В банковской сфере широко распространена практика продажи страхового полиса в довесок к кредиту. Одновременно с займом клиент, как правило, оформляет кредитное страхование (жизни и здоровья заемщика). Полис гарантирует возврат средств банку в случае смерти заемщика или утраты трудоспособности. По закону данный вид страхования не является обязательным, тем не менее, без кредитного страхования сложно представить себе выдачу займа. Зачастую клиенты вынуждены покупать страховку, чтобы получить более выгодный процент по кредиту, а в некоторых случаях без полиса банк и вовсе может отказать в выдаче займа.
Можно ли вернуть средства при досрочном погашении кредита?
За последнее время выросло число жалоб на страховые компании в связи с отказом возвращать средства, оплаченные за страховку при досрочном погашении займа. Наиболее часто такие случаи возникают, когда полис не имеет отношения к займу, но был оформлен (навязан) одновременно с кредитом. Как отмечают юристы, даже в таких ситуациях средства можно вернуть.
Множество клиентов крупных страховщиков оставляют жалобы об отказе вернуть часть страховой платы при досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита. Как считают независимые эксперты, первые шесть месяцев этого года, наблюдалось массовое снятие наличных, часть этих средств использовалась для погашения долгов. Центробанк подтверждает десятки подобных обращений в первом полугодии 2022 года. Регулятор уточняет, что когда в договоре указаны различные риски, половина из которых не шла в обеспечение кредита, страховщик не должен их разделять, и должен вернуть часть уплаченной премии в случае досрочного погашения займа.
Основания для отказа вернуть средства за страховку при досрочном погашении долга
Страховщики в один голос уверяют, что действуют в рамках закона и выполняют все условия согласно договору. Но так ли это? Какие законные основания могут быть для отказа в возврате части средств за страховку?
Екатерина Токарева из коллегии адвокатов Pen&Paper отметила, что все зависит от условий заключенного договора. Если условия предусматривают неизменную страховую сумму равную изначальному размеру займа в течении всего действия договора, при этом срок действия договора и сумма страховой выплаты не зависят от остатка по займу и от того, будет ли он досрочно погашен, то закрытие кредита раньше срока не прекращает действие полиса и рассчитывать на возврат средств не стоит. Если согласно договору страховая выплата привязана к остатку долга, в таком случае погашение займа досрочно означает и досрочное прекращение самого договора страхования. Тогда плата за страховку подлежит частичному возврату, пропорционально неиспользованному периоду.
Андрей Лямзин, юрист из Адвокатского Бюро “Сфера Защиты”, добавил, что клиент может претендовать на возврат части уплаченных средств и в случае, если докажет, что полис страхования был навязан и имеет отношение к оформленному займу. Для этого эксперт советует сохранять записи разговора, переписку с менеджером и прочие доказательства, которые потом можно использовать в судебном деле.
По словам Екатерины Авдеевой, руководителя “Экспертного Центра по уголовно-правовой политике”, страховой полис часто выступает как обязательное условие к выдаче кредита, но по факту не имеет к нему никакого отношения. Подобную практику можно рассматривать как введение клиента в заблуждение, что несомненно должно привлечь внимание регулятора. В качестве меры пресечения эксперт предложил увеличить штрафы за многократные ущемления прав клиентов. Подобная мера будет снижать потенциальную выгоду от недобросовестной продажи страховки.
Если вам необходимо вернуть средства за навязанную страховку, рекомендуем ознакомиться с нашим страховым ликбезом.
Больше практической информации о страховании на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com.
NEO-волонтер Анна П.
Calmins.com ©
Источник: Коммерсантъ
