Центробанку России предложили унифицировать тарифы по ипотечным страховкам. Ипотечное "ОСАГО" vs концепция ЦБ

Общество банков России и Всероссийский союз страховщиков предложили ЦБ создать и внедрить единые правила ипотечного страхования, которые являются обязательными для всех участников рынка. Маркетплейс от ЦБ?

От страховых компаний и банков поступило предложение ЦБ – разработать стандарт по расчету минимальной стоимости ипотечного полиса и принять его единую табличную форму. Затем организовать наблюдение и контроль за тарифами. О данной новости говорится в письме Всероссийского союза страховщиков и Ассоциации банков России, которое было направлено в регулятор и Минфин. ЦБ в свою очередь пока рассматривают предложение. По мнению самых крупных страховых компании и банков, унификация тарифов даст возможность сохранить конкуренцию, но при этом оставить право отказа от продукта и выбора компании клиентом.

Необходимое улучшение

В апреле этого года, в рамках задачи, поставленной президентом РФ, Центробанком была разработана новая концепция регулирования ипотечного страхования. Данная концепция подразумевает, что кредитные организации от своего имени и за свой бюджет обязаны застраховать заложенное имущество, здоровье и жизнь всех ипотечных заемщиков. Однако, данный концепт может привести к исчезновению с рынка небольших «игроков», а также снизить финансовую грамотность и ответственность клиентов. Вся эта информация содержится в письме, направленном в ЦБ и в Минфин.

На данный момент страховые компании могут предлагать комплексные продукты, в которых объем предлагаемых услуг больше, чем требуемых при оформлении ипотеки в банке. Из этого следует, что у клиента появляются непредвиденные затраты на дополнительные опции, объяснил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Он также сообщил, что некоторые кредитные организации продают страховки по «агентской схеме» и получают доходы с комиссий, именно поэтому, менеджеры заинтересованы оказать услугу.

Алексей Войлуков в своем обращении отметил: «С другой стороны, в настоящих условиях любой клиент может отказаться от страховки. В этом случае банк повышает проценты по ипотеке, закладывая в них стоимость риска. Гражданин также может после окончания действия полиса заключить договор с новой компанией. Если же страховка будет включена в стоимость жилищного кредита, то у россиян не будет такого выбора».

В документе описано предложение: «Необходимо разработать и утвердить единые правила, которыми будет определен стандартный перечень объектов страхования, объем рисков и правила возмещения. Они должны быть обязательными для всех участников рынка. Дополнительно необходимо утвердить единую табличную форму полиса, которая будет отражать основные условия страхования, что позволит гражданам выбирать для себя наиболее выгодные опции. При этом у гражданина сохраняется право отказаться от страхового продукта при получении ипотеки»

Так же в данном письме сообщается, что Центробанку нужно организовать мониторинг и размещение страховых тарифов, и полной стоимости ипотечного кредита (по аналогии с потребзаймами) для увеличения прозрачности рынка. При этом можно уменьшить тарифы за счет автоматизации процессов и реорганизации договоров в электронный формат.

Исходя из информации в дорожной карте, которая имеется в «Известиях», все законодательные изменения предложено внести во 2 квартале 2021 года. Так же сообщается, что общий стандарт и форму полиса могут разработать к 1 кварталу 2022-го. Во второй половине 2021 года дорожная карта предусматривает продажи ипотечных страховок через интернет-сервис ЦБ, а начиная с 3 квартала 2022 года, предлагается оценить и отрегулировать возможность запуска сервиса по покупке услуги на сайте Госуслуг.

Банк России заявил «Известиям», что положение регулятора по совместному обращению АБР и ВСС находится на стадии формирования, а комментарии по этому поводу давать рано.

В Минфине полагают, что улучшать ипотечное страхование необходимо именно в данной архитектуре рынка, и ведомство согласно с АБР и ВСС. Несмотря на это, рынку требуется обновление.

По информации, поступившей из Минфина в «Известия»: «В первую очередь, это касается единого подхода к условиям договора страхования. Необходимо закрепить стандартные условия, чтобы такой полис мог безоговорочно приниматься любым банком-кредитором, а заемщик не был озадачен сравнением условий различных страховщиков и выяснением взаимоотношений банка-кредитора и страховщика».

В министерстве финансов России уверены, что существует необходимость в утверждении минимального списка рисков, который страховщик сможет расширить за дополнительную плату. Для удобства оформления страховки по ипотеке можно использовать портал Госуслуг, что обеспечит не только комфорт, но и безопасность при выборе компании, рассчитывают в Минфине.

Инновационная концепция или возможное увеличение конкуренции?

Представленная ЦБ концепция с первого взгляда выглядит очень неплохо: у заемщика нет необходимости в самостоятельной страховке ипотечных рисков – за него это сделает банк-кредитор, сообщил представитель ВСК. По его предположению, в реалиях осуществления концепции, кредитная организация будет привлекать аффилированного страховщика. В другой ситуации, банку будет интересно сотрудничество в работе с компанией, которая предполагает самый низкий тариф, что возможно приведет к демпингу и трудностями с перестрахованием.

По замечанию из банка «Зенит», опираясь на задумку Центробанка, заложенная в стоимость кредита страховка будет собираться из усредненного тарифа, который может оказаться выгодным для определенного клиента и невыгодным для других, в силу личных обстоятельств.

Из Росбанка сообщили, что они принимали участие в создании предложений в рамках ассоциаций. «Ингосстрах», «Альфа Страхование», а также Промсвязьбанк также дали добро предложениям ассоциаций, а в страховой компании «Макс» поддержали инициативу мониторинга рынка со стороны Центробанка.

На данный момент идет очень быстрое развитие в сфере онлайн-ипотеки, однако, при всех прочих, договор со страховщиком необходимо заключать лично. В ПСБ заявили, что сейчас особенно важно улучшать электронные каналы связи. В ВТБ посчитали, что комментировать данную инициативу рано.

Источник с рынка сообщил «Известиям», что в банках предложили информировать клиента о границах полной стоимости кредита включая страховку и без нее, а регулировать тарифы и комиссии можно по аналогии с ОСАГО. Так же, по его информации, по оплаченной премии предлагается выдавать налоговый вычет.

В ЦБ считают, что банки смогут договориться о скидке со страховщиками исходя из оптовых продаж, объяснила менеджер группы по оказанию услуг финансовым институтам Deloitte Наталья Таболина. Она также отметила, что на данный момент разница полной стоимости кредита со страховкой и без нее, составляет в среднем 3-4 п.п., а в момент, когда услуга станет неотъемлемым элементом расчета, ее стоимость будет вложена в заем.

Эксперт страхового рынка Лебедев Денис, в интервью 11 ноября 2020 года в прямом эфире Радио 1, выразил мнение по поводу создание единого стандарта ипотечного страхования, что предложенная инициатива дает возможность систематизировать, унифицировать, сделать что-то наподобие полиса ОСАГО, благодаря которой клиент сможет выбирать. Причем покупка самой страховки осуществлялась не только в банке, но и на сайте или даже среди инициатив на торговой площадке ЦБ. Поэтому это будет достаточно удобно, учитывая, что в нем будет конкретный перечень рисков и ответственности. Здесь также будет открыт доступ для мелких игроков, и клиент будет вправе решать, с кем ему работать, а не банк ему эти условия будет диктовать.

Эксперт добавил, что сейчас банки работают только с аккредитованными страховщиками по ипотеке: Они формируют список страховых компаний и размещают его на сайте. Данная инициатива подразумевает, что страховая компания имеет право работать с ипотекой по единой унифицированной форме полиса, при наличии лицензии на этот вид страхования. Это хорошо тем, что это будет унифицировать не только сам тариф, но и вознаграждение посредников, которое есть в структуре тарифа, в том числе и банка. На данный момент в предложениях банков по ипотечному страхованию установлен высокий процент комиссии. Ипотечное страхование и ставка будет более привлекательной и прозрачной за счет унификации, которая снизит конечный тариф для потребителей. И если ЦБ сможет регулярно анализировать среднюю ставку этого продукта в целом, то можно будет рассчитать эффективную процентную ставку по ипотеке и по рынку. Потому что сейчас все это скрыто и из-за непонимания ставки так вводят клиента в заблуждение.

«При этом данная инициатива подразумевает, что клиент будет иметь право не страховать ипотеку, но тогда ставка по кредиту будет увеличиваться по мере того, как кредитная организация устанавливает риски. Это справедливое решение. Но при этом клиент сможет отказаться от страховки предлагаемого страховщика, выбрать другую или ту, к которой он уже привык», ― сказал Денис Лебедев.

Эксперт отметил, что сейчас на этапе заключения договора по ипотеке — это сделать практически нереально, но такие случаи все равно встречаются. Договор по страхованию заключается на срок кредита, но страховой взнос берется сроком только на год. Следовательно, через год как у банка, так и клиента возникает вопрос, где же страховаться и как правило, клиент страхуется в той же компании. Бывают случаи, когда клиент не сделал это и банк ему не напомнил. Стоит отметить, что в ипотечном кредитном договоре действует условие: если клиент не застрахован, то его ставка по кредиту возрастет от 2% до 4%.

«Эти условия совсем не выгодны клиенту, потому что даже страховка в банке со страховщиком, который получает преференции всё равно составляет менее 1%, поэтому клиенту, если он взял ипотеку, выгоднее застраховаться и выбрать того страховщика, которого он больше предпочитает. В целом даже сейчас банку сложно отказать клиенту если он даже принесёт свой полис. Путём долгих уговоров всё равно можно уговорить банк принять ту страховку от той страховой компании, которая вас устраивает», ― добавил эксперт.

Денис Лебедев объяснил почему случаются случаи, когда клиенты не платят ипотечную страховку: средняя цена по рынку на ипотечное страхование около 20 тыс. рублей в год и за последнее время мало изменилось. Это средняя цена, если у клиента ипотека не на 3 млн рублей, а на 10 млн рублей, то единовременно ему надо будет заплатить уже 40-50 тысяч рублей. Это сопоставимо со страхованием «КАСКО», но при этом отсутствуют здесь серьезные риски как в «ОСАГО» или в «КАСКО».

«Поэтому клиент может не заплатить эту сумму, рассчитывая, что банк не вспомнит про него и ничего не случится. Но если говорить про договоры, которые заключались 5-10 лет назад, то возможно ничего и не произойдёт. А в последнее время в кредитных дворах чётко есть условие, что, если страховки нет, тогда ставка по кредиту повышается», ― сказал Лебедев.

Эксперт отметил, что разговоры о рисках велись только в двух направлениях: страхование жизни заемщика и страхование непосредственно конструктивных элементов. Вместе с тем, страхование самой сделки квартиры, гражданской ответственности перед соседями не включалось туда. Был дополнительный риск: это страхование на случай, например, потери работы, а основной риск ‒ титульное страхование, которое считается гарантом сделки. Стоит отметить, что титульное страхование намного важнее клиенту, чем самому банку. Поскольку могут возникнуть проблемы с имущественными правами, а банк потребует деньги от человека, взявшего кредит, вне зависимости от того, осталась у него эта квартира или нет.

«И в случае не включения этого риска существует вероятность что тариф на титульное страхование может вырасти значительно, поскольку сейчас он входит в общий пакет и соответственно тариф насчитывается на неограниченное количество людей, которые берут ипотеку в банке, но когда это будет разово, то стоимость сможет вырасти в 2-3 раза и тоже будет достаточно высокая сумма», ― резюмировал Денис Лебедев.

Отметим, что по мнению авторов инициативы, рынку требуются единые правила и стандартный перечень объектов страхования с обязательным учетом рисков и правил возмещения. Такие нормы должны стать обязательными для всех участников рынка.

При этом Центробанк России должен проводить мониторинг и постоянную публикацию страховых тарифов и полной стоимости ипотечного кредита для повышения прозрачности рынка.

В Центральном банке заявили, что пока изучают эту инициативу. В Минфине отметили, что поддерживают единый подход к ипотечному страхованию. Но при этом там уточнили, что условия должны быть такими, чтобы полис мог принимать любой банк, а заемщик не сравнивал условия разных страховых компаний и их взаимоотношение с банком-кредитором.

Статистика прошлых лет

В последнее время скорость роста выдачи ипотеки в России бьет рекорды. Только с января по октябрь россияне взяли жилищных кредитов на сумму 3,25 триллиона рублей, сообщается в материалах Дом.РФ и Frank RG. Эта сумма больше, чем за весь рекордный 2018 год: на тот момент, банки выдали 3,01 триллиона рублей под залог недвижимости, а в прошлом году этот показатель составил 2,85 триллиона рублей. По прогнозам специалистов, итоги 2020 года покажут цифру в 3,07 триллиона рублей, выдав 1,5 миллиона ипотечных кредитов. Инициаторы объясняют, что с появлением единого страхового полиса, граждане смогут выбирать самые выгодные условия страхования, что позволит выдавать большее количество ипотечных кредитов, на самых выгодных условиях.

Хотим напомнить, что совсем недавно на нашем сайте была опубликована полезная статья «Опасения не оправдались – льготная ипотека продлевается до июля 2021 года», в которой мы изучили статистику по льготной ипотеке, продление программы льготной ипотеки и прогнозы от ее реализации.

Мнение редакции:

Резюмируя данную статью стоит отметить положительные моменты данной инициативы:

формирование хорошей конкурентной среды на рынке и возможностей как для крупных, так и для мелких игроков,
ставка по ипотеке станет рыночной и будет прозрачность в плане понимания эффективной ставке по кредиту,
ограничение комиссий посредников по полису также положительно скажется на итоговой ставке по страхованию и даст возможность “увидеть” реальную ставку по кредиту без “скрытых комиссий” банков,
унификация условий и рисков (по типу полиса ОСАГО),
за клиентом останется право выбора страховщика,
возможность заключения дополнительных программ страхования как опция, а не обязательство,
доступность полиса онлайн и офлайн позволит эффективно использовать все каналы продаж,
возможный запуск программы на портале Госуслуг – отличное решение. В последнее время портал имеет огромную популярность, а его работоспособность отлажена до максимума.

Минусы проекта:

не все существующие риски, которые предлагаются в настоящее время по ипотечному страхованию, будут покрываться. Есть большая вероятность, что титульное страхование станет опциональным, однако, этот риск – важная часть при покупке вторичного жилья, и она важна, прежде всего для клиента, хотя он может этого и не понимать. При страховании условно “всего портфеля” клиентов страховщик дает один “групповой” тариф, а при индивидуальном “добровольном страховании”, вероятно, тариф вырастет в несколько раз. Это приведет, с одной стороны, к отказам покупать дополнительную страховку, с другой – в будущем у клиента могут возникнуть проблемы с правом собственности и никто его не сможет защитить: кредит останется, а квартиры не будет. А для страховщика – “антиселекция” клиентов и , как следствие, еще дополнительный рост тарифа на титульное страхование.
скорее всего, не будут включены риски потери работы и временной нетрудоспособности, они будут доступны на добровольной основе, но цена может оказаться выше, чем при коллективном подходе,
основным каналом может стать маркетплейс ЦБ, что также снизит конкуренцию в плане покупки полиса через других игроков – агрегаторов или страховых посредников.
любое жесткое регулирование со стороны государства имеет как положительную сторону, так и негативную. Обязательные виды потихоньку сводят на нет добровольные виды того же типа, которые могут давать лучшее качество, опции и сервис. Это мы видим на примере ОСАГО и ДСАГО – второго практически не осталось, лишь как “опция” к страхованию full casco.

Сможет ли в Центральный Банк правильно соотнести предложение банков и страховых компаний с уже имеющимися правилами, без потери качества и без ухудшения качества уже работающего механизма, и как это отразится на рынке страхования мы скоро узнаем и расскажем вам в наших статьях и обзорах.

На нашем сейте вы можете воспользоваться калькулятором ипотечного страхования, с помощью которого можно рассчитать и приобрести полис страхования ипотеки онлайн.