Зачем нужны условно обязательные полисы страхования, это реальная защита или сбор средств?
Банк России озадачился вопросом о ценности страховых продуктов как для страховых компаний, так и для страхователей. Есть такое понятие как вмененное страхование – понятие не из закона, а из практики.
Для занятия определенными видами деятельности нужно страховать свою ответственность. Эти виды страхования касаются нотариусов, актуариев, арбитражных управляющих, туроператоров. Предусматривается страхование вещей, принятых на хранение в ломбард.
В РФ существует 61 вид вмененного страхования
31 вид — страхование ответственности, 3 вида — имущества, 27 видов — жизни и здоровья отдельных категорий граждан.
Это виды – “условно обязательные”, поскольку требуют для осуществления данных видов деятельности полис от страховой компании, при этом нет 100% типовых условий, как по ОСАГО или ОСОПО (обязательное страхование автогражданской ответсвенности и обязательное страхование предприятий эксплуатирующих опасные объекты).
Куда идут деньги от вмененного страхования?
45 видов вмененного страхования не оплачиваются из госбюджета – такие данные предоставил Банк России по данному вопросу. За 2017—2019 годы страховщики собрали по ним более 43 млрд рублей премий, а выплатили по страховым событиям лишь 7,5 млрд рублей. То есть в соотношении выплат к премиям – 17,2%. Интересно, что такой показатель складывается из нулевых показателей по выплатам в некоторых сферах.
Банк ставит под сомнение нулевые выплаты в частных охранных предприятиях или в ломбардной деятельности.
Вмененное страхование работает формально
Почему некоторые виды вмененного страхования работают лишь на «бумаге»? Вопрос риторический?
По самой природе страхования, в случае общественной опасности или причинения вреда личности, требуется финансовая подушка – защита. Соответственно, либо вред не так велик, либо риски не покрываются, поскольку в законодательстве не прописан их обязательный перечень.
Таким образом, при наступлении страхового случая не всегда понятно, по какому риску его рассматривать. Также не прописаны в законодательстве и требования к страхованию жизни сотрудников ЧОПов, спортсменов, сотрудников железнодорожного транспорта.
Для работников, кто обязан страховаться по закону, делать это не выгодно, но еще и проблематично, так как страховщики не хотят страховать проблемных клиентов, например туроператоров, с учетом возможных невылетов или массовой отмены рейсов в пандемию.
Регулирование рынка вмененного страхования
Банк России планирует исследовать рынок данных страховых категорий, которые вызывают большой интерес и множество вопросов:
- туроператоры,
- арбитражные управляющие,
- ломбарды,
- актуарии,
- оценщики,
- ДМС мигранты и
- высококлассные специалисты.
Совещание по данной теме планируется со страховым рынком, госорганами и профсообществами. Планируется либо отменить этот вид страхования как избыточный, либо скорректировать – определять минимальный объем рисков и сумм покрытия, конкретизировать их.
Что диктует Запад?
На Западе не выделяется в отдельную категорию вмененное страхование, но законом установлена обязанность страховать определенные сферы деятельности, связанные с повышенными рисками нарушения общественных интересов. В основном это страхование гражданской ответственности.
Обязательного страхование для допуска к определенным видам деятельности не предусмотрено, например, требование о страховании гражданской ответственности врачей установлено только в некоторых штатах. В США обязательное страхование не распространено, однако американцы популяризируют добровольное страхование, в том числе медицинское.
Популярно и востребовано страхование по системе surety bond, например, среди нотариусов. В случае причинения нотариусом вреда третьим лицам поручитель оплачивает этот ущерб, затем обращается регрессом к нотариусу в пределах выплаченной суммы.
Просто и понятно, коротко о страховании и не только в нашей постоянной рубрике #BuzzStories!
NEO-волонтер Buzz
Calmins.com ©
Источники: banki.ru
