Изменения в страховании банковских вкладов
1 октября вступил в действие закон, который в особых случаях увеличивает сумму страховки по банковским вкладам. Вспомним основные принципы работы системы страхования вкладов и разберемся, какие изменения были внесены в этом году.
Как работает система страхования вкладов
Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Работу ССВ регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации”. Все банковские организации, привлекающие денежные средства частных лиц, обязаны состоять в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого в случае отзыва у банка лицензии выплачивается страховое возмещение. Важно помнить, что прежде чем открывать вклад, в той или иной финансовой организации, необходимо на сайте Банка России проверить, имеет ли выбранная организация лицензию и входит ли в ССВ.
Финансовая устойчивость системы страхования вкладов гарантирована, так как пополняется при необходимости из средств федерального бюджета или кредитов ЦБ. Работа ССВ ведется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое контролируется Правительством и Центробанком, представители которых входят в его органы управления. В задачи АСВ входят:
- страховое возмещение вкладчикам;
- ведение реестра банков – участников ССВ;
- формирование ФОСВ;
- управление его средствами.
В каких случаях предусмотрены выплаты и в каком размере?
Страховым случаем признается отзыв лицензии у банка-участника ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов. При наступлении такового вкладчики любых российских банков, входящих в ССВ, имеют право на автоматическое получение страховой выплаты до 1,4 млн рублей включительно. Если накопления составляют более 1,4 млн. рублей, лучше разделить их между разными банками, для получения быстрого возмещения средств при наступлении страхового случая.
Чьи вклады застрахованы?
ССВ защищает денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), – как граждан РФ, так и иностранцев. Представители малого бизнеса также могут рассчитывать на страховую выплату при условии, если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Страхуются следующие типы вкладов и счетов:
- срочные вклады и вклады до востребования, в том числе валютные;
- текущие счета для расчетов по банковским картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
- расчетные и депозитные счета ИП;
- деньги на счетах эскроу (специальный условный счёт, на котором учитываются имущество, документы или денежные средства до наступления определённых обстоятельств или выполнения определённых обязательств), если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства (сумма страхового покрытия составляет 10 млн. рублей)
При этом страховка не защищает:
- сберегательные сертификаты на предъявителя;
- средства, переданные банку в доверительное управление;
- электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты;
- средства на номинальных счетах (за исключением счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
- средства на обезличенных металлических счетах;
- деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.
Где и когда можно получить страховую компенсацию?
Под каждый страховой случай АСВ выбирает несколько банков-агентов, через которых можно получить выплату. Как правило, агентами назначаются те организации, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у лишенного лицензии банка. Физические лица могу получить компенсацию наличными либо переводом средств на счет в любом другом действующем банке. ИМ и малым предприятиям денежные средства переводятся всегда на расчетный счет. Обычно банки-агенты инициируют компенсационные выплаты через две недели после наступления страхового случая.
Страховое возмещения состоит из следующих этапов:
- 1-й день: отзыв банковской лицензии или введение моратория;
- 7-й день: объявление перечня банков-агентов;
- 14-й день: публикации в СМИ о месте выплат;
- 15-й день: начало компенсационных выплат.
Вкладчику необходимо обратиться в банк-агент с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность и подать заявление о страховой выплате. После этого заявителю предоставляется выписка из реестра с информацией о его вкладах, кредитах и размере компенсационной выплаты. Если вкладчик согласен с предоставленными данными, денежные средства будут возвращены в течение трех рабочих дней. При этом обратиться за компенсацией в банк-агент можно в течение всего срока ликвидации банка-банкрота – как правило, этот период составляет не менее двух лет.
Основные нововведения, связанные с получателями страховых возмещений
1 октября 2020 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации”. Среди них – увеличение размера страхового возмещения до 10 млн рублей вкладчику-физическому лицу при наличии на его счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами. Особые обстоятельства – это когда человек не копил деньги специально, а получил их в результате определенного события или сделки, а именно:
- продажи квартиры, дома, дачи или земельного участка, на котором были какие-то строения;
- оформления наследства;
- получения денежных средств по решению суда;
- выплаты возмещения за ущерб жизни, здоровью или имуществу;
- перечисления выходного пособия, компенсации или других выплат по трудовому договору;
- перечисления материнского капитала, социальных выплат или пособия;
- выдачи гранта в форме субсидии.
В этих случаях сумма страхового возмещения составит до 10 млн рублей. Однако важно помнить, что это правило действует только в течение 3 месяцев с момента зачисления средств на банковский счет. По истечению этого периода работает общая норма и лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей по всем денежным средствам, размещенным на всех счетах в одном банке. Для получения повышенного страхового возмещения вкладчику необходимо будет предоставить документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми жизненными обстоятельствами. АСВ самостоятельно проверит основания для повышенных выплат, направив при необходимости запрос в соответствующие органы, и после получения от них подтверждения выплатит соответствующую компенсацию.
До внесения изменений в ФЗ повышенную страховую компенсацию (10 млн рублей) могли получить только владельцы счетов экскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или по договору участия в долевом строительстве. Подобные счета не будут лишены повышенного возмещения и после поправок в законе, но будут рассчитывать и выплачиваться отдельно от других. Более того, продлевается период, в течение которого владельцы счетов экскроу могут претендовать на страховую выплату. Если ранее средства на таком счете подлежали страхованию в период от регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех дней с даты регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, то теперь – до истечения трех месяцев с этой даты.
Другое важное изменение касается страхования средств отдельных категорий некоммерческих организаций (НКО) и объединений граждан социальной направленности, а именно:
а) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в ЕГРЮЛ и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:
- товарищества собственников недвижимости;
- потребительские кооперативы, за исключением некредитных финансовых организаций;
- казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;
- общины коренных малочисленных народов России;
- религиозные организации;
- благотворительные фонды;
б) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, внесенные в соответствующий реестр.
Предельный размер страхового возмещения для них будет стандартным – 1,4 млн руб. в отношении одной банковской организации. До сих пор такое право было лишь у малых и микро-предприятий.
Еще одно изменение: страховая защита с лимитом возмещения до 10 млн руб. вводится для каждого специального счета, открытого многоквартирному дому на имя его управляющей компании (индивидуального предпринимателя или юридического лица) и предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах. В расчет возмещения включаются также средства на специальных депозитах, на которых могут размещаться временно свободные средства указанного фонда, формируемого на специальном счете многоквартирного дома.
Изменения, затрагивающие деятельность банков
Будет снижен порог дорогих валютных депозитов, за которые банковские организации уплачивают повышенные взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Эта часть поправок также вступила в силу с 1 октября 2020 года. Как это работает? Все банки, работающие с вкладами физических лиц, ежеквартально уплачивают взносы в страховой фонд по базовой ставке (сейчас 0,15% от привлеченных средств в квартал). Организации, которые открывают вклады по ставкам выше базового уровня, отчисляют больше при превышении на 2–3 процентных пункта (п. п.) – по дополнительной ставке в 0,075%, при превышении более 3 п. п. – по повышенной дополнительной ставке (0,75%). С 1 октября валютный вклад считается дорогим при превышении базового уровня доходности не на 2–3 п. п., а на 1–1,5 п. п. По рублевым вкладам порог отчислений сохраняется на прежнем уровне. Однако вряд ли это изменение повлияет на размер взносов, так как в основном ставки банков по валютным вкладам практически не превышают базовый уровень доходности.
С момента публикации закона меняется и порядок отчислений в ФСВ для банков. Теперь они смогут быстрее переходить на выплаты по сниженным ставкам. Если совет директоров АСВ принимает решение о снижении ставки страховых взносов, новые ставки вводятся в срок, указанный в решении совета директоров (ранее – после 45 дней со дня решения). Более того, совет директоров АСВ может предусмотреть снижение ставок по взносам задним числом. В этом случае сумма страховых взносов за текущий квартал для банка уменьшается на сумму переплаченных взносов за предыдущий. Однако если совет директоров повышает ставки, то они по-прежнему начинают действовать не ранее 45 дней после решения.
Мнение редакции
Изменения в законе хотя и незначительные, но могут оказаться крайне полезными в определенных ситуациях. Отозванная лицензия у кредитной организации – всегда стресс для вкладчика. Именно поэтому при выборе банка необходимо изучить его рейтинг и уровень финансовой устойчивости. Ниже приведен топ-20 банков по объему депозитов за период с 01/09/2019 по 01/09/2020 с рейтингом финансовой надежности от РА Эксперт.
Calmins.com ©
Источники: fincult.info, garant.ru, cbr.ru, sravni.ru, vedomosti.ru
