Два субъекта страхования

Заголовок статьи может быть истолкован по-разному, но именно так обычно формулирует запросы молодежь, которая впервые задумывается о страховании.

Реально можно трактовать вопрос двояко:

• с какого возраста можно страховать, то есть быть страхователем;
• с какого возраста можно быть застрахованным.

Некоторые современные молодые люди рано начинают зарабатывать деньги – на различных подработках, в интернете на видеоблогах, создании сайтов, работе в интернет-магазинах и в других местах. Еще до совершеннолетия у них появляется дорогое имущество, техника, собственный транспорт. Они гоняют на мотоциклах, катаются на горных лыжах и сёрфах, поднимаются в горы – в общем, ведут активный образ жизни.

А там, где есть имущество и возможность получения травм – там всегда есть место страхованию, поэтому попробуем разобраться, в каком возрасте они могут быть застрахованными, а с какого – страхователями, то есть самостоятельно заключать договоры страхования.

Застрахованные лица

Несмотря на то, что паспорт сейчас выдают с 14 лет, дееспособность начинается с 18 лет. Поэтому до достижения совершеннолетия подростки считаются детьми, даже если они зарабатывают больше взрослых.

В связи с этим и возраст страхования для них ограничен. Страхователями должны выступать их родители или опекуны, а подростки могут быть застрахованными и выгодоприобретателями по договорам страхования жизни или полисам от несчастного случая. Таким образом, страхователем выступает совершеннолетний человек, застрахованным – ребенок с 1 года до 18 лет. Страхователь может назначить выгодоприобретателя с согласия застрахованного (если ему уже есть 14 лет, и он получил паспорт). Это может быть и страхователь, и сам застрахованный ребенок. При наступлении страхового события с застрахованным выгодоприобретатель получит причитающееся ему денежное возмещение.

Это касается возраста страхования жизни или НС, но и в этом случае существуют исключения, когда можно стать страхователем, не достигнув 18-летнего возраста. Еще сложнее обстоят дела с имущественным страхованием, особенно с возрастом страхования автомобиля.

Страхователи

Из стандартного хода событий существуют исключения. Как это ни странно, они касаются юных женатых и замужних граждан. Дело в том, что практически все правила страхования, написанные на основании закона РФ №4015-1 «Об организации страховой деятельности», не указывают на возраст, при достижении которого можно выступать страхователем, а просто пишут: «дееспособные физические лица».

Поэтому необходимо выяснить, с какого возраста гражданин в нашей стране считается дееспособным.

Согласно статье 21 ГК РФ, дееспособность, то есть приобретение гражданских прав и обязанностей, возникает с 18 лет. Но есть исключение: если несовершеннолетний гражданин официально вступил в брак, он становится полностью дееспособным, а, следовательно, может выступать страхователем, то есть заключать договоры страхования от собственного лица.

Теперь обратимся к автомобильному страхованию. Как в правилах КАСКО, так и в стандартных правилах ОСАГО, речь тоже идет о страхователях – дееспособных физических лицах. С другой стороны, по закону об ОСАГО свою гражданскую ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, невзирая на возраст. Возникает серьезное противоречие. Ведь приобрести транспортное средство может и лицо младше 18 лет.

С покупкой автомобиля все понятно: водить его до совершеннолетия нельзя, поэтому, если им управляет кто-то из родственников или друзей по доверенности на управление, он может страховать его по КАСКО в пользу владельца или по ОСАГО. Страхователями ТС и иного имущества могут быть и несовершеннолетние женатые лица, так как это не противоречит понятию дееспособности.

С покупкой мотоцикла подкатегории «А1» или мопеда категории «М» все обстоит иначе. Управлять ими можно уже с 16 лет согласно пункту 2 статьи 26 ФЗ №196 «О безопасности дорожного движения» от 10.12.95  (с изменениями от 22.08.21). Значит, что, кроме перечисленных выше категорий, имеющих право заключения договоров страхования, страхователем по ОСАГО может выступать и несовершеннолетнее лицо, так как на него эта обязанность возложена законом об ОСАГО. Возможен и второй вариант: страхователем выступает родитель, опекун или иное дееспособное лицо, а подросток будет числиться в списке лиц, допущенных к управлению. В этом случае противоречий между ГК и законами об ОСАГО, а также безопасности ДД уже не будет, однако нельзя сказать, что отказ от первого варианта можно считать законным.

Подтверждением того, что страховать несовершеннолетнего водителя мотоцикла с правами подкатегории «А1» или мопеда с правами категории «М» можно с 16-летнего возраста, являются страховые тарифы по ОСАГО. В первой графе таблицы коэффициентов возраста-стажа появилось значение возраста «с 16 до 21» года. Понятно, что у 16-летнено юноши не может быть стажа больше 2 лет, поэтому страховка обойдется ему в 1,87 раза дороже.

Возможно, законодатели внесут поправки в ГК РФ, давая дееспособность юным мотоциклистам, которые уже по закону о безопасности ДД приобрели право управления, а по закону об ОСАГО – обязанность страхования ответственности владельца ТС. Ведь лицо, имеющее права и обязанности, уже по факту является дееспособным.

Мнение эксперта

По закону договор страхования может заключить любое лицо, даже малолетнее, т.е. лицо возрастом от шести до четырнадцати лет (ч. 2 ст. 28 ГК РФ).

Однако на момент заключения договора должны быть доказательства того, что:

• средства на оплату сделки малолетнему лицу предоставлены законным представителем малолетнего либо иным лицом с согласия законного представителя;
• в документе о передаче денежных средств малолетнему лицу должно быть указано, что денежные средства предоставляются для определённой цели либо для свободного распоряжения (п. 3 ч. 2 ст. 28 ГК РФ).

То есть, например, если бабушка дала внучке десять тысяч рублей на покупку велосипеда, то внучка не может потратить подарок на оплату по договору страхования. А вот если бабушка подарила ту же сумму «просто так» (иными словами, подарила), то внучка может потратить эти деньги по своему усмотрению. Разумеется, в случае принятия денежных средств в дар внучка вправе потратить подаренную сумму по своему усмотрению и в связи с тем, что дарение совершается без условий и оговорок.

В возрасте с четырнадцати до восемнадцати лет несовершеннолетние вправе совершать сделки на указанных выше условиях. Кроме того, если у несовершеннолетнего есть заработок (и накопления из этого заработка) либо вклад, он вправе распорядиться этим заработком (вкладом) путем заключения договора страхования. Однако в этом случае несовершеннолетний будет обязан предоставить письменное согласие обоих законных представителей (родители, усыновители) или попечителя (ч. 1 ст. 26 ГК РФ). Договор будет законным и в случае, если на момент его заключения такого согласия не было, но оно было предоставлено после заключения.

Особым случаем предоставления несовершеннолетнему права полной дееспособности (в нашем случае – заключения и исполнения договора страхования) будет эмансипация, т.е. объявление несовершеннолетнего лица полностью дееспособным, если такое лицо:

• достигло шестнадцатилетнего возраста;
• работает по трудовому договору (контракту) либо занимается законной предпринимательской деятельностью с согласия родителей;
• объявлено полностью дееспособным по решению органа опеки и попечительства (с согласия законных представителей) либо по решению суда (при отсутствии согласия законных представителей).

Ответственность по сделкам малолетних несут родители.

Ответственность за вред, причиненный малолетним лицом, по общему правилу, также несут родители.

Однако если вред причинен лицом в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, то в первую очередь суд будет смотреть на наличие у виновного лица доходов (иного имущества) и возмещать вред за счет этих активов. При этом обязанность по возмещению вреда в оставшейся части будет возложена на родителей несовершеннолетнего. Впрочем, если последние докажут, что вред возник не по их вине, суд может освободить родителей от обязательства по возмещению вреда. Скажем, если вред был причинён несовершеннолетним при исполнении родителями обязательств по надлежащему присмотру, родители привлекаться к ответственности не будут. Однако если суд выявит, что «… имело место безответственное отношение к его воспитанию и неосуществление должного надзора за ним (попустительство или поощрение озорства, хулиганских и иных противоправных действий, отсутствие к нему внимания и т.п.)» (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина), – родители будут привлечены к ответственности.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: orb.ru, consultant.ru, sberbank-insurance.ru, sovcomlife.ru, instore.market, yurzone.ru, autotonkosti.ru, spravochnikvs.com, consultant.ru, sudact.ru, rosreestr.gov.ru, sudact.ru, makc.ru, garant.ru, kbm-osago.ru, zakon.ru, raexpert.ru, kaplife.ru, bankiros.ru, ​ingos.ru, ingos.ru