становится проще и доступнее, в том числе по цене. Это, безусловно, воодушевляет, и можно надеяться, что в ближайшем будущем диапазон доступных онлайн страховых услуг расширится, и пользоваться ими будет не сложнее, чем подпиской на ТВ и интернет.
С другой стороны, буквально бросается в глаза почти полное отсутствие комбинированных онлайн-продуктов. Это, с точки зрения клиента (то есть нас с вами), недостаток. Однако для страхового бизнеса это – свободное (пока) пространство для развития. По законам бизнеса оно не должно долго пустовать, и вслед за СберСтрахованием, Ингосстрахом и другими компаниями-инноваторами и другие страховщики, вероятно, представят нашему вниманию интересные онлайн-продукты, предлагающие клиенту в доступном и удобном онлайн-формате сразу комплекс услуг по страхованию. На наш взгляд, такие продукты очень нужны рынку. Простые в оформлении комбо-полисы помогут привлечь молодую дигитализированную аудиторию, которая плохо знакома со страхованием, а также будут способствовать расширению страховой защиты отдельного индивидуума. Если можно по неплохой цене (со скидками) приобрести не один продукт, а два-три, без дополнительных затрат времени и сил, для многих это станет удачным выбором.
Мы надеемся, что в последующие годы развитие простых и доступных для клиентов онлайн-продуктов на рынке страхования России продолжится и линейка комбинированных онлайн-полисов, которые можно конструировать под свои потребности, расширится.
Мы обязательно еще вернемся к этой теме!
Оставайтесь с нами и пишите комментарии!
Calmins ®
