Как самозанятому застраховать свое здоровье?

В середине августа стало известно о том, что Министерство труда РФ разработало систему добровольного социального страхования для людей, зарегистрированных в качестве самозанятых и оплачивающих налог на доход с профессиональной деятельности. Глава Минтруда Антон Котяков отметил, что подобная страховка позволит самозанятым гражданам получить оплачиваемые больничные. Подробнее о данном нововведении вы можете прочитать в статье Когда появится добровольное социальное страхование для самозанятых.

В том же материале мы отметили, что на российском рынке страхования уже представлены некоторые предложения по страхованию лиц, зарегистрированных в качестве самозанятого. Сегодня мы хотим подробнее рассмотреть такие продукты. Отметим, что самозанятые также могут приобрести полисы ДМС и страхования от несчастного случая. Но в данной статье мы рассмотрим предложения страховых компаний, рассчитанные именно на эту группу людей.

Нам удалось найти соответствующие предложения от следующих страховых компаний:

1. ООО СК “Сбербанк страхование”;
2. АО СК “РСХБ-Страхование”;
3. ООО “АК БАРС СТРАХОВАНИЕ”.

Приступим к разбору.

Полис “Моя защита” от ООО СК “Сбербанк страхование”

Компания “Сбербанк страхование ” предлагает на своем сайте страховой продукт для самозанятых под названием “Моя защита“.

Как указано на сайте страховой компании, страховка призвана обеспечить финансовую поддержку человеку, если из-за проблем со здоровьем он не может заниматься трудовой деятельностью. Срок действия страховки: 1 год.

В страховку включены удаленные консультации с врачом, а также можно выбрать выплаты в случае открытия больничного листа, госпитализации или при получении травмы:

• больничный – компенсация составит 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Но таких дней должно быть не меньше 7 и не больше 25;
• выплата в случае госпитализации – рассчитывается за каждый день нахождения в стационаре. Но таких дней должно быть не меньше 4 и не больше 21. Размер компенсации не указан;
• выплата в случае получения травмы – производится в соответствии с таблицей травм, она доступна по ссылке.

Для оформления полиса страхователю также потребуется выбрать страховую сумму. Доступны следующие варианты:

• 250 тыс. рублей – 2 490 рублей (при выборе всех опций – 5 290 рублей);
• 500 тыс. рублей – 3 990 рублей (при выборе всех опций – 8 590 рублей);
• 1 млн рублей – 6 990 рублей (при выборе всех опций – 15 390 рублей);
• 1,5 млн рублей – 10 790 рублей (при выборе всех опций – 24 390 рублей).

По услуге телемедицины застрахованный может неограниченное число раз связаться с терапевтом, а также доступна 1 консультация в год с гастроэнтерологом, дерматологом, кардиологом, неврологом, отоларингологом, офтальмологом, пульмонологом, урологом, хирургом, эндокринологом. Услуги телемедицины предоставляет организация “Докдок”.

Исключения из страхования классические:

• умышленное нанесение ущерба;
• ущерб, полученный во время осуществления правонарушения;
• нахождение застрахованного под алкогольным или наркотическим опьянением.

Отметим, что также в список исключений входит беременность и все сопутствующие процедуры. Подробнее ознакомиться с перечнем вы можете здесь.

Компания предлагает достаточно высокие страховые суммы и возможность выбрать несколько опций. Цены достаточно высокие, однако это оправдано наполнением. У прочих страховых компаний, которые мы рассмотрим сегодня, страховая сумма по страхованию от НС при максимальном наполнении ниже, чем у СберСтрахования при минимальном. Таким образом, полис может подойти тем, кто хочет защитить себя от несчастного случая. Телемедицина является приятным бонусом. К сожалению, в программе не предусмотрено страхование гражданской ответственности, что мы сможем далее увидеть у конкурентов. Это может быть крайне полезной опцией для самозанятых, однако в таком случае полис наверняка станет слишком дорогим. Наш оценка – 4 балла из 5.

Полис “Работа под защитой” от АО СК “РСХБ-Страхование”

Компания “РСХБ-Страхование” предлагает на своем сайте продукт “Работа под защитой“.

Данная страховка работает на всей территории России и предполагает выплату компенсации в случае госпитализации застрахованного или причинения ущерба третьим лицам в результате своей деятельности (другими словами, страхуется гражданская ответственность самозанятого).

Программа страхования доступна самозанятым лицам, получающим со своей деятельности доход и оплачивающим налог на этот доход. Также отмечается, что страховка рассчитана на тех, кто не привлекает наемных работников (это противоречит правилам самозанятости).

Продукт представлен в трех вариантах:

1. Страховая сумма – 130 тыс. рублей:
   • страхование ГО – 100 тыс. рублей;
   • страхование НС – 30 тыс. рублей;
   • стоимость – 1 445 рублей в год.
2. Страховая сумма – 250 тыс. рублей:
   • страхование ГО – 200 тыс. рублей;
   • страхование НС – 50 тыс. рублей;
   • стоимость – 2 825 рублей в год.
3. Страховая сумма – 400 тыс. рублей:
   • страхование ГО – 300 тыс. рублей;
   • страхование НС – 100 тыс. рублей;
   • стоимость – 4 400 рублей в год.

Риски по страхованию от несчастного случая включают получение травмы, госпитализацию, временную утрату трудоспособности, получение инвалидности, диагностирование критических заболеваний и смерть.

Исключения из страхования стандартные, но есть и некоторые спорные моменты. Некоторые из исключений (с полным списком можно ознакомиться здесь):

• если застрахованный сам наносит себе ущерб;
• если застрахованный получил ущерб от употребления алкогольных или наркотических веществ;
• если у застрахованного развиваются психические заболевания;
• если ущерб здоровью был получен из-за беременности, родов или аборта;
• если ущерб был получен в результате занятий профессиональным спортом.

Риском по страхованию гражданской ответственности является прямое или косвенное причинение вреда третьим лицам. Исключения:

• услуга предоставлялась без наличия необходимой лицензии на ее осуществление;
• убытки наступили в результате деятельности, связанной с финансовыми операциями;
• убытки, вызванные гибелью, повреждением, утратой любых письменных, печатных носителей;
  
• нарушение авторских прав (особенно актуально дизайнерам и web-дизайнерам);
• ущерб, явившийся следствием проведения строительно–монтажных работ;
• ущерб нанесен антиквариату или предметам искусства.

В целом полис неплохой и свою цену оправдывает. В данной программе акцент больше сделан на страхование ГО (учитывая большую страховую сумму по этому направлению и низкую по НС). Но страховые суммы по страхованию от несчастного случая слишком маленькие. Для сравнения: в следующем продукте, который мы рассмотрим, по минимальному тарифу СС равняется максимальному в этой программе. Если вас не так сильно интересует защита от несчастных случаев, но вы хотите защитить свою гражданскую ответственность, то этот полис может вам подойти. Однако от себя отметим, что хотелось бы видеть более полное наполнение. Наша оценка – 3 балла из 5.

Полис “Люди дела” от ООО “АК БАРС СТРАХОВАНИЕ”

Страховая компания “АК БАРС СТРАХОВАНИЕ” предлагает оформить полис “Люди дела“, разработанный специально для самозанятых.

Срок действия полиса: 1 год. В страховку включено:

• страхование от несчастного случая;
• страхование гражданской ответственности;
• юридическая помощь.

Полис представлен в трёх тарифах. Разница между ними заключается только в размере страховой суммы по страхованию НС и ГО. Рассмотрим подробнее:

1. Пакет 1:
   • страхование от несчастного случая – 100 тыс. рублей;
   • страхование гражданской ответственности – 100 тыс. рублей;
   • переговоры в присутствии юриста – 1 шт.;
   • стоимость – 3 000 рублей.
2. Пакет 2:
   • страхование от несчастного случая – 150 тыс. рублей;
   • страхование гражданской ответственности – 200 тыс. рублей;
   • переговоры в присутствии юриста – без ограничений;
   • стоимость – 5 000 рублей.
3. Пакет 3:
   • страхование от несчастного случая – 200 тыс. рублей;
   • страхование гражданской ответственности – 300 тыс. рублей;
   • переговоры в присутствии юриста – без ограничений;
   • стоимость – 7 000 рублей.

Юридические консультации доступны раз в месяц и не более 6 штук за весь период страхования. На них можно получить квалифицированную помощь по интересующим вопросам, а также доступно проведение переговоров в присутствии юриста. Кроме того, по всем программа возможно неограниченное предоставление типового договора или документа.

По страхованию от несчастных случаев выплата осуществляется в случае смерти застрахованного, получения инвалидности или получение временной нетрудоспособности. Выплата при наступлении несчастного случая осуществляется согласно таблице выплат. А при получении временной нетрудоспособности из-за болезни, страховая компания компенсирует 0,3% страховой суммы ежедневно начиная с четвёртого дня, но не более 30 дней. Максимальный размер компенсации в случае болезни – 10 тыс. рублей.

Важно отметить, что этот пункт работает лишь до первого наступления страхового случая. То есть, получив один раз выплату по нетрудоспособности, этот пункт договора перестает работать. Получить компенсацию по рискам гражданской ответственности все ещё будет можно.

Список исключений из страхования НС стандартный, но хотелось бы выделить некоторые моменты:

• участие в гражданских волнениях;
• занятие спортом (любое);
• беременность и все сопутствующие ей аспекты;
• болезни верхних и нижних дыхательных путей, среди которых числится, например, острый бронхит и ларингит.

По гражданской ответственности риском является событие, которое принесло ущерб здоровью, жизни или имуществу третьих лиц. Исключения из страхования ГО классические, рассмотрим некоторые пункты. Компенсацию не выплатят, если событие наступило вследствие:

• нарушения авторских прав;
• недостатка товаров, выполненной работы или оказанной услуги;
• недостоверной или неполной информации о товаре или услуге;
• повреждения коммуникаций.

С порядком выплат при наступлении страхового случая по ГО можно ознакомиться здесь.

В целом продукт неплохой, хотя цены по сравнению с конкурентами чуть выше. Но это оправдано наполнением: страховые суммы выше, а вместе с этим полис включает в себя юридические консультации. Однако нас смутили некоторые исключения из страхования. Так, вам откажут в выплате, если травма наступила во время занятий спортом – в том числе любительским. Получается, что даже небольшая пробежка может являться исключением. Также вам откажут в выплате при заболевании бронхитом, ларингитом и некоторыми другими болезнями дыхательных путей. А это вовсе не редкие заболевания. Наша оценка – 4 балла из 5.

Сравнительная характеристика страховых полисов

Предложений на рынке оказалось не слишком много. Для удобства мы подготовили сравнительную таблицу рассмотренных продуктов.

На наш взгляд, самым удачным оказался полис страхования от компании “АК БАРС СТРАХОВАНИЕ”. Он покрывает риски и НС, и ГО. При этом страховые суммы по обоим видам страхования достаточные, а цена страховки кажется приемлемой. Более того, эта программа также включает услуги юриста.

Если же вам интересно в первую очередь страхование гражданской ответственности, обратите внимание на “РСХБ-Страхование”. Их страховка обойдется вам дешевле за счет меньшей страховой суммы по НС.

Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©

Источники: sberbankins.ru, akbarsstrah.ru, rshbins.ru