Чем страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев

Основные виды страхования здоровья и жизни

Понимание ценности человеческой жизни с каждым годом делает все более популярным страхование здоровья. В жизни случается множество событий, которые невозможно предвидеть или предсказать заранее. Взрослый или ребенок может получить травму, внезапно заболеть, стать инвалидом и даже умереть. Восполнить утрату страхование не может, но оно в состоянии компенсировать расходы, связанные с потерей работы на время лечения, с постоянной утратой трудоспособности или с погребением и потерей кормильца.

Для того, чтобы выбрать какой именно страховой полис стоит приобрести, нужно определиться для чего нужна страховка, насколько серьезной должна быть страховая сумма, и какие риски должны покрываться по договору страхования.

Выбирать обычно приходится между тремя видами страхования:

• накопительным страхованием жизни (НСЖ);
• инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ);
• страхованием от несчастного случая (НС).

Инвестиционное и накопительное страхование основной целью имеют долгосрочное накопление средств, а страхование жизни является дополнительным, поэтому базовые программы включают покрытие только крупных рисков. Страхование от НС является рисковым, то есть все средства уходят на выплаты пострадавшим, у которых произошел страховой случай, а тем, у кого ничего не случилось, выплаты в конце страхового периода не производятся.

Отличия в сроках страхования и периодичности взносов

Договор накопительного страхования жизни заключается обычно на срок 5 лет, но могут быть и трехлетние договоры, и более чем пятилетние. Страховые взносы вносятся небольшими частями, например, раз в месяц, в полгода, в год. Но чаще всего платежи ежемесячные, что позволяет накопить определенную сумму к конкретному сроку даже тем, кто не имеет достаточных средств для крупных платежей. Кроме накопления НСЖ имеет целью защиту здоровья и жизни застрахованных.

Договоры инвестиционного страхования отличаются максимальной длительностью, обычно не менее чем на 5 лет, но могут быть заключены и на более долгий период – до 20 лет. Обычно взнос вносится сразу, одним платежом. Это – довольно крупная величина, сумма сделанных страхователем инвестиций в одну из выбранных стратегий. По согласованию со страховщиком возможно внесение взноса несколькими крупными платежами. ИСЖ имеет основной целью получение инвестиционного дохода, и только во вторую очередь – защиту жизни застрахованного лица.

Договор страхования от несчастного случая основной целью имеет защиту материальных интересов на случай угрозы здоровью и жизни застрахованного. Обычно он заключается на 1 год (кроме случаев страхования спортсменов на срок соревнований или детей на время пребывания в пионерском лагере). Небольшие взносы уплачиваются обычно единовременно или делятся на два платежа. Выплата производится только в случае наступления событий, оговоренных в полисе страхования от НС.

Отличия в наборе страховых рисков

Минимальным набором рисков отличается инвестиционное страхование. Обычно выплаты производятся в случаях:

• смерти;
• дожития застрахованного лица до конца действия полиса.

В обоих случаях страхователю (выгодоприобретателю) или наследникам по закону выплачивается вся сумма по договору плюс полученный инвестиционный доход. По согласованию со страховщиком в договор могут быть включены дополнительные риски (например, получение инвалидности), но по ним будет установлена конкретная страховая сумма. Страхователь сам выбирает одну из предложенных стратегий долгосрочного, рискованного, но высокодоходного  инвестирования. Небольшая доля средств вкладывается в менее рискованные, но надежные ценные бумаги. За счет этих гарантированных вложений осуществляются страховые выплаты в случае наступления тех страховых событий, которые оговариваются дополнительно.

Большим набором рисков отличается накопительное страхование жизни. Обычно ответственность страховщика наступает в случаях:

• дожития до конца срока договора НСЖ;
• получения инвалидности (постоянной утраты трудоспособности);
• смерти застрахованного.

По согласованию со страховщиком за дополнительную плату и с определенной страховой суммой в полис накопительного страхования жизни могут включаться критические заболевания типа инфаркта, инсульта, СПИДа, почечной недостаточности и других тяжелых состояний или заболеваний, впервые диагностированных и требующих госпитализации или лечения по больничному листу.

Похожим набором рисков характеризуется страхование от несчастного случая. Выплату страховщик производит при наступлении:

• несчастного случая, независимо от того, влечет ли он за собой инвалидность;
• инвалидности в результате несчастного случая;
• смерти в результате НС.

Правила некоторых страховых компаний расширяют страховое покрытие на возникновение серьезных заболеваний в период страхования. Так это или нет, можно узнать из условий или правил страхования отдельно взятого продукта. Если правила страхования от несчастных случаев рассматривают серьезные заболевания как несчастный случай, то и инвалидность или смерть в результате такого заболевания тоже будут оплачиваться.

Примеры страховых программ по ИСЖ, НСЖ и НС

СК «АльфаСтрахование» и ее филиал по страхованию жизни предлагают ряд программ по НСЖ, ИСЖ, НС. Правила страхования от НС предусматривают ответственность  при получении:

• травм в быту или при занятиях спортом;
• при нападении преступников или собак;
• при обращении с инструментами или техникой;
• отравления биологическими, радиационными или химическими веществами;
• получении обморожения, ожогов;
• прочих травм в результате воздействия внешних факторов.

Полис НС от СК «АльфаСтрахование» не покрывает затрат на лечение заболеваний, хронических или возникших в период действия договора.

По инвестиционному страхованию жизни СК «АльфаСтрахование» разработало программу «АльфаРезерв», которая в базовом варианте обеспечивает защиту по рискам «смерть» и «дожитие», по ним выплачивается вся сумма взносов плюс инвестиционный доход. Клиент может расширить покрытие за счет других рисков. Взносы вносятся раз в полгода, что гораздо удобнее, чем единовременный платеж. Договор может действовать от 5 лет до 20.

СК «АльфаСтрахование» также предлагает программу по накопительному страхованию жизни «АльфаЗдоровье». Она включает в себя элементы добровольного медицинского страхования. Программа сочетает заботу о здоровье семьи и накопление средств. Она работает 5, 7 или 10 лет и дает возможность ежегодной уплаты взносов. В течение действия договора семья дважды подвергается телечекапу – мониторингу здоровья в режиме онлайн.

Если в процессе мониторинга обнаруживаются критические отклонения в здоровье, страховщик организует лечение в высококлассных клиниках. Расходы на лечение не уменьшают сумму накоплений. В настоящее время семейный договор сроком на 5 лет обойдется в 850 тысяч рублей (в год). Договор дает право на получение в год медицинских услуг на 15 миллионов, а в конце действия полиса клиент получает все взносы (4 250 000 рублей) плюс небольшой доход, полученный за счет размещения средств в надежных ценных бумагах.

СК «Совкомбанк Жизнь» разработала несколько программ страхования жизни, среди которых есть как рисковые, так и накопительные. Страхование от несчастных случаев в сочетании с накоплением средств предусматривает программа «Престиж +». К страховым событиям по ней относятся:

• временная или постоянная нетрудоспособность из-за несчастного случая;
• дожитие до окончания срока действия договора.

По программе «Бонус 5» страхования от несчастных случаев и заболеваний от СК «Совкомбанк Жизнь» ответственность страховщика наступает в случаях:

• временной или постоянной утраты трудоспособности, как в результате несчастного случая, так и в результате болезни;
• гибели по причине несчастного случая.

Программа «Спутник жизни» того же страховщика покрывает риски:

• гибели застрахованного лица по причине несчастного случая;
• постоянной или временной нетрудоспособности в результате НС и травм;
• диагностирования критического заболевания;
• хирургического вмешательства.

Также большое число полисов ИСЖ, НСЖ и НС мы разбирали в рамках нашей рубрики «контрольная закупка».

Комментарии и мнение редакции

Приведенные примеры показывают, что инвестиционное страхование больше подходит для накопления и преумножения средств, чем для страховой защиты. По НСЖ и страхованию от НС набор рисков в разных программах может отличаться, а может и совпадать. Но даже при одинаковом наборе рисков эти два вида серьезно отличаются. НСЖ рассчитано на более многолетнюю перспективу и накопление средств, а НС является краткосрочным страхованием, по которому взносы меньше, но они не подлежат возврату, если страховое событие не наступает.

Читайте больше о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: banki.ru, tinkoff.ru, vsk.ru, alfastrah.ru, sovcomlife.ru, sravni.ru, finuslugi.ru, insur-info.ru, strahovoi.expert