Природа и правовое регулирование персонального или личного страхования

Для того, чтобы понять природу термина персонального страхования, стоит начать с этимологии слова «персональное». Персона – от лат. личность, поэтому в нашей статье будет идти речь о личном страховании.

Личное страхование жизни – это отрасль страхования, которая защищает имущественные интересы физических граждан, гарантируя их благополучие.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи. Объектами личного страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность страхователя.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития до определенного возраста или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Виды личного страхования

Можно выделить пять видов личного страхования:

• страхование от несчастных случаев и болезней;
• инвестиционное страхование жизни;
• накопительное страхование жизни;
• страхование на случай болезни
• детское страхование.

Рассмотрим подробно каждый вид личного страхования

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данный вид подойдет той категории граждан, которые по роду своих занятий – профессиональных или образу жизни, подвергают себя риску получить травмы или заиметь иные проблемы со здоровьем. По такому договору страхователь получает страховую выплату в случае внезапного ухудшения здоровья при наступлении определенных событий. При оформлении такого полиса во внимание принимается состояние здоровье клиента, его возраст, а также профессия, что влияет на тарифы, по которым рассчитывается страховая премия.

Страхование жизни от несчастных случаев защищает от непредвиденных расходов при несчастных случаях, он выбирает срок действия договора, размер максимальной выплаты по нему, покрываемые риски. Среди них:

• легкие травмы;
• повреждения средней тяжести;
• провоцирующие инвалидность инциденты;
• несчастные случаи с летальным исходом.

Инвестиционное страхование

Тандем страхования жизни и инвестиций в финансовые инструменты с гарантированной доходностью. Условия договора гарантируют застрахованному лицу получение повышенной страховой суммы при наступлении страхового случая.

Покрываемые риски:

• тяжелые травмы из-за действий третьих лиц,
• инвалидность 1 и 2 групп,
• критические заболевания,
• смерть в результате несчастного случая.

Доходность инвестиций определяется используемыми финансовыми инструментами. Страхователь обладает возможностью их самостоятельного выбора.

Накопительное страхование

Позволяет создать накопления при одновременной защите жизни и здоровья клиента. Поступающие в СК суммы делятся на два потока – рисковые взносы и накопительную часть. Отличается от инвестиционного возможностью накопления фиксированной суммы к определенной дате или событию.

Рисковое покрытие:

• инвалидность;
• угрожающие жизни патологии;
• травмы в результате несчастных случаев;
• утрата жизни из-за действий третьих лиц.

Страхование на случай болезней

Компенсирует расходы страхователя на лечение. Действует при выявлении у человека критических заболеваний:

• злокачественных новообразований;
• патологий сердечного клапана;
• деструктивных изменений коронарных артерий;
• тяжелых поражений жизненно важных органов;
• изменений в структурах головного мозга.

Страхование детей

Позволяет компенсировать расходы на лечение ребенка при наступлении несчастных случаев. Страховое покрытие распространяется на:

• термические/химические ожоги;
• укусы насекомых/животных;
• попадание посторонних предметов в дыхательные пути;
• острые вирусные/бактериальные инфекции;
• инвалидность на фоне полученных травм;
• смерть от анафилактического шока, травмы или утопления и другие случаи.

Дополнительно в некоторых источниках выделяют в сферу личного страхования женское страхование.

Женское страхование

Это новый подвид страхования, по которому создан уникальный страховой продукт, ориентированный на женщин. Перечень рисков включает специфические заболевания, с которыми может столкнуться дама в различном возрасте. Сюда также относится страхование беременности, которое предусматривает защиту от возможных осложнений во время вынашивания малыша, а также при родах.

Какие задачи решает личное страхование?

Программы по личному страхованию помогают аккумулировать суммы, необходимые для осуществления лечения, оплаты образования детей, покупки недвижимости или автомобиля.

То есть защищают человека от рисков, с которыми он может столкнуться по жизни.

В каких случаях рекомендуется оформлять полис личного страхования?

Как мы уже выше писали, полисы личного страхования мы рекомендуем оформлять в случае рисковой профессиональной деятельности, общим ухудшившимся состоянием здоровья, а также наследственной предрасположенности к некоторым заболеваниям.

В общем, для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации.

Итоги и рекомендации

Итак, личное страхование направлено на интересы граждан при наступлении негативных ситуаций. Пандемия подтолкнула россиян чаще приобретать полисы страхования жизни и здоровья, а также страховать риски от потери работы.

Но продукты по личному страхованию – не всегда ясны и понятны.

При оформлении таких договоров мы советуем вам ознакомиться с договором страхования в части:

• корректности сведений о застрахованном лице;
• корректности сведений о характере рисков (смерть по какой-то причине или смерть по любой причине);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Больше важной, актуальной информации читайте на нашем сайте Calmins.com

NEO-волонтер Татьяна П.

Calmins.com ©

Источники: fincult.info, sovcomlife.ru, renlife.ru