Страховка дачи – удел всех дачников?

Начинается дачный сезон. Горожане тянутся загород, как птицы зимой на юг. И не всегда начало сезона приносит радость. Иногда дачники находят свой домик взломанным, а имущество похищенным или испорченным. Бывает и еще хуже, но о поджоге обычно хозяева узнают раньше – от пожарных или соседей. Непредвиденные неприятности могут произойти не только зимой, но и во время дачного сезона, когда дачники уезжают домой. А такая неприятность, как короткое замыкание, может случиться и при хозяевах.

Ни у кого уже не возникает сомнений, что свое дачное хозяйство нужно страховать при первой возможности. Остается решить несколько вопросов:

как сделать это как можно дешевле;
как получить максимальную страховую защиту;
как выбрать надежного страховщика.

На эти вопросы, касающиеся страхования дачи, мы попытаемся дать ответы в этой статье.

Способы страхования

При страховании дачного дома можно воспользоваться:

традиционными видами страхования дома;
специальными программами, разработанными именно для дачных и садовых строений.

На первый взгляд, специальные программы выгоднее и проще в получении договора страхования дачи. Чаще всего для получения полиса не нужен осмотр строения и имущества, что существенно облегчает процедуру его оформления. Такие программы хороши для недорогих домов и имущества средней ценовой категории.

Если стоимость загородного дома исчисляется миллионами, внутри он обставлен дорогой мебелью, а инженерные системы работают на фирменном оборудовании, то лучше прибегнуть к классической страховке.

Классика страхования

В принципе нет большой разницы между страхованием коттеджа, в котором хозяева проживают круглогодично, и аналогичного дома-дачи. С точки зрения страховщика, во втором случае риск существенно выше, так как отсутствие хозяев провоцирует злоумышленников посетить пустующее строение. Поэтому к обычному тарифу будет применен небольшой повышающий коэффициент.

В традиционном варианте, чтобы застраховать «все от всего», необходимо оформить 2 договора страхования дачи:

на дом и хозяйственные постройки;
на домашнее имущество,
сельскохозяйственную технику,
инженерное оборудование.

Оформление такого полиса более хлопотно, так как требует осмотра и фотографирования, как самого строения, так и дорогих предметов быта или оборудования. Кроме этого страховщик производит опись дома, в которой указывает массу подробностей, от которых зависит будущий тариф:

год постройки,
материал строения, фундамента и отделки;
площадь, число комнат;
степень защиты дома от проникновения и пожара;
перечень хозяйственных построек с описью;
стоимости описанных элементов и каждого строения.

На тариф влияет

степень горючести материалов,
наличие железной двери,
противопожарной сигнализации,
датчиков проникновения,
близость пожарной команды и пункта полиции
и другие факторы.

В зависимости от них к тарифу применяются повышающие или понижающие коэффициенты.

Эти же факторы влияют и на стоимость страховки имущества на даче. По нему также составляется подробная опись, в которой на каждый предмет имущества, техники или инженерного оборудования указывается год приобретения и стоимость.

Такая классическая страховка отнимает больше времени, но еще не факт, что она обойдется намного дороже, чем страхование по упрощенной схеме. Зато после кражи или иного неприятного случая выплата будет точно покрывать утраченное имущество, а не будет выражена в какой-то условной сумме.

При страховании дач и домов по классической схеме клиент может сам выбрать перечень рисков, которые могут угрожать его недвижимости и имуществу из стандартного перечня.

Он может выбрать весь пакет или отдельные риски:

пожар,
кражу,
злоумышленные действия посторонних лиц,
неблагоприятные природные явления,
внешние воздействия,
повреждение водой из инженерных систем.

По желанию может быть добавлен риск повреждения во время террористического акта или массовых беспорядков, что вряд ли актуально для дачи. Не стоит экономить на отдельных рисках. Например, в общем тарифе стоимость страхования дачи от пожара составляет десятые доли процента.

Опыт страхования подсказывает, что произойти может все, что угодно. Может пронестись ураган там, где его никогда не было, и снести крышу. Воры могут украсть то, на что хозяева никогда бы не подумали. Однажды клиент страховал имущество и включил в опись дорогой компьютер, а простенький принтер страховать не стал со словами: да кому он нужен? Но почему-то именно он оказался нужен ворам. Часто забывают страховать имущество в бане, а потом оттуда вытаскивают металлический бак, чтобы сдать его на металлолом.

Такие же парадоксы случаются и со страховыми рисками. Иногда клиенты рассуждают так: да откуда у нас злоумышленники, у нас до ближайшей деревни 40 километров! И исключают риск противоправных действий. А потом какие-то хулиганы вламываются в дом и громят все бессмысленно и беспощадно.

Итак, копеечная экономия на стоимости страхования дачи может обернуться существенным ущербом. Но если классические полисы оформлены по полной программе, то они дают максимально надежную страховую защиту.

Страхование дачи по специальным программам

Страхование дачных домов по упрощенной схеме (без осмотра, описей и фотографирования) производится по специальным страховым программам, которые принято называть коробочными продуктами.

В них заранее оговариваются страховые суммы (по строениям, имуществу, оборудованию) и набор страховых рисков. Пользоваться ими просто и удобно. Большинство серьезных компаний у себя на сайтах помещают калькуляторы для страхования дач. Достаточно ответить на несколько вопросов, узнать сумму платежа и перевести полученную сумму с карточки на счет страховщика. После этого на электронную почту приходит полис.

Весь процесс занимает несколько минут. К тому же страховка имеет комплексный характер, она включает и строение, и имущество

Но кроме преимуществ страхование дач без осмотра имеет и ряд недостатков. Стоимость дома и имущества не может быть выше тех лимитов ответственности, которые оговорены в условиях страхования, а значит, и выплаты могут не покрыть полученный ущерб. Так же стоит обратить внимание на набор рисков – все ли вероятные неблагоприятные события учтены.

Важно проверить, входят ли в страховку хозяйственные постройки – баня, гараж и другие. И у разных компаний различные периоды активации полиса: одни начинают действовать на следующий день, другие – на 3-й, а третьи – на 15-й день после оплаты. Некоторые полисы включают ответственность перед соседями.

“МАКС”

Страхование дачи онлайн осуществляет большинство крупных компаний. В качестве примера можно назвать страховую компанию «МАКС», у которой есть пять коробочных продуктов для страхования дачи. Для их оформления нужно посетить один из офисов или получить полис по “электронке”. На сайте есть калькулятор, который поможет примерно определить стоимость полиса.

МАКС предлагает коробочные продукты:

Каменное строение,
Отпуск без забот,
Береги, что есть,
МАКС-классика,
Простое решение.

Каменное строение может быть застраховано (вместе с хозяйственными постройками) на сумму от 500 тысяч рублей до 3,45 миллиона. При этом стоимость полиса буде варьироваться от 2,3 тысяч рублей до 21,7 тысяч.

Программа «Отпуск без забот» применяется только к квартирам на период отпуска хозяев. По программам «Береги, что есть!» и «Простое решение» страховая сумма составляет от 200 до 900 тысяч рублей, а стоимость страховки примерно от тысячи. Программа «Классика» включает максимальный набор рисков и видов имущества и оформляется на те суммы, которые указывает страхователь.

“ВСК”

На сайте “ВСК” помещена информация о классическом страховании строений. Такая страховка названа конструктором загородной недвижимости. Она позволяет выбрать из 13 рисков, включая бой стекол, просадку грунта, размораживание систем отопления. Так же предоставляется возможность самому определить размер страховой защиты и что именно подлежит страхованию:

основное строение,
дополнительные сооружения,
отделка,
оборудование,
домашнее имущество,
гражданская ответственность.

И хотя на сайте трудно найти калькулятор онлайн для страхования дач, оформление страховки в “ВСК” считается недорогим и надежным.

“Сбербанк страхование”

“СберСтрахование” предлагает программу «Защита дома» со страховой защитой в пределах 2 миллионов рублей. Это легко сделать через мобильное приложение, в которое можно перейти по QR-коду. Ответственность страховщика наступает в случаях:

кражи,
пожара,
залива,
нанесения ущерба соседям.

Страхование дачи через “Сбербанк” оформляется онлайн без осмотра. Выплата до 100 тысяч рублей осуществляется без сбора справок. Кстати, на сайте есть неувязочка. На странице с программой страхования указаны одни риски, а в условиях страхования, которые можно скачать, – другие. Поэтому при страховании нужно обратить внимание, какие риски будут указаны в полисе.

“Тинькофф Страхование”

На сайте компании тоже можно оформить онлайн страхование дачи от пожара, грабежа, порчи, затопления. Здесь указывается, что защита производится на случаи повреждения или утраты, но не указывается, в результате чего они могут наступить. В аналитических статьях упоминается риск «грабеж», что настораживает, так как чаще всего происходят именно кражи, то есть тайные хищения. Поэтому на риски стоит обратить особое внимание.

Цена страхования дачи полностью зависит от набора опций. Поддержка страхователя осуществляется круглосуточно через мессенджеры или по телефону.

“Ингосстрах”

Страхование дачи в “Ингосстрахе” происходит по принципу конструктора, когда стоимость зависит от набора рисков, строений, имущества. Калькулятор позволяет добавлять дома.

Выбор рисков велик, застраховать можно и самоходные машины, ландшафтный дизайн, инженерное оборудование, отделку, конструктивные элементы дома, гражданскую ответственность, ценное имущество, незавершенное строительство.

Страховое покрытие по каждому из разделов выбирается страхователем. Можно выбрать защиту имущества по временному месту хранения.

“Росгосстрах”

Страхование дачи в “Росгосстрахе” осуществляется онлайн по программе «Ваше жилье». В ней предусмотрен достаточный набор рисков, защита распространяется:

на отделку,
инженерное оборудование,
движимое имущество,
юридические услуги (сервисный элемент),
финансовые риски,
гражданскую ответственность.

Внимание! Коробочный продукт не предполагает страховую защиту самого дома или его отдельных конструктивных элементов.

Страхование происходит онлайн без осмотра имущества по цене в зависимости от одного из 2 выбранных вариантов.

Что застраховано	Лимиты ответственности по варианту 1, руб.	Лимиты ответственности по варианту 2, руб.
Инженерное оборудование, отделка	400 000	1 000 000
Домашнее имущество	250 000	600 000
Финансовый риск	30 000	50 000
Гражданская ответственность	450 000	900 000
Страховая сумма, всего	1 130 000	2 550 000
Страховая премия	4 900	11 900

Из таблицы видно, что почти половину страховой суммы составляет ответственность перед соседями, что для дачного дома мало актуально.

Оформление полиса на дом онлайн уже доступно у нас на сайте.

Можно было бы дальше продолжать анализ страхования дач в разных компаниях, но читать его так же скучно, как и делать. По данному вопросу лучше обращаться к специалисту, в данном случае – к брокеру. Он знает все условия страхования по основным компаниям, все плюсы и минусы каждой программы и сможет подобрать самую выгодную страховку с максимальным объемом покрытия.

Кстати, отправляясь на дачу в отпуск не забудьте застраховать свою квартиру. Как это сделать разумнее мы рассказали в статье Застраховать квартиру онлайн – цена вопроса.

В ближайшее время планируется проведение #Контрольной закупке по страхованию дачи. Оставайтесь с нами и будьте в курсе!

Также чтобы обезопасить себя от последствий укуса клещей в летнее время вы можете приобрести полис Антиклещ.